关于盘活农村信用社不良资产的思考及建议

1/5关于盘活农村信用社不良资产的思考及建议目前，农信社改革发展的关键问题是如何有效化解不良资产，尽快卸掉历史包袱，在金融竞争日趋激烈的市场环境中不断增强资金实力，主动迎接市场挑战，进而获得自身又好又快发展，巩固其农村金融主力军地位。否则，副效应难以遏制，产生的直接后果就是在农村金融市场难以为继，金融市场份额逐步萎缩，在竞争处于颓势。农信社不良资产形成时间长、数额大、原因复杂、清收难度大。从时间跨度上看，一般农户不良贷款形成年代比较久远，最远可上溯到五、六十年代；非农不良贷款大都在八、九十年代期间形成。从数额上看，农户不良贷款额度小、笔数多，债务比较分散；而非农贷款则相对额度大、债务集中。从形成原因看，由于农信社自成立之日起，就没有一个相对稳定的自律组织，内部管理松弛，缺乏强有力的制度约束机制，加之营运中的政策性因素参杂其中，以及干部员工专业素质和风险管控能力低等问题的长期存在，使信贷资产质量得不到有效保证。因此，有效盘活农信社不良资产是一项非常艰巨而又复杂的系统工程。要想在不良资产盘活上有所突破，就必须认真分析各类不良资产形成原因，找准突破口，审时度势，科学决策，用好用足各项政策措施，全面开展清收攻坚，在大力盘活中2/5不断提高资产质量，以实现信贷资产的良性循环。一要坚决遏制道德风险等人为因素，实行终身责任追究。农信社贷款之所以形成风险，人为因素不可小觑。由于贷款人不能严格执行贷款规定，放宽贷款条件，致使还款来源不能得到有效保证，形成风险后又不能采取安全补救措施，这样的贷款风险甚至可以上升到道德风险上去认识。因此，加大风险问责，实行责任清收是最佳选择。这样做，既可以有效盘活资金，又可以起到防微杜渐、以儆效尤的作用。二要区分贷款不同类型，采取灵活清收策略。对于农户贷款，可根据农户贷款时间长短实行“弹性利率”政策，最大限度地减轻农民还款压力，或采取启动清收的办法，通过支持其发展生产，培植还款来源；对于非农贷款，要全面实行财产保全，降低贷款风险，同时，加大法律清收力度，严厉打击逃废债务行为，提高案件审执率；对于村社干部自身贷款，要借助行政手段开展清收，要充分依靠地方党政部门，采取内部干预手段收回贷款，消除这些贷款对村民的负面影响。三要及时申报处理抵债物资，最大限度减少贷款损失。近年来，农信社收回的抵债物资不断增多，一些社在处理抵债物资问题上存在等价待贾和怕担责任思想，抵债物资“冰棒融化”情况比较普遍。如果让这种情况持续下3/5去，资产损失将更加严重。因此，必须按要求及时申报和处理抵债物资，采取公开招标方式进行拍卖，以减少资产损失。目前，农信社改革发展的关键问题是如何有效化解不良资产，尽快卸掉历史包袱，在金融竞争日趋激烈的市场环境中不断增强资金实力，主动迎接市场挑战，进而获得自身又好又快发展，巩固其农村金融主力军地位。否则，副效应难以遏制，产生的直接后果就是在农村金融市场难以为继，金融市场份额逐步萎缩，在竞争处于颓势。农信社不良资产形成时间长、数额大、原因复杂、清收难度大。从时间跨度上看，一般农户不良贷款形成年代比较久远，最远可上溯到五、六十年代；非农不良贷款大都在八、九十年代期间形成。从数额上看，农户不良贷款额度小、笔数多，债务比较分散；而非农贷款则相对额度大、债务集中。从形成原因看，由于农信社自成立之日起，就没有一个相对稳定的自律组织，内部管理松弛，缺乏强有力的制度约束机制，加之营运中的政策性因素参杂其中，以及干部员工专业素质和风险管控能力低等问题的长期存在，使信贷资产质量得不到有效保证。因此，有效盘活农信社不良资产是一项非常艰巨而又复杂的系统工程。要想在不良资产盘活上有所突破，就必须认真分析各类不良资产形成原因，找准突破口，审时度势，科学决策，用4/5好用足各项政策措施，全面开展清收攻坚，在大力盘活中不断提高资产质量，以实现信贷资产的良性循环。一要坚决遏制道德风险等人为因素，实行终身责任追究。农信社贷款之所以形成风险，人为因素不可小觑。由于贷款人不能严格执行贷款规定，放宽贷款条件，致使还款来源不能得到有效保证，形成风险后又不能采取安全补救措施，这样的贷款风险甚至可以上升到道德风险上去认识。因此，加大风险问责，实行责任清收是最佳选择。这样做，既可以有效盘活资金，又可以起到防微杜渐、以儆效尤的作用。二要区分贷款不同类型，采取灵活清收策略。对于农户贷款，可根据农户贷款时间长短实行“弹性利率”政策，最大限度地减轻农民还款压力，或采取启动清收的办法，通过支持其发展生产，培植还款来源；对于非农贷款，要全面实行财产保全，降低贷款风险，同时，加大法律清收力度，严厉打击逃废债务行为，提高案件审执率；对于村社干部自身贷款，要借助行政手段开展清收，要充分依靠地方党政部门，采取内部干预手段收回贷款，消除这些贷款对村民的负面影响。三要及时申报处理抵债物资，最大限度减少贷款损失。近年来，农信社收回的抵债物资不断增多，一些社