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1/3县级信用联社信贷管理机制存在的问题及改革措施浅究近年来，随着我国金融体制改革的纵深推进，金融机构特别是农村信用社的管理体制日趋规范完善，条块管理关系越来越明晰，推动了整个农信社系统的业务发展，各县级联社资金实力不断壮大，经营效益逐步攀升。特别是随着五级分类、统一授信、问责审批等一系列信贷管理措施的落地实施，原有的一些问题逐步得以暴露，各级信贷岗位对授信风险的认知及操控能力进一步增强，为防范化解风险打下了较好的基础，但是问题也不容忽视，特别是县级信用联社目前的信贷管理模式与防控信贷风险的要求不相适应，亟待改进。当前信贷管理机制存在的问题主要集中在以下几个方面一、风险管理滞后，业务操作模块不清晰，造成贷前调查、贷后管理流于形式。目前，各县信用社公司类贷款主要集中在联社公司业务部办理，随着乡镇企业的不断发展，业务量越来越大，业务需求呈现多样化发展，公司类贷款集中化管理与形势发展出现脱节因发起业务权限过于集中，制约了该类贷款的营销；因人手不足，弱化了贷前调查的力度。由于乡镇企业的财务制度不健全，财务报表不规范，而信贷人员缺乏对企业应有感性认识，对企2/3业的重大变化了解的不及时、不深入，信贷决策依报表、看表面、凭感觉，无论是新增贷款还是维护原有存量贷款都不能有力地控制风险，致使贷前调查、贷后管理流于形式。二、风险控制责、权、利与业务发展责、权、利不对等，造成公司与零售业务、信贷与结算业务、营业网点与联社机关业务功能难以有效地结合。由于信贷决策权限集中在县联社机关部室，审批部门感觉责任压力过大；而存款、中间业务收入、效益等任务指标重点分配到基层网点，基层机构缺乏以贷引存、以贷揽业务的手段，造成对内出现考核不公、责任不对称，对外拓展业务缺乏合力的局面，影响了业务发展。三、责任认定模糊，监督、奖罚力度不够。目前，联社集中办理信贷业务，信贷风险责任难以认定；联社没有专门的信贷检查、考核问责部门或岗位，缺乏有效的监督检查，奖罚措施难以细化与执行。四、信贷岗位培训学习力度不够，缺乏一专多能复合型人才，影响了管理与营销。长期以来，由于信用社独有的管理体制造成业务经营集约性、集合性差，信贷预警系统尚未完全建立，原有的传统管理方式越来越不适应，随着五级分类、统一授信等科学管理模式的应用，急需一批一专多能的复合型人才，而我们现有的信贷人员素质还3/3跟不上业务发展的需要，新技术、新知识的培训与学习越来越重要，打造一支懂经营、会营销、防风险的信贷队伍迫在眉睫。基于以上问题，对于县级信用联社信贷管理模式形成如下思考一、分类实施授信流程再造，落实模块化管理、统一授信管理，建立科学民主的评审机制和严格的问责审批制度。具体而言，就是将系统内贷款按照业务品种、授信额度、客户分布、存在状态等标准实施区别对待，依据五级分类标准、信贷评级标准、信贷分析方法将新增及存量贷款操作流程实施整合改造，从市场层面、制度层面、操作环节上把住风险关口，实施风险关口前移，增加基层社信贷发起责任，强化县联社公司业
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