对农村信用社金融创新的思考

1/5对农村信用社金融创新的思考随着市场经济的日益成熟和金融体制改革的不断深化，网络和电子技术的推广应用，客观上加速了农村信用社业务发展。而作为农信社只有在稳健经营的前提下进行金融创新，适时适度拓展新业务领域，满足客户多种金融需求，才能在激烈的竞争中拥有更多的市场份额。因此，农村信用社如何在竞争中谋求生存发展，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，已成为当务之急。一、农村信用社金融创新的难点1、农村信用社部分员工对金融创新的作用、意义认识不深刻，创新意识不强。基层农村信用社创新意识薄弱，一部分管理人员满足于完成上级分配的任务或者应付经营压力，忽视创新对促进金融机构竞争能力的重要推动作用；部分管理者对创新有畏惧情绪，怕担风险；还有一些管理者对创新认识不正确。2、对创新活动缺乏战略规划，未能建立起针对创新活动的战略管理体系。创新活动与经营管理战略脱节，未能将创新纳入到战略格局中通盘考虑，而是将创新简单地视为拉客户、扩大规模。忽视不同金融机构间在业务管理和风险控制方面的差异，对其他机构的新产品和新服务实行照搬，对产品未能进行科学的风险预测分析，将价格战作为同业竞争的手段。2/53、传统的组织结构和经营管理体制，不利于农村信用社创新活动的开展。大部分农村信用社的组织结构基本是以职能或产品为中心进行划分，强调各专业本身的特点和作用。以部门为单位进行业务考核，划分条块进行考评，各部门之间缺乏沟通各自为战，人力资源、信息资源等不能共享，部门之间协同创新无法实现。4、激励机制不完善，阻碍了业务创新和产品创新的步伐。考核机制不科学，不能精确考核与评价员工在创新中的贡献，或者没有建立针对业务创新和产品创新的考核评价机制。激励手段单一，缺乏激励机制，无法利用灵活薪酬制度等先进的激励手段，影响了员工参与创新的积极性、主动性。5、从创新的物质条件上看，农村信用社的一些先天不足严重制约着创新活动的开展。资产负债规模小、不良资产包袱重、信贷资产风险高、业务范围狭窄、经营地域受到限制等诸多劣势，使农村信用社总体实力相对薄弱，可供利用的资源有限，这是农村信用社创新能力不足的客观原因。6、外部因素对创新形成阻碍。现行的金融业分业经营明显不利于金融机构从事证券、保险等交叉性业务的创新。目前，由于利率未完全实现市场化，金融衍生产品交易不活跃，金融机构无法据此推出更多的创新业务。受居3/5民对金融知识认知不足的影响，大部分居民对金融创新产品认识存在偏差，造成创新产品推广困难。创新活动容易受到政策环境的影响。包括货币政策、监管政策、税收政策等，都可能对金融机构的创新活动产生影响。二、加强农村信用社金融创新的对策去年以来，世界经济增长放缓，国际金融危机对金融体系造成严重冲击，我国经济发展经历了最为严峻的重大挑战和考验，在当前形势下，农村信用社只有不断进行金融创新，才能应对激烈的金融竞争，满足客户对金融需求的客观要求，提升自身的社会形象。（一）以理念创新为先导，树立以创新求发展的新观念。积极开拓城乡市场，实现经营策略上的创新。城乡市场是信用社赖以生存和发展的基础，抓住了农村市场也就抓住了农村信用社业务经营的关键。因此农村信用社要牢固树立“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，以市场为导向，创新经营，以创新求发展，以效益为中心，防范和规避经营风险，实施全方位的金融创新。（二）以业务创新为核心，打造以创新求发展的新品牌。在巩固和发展传统主体业务的基础上大力拓展中间业务，开发新的金融产品。实施品牌战略，形成农信社品牌化和特色化的产品系列。以银行卡为媒体，大力发展电4/5子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等代收付业务。同时针对现阶段金融创新过程中自主创新项目少的实际情况，结合自身优势，引进、吸收和消化发达地区农信系统业已成熟、回报较高的金融创新产品，并努力形成自己的特色，充分利用媒体和多种营销渠道推介新型产品，树立农信社的“金融品牌”形象。（三）以技术创新为依托，拓宽以创新求发展的新途径。从长远发展和可持续发展的角度出发，结合当前农信社的实际情况，集中资源加大对科技的开发和运用力度。搞好金融产品的创新，把科技渗透到存、贷、汇、咨询、代理等各个业务领域，全面提高业务处理的科技含量。使科技支持并推动基层社的业务发展，增强其核心竞争力。（四）以服务创新为动力，提升以创新求发展的新层次。健全客户服务体系，发挥好客户经理的专业优势。推行农信特色的服务规范模式，提高窗口服务水平，完善窗口综合服务功能，塑造服务品牌。不断创新服务手段，加快网上银行业务的开发和拓展，满足客户个性化和多样化的服务需求。实行差别化服务，吸引优质大客户。对存款大户上门服务；为存贷款大户配备专职客户经理；营业机构设立为大客户提供综合服务的大客室。为优质客户研究开发更加方便、快捷、安全、高效的金融产品和服务方式，为特殊客户度身定做个性金融产品，开通和管理为重5/5点客户提供标准化服务。（五）加强对经营的风险控制，全面提高防范金融风险的能力。从此次金融危机的影响与农信社经营管理的实际情况相结合我们得到这样的启发，防范和化解金融风险最有效策略是要求农信社稳健经营、规避风险、加强监管、稳步