农发行支付结算服务收费现状的相关调查

1/9农发行支付结算服务收费现状的相关调查银行日常的支付结算业务是一项传统的中间业务，日益成为银行支柱业务和品牌形象的象征，所收取的结算费用，是银行稳定而无风险或风险程度较低的收入来源，构成银行收入的重要组成部分，是银行进行财务成果及成本核算和分析的重要内容之一。支付结算除了为银行各项业务的开展提供支持保障外，其自身所带来的结算业务收入已逐步成为银行经营收入的一个重要增长点，为增加银行利润拓展了途径。妥善引导和正确处理银行业中间业务收费问题，促进银行业综合考虑产品成本、风险因素、收费政策、客户对产品价值的认识程度和承受力、市场竞争以及其他相关因素，将有助于我国银行业增加中间业务收入，促进发展的动力。近年来，农发行陆续开办了商业性贷款、保险代理及国际结算业务，依靠其遍布全国的机构网点，构建了适合业务发展需要的支付结算体系，实现了系统资金汇划和跨行支付的实时到账，提高了经营效益，成为农发行新的收入增长点。一、农发行支付结算服务现状调查农发行作为一家政策性银行，2016年以前，业务较为单一，主要是粮棉油收购及储备贷款，受业务范围的局限，所能提供的支付结算服务品种也比较稀少，结算服务水平也比较低。近几年来，随着农发行各项业务的快速发2/9展和经营理念的不断转变，加强了支付结算产品的开发与研究，陆续开办了商业性贷款、保险代理及国际结算业务，依靠其遍布全国的机构网点，构建了适合业务发展需要的支付结算体系，实现了系统资金汇划和跨行支付的实时到账，各级行业务结算服务水平有了很大程度的提高，全系统已整体实现了异地跨行汇兑即时到帐和人民银行征信系统的联网核查，承兑汇票业务和银行汇票等结算品种使用量逐年扩大。自国务院五十七次常务会议以来，农发行加大了支付结算手段的软硬件建设的资金投入，实现了综合业务系统与人民银行大小额支付系统和同城交换系统的互连互通和优化升级，现阶段全行的支付结算功能，服务手段与四大国有商业银行基本同步。银行业务拓宽不论是对银行还是对客户都大为有利，近年来，农发行积极顺应市场环境变化，在中间业务产品创新、体制机制建设、规范管理等方面进行了有益的探索，实现了中间业务的快速发展。中间业务创新取得明显进展。包括支付结算、业务代理、代理保险、银行卡、电子银行等业务都取得明显进展。各商业银行已经初步形成了劳动密集、技术密集和智力密集型相结合的中间业务品种体系，基本涵盖了商业银行中间业务暂行规定所规定的所有业务领域。各类中间业务的开办，一方面节约了大量的社会资3/9金，提高了社会资金利用效率，促进了经济结构优化和经济增长；另一方面极大地方便了人民群众生活，节约了大量的社会劳动，加快了小康社会建设步伐。银行中间业务服务已经成为社会公众日常生活不可或缺的重要组成部分。二、农发行支付结算服务收费情况业务的单一，所能提供的支付结算服务品种的稀少，导致农发行在结算收费方面很难有所突破，仅仅靠客户购买支票、汇划款项、汇票等业务赚取少量的手续费，与此现象形成鲜明对比的是，国有商业银行中间业务服务收费工作开展得比较早，中间业务收费项目比较多，服务收费数额比较大。据对某县调查，中间业务服务收费收入规模会员单位排序中农发行位居最后。其中，工行、农行、建行、中行银行业服务收费收入占全县金融系统服务收费的88。我国银行业的中间业务收入与发达国家相比，在整个营业收入中所占的比重一直偏低。因此，中间业务无论对哪家银行而言，都有很大的潜力。作为农发行而言，更要转变观念，不仅要克服结算收费可有可无的错误观念，还要加强支付结算产品的开发与研究，想客户之所想，急客户之所急，并制定相关的配套措施，完善结算服务收费标准，才能真正拓宽收入来源，彻底改变各级行收入单一4/9的不利局面，实现收入来源多元化以分散经营风险，进而提高经营效益。三、农发行支付结算服务收费的必行性和可行性支付结算水平的提高，必然带来结算成本的提高，众所周知，办理支付结算，实现资金快速有效的转移，必须借助安全可靠的操作平台和载体来实现的，而这种平台和载体是有成本的，例如在农发行开户的企事业单位通过汇兑（信汇、电汇）汇票来办理资金汇划转移，无论是系统内还是异地跨行都要通过人民银行大额或小额及同城支付系统来完成资金清算，而人民银行的支付清算系统是以人民银行与农发行的内外网对接的方式，与各金融机构交易系统相互连接，来实现本外币资金跨系统的同步清算，目前，农发行综合业务系统网络是有中国联通和中国电信两大运营商提供线路接入服务，因此支付结算系统租用的线路每年要支付一定的固定成本，即租线费用，同时农发行还要向当地人行缴纳同城交换场地费为,而目前农发行的结算收费仍沿用2016年以前的收费标准，其中汇兑信汇的手续费每笔元,银行汇票的手续费每笔元，开户企业的电子汇划费人民币一万元以内的元,按照现行的标准,农发行通过人行大额系统办理一笔一万元以内的汇兑业务,人民银行也要对农发行收取大额支付系统汇划费,与农发行的此项业务收费相差不大,致使农发行物化劳动和活劳动的成本，5/9很难通过中间业务收入得到补偿,极不利于政策性银行的可持续发展,因此调整现行不合理的收费标准势在必行。我国银行业正在逐步进入市场化收费时代，服务收费是市场经济运行规则成本与收益要配比，是市场化交易行为，再加上中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会制定发布了商业银行服务价格管理办法，规定了政府指导价的商业银行服务范围以及除此以外的市场调节价的服务价格由各行自行制定和调整。同时因为银行业在提供高水平、高质量的服务的同时，成本也会越来越高，只有通过在服务中收取费用，这样才能减轻成本压力，才能更好地加大银行业中间业务的投入，才能提高银行业中间业务服务的装备水平、服务的技术能力、以及服务的质量，才能使我们银行业不断推动产品和服务创新，不断改善收益结构状况、财务运营状况，才能增强抗风险能力，提高综合竞争能力。同时，银行业中间业务收益稳定，风险较小，是银行业待采的金矿，前景光明。据调查，沾化县各商业银行在增加服务收费项目，提高服务收费标准后并未引起很大的市场反应，说明时隔五六年，大多数人在经历了跨行取款收费、跨行转账收费以及刚刚开始的异地存款收费等银行收费举措之后，心态似乎已经开始变得平和。在许多客户心中，被迫接受银行的收费服务虽然也带着一点点的无耐，却也逐步开始理解银行作为经营者的苦6/9心，这种消费观念上的冲突也开始日趋淡化。而且，对于大多数银行客户而言，银行所收取的费用将只是极小的可以承受的费用，并不会影响正常业务的办理。而银行则在对各项进行微调的基础上，使银行的利润和收入结构得到有效改善，看似微小的收费举动却给银行带来一笔可观的中间业务收入。这一切都说明，农发行支付结算收费的合理性和可行性。三、农发行支付结算服务收费方面存在的问题（一）农发行支付结算服务收费品种少，收费标准较低。农发行目前基本结算收费的项目主要集中在办理支票、汇兑、银行承兑汇票业务等方面；农发行除汇票、支票、本票需要收取工本费用，但是在办理如电汇、委托收款、收费的业务则让企业无偿使用凭证，不收取任何工本费。通过对某县内商业银行调查，各商业银行则会对单位客户在办理电汇、委托收款等业务使用的凭证收取数额不等的工本费，再如，随着农发行客户群的扩大，有的客户需要验资证明，工行、农行、中行、农联社等金融机构，对金融机构签发的询函证均要收取费用，而农发行行目前因为没有相关规定，并没有收取任何费用。再者，农发行执行的支付结算业务收费标准仍然以1997年人行发布的支付结算办法作为依据。时过境迁，随着经济发展和经营环境的变化，该标准已明显偏低，例如一笔汇划款7/9项，在银行内部要经过45道环节，然而手续费仅为元。这与银行为之付出的人力成本和硬件成本，极不相称，办理基本结算业务所获收入远低于服务成本，收不抵支、成本倒挂现象严重，收益与经营成本不对称，收益与风险严重背离。（二）缺乏完善的收费标准。由于现行收费政策的相对滞后，收费率无统一标准，至今人民银行及有关部门未对中间业务收费进行系统、明确的规范。各家银行各自为阵，费率高低不一；对已开展的中间业务收费行为缺乏统一的刚性约束，而农发行又因为客户群较为单一，特别是在2016年新业务开办之前，客户多是办理政策性业务，因此，在支付结算的收费环节，各行均不够重视。在新业务开办之后，上级行也未针对新产生的各种结算服务制定相应的收费标准，在实际业务中，出现了无所适从的局面。其他商业银行大都制定了中间业务定价收费的管理办法，确立了定价原则、流程、方法和价格检查，通过规范中间业务价格授权、审批、流程、定价等方式，进一步强化中间业务收费管理；都能定期对中间业务收费标准梳理一次，使之更规范、更贴近市场和客户。五、农发行推动支付结算服务收费的策略建议（一）加强同其他银行的中间业务服务收费工作的交流，借鉴其在支付结算服务收费方面的先进经验，推动8/9农发行支付结算服务收费工作。银行业中间业务有很多项目需要创新和探索，做法上需要研究，因此，农发行在开展中间业务服务收费工作中需要同其他商业银行交流，了解其中间业务服务收费工作的一些信息情况、工作经验，以便进行借鉴，取长补短，推动自身中间业务服务收费工作的开展。在服务收费项目上能够达到有些项目基本上取得一致，在收费标准上能够缩小差距。（二）加强农发行中间业务服务收费工作的基础建设和银行业中间业务服务收费工作的人才培训。农发行同商业银行相比在某些方面还存在着一定的差距，要想逐步开展这项工作，必须在设备配备、人员素质、技术条件等方面，逐步地加强基础建设，创造一个比较好的环境，使中间业务服务收费工作能够从易到难，逐步拓展开来。为了更好开展中间业务服务收费工作，可以根据需要对某些中间业务服务收费项目业务知识和操作技能组织进行人员培训，以提高银行业中间业务服务收费工作的人员素质，以达到提高农发行中间业务服务水平。（三）采取适当的定价策略，降低营业服务成本。收费标准的制定要考虑弥补成本并略有节余。银行必须认真进行成本核算，制定合理可行的业务发展战略，确立科学正确的服务定价策略。收费标准、价格水平和浮动幅度是银行服务竞争策略的一部分。银行服务是否收费