银行：农村信用社在农业发展中遇到的问题与对策

1/8银行农村信用社在农业发展中遇到的问题与对策随着农村金融体制改革在我国的不断深入，农信社在农业发展中的地位已不容忽视，特别是胡锦涛总书记在十七大报告中指出，解决好“三农”问题，必须作为全党工作的重中之重。无论是调整农业产业结构还是增加农民收入，都离不开资金的投入，新农村建设需要的大量资金必须由金融机构来承担，这就为农村金融业的发展提供了一个巨大的市场，而农信社作为农村金融的主力军，也具有了一次难得的机遇。一、农村信用社在农业发展中的地位与作用农村信用社在新农村建设中作为农村金融的主力军，它的地位已显现出来，可以说，农信社目前在中国金融体系中的地位是无可替代的，在全国各个县域地区可以说处于“垄断”的优势地位。具体可以表现为以下几个方面（一）农村信用社是县域经济发展的金融主体在中国2000多个县（区）以下的农村地区，信用社是多数不发达地区唯一的金融机构，四大国有独资商业银行虽然也存在于县域经济中，但是它们正集中全力与外资金融机构争夺大中城市的市场占有率；政策性银行金融定位不够明朗，农发行的业务范围有所缩小，使得一部分农民不能满足需求；由于以上种种客观原因，农村信用社2/8便独立支撑了农村金融主渠道的职能，它不仅存、贷业务兼收，而且在县域经济中，为农业、中小企业及乡镇企业的发展提供了坚强的后盾。（二）农村信用社是改善农民生活的基层金融机构做为最贴近人民群众的基层金融机构，就应该切实地为人民群众服务，从人民群众的利益出发，农信社在改善农民生活方面体现了它的优势所在。比如说各县基础农业的发展。农民购买农产品所需的种子、化肥、农药等进行春耕秋收，需要向农信社贷款，农信社可以以“小额农贷”的形式发放给农民，确保农民的增收。各县农产品基地的建设。农信社通过发放贷款，扶持发展粮、油、果、蔬等特色基地建设，由于农信社门槛相对较低，因此在一定程度上为农民的增收提供了有利的条件，真正发挥了基层金融机构的作用。（三）农村信用社择优扶持农业中的优良企业农信社发展农村经济时，应根据“重要性原则”分清主次，择优扶持农村企业中的优良企业，各级农信社抓住当地农业生产中的重点，信贷资金应该主要放在支持各地农业发展中的重点企业。比如，某地以牛奶产业为主，经营效率高且声誉良好，那么农信社应该把重点放在牛奶产业上，加大对该企业的支持力度，使该企业更好地代表该地的农村金融发展水平，从而带动当地科技农业、高效3/8农业的发展，农信社通过发挥这一作用，不仅增加了农民的整体收入水平，而且也可以通过向优秀企业发放贷款，利用优良企业的信誉，获得可观的利息收入，形成自身的经济利益，为农信社的资金来源又拓展了一条崭新的渠道。二、农村信用社在农业发展中存在的问题虽然农村信用社在支持县域经济方面表现出了一定的进展，代表了农民的利益，通过自己的优势为农民解决了众多的问题，但是农信社在为农民服务的过程中，仍存在着许多难以解决的问题，具体表现为（一）农村信用社在推广小额信用贷款的过程中遇到的问题信用社投放小额贷款虽然支持了部分农户，但在实际操作过程中，也不可避免的会出现这样那样的问题。一是农户小额贷款金额少、期限短。近年来，农民生活水平有所提高，农民对资金的需求远远大于从前，他们需要以此来扩大生产，改善生活水平，如一些农户经营的是以养殖业、种植业为主的产业，这些产业具有周期长、资金周转慢的特点，由于农信社在这方面满足不了这部分农户的需求，所以使得一些大客户转而投向其他的金融机构寻求资金来源，增加了农信社的竞争力。二是缺乏风险防范的能力。具体来说可以分为客观因素和主管因素。客观因4/8素主要指的是自然灾害因素。俗话说“农民靠天吃饭”，自然灾害因素在一定程度上影响着农民的收成。主观因素是某些农户由于信用意识淡薄，素质不高，赖债逃债的现象普遍发生，再加上在农村执法难度较大，不利于对该行为给予约束及强制。（二）农村信用社自身在经营管理机制中存在的问题农村信用社在日常的经营管理中，存在着不少问题，影响其自身盈利水平，主要包含两个方面一是农村信用社在经营过程中存在着较大的不良贷款。某些农信社为了增加利息收入，将贷款集中投放于中小企业及个体工商户，而后，由于借款人自有资金不足，产权不够明晰或者由于家族式的管理方式，使流动资金变成呆滞资金，借款人的经营风险转嫁给了农村信用社；另外，有些信用社还将信贷资金投放于非农业部门，加之对这些领域不熟悉，缺乏有效的保全措施，资产变现难，就会形成信用社与借款人“一荣俱荣、一损俱损”的局面。二是农信社中经营管理者的素质偏低，员工工作积极性不高，专业人员匮乏。职工知识技能层次较低，在县域及以下地区里，即使存在本科生，也是凤毛麟角，少之又少；信用社一般需要金融、会计、计算机、法律等相关专业的技术专业人员，但是这方面的专业人才大多投入到大城市中去服务，很少考虑到5/8基层为农民群众服务，导致农信社缺乏这方面的专业人才，人员匮乏无疑会影响农信社的发展前景和管理水平。（三）农村信用社面临的来自外部的挑战虽然四大国有商业银行已经纷纷撤并了县域及以下的多个网点，主打大城市的占有率，但是农信社面临的竞争依然严峻，不容忽视。一是各大商行虎视眈眈。他们主要瞄准的是农业产业化的龙头企业，积极发展和这些企业的客户关系，重点支持这些龙头企业的发展，利用他们发展前景好、管理水平高、盈利能力强、信用良好等优点来提高自己的盈利水平。因此，农信社与各大商行之间形成激烈的竞争。二是邮政储蓄银行的成立，给农信社树立了一个强大的劲敌，尤其是在乡镇以下地区，信用社的全部存款业务，对于邮政储蓄来说都可以办理，但是与邮政储蓄相比，农信社却在通存通兑、异地结算、跨境业务、ATM机等业务上远远不如邮政储蓄。因此，邮储机构这一业务的增加，大大加剧了农信社同邮政储蓄机构的激烈竞争。三、针对农村信用社存在的问题提出相应的对策以上内容从多个方面提到了农信社在农业发展的过程中存在的种种问题和挑战，面对这些复杂的问题，农信社应该如何解决才能更好地服务农民、更好地谋求发展具体可以从以下几个方面分析（一）解决农户小额贷款难的对策和方法6/8一是解决贷款期限与生产周期的衔接问题，合理地确定贷款期限。对生产周期较长的企业或者农户，在调查了其资信情况合理后，可以考虑适当放宽期限以保证其顺利完成生产，但是在一定程度上要适当提高该种贷款的利率，以此来弥补延长贷款期限的损失，这样不但保证了农民的增收，也保证了农信社的利润；如果对生产周期较短的农户或者企业，可以考虑对他们多放款，树立“常放常收”的经营理念，努力适应社会主义新农村建设发展的要求。此外，还应该在小额农户信用贷款的发放方式上力求创新。二是加大风险防范意识，建立风险防范机制。检查存在的隐患，对可能产生的风险预先采取一系列防范、控制措施，在发展业务的同时应该积极地构建风险防范机制，并相应地在业务政策上，操作程序上进行适当的改进，以避免违规事件的发生和纠正已经发生的违规事件。如目前已经建立的贷款信用评级体系。（二）改进农信社经营管理机制的对策一是不良贷款的清收要打破传统的做法，对其实行动态管理，创新不良贷款机制，建立一支清收不良贷款的专业队伍。员工在向外放出每笔贷款的同时，要有准确的核对、记录，如果出现不良贷款，则应对相关责任人进行处罚和行政处理，追究其责任。责任追究关键在于落实，在于执法力度，因此一定要严肃处理。二是对各个层次的7/8管理干部和各类岗位的员工进行针对性的专业知识和职业技术培训，使多数员工成为岗位能手。三是建立激励和约束机制。激励机制是以员工的业绩为核心，业绩目标能否达到将与员工的报酬以及福利相关联；约束机制是指通过对员工及高管人员实行权力约束，防止权利的膨胀，任何职务都应在职权范围内使用相应的资源，超出权限则要求上一级管理者决定。四是加强竞争机制。竞争产生压力，竞争引发动力，竞争激发活力。农信社应从过去的“因人设岗”转变为“按需设岗，以绩定薪”，从一定程度上提高员工的竞争力，增加员工工作的积极性。（三）面对来自外部的挑战，农信社应采取的态度和办法一是组织人员开展一些宣传活动，发放手册介绍产品的基本信息，推销人员对农户提出的疑问做到有问必答，有求必应，为农户带来最大的经济效益。二是农信社在创新这些产品时要以“