农业银行重返农村市场的难点和对策

1/6农业银行重返农村市场的难点和对策为了摸清广大农户真正的金融服务需求，我们在南江县坪河乡关坊村对57户农户进行了走访，通过实地调查，了解了农户基本的经济状况，摸清了他们的信贷需求，现将有关情况报告如下南江县坪河乡地处米仓山深处，与广元市旺苍县相邻，全乡幅员面积67平方公里，耕地面积6074亩，人口9572人，辖9个村民委员会和一个街道居民委员会，关坊村在坪河乡与南江县城的公路沿线上，全村有6个村民小组，969人，217户，劳动力429人，有耕地面积1012亩，以传统的种植业和养殖业为主，种植业以玉米，马铃薯等旱作物为主，经济作物主要是银花，核桃，养殖业以圈养生猪为主，有少数农户喂养黄羊。年满60岁的老人占19，未成年人占36，全村高中文化程度的人占，初中文化程度的人占，全村农业总产值429万元，人均收入2580元，外出务工人员273人。通过调查，我们发现山区农村客观经济条件和农业银行服务“三农“工作存在以下问题第一是山区农民生产，生存环境恶劣。表现在人均耕地面积少，耕种手段单一，看天吃饭，坪河乡关坊村人均耕地仅存1亩，但都是山坡瘦地，属喀斯特地貌，无灌溉水源，如坪河乡关坊村第6村民小组，42户人存在饮水2/6困难，天旱水窖干了，只有在20多里的河里背水吃，全组没有一个水田，只出产玉米，马铃薯，圈养生猪多数农户是喂年猪，自己吃，生态环境薄弱，农户经济基础差；第二是村民文化程度低，关坊村全村高中文化仅25人，占全村总人口，致使新农艺，新品种不能推广，大多数农民不能掌握简单的新农技知识，仍然以传统生产方式生产，走不出低投入，低产出的怪圈，农业生产力水平低下。第三是农户对居住条件要求低。在调查中我们发现在国家大力发展新农村的过程中，坪河乡关坊村第6村民小组全组42户农户，只有3户农户修建了砖混结构房屋，13户农户是砖木结构房屋，有26户农户是土木穿斗结构房屋，并且没有专门的浴室，卫生间，许多农户是猪，牛在第一层，人住在第二层，人畜混住，由于没有经济基础支撑，许多农户虽然想改善居住条件，但怕欠帐，第四是大多数农户仍然是自然经济思想，不敢贷款发展生产。在调查过程中，仍然以关坊村第6村民小组为例，42户农户，只有三户农户有信贷需求，贷款额度在3万元至5万元，在河南打工的农民工周军，高中文化，全家4人，两个孩子。他说；“贷款发展项目，山区一是条件差，交通，信息，技术跟不上，项目失败，就欠下了帐，影响以后生活，还不如打工挣几个现钱”。3/6第五是农村老龄化提高，据查坪河乡关坊村农村老年人占比达到19，坪河乡关坊村第6村民小组有70岁空巢老人3户，生活，生产自理，这给社会带来很大负担。第六是山区农村信贷需求与农业银行准入条件的差距。在调查中一些有信贷需求的农户，但是其条件又不具备，如关坊村弟6村民小组农户岳俊德希望贷款5万元经营农村小超市，愿意以自己的新建砖混结构房屋抵押，但是从现阶段农业银行看，农村房屋不易于变现，而从农村新建房屋看，许多都没有办理产权证，给贷款发放出了难题，另外林权证又存在一个抵押登记问题，凡此种种。第七是农业银行服务“三农“存在一个外部竞争问题。表现在两个方面；一是在现在农村，信用社由于一直在农村经营，并且不断完善自己的服务功能，由于其服务功能完全，已经占有农村大多数份额另一方面邮政储蓄银行在农村推行低门槛政策邮政异地存款收取手续费与农业银行发行的惠农卡费用相同，在小额贷款上简化手续，降低门槛第八是农业银行在农村无机构，发行惠农卡后，农村客户存在存难取难，办理业务不方便，如南江县坪河乡距离南江县城50余公里，如一个农户在县城办理一笔业务，往返车费就需支出50元，还不考虑误工和在县城的其他费用。4/6鉴于以上问题，要破解农业银行服务“三农“这个难题，笔者认为应该从一下几个方面入手；一是抓大放小。在现有条件下，农行不增设农村机构，由于受人员，服务设施的制约，在服务手段和信贷投入上，只能对那些在当地有影响力的种养大户，行业龙头企业进行支持，以点代面，逐步推广。二是调整农业贷款政策，开发适合农村新时期的信贷产品，第一开发农民按揭住房贷款，在实际工作中，农村住房条件改善是党中央，国务院高度重视的问题，我们农行为什么不开发一种新型农村住房贷款，,可以这样设计；期限35年，利率按基本利率，农户可以在一年内任意时间归还贷款本息。，第二开发单户农户抵押贷款，可以以农户林权证，土地承包权，农户房屋产权但必须充分考虑变现和农户基本生活保障,作为抵押，第三是做好农村大额担保贷款发放工作，积极与政府担保公司合作，对那些风险相对大，又必须支持的项目，进行担保贷款，降低贷款风险。三是落实客户经理责任制。由于小额农户贷款面宽量大，必须发挥客户经理积极性，除必要的监管外，客户经理应该有贷款发放的决定权，有工作岗位的必然报酬，有工作职级升迁的机会，总之经营农户小额贷款在农行内部必须责权利相结合，否则，就会都管都不管。或者消极5/6怠工，不所事事，四是应该营造一个诚信文化。这主要抓两个方面，一方面要抓对农民信贷消费的引导和教育，如对其生活设施的改造，新项目的推广，使其敢于与农业银行打交道，敢于贷款办事；另一方面必须让农民建立诚信意识，通过信贷这个杠杆联系农民客户，教育客户，形成一个诚信氛围。五是简化贷款手续，真正服务三农，这主要应该反映在，第一简化贷款流程，杜绝部门之间的扯皮，第二理顺前台和后台关系，后台必须珍重前台的工作，不能随便否决前台的调查。第三是合理规定贷后检查间隔时间，即能调查情况，防范风险，又能简少工作时间。，六是提高惠农卡的授信额度，在币值降低，物价提高的情况下，仍然维护30000元信用额度，已经不符合现在的乡情，应该提高至50000元较合理，同时应该发放农户信用贷款，借鉴信用社的小额农户贷款发放经验和邮政储蓄银行公务员担保小额贷款发放经验，通过调查，我们发现农行在重返农村市场还有很长的路要走，“雄关漫道真如铁，而