农村信用社代办业务占比过高的问题调查及解决建议

1/3农村信用社代办业务占比过高的问题调查及解决建议讯目前信用社代办业务占比过高问题较为普遍，乡镇信用社尤其严重，部分社代办存款占比甚至超过95，贷款更是100的代办。这个问题给信用社带来的最大最直接后果就是经营成本过高。据调查，某县近几年的代办费提取超过了职工工资，经营成本可想而知。经调查分析，这个问题的存在，一是信用社机构设置，人员配备倾向营业室，正式职工都安排为营业室柜员，并且施行“大锅饭”管理模式，没有量性的业务考核，最多在技能方面进行达标测试，单位开展业务太过于依赖代办员。营业室就好像是个仓库，我们的正式职工都是仓库管理员，而真正耕作的是我们聘用的代办员。所以营业柜员缺乏揽存业务的积极主动性。再就是营业室柜员管理方面，代办存款占比高低和柜员没有直接利害关系，而决定业务是否为揽存业务只是他们举手之劳，很有何乐而不为的可能，导致门市存款降低，虚增代办存款。三是与信用社目前使用的综合业务系统对代办业务的笼统定义有关。因为我们定义的代办业务，以揽存号为准。即我们给某代办员一揽存号，只要是这个揽存号下的业务都视同该代办员的揽存业务，没有揽存号的存款才是门市存款。这里面漏洞很大很明显。比如，有个客户平常存款业务以存折或2/3信通卡交易为主，只要在开户的时候定义上代办员的揽存号，则该客户以后的存款业务都归该代办员揽存业务。虽然在以后的存取款方面代办员并没有参与。所以，一劳永逸的开户揽存管理直接导致代办存款增多，而事实上这些业务应该归门市拥有。解决以上问题最直接有效的办法就是取消代办业务，但这有点“因噎废食”之举，是“因个虱子烧个棉袄”的惰性做法。就目前信用社状况，不宜于用一刀切的行政做法解决此问题。否则很可能诱发其他问题的集中爆发，如养老问题，失业问题，补偿问题等等，导致我们营业被动。何况邮政储蓄还虎视眈眈盯着我们的代办员，农行又确定要重返农村阵地，支持“三农”发展，这些我们聘用多年的的的确确扎根于农村的代办员，是我们竞争的重要砝码。再就是我们缺乏科学的、动态的、市场化、社会化的代办手续费率的定价机制，费率多高为宜，各地区经济差异大，竞争力度不同，费率也不应相同。高了加大经营成本，低了打消代办员积极性，形成“鸡肋式”的代办业务，容易发生道德风险。以笔者看，毕竟代办业务是我们信用社的特色业务，以企业经营角度看，在效益方面虽然增加了成本，但最终我们取得了效益。以立社原则，服务三农的角度考虑，代办员绝不是可有可无的，依我们现在职工的状况不可能完成所有代办业务。所以我们最好软着3/3陆，用现代化的管理手段，科学的发展思路，审慎的监管措施，管好用好代办员，发展有代办特色的信合业务。笔者建议，一是改变现有的岗位设置，调整部分正式职工作客户经理，深入代办员中，做好代办业务，同时带领原有代办员把代办业务做好，起到带头模范作用。二是根据业务量的边际效应，制定合理的有效的代办费率，既能降低边际成本，又能促进业务发展，提高代办员积极性。还有可能市场淘汰部分代办员。三是调整综合业务系统代办业务管理设置。最好是给我们聘用的代办员柜员式管理，即发给代办员卡，刷卡经办业务。以代办员卡上的业务考核代办员，提取代办费，就避免了以上所有问题的发生。同时这个代办员卡配上本人相片，作为代办员的一个证件使用，这样就解决了