农村金融服务工作中存在的问题及建议

1/8农村金融服务工作中存在的问题及建议随着市场经济的不断发展，各国有商业银行由过去的粗放经营模式转换为集约经营模式，同时也压缩了机构规模，这样以来农村信用社就毫无疑问的成为农村金融的主力军，在支持“三农”、服务“三农”中起着不可替代的作用，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难得到缓解。但是实际工作中仍然存在一定问题。一、存在的问题1、农村金融机构残缺不全。近年来，随着国家产业政策调整，农村经济得到了长足发展，但同时，金融机构营业网点大量撤并，削弱了对农村经济的支持力度。国有商业银行的分支机构逐步退出了农村服务领域，政策性金融机构仅仅围绕粮棉油收购做文章，没有体现出政策性金融机构在农业发展中的导向作用。从目前情况看，真正能为“三农”服务的金融机构就变成了农村信用社，而信用社由于资金、人员、管理等问题，在农村经济服务中往往是独木难支。2、农村经济资金需求缺口大。农业产业化的发展需要大量的资金支持，但农村资金外流现象十分严重，使得支农资金短缺。商业银行将资金大量上存，流向大、中城市，而农村自身积累的资金相当一部分通过农行、邮政2/8储畜等渠道流向城市，出现“抽水机”效应，农村资金市场发生“贫血”问题。3、支农贷款投放模式不能适应农村经济发展的需要。当前农村经济结构以及农民的收入构成已发生了很大变化，一些优质高效农业、特种种植、养殖、加工、运输及工商业正在逐步兴起，而部分农村信用社在支农信贷资金投放上仍然固守“春放、秋收、冬不贷”的传统运营模式，导致一方面传统的支农资金用不出去，另一方面农民从事的新型高科技农业及第二、三产业方面得不到有效支持。4、贷款期限不符合多层次农村经济发展的实际。由于历史原因部分农村信用社经营效益较差、不良贷款相对较高，一定程度上存在“惜贷、恐贷”心理，因而把发放的小额农户贷款期限定得较短，不论借款用途，基本上是当年发放、年底前收回，明显脱离农村经济实际，不符合现在农村和农户多种类、多层次对信贷资金的需求5、小额农贷运行中暴露出一些问题。一是门槛高。据调查某农村信用社，农户想获得贷款，必须有附加条件“先入后贷”。即对有贷款需求农户要求先入股后贷款，然后由信用社和村委会组成评审委员会，对其信用情况进行评估，办理农户小额贷款证，方可贷款。这对金融知识、资金都相对缺乏的农户来说，无疑是一道高高的门槛，不3/8少农民被拒之门外。二是手续繁。按说农户取得贷款证之后，要贷款就容易了，但在实际操作中，农户贷款要经过严格审批程序，农户要填写贷款申请书，提交各种证件，信贷员要按照贷款“三查”制度办理。贷款数额较大的，还要逐级审批等等，贷款手续繁琐使少数农户“望贷生畏”。三是额度小。不少农户小额信用贷款限额一般定在一级信用户1000015000元，二级信用户500010000元，三级信用户是5000元之内。以养殖奶牛农户为例，仅购买一头奶牛，就需启动资金15000元，如承包果园、蔬菜大棚、办理现代养殖场等一次性需投入资金在5万元以上，如此小的贷款限额与农业生产经营趋向产业化、规模化、集约化，大农业格局的发展只是杯水车薪。四是利率高。目前辖内农村信用社小额农贷执行利率偏高，在基准利率半年期、一年期的基础上上浮倍，分别是半年期执行、一年期执行，且仅对农户购买种子、化肥、地膜等执行利率优惠5。如此高利率，增加了农民经营成本，对小本经营的农民来说不堪承受。五是期限短。当前农村信用社小额信用贷款期限一般为半年，最长不超过一年，且不展期。而农业生产周期一般需要一年左右，养殖业和加工业，两至三年之后才能见效，小额信用贷款期限短与农业生产周期互相脱节。而且农民一般没有固定收入，无钱还贷，造成贷款逾期多、风险大。4/86、农业保险缺位。虽然有农业保险品种，但由于农业风险大，商业性保险机构展业消极，加上农民保险意识薄弱，投保率低，农业本身的保障问题无法解决，出现自然灾害时，大部分受灾农民不能得到保险保障，农村信用社的贷款风险也就不可避免二、形成原因（一）农村信用社自身的因素1、技术手段落后。农村信用社近些年来虽然大力发展电子化建设，引进高素质人才，完善管理体制，但由于历史的原因，结算渠道不畅，通存通兑范围较小，在一定程度上制约了其各项业务的发展。委托贷款业务由于政策方面的原因，信用社只能开办代理财政贷款业务，而一些公民个人委托的贷款业务信用社却无法代办，这在一定程度上影响了中间业务的开展，中间业务开展缓慢。2、个别社存贷比例偏高，在某种程度上还不能彻底解决贷款难的实际问题。按照金融部门资产负债比例管理的有关规定，存贷比例应控制在75以内。但个别基层信用社因组织资金力度较小，存款增长缓慢，自身资金不能完全满足农户需求，存贷比例过高，对有信贷需求的农户力不从心，无法满足民营企业贷款。一些有贷款需求的个体私营企业不能提供信用社认可的担保，信用社出于审慎的原则，无法向这些企业提供信贷支持，使银企双方的经5/8营和发展都受到影响。（二）社会方面的因素1、政府部门。近几年随着市场经济体制的日渐成熟，政府部门引导广大农民调整农村产业结构，发展农业产业化，促进了农村经济发展，一定程度上刺激了农信信贷消费，也促进了农村信用社的效益经营。但在某些方面，政府部门工作不够深入，如在支持农业产业化建设中，由于宣传力度不够，加之个别乡村干部的误导，致使部分农民认为农村信用社发放的贷款是国家发放的扶贫款、救济款，不需还本付息，从而为贷款的收回造成了一定困难。2、人民银行。在支农再贷款发放中存在一些问题一是期限短。再贷款期限一般为6个月，经过延期也超不过一年，选择、考察、办理贷款手续等时间，使用再贷款的有效时间大约只有9个月。到期后人民银行采取的是一次性全部收回的办法，信用社形成资金垫付；二是收益低。再贷款利率半年期为，且实际运用时间只有9个月，远不如农村信用社吸收的存款发放贷款获利高；三是支农再贷款额度小，不能有效缓解农村信用社支农资金紧张的难题。3、农村、农业和农民。由于传统意识和技术、信息等方面的原因，农村产业化水平较低。主要因素有一是部分农民投资方向不明确；二是部分农户缺乏技术指导，6/8对投资项目没有把握；三是社会法制化程度不断提高，部分农户信用观念相当淡薄，信用观念差，影响了农村信用社信贷支农。三、几点建议1、构建严密的县域金融服务体系，实现县域经济与县域金融的共赢。目前县域经济发展中信贷支持的主体基本上是农村信用社，但是，由于农村信用社自身的问题重重，支农作用受到很大制约，要进一步加强金融改革，完善农村金融组织体系，形成多种金融机构并存、竞争、共同支持“三农”的局面。农村信用社要按照改革试点要求，区分情况，采取相应改制方案，按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，改革农村信用社产权制度，妥善处理好农村信用社历史包袱，让农村信用社轻装上阵，努力开办小规模农业贷款零售业务,有效满足农户的种植业、养殖业等资金需求。农业发展银行要承担部分支农政策业务，如农业科技研发贷款、大的农业项目贷款、农田水利基本建设贷款等，体现国家支持农业发展的政策意图。农业银行要继续发挥支持农业的传统优势，在做好扶贫贷款工作同时，对农业产业化、农业龙头企业、农业园区建设贷款，农产品加工及小城镇建设等给予重点支持，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。对于县域内其它金融机构，也制定相应的政策规定，要求其必须把一定比7/8例的新增存款用于支持县域经济和民营企业的发展。特别是对邮政储蓄资金，要按一定比例通过再贷款的形式返还县级使用，或以合理的价格划归当地金融机构使用。2、进一步改革和完善现行小额贷款发放管理办法。结合农业生产周期和特色农业，制定灵活的支农贷款期限，适当增加跨年度和中长期贷款，以适应现代农业发展需要。农村信用社要在兼顾盈利基础上，给农民较为优惠的政策，适当降低小额农贷利率浮动幅度，一般上浮2050比较合适。3、降低门槛、简化手续、创造信用环境。农村信用社首先要加大宣传力度，大力推广小额信用贷款，改变贷款方式，实行“一证通”，随贷随走，方便农民贷款。其次要抓好信用环境建设，提升信用评定层次和质量，逐步建立农村个人诚信体系，培育诚信精神，加强道德建设，提高公民认识，使农民按期还贷，自觉还贷，保证小额农贷用好、用活，真正实现“双赢”。4、营造有利于县域经济发展的社会信用环境。一是不断推进社会信用的提高。建立健全社会信用体系，一个重要的方面就是建立信用监督和失信惩罚的市场监督法律体系，建立以法律为保障的社会信用制度。政府应加强社会信用观念建设，大力推进诚实信用的道德教育，促进企业经营者素质的提高。要结合创建金融安全区，积极开8/8展创建信用企业、信用乡镇、信用村、信用客户活动，增强全社会的诚信意识。加强信用约束机制建设，对不讲信用、破坏信用的行为进行惩处，司法机关要严格执法，公平执法，加大对金融债权案件执行力度，金融部门要加强联合制裁。5、尽快建立