基层农信社信贷管理工作中存在的问题及对策

1/6基层农信社信贷管理工作中存在的问题及对策信贷业务是农村信用社的主体业务。如何实现信贷业务在规范中发展，使发展速度、质量、效益三者有机统一，确保信贷资金安全运转，实现农信社稳健发展，是当前信用社亟待研究和解决的重要课题。为此，笔者就基层农信社信贷管理工作中存在的问题及对策与大家共同探讨。一、信贷管理中存在的主要问题（一）重速度，轻质量。所谓发展，应该是在风险有防、确保安全、合规经营基础上的发展。而在一些信用社却曲解发展内涵，瞎子摸鱼，盲目发展，贷款发放不讲原则，任意降低门槛、放宽准入条件，导致发放的贷款大量沉淀，信贷资产质量日益恶化。省联社提出实施“铺天盖地”、“顶天立地”两在信贷支农工程，一些地方在落实时，不论对象、不论用途、不论有无还款来源，认为只要有抵押就可贷款，从而导致第一还款来源无保障，放款之时就准备打官司。在小额农贷方面，为了方便客户，加大支农力度，市联社适当提高了贷款额度，一些信用社就闭门造车，滥用权力，凡来就办，甚至出现一户多证、冒名办证、借证放贷等严重违规违纪问题，造成小额农贷在一些信用社已成泛滥成灾之势。2/6从现象上看，信用社的数字上去了，短期效益有了，发展速度提高了，但从本质上看，信用社资产质量却在下降，是发展速度掩盖了发展质量。这种发展是大厦建在沙滩上的发展，是汽车走在冰面上的发展，基础不牢，地动山揺，这种发展是短命的、危险的，后果也是十分严重的。（二）重经验，轻规则。由于信用社的有些同志不注重学习，不接受新生事物，凭经验办事，按习惯操作，与现代金融要求相差甚远，对不符合条件的贷款搞变通，甚至铤而走险，不计后果，直接闯红灯、走禁区，导致违规违法发放贷款，其表现形式主要有一是化整为零、累大户贷款、借证放贷，假证放贷，冒名放贷，一户多证贷款等；二是涂改身份证放贷。少数信用社为一时之利或一己之利，涂改身份证地址发放贷款；三是跨地区贷款不断发生。一些信用社内部人员与贷户串通一切，共同应对联社检查；四是抵押品不足值、不合规，甚至随意抽换抵押品；五是贷款期限管理不切实际，奇长奇短；六是担保贷款形同虚设，互保串保现象屡屡发生。有些信贷人员对担保人不调查、不审查，完全是套公式、走形式，担保流于形式，实际上是换一种形式的信用放款。所有这些行为都是一些信用社主任或经办人员缺乏规则意识、缺乏规范意识、缺乏风险意识、缺乏自我保护意识而导致的，是凭经验办事、凭感情办事的一种具3/6体表现。严重背离了信贷资金的“三性”原则和贷款“三查”的信贷管理制度。（三）重效益，轻安全。由于农信社资产状况单一，信贷业务始终是信用社主要创收渠道，是农信社实现最佳效益的重要途径。一些信用社为了追求效益目标最大化，盲目放贷，忽视制度约束，忽视法律约束，忽视安全约束，违规违法放贷。片面认为有高收入就有高效益，有高效益，绩效考核就有高报酬，至于安全问题、风险问题全都置于脑后。一笔贷款到期，本来已出现风险信号，但只要能付息，就收息换据，借新还旧，不注重对到期贷款的清收，不注重培育良好的信用环境，最终导致本金难以收回，形成新的沉淀。（四）重投放，轻管理。信用社经营的是特殊商品货币，贷款投放就象农民经营农田一样，三分种、七分管，只有加强田间管理，给它施肥、锄草、治虫，才能保证它到时有好的收成。信用社的贷款从贷出去到收回来是一个完整的、严密的业务操作流程，从投放到收回的各个环节、各个阶段都有严格的要求，但在有些信用社贷款“三查”管理制度却流于形式。贷前调查不尽职，看看报表、听听介绍、全凭感觉。贷时审查不认真。贷后检查走过场、敷衍塞责、马虎从事。一些信用社对贷后管理片面认为只要有担保有抵押，就没4/6有风险，忽视跟踪管理，人放天养，听天由命。在到期贷款的收回上，一些信用社由于重放轻管，违规放贷，已形成靠借新还旧、增贷收旧、收息转据，甚至增贷收息等违规陋习，导致大量贷款不能按期收回。二、加强信贷管理，防范信贷风险的对策（一）统一思想，提高认识，树立正确的发展观。改革开放二十多年，各行各业都在飞速发展，农村信用社也在发展，也要发展。与农行脱钩以后，农信社的业务确实发展很快，目前正走在发展的十字路口一条路是规范发展，一条路是盲目发展。所谓规范发展，就是要稳健发展，树立科学发展观，做到速度、质量、效益同步。所谓盲目发展，就是只讲“效益”，不讲质量，只讲现实，不讲后果，以上两条路无疑应取其一，所以，基层农信社必须高度统一思想、统一认识、统一行动。纵观信用社的经营史，农村信用社除了在信贷支农上为国家、为社会作了贡献外，在经营效益上实际上交国家税费远低于国家支持信用社改革给予的扶持资金。如果信用社不在制度上健全、经营上规范，形成新的包袱将违背了国家对农信社改革的初衷，丧失了农信社发展的良好机遇。所以树立稳健经营思想，长期坚持短期效益服从长远效益，发展速度服从发展质量，不能只讲速度不讲质量、只讲效益不讲安全。5/6（二）学习文件，落实制度，增强全员规则意识。当前基层农信社在信贷经营管理中存在的问题，都是发展中的问题。“乱中求治”必须靠制度、靠办法、靠规则。省联社成立以后，针对农信社经营不规范和管理混乱的现状，先后出台了一系列的制度和办法，从各个方面规范从业人员行为，但是在基层学习抓的不够，制度写在纸上，贴在墙上，由于没有抓好认真贯彻落实，不断出现这样或那样的问题，这些都是缺乏规则意识、缺乏制度观念的结果。如何落实制度，关键在信用社主任，作为信用社主任必须首先模范执行制度，遵章守制，遵纪守法，做到不闯红灯，不越高压线，严于律己、率先垂范、作好表率，要求员工不做的，自己首先不做，要求员工做到的，自己首先做到；其次，是克服随心所欲，凭经验办事的思想，克服人情面子观念，防止感情用事；其三，彻底改变侥幸过关，凭运气经营的工作态度，严格按程序发放每笔贷款。农户小额信用贷款严格坚持“调查建档、初评公示、审查定级、授信颁证、凭证放贷、贷后管理”的程序；坚持集体审批的原则。其他贷款必须严格执行市场准入制度、调查评审制度、担保抵押制度和贷后管理制度。（三）规范经营，按章操作，增强自我保护意识。金融是一个高风险行业，贷款又处在金融风险的风口浪尖上，贷款出现问题，其影响最大，损失也最大，涉6/6及人员也最多。贷款管理者是风浪中航行的舵手，可想而知，其责任重大。但风险再大也要经营，也要发展，应坦然面对，义不容辞，不辱使命，确保在风浪中平稳，在风险中平安。因此，在经营管理中，必须增强规则意识、自律意识和自我保护意识，务必做到牢牢把握基本规章、基本制度，不折不扣地按制度办事。实现合规经营。发放每笔贷款都必须想到制度，想到