对小企业信贷调查的几点思考 _第1页
对小企业信贷调查的几点思考 _第2页
对小企业信贷调查的几点思考 _第3页
全文预览已结束

下载本文档

版权说明：本文档由用户提供并上传，收益归属内容提供方，若内容存在侵权，请进行举报或认领

文档简介

1/3对小企业信贷调查的几点思考“耳听是虚，眼见为实”已成为人们公认的至理名言。然而在今年春晚刘谦高超的技艺，让我们瞪大了眼睛却看到一个虚假的“事实”。这不得不让我们反思在小企业贷款调查过程中，面对失真的小企业财务数据、多种多样的产品、庞杂的行业分布，如何才能通过我们的眼睛“看到”企业价值的一手资料，从而得出正确的风险分析判断。我们在进行小企业贷前调查过程中，的确十分强调重视现场调查，多数项目通过到企业现场走访捕捉有价值信息，了解企业实际经营情况，通过在现场所见所闻得出一些决策依据。比如企业生产经营是否正常，企业的员工精神面貌、企业厂容厂貌等。通常情况下如果企业生产场面红火，企业经营环境优异，业务发展势头良好，很容易得出一个好的初步判断。事实上,我们的判断经常是错误的。比如在对某项目进行现场调查时发现，企业原料堆积如山，各车间生产热火朝天，产成品发运秩序井然企业现场所见所闻很好地印证了企业提供的财务数据。然而实际情况远非如此。由于企业是一家生产性企业，转产和停产成本很高，产品毛利润微薄，企业处于维持经营状态。贷款发放到位后企业经营状况并未得到有效改观，信贷资产存在很大风险，贷后管理难度很大。在小企业调查过程中，如何消除企业信息“盲区”，2/3规避信贷风险笔者认为，在充分做好小企业现场调查的同时，还需加强以下几个方面的工作力度。一是抓住关键信息载体，认真核实企业财务数据。由于企业提供的财务数据目的性很强，大多针对不同使用对象进行了有利于企业经营战略的调整。因此，在核实企业数据过程中,应加强对企业重要原始凭证的核实力度，主要包括企业所得税票、增值税票、银行对账单、水电费、工资单等。二是广泛搜集有关行业信息，结合区域经济特点进行行业准入。首先,要认真学习上级行相关行业政策，准确把握本行行业风险偏好。其次,要通过有关行业景气分析报告、网络、报纸等渠道了解行业风险因素，了解行业周期，规避夕阳产业。再次,要深入研究区域性优势行业，对项目区域内优势行业的风险度进行适当调整。三是关注企业产品市场、产品生命周期。加强对企业产品竞争力的分析，重点分析产品市场分布是否合理，市场需求是否稳定，有无剧烈波动情况，产品处于上升期还是衰退期，产品或业务有无内在竞争优势等。四是加强对企业实际控制人的信用调查。企业实际控制人的信用及其对银行信用的重视程度，直接关系到银行贷款能否按期回收。部分企业负责人认为，只要能偿还银行贷款，早点晚点无所谓。这些观念往往会造成贷款3/3的逾期、甚至挪用。因此，要通过访谈、调查以及人行征信系统查询等措施，准确掌握企业控制人的信用情况。五是紧紧依托支行人员了解企业“软信息”。实际工作中，作为基层行的支行客户经理所掌握的本区域内小企业客户的一些“软信息”往往是最真实和最有价值
人人文库> 全部分类> 办公材料 > 思想汇报

温馨提示

  • 1. 本站所有资源如无特殊说明，都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
  • 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等，如果需要附件，请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
  • 3. 本站RAR压缩包中若带图纸，网页内容里面会有图纸预览，若没有图纸预览就没有图纸。
  • 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
  • 5. 人人文库网仅提供信息存储空间，仅对用户上传内容的表现方式做保护处理，对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑，并不能对任何下载内容负责。
  • 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容，请与我们联系，我们立即纠正。
  • 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。

最新文档

评论

0/150

提交评论