对当前农村信用社支持三农现状的调研

1/18对当前农村信用社支持三农现状的调研【摘要】农村信用社是支持三农的主力军，从成立之初到现状，农村一直是农村信用社的主要阵地。因此，高举支农旗帜，全力服务三农，既是农村信用社的核心竞争力所在，也是国家赋予农村信用社的职责所在。目前，农村信用社服务三农的现状是怎样的存在哪些问题笔者以达州市通川区农村信用合作联社为例，对这些问题进行了调查研究，探索农村信用社支农新途径。一、通川区联社信贷支农情况近年来，通川区信用联社在省市联社的领导下，紧密结合通川区政府“实施五大战略、打造五大区”的工作思路，坚持“以农为本，服务三农”的办社宗旨，以满足农民有效资金需求为己任，不断加大信贷投入，支持农村经济结构调整，有力地促进了农民增收、农业增效和农村经济快速发展。截至2016年11月末，联社三农贷款余额92,135万元，三农贷款占各项贷款的比例达到。近三年来，联社累计发放“三农”贷款亿元。其中累计发放农户贷款亿元，农村经济组织贷款亿元，农村工商业贷款亿元。农村信用社所发放的支农贷款所占市场份额近100，充分显现了农村信用社农村金融主力军的地位。在支农工作中，该社多管齐下，促进了三农的大发展。2/18（一）创建农村信用工程，支持万千农户奔小康。一是全力支持农业生产。实施春耕信贷早计划、早安排、早部署“三早”政策，在贷款发放过程中做到人员到位、措施到位、资金到位、贷款发放四到位。二是大力开展信用等级评定活动，积极开办农户小额信用贷款业务。共创建信用村13个，建立农户信用档案40000份，已评出信用户38000户，占总农户的，授信额度亿元，与信用社有信贷关系的农户达31688户，发放农户“贷款证”37800份。三是支持失地农民再就业。近年来，伴随着通川区城市化建设的不断加快，使原城郊农民失去土地，生活陷入困境。通川区农村信用社为他们雪中送炭，积极支持他们学习技能、经商等，从而二次就业。四是大力支持受灾农户灾后重建。通川区近年频繁受到“九五”洪灾、“七五”洪灾、地震等自然灾害的袭击，使许多农户失去家园，通川区农村信用社全力支持受灾户进行灾后重建，累计发放救灾贷款900万元，使210户受灾户得以重建家园。五是大力支持返乡农民工再就业和再创业。受去年的经济危机波及，我区在外务工人员大量返乡，我区联社通过创业指导、优化服务等各种方式，积极支持他们再就业和再创业。截止2016年11月，联社支持返乡农民工再就业、再创业200余人次，发放返乡农民工再就业贷款800余万元。（二）促进农业结构调整，支持新型农业产业化经3/18营。在支持传统农业和农户生活的基础上，通川区农村信用社开始积极引导农户发展新型农业，大力推进农业产业化经营。一是支持养殖大户。在联社的支持下，宏源养鸡场、仁果养兔场等一大批禽畜养殖基地不断发展壮大，并带动了其他农户的致富之路。二是支持休闲观光农业。通过支持凤凰山、犀牛山、魏复路、达万路等农家乐休闲农业，有力地促进了农业衍生的发展。三是创新“合作基地种植能手直销超市”模式，发展蔬菜大棚、花卉等种植业。如双龙信用社信贷支持1200亩花卉基地，蒲家信用社支持100亩钢架塑材大棚，北外信用社在肖公庙建立食用菌专业合作社，引进会员112户，年产各类食用菌1300吨，产值达200多万元。四是支持农业产业转型。在联社的支持下，北外无公害生产基地等成为了通川区的龙头企业。（三）助推农村发展，全力支持新农村建设。近年来，按照区委、区政府对新农村建设的相关要求，我区联社大力支持新农村建设，实现了通川区农村的新跨越。一是培养新型农民。大力支持广大农民参加各类技能培训和文化学习，培养造就有文化、懂技术、会经营的新型农民。二是改善农村面貌。大力支持农村基础设施建设、环境保护、卫生事业、社会保障等。近三年来，累计发放基础设施建设贷款2300万元，支持全区各乡镇新修公路260公里，4/18修缮医院3家，新建沼气池3200余口。三是发展农村文化，全力支持农村精神文明建设。帮助全区农村设立村文化站和新建健身场所，丰富了农民的精神文明生活。二、信贷支农存在的瓶颈与问题从调查情况看，农村经济水平有了大幅提升，农村信用社在地方经济发展中的作用越来越大，支农服务功能优势凸显。但是依然存在诸多问题，主要表现在（一）农村金融市场竞争加剧。农村信用社作成为农村金融的主力军，一方面与之多年来以服务三农为主旨密不可分，另一方面也是因为农村金融市场多年来仅有农村信用社一家金融机构。但是近年来，随着农业银行在农村逐步恢复网点，邮政银行、村镇银行的大举进发农村市场，与农村信用社展开面对面竞争，导致农村信用社支农主力军的地位开始动摇。（二）三农贷款需求未得到满足。从调查的情况看，三农贷款需求呈逐年上升趋势，但是由于不符合相关条件、未调查到位等多方面原因，导致相当部分贷款未发放到位。在农村由传统农业向现代农业过渡的过程中，部分农村种、养、加大户和涉农个体工商户资金有效需求仍然很大。在对120户三农客户的调查中，有12户已经在农村信用社贷款，另有46户需要贷款，占调查总户数的，资金需求总数300万元。从比例和数字来看，说明了部分农民和养殖5/18大户的有效贷款需求仍然存在，且具有一定的经济实力，由此说明信用社的贷款投放仍然有着相当大的空间。（三）部分员工缺乏竞争意识。近年来，农村信用社通过不断深化改革，大力实施“走出去”战略，积极营销农村信用社产品。但是仍有部分客户经理没有真正主动深入到农户调查了解农民资金需求，等客上门现象仍不同程度的存在，在一定程度不同上阻碍了信用社的业务的拓展。此外，面对日趋激烈的农村金融竞争形势，部分员工危机意识不强，没有强烈的紧迫感和责任感，仍然抱着传统的服务理念，不能正确分析和应对新的挑战，很难适应新形势发展要求。（四）贷款方式有待进一步完善。在农村金融市场，农村信用社主要是以小额农贷为主要产品进行贷款发放，已经不能满足市场需要。有些已经形成特色产业的村组，农户已有较好的资金和经验积累，且产品有市场、有销路，小额贷款已不满足于其进行多种经营或扩大再生产资金需求，需要农村信用社提供更大的资金扶持，但信用社对客户的档案授信往往不能及时科学合理调整，导致农户在贷款使用过程中随着规模的扩大而不能满足农户的有效需求。有的客户经理不能根据农户的生产发展变化培植地方特色产业，主动引导和推动农村产业结构调整。（五）担保难现象仍然较为突出。目前农村经济基6/18础相对较弱，既难找到符合条件的担保人，又缺少中小企业担保公司那样的专门担保机构，大额农户贷款很难寻找到合规的担保保证人。这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民办（农民）的经济实体做大做强；另一方面，也影响了对“三农”的信贷投入，削弱了信用社支持地方农村经济发展的能力。此外，辖内的中小企业多处于创业阶段，规模小，固定资产小、有效抵押物不足，缺乏“第二还款保证”。另有一些具有一定实力、个人信誉较好、发展也较稳定的个体经营大户，有较大额度的贷款需求，但却提供不了合法有效的抵押担保条件，导致信用社无法满足其贷款需求。在调研辖区的船舶运输业过程中，由于船舶运输的特殊性，在调查的户数中，大多数需要资金的量较大，但他们经营的场所不固定，可供抵押的物品少，船舶的登记不规范等情况，导致他们在贷款时小额贷款不够用，大额贷款担保抵押难，尤其反映在具有一定的经济实力的贷款户。三、做好信贷支农的几点建议（一）增强服务意识，提高队伍素质。一是要加强员工的教育与培训，对员工就专业技能、服务技能等进行培训，提高员工的综合素质。二是转变员工思想认识。要使员工对当前金融市场的具体形势有一个清晰的认识，树立顾客就是上帝的理念，从而化等客上门为主动出击。三7/18是打造有农村信用社特色的信贷文化。这种文化内涵体现在信贷工作质量上就是“精细化、零缺陷”，体现在贷款营销上就是“先卖信誉、后卖贷款”，体现在市场开发上就是“客户的难题就是我们开发的课题”；体现在服务上就是“零距离、零抱怨、零投诉”。四是加强管理。全面实行客户经理等级管理，根据年龄、能力、业绩、质量、素质等方面实行客户经理等级管理，分设客户服务经理和客户业务经理。考核激励上，建立薪酬与经营业绩相联系的考核激励机制，全面实行按业务量、业绩考核挂钩，拉开收入分配差距，通过对信贷人员业务量和工作业绩考核，实行等级评定，优胜劣汰，让优秀的员工能在竞争中脱颖而出。（二）拓宽信贷领域，满足客户需求。农村经济处于不同的发展阶段，对信贷服务有不同的需求。随着农村经济结构调整和农村经济发展，小额的信贷需求基本已能够由农户自身的经济实力所满足。但是养殖大户、农业产业化组织等还不能满足需要。针对当前“三农”发展的崭新阶段，农村信用社紧密结合本地“三农”发展实际，扎实深入调查，加强调查研究，详细了解农户资金需求的实际状况，全面掌握农户“第一手资料”，确定信贷支农的新框架，拓宽信贷投入领域，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。如通川区联社位于达州市中心，辖内真正农户8/18贷款较少，但个体工商户、民营经济发展迅速。因此，联社要牢固树立“大三农”意识，充分发信贷支农的功能优势，努力扩张信贷规模，在满足农户传统种养殖业小额信贷资金需求的基础上，大力扶持个体工商户、农村种养业生产经营加工大户。（三）创新工作方式，提高服务水平。一是不断创新金融产品。根据市场需求，不断研发适合客户的信贷产品。如金钥匙贷款、青年创业贷款、打工人员回乡创业贷款、下岗工人再就业贷款、大学生圆梦贷款、高端农商户贷款、循环经济贷款、科技农业贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、便捷小企业贷款等。二是创新工作方式。顺应新时期农业发展要求，逐步改变年初放、年末收的传统做法，更能动地满足现代农业需要贷款方式上，在稳妥开展农户小额贷款的同时，大力推行农户联保贷款，有选择的试开展小额信用贷款的发放，培养当地的信用环境。对专业户、重点户的大额贷款需求，采取“多户联保、按期存款、分期还款”办法。贷款程序上，在符合风险控制要求的前提下，要减化报批手续，对符合条件且在授信限度内的支农贷款建立快速审批通道，提高投放效率，提供农贷便利。资金定价上，根据资金成本、客户存贷款关系、市场拓展等多种因素进行合理的资金定，力求在定价机制上体现成本效益、公平与效率原则。三是创新担保方式。9/18主动与地方政府协调，由政府出资建设农贷担保基金，农贷担保基金专户存储农村信用社，专人负责管理，专门为农户大额贷款进行担保。同时，鼓励民间资金建立股份合作制的农贷担保公司。可参照中小企业信用担保公司的模式，按照市场经济原则进行运作和管理。（四）增强风险意识，加强信贷管理。针对信贷管理操作流程上暴露出的种种弊端，要进一步规范信贷管理的操作流程，从操作流程和环节上来管控信贷风险，打造“流程银行”，要实行集连片，集体放贷，阳光操作，切实从环节和流程上防控贷款的操作风险和道德风险，要排出放贷时间表，实行逐村连片进村放贷，杜绝坐家等客上门、单兵作战各自为阵一人放贷行为。要认真按照贷款管理办法的要求，根据客户自有资金比例和生产经营能力，确定贷款的警戒线和最高控制额；要坚持贷款的集体审批制度，实行三岗分离，以集思广益，控制风险；要做好贷后跟踪管理和回收工作，掌握贷款户经营情况，加强与个体经商户的联系，逐户建立档案，实施以联社业务拓展部为中心，基层信用社为分支的网络化监控和服务；同时要逐步培养贷款户的信用意识，贷款到期前主动提前催收，对贷款形成逾期的要制定制裁措施，从而打造良好的信用环境，促进信用社与地方经济的互赢。对当前农村信用社支持三农现状的调研报告10/18【摘要】农村信用社是支持三农的主力军，从成立之初到现状，农村一直是农村信用社的主要阵地。因此，高举支农旗帜，全力服务三农，既是农村信用社的核心竞争力所在，也是国家赋予农村信用社的职责所在。目前，农村信用社服务三农的现状是怎样的存在哪些问题笔者以达州市通川区农村信用合作联社为例，对这些问题进行了调查研究，探索农村信用社支农新途径。一、通川区联社信贷支农情况近年来，通川区信用联社在省市联社的领导下，紧密结合通川区政府“实施五大战略、打造五大区”的工作思路，坚持“以农为本，服务三农”的办社宗旨，以满足农民有效资金需求为己任，不断加大信贷投入，支持农村经济结构调整，有力地促进了农民增收、农业增效和农村经济快速发展。截至2016年11月末，联社三农贷款余额92,135万元，三农贷款占各项贷款的比例达到。近三年来，联社累计发放“三农”贷款亿元。其中累计发放农户贷款亿元，农村经济组织贷款亿元，农村工商业贷款亿元。农村信用社所发放的支农贷款所占市场份额近100，充分显现了农村信用社农村金融主力军的地位。在支农工作中，该社多管齐下，促进了三农的大发展。（一）创建农村信用工程，支持万千农户奔小康。11/18一是全力支持农业生产。实施春耕信贷早计划、早安排、早部署“三早”政策，在贷款发放过程中做到人员到位、措施到位、资金到位、贷款发放四到位。二是大力开展信用等级评定活动，积极开办农户小额信用贷款业务。共创建信用村13个，建立农户信用档案40000份，已评出信用户38000户，占总农户的，授信额度亿元，与信用社有信贷关系的农户达31688户，发放农户“贷款证”37800份。三是支持失地农民再就业。近年来，伴随着通川区城市化建设的不断加快，使原城郊农民失去土地，生活陷入困境。通川区农村信用社为他们雪中送炭，积极支持他们学习技能、经商等，从而二次就业。四是大力支持受灾农户灾后重建。通川区近年频繁受到“九五”洪灾、“七五”洪灾、地震等自然灾害的袭击，使许多农户失去家园，通川区农村信用社全力支持受灾户进行灾后重建，累计发放救灾贷款900万元，使210户受灾户得以重建家园。五是大力支持返乡农民工再就业和再创业。受去年的经济危机波及，我区在外务工人员大量返乡，我区联社通过创业指导、优化服务等各种方式，积极支持他们再就业和再创业。截止2016年11月，联社支持返乡农民工再就业、再创业200余人次，发放返乡农民工再就业贷款800余万元。（二）促进农业结构调整，支持新型农业产业化经营。在支持传统农业和农户生活的基础上，通川区农村信12/18用社开始积极引导农户发展新型农业，大力推进农业产业化经营。一是支持养殖大户。在联社的支持下，宏源养鸡场、仁果养兔场等一大批禽畜养殖基地不断发展壮大，并带动了其他农户的致富之路。二是支持休闲观光农业。通过支持凤凰山、犀牛山、魏复路、达万路等农家乐休闲农业，有力地促进了农业衍生的发展。三是创新“合作基地种植能手直销超市”模式，发展蔬菜大棚、花卉等种植业。如双龙信用社信贷支持1200亩花卉基地，蒲家信用社支持100亩钢架塑材大棚，北外信用社在肖公庙建立食用菌专业合作社，引进会员112户，年产各类食用菌1300吨，产值达200多万元。四是支持农业产业转型。在联社的支持下，北外无公害生产基地等成为了通川区的龙头企业。（三）助推农村发展，全力支持新农村建设。近年来，按照区委、区政府对新农村建设的相关要求，我区联社大力支持新农村建设，实现了通川区农村的新跨越。一是培养新型农民。大力支持广大农民参加各类技能培训和文化学习，培养造就有文化、懂技术、会经营的新型农民。二是改善农村面貌。大力支持农村基础设施建设、环境保护、卫生事业、社会保障等。近三年来，累计发放基础设施建设贷款2300万元，支持全区各乡镇新修公路260公里，修缮医院3家，新建沼气池3200余口。三是发展农村文化，13/18全力支持农村精神文明建设。帮助全区农村设立村文化站和新建健身场所，丰富了农民的精神文明生活。二、信贷支农存在的瓶颈与问题从调查情况看，农村经济水平有了大幅提升，农村信用社在地方经济发展中的作用越来越大，支农服务功能优势凸显。但是依然存在诸多问题，主要表现在（一）农村金融市场竞争加剧。农村信用社作成为农村金融的主力军，一方面与之多年来以服务三农为主旨密不可分，另一方面也是因为农村金融市场多年来仅有农村信用社一家金融机构。但是近年来，随着农业银行在农村逐步恢复网点，邮政银行、村镇银行的大举进发农村市场，与农村信用社展开面对面竞争，导致农村信用社支农主力军的地位开始动摇。（二）三农贷款需求未得到满足。从调查的情况看，三农贷款需求呈逐年上升趋势，但是由于不符合相关条件、未调查到位等多方面原因，导致相当部分贷款未发放到位。在农村由传统农业向现代农业过渡的过程中，部分农村种、养、加大户和涉农个体工商户资金有效需求仍然很大。在对120户三农客户的调查中，有12户已经在农村信用社贷款，另有46户需要贷款，占调查总户数的，资金需求总数300万元。从比例和数字来看，说明了部分农民和养殖大户的有效贷款需求仍然存在，且具有一定的经济实力，14/18由此说明信用社的贷款投放仍然有着相当大的空间。（三）部分员工缺乏竞争意识。近年来，农村信用社通过不断深化改革，大力实施“走出去”战略，积极营销农村信用社产品。但是仍有部分客户经理没有真正主动深入到农户调查了解农民资金需求，等客上门现象仍不同程度的存在，在一定程度不同上阻碍了信用社的业务的拓展。此外，面对日趋激烈的农村金融竞争形势，部分员工危机意识不强，没有强烈的紧迫感和责任感，仍然抱着传统的服务理念，不能正确分析和应对新的挑战，很难适应新形势发展要求。（四）贷款方式有待进一步完善。在农村金融市场，农村信用社主要是以小额农贷为主要产品进行贷款发放，已经不能满足市场需要。有些已经形成特色产业的村组，农户已有较好的资金和经验积累，且产品有市场、有销路，小额贷款已不满足于其进行多种经营或扩大再生产资金需求，需要农村信用社提供更大的资金扶持，但信用社对客户的档案授信往往不能及时科学合理调整，导致农户在贷款使用过程中随着规模的扩大而不能满足农户的有效需求。有的客户经理不能根据农户的生产发展变化培植地方特色产业，主动引导和推动农村产业结构调整。（五）担保难现象仍然较为突出。目前农村经济基础相对较弱，既难找到符合条件的担保人，又缺少中15/18小企业担保公司那样的专门担保机构，大额农户贷款很难寻找到合规的担保保证人。这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民办（农民）的经济实体做大做强；另一方面，也影响了对“三农”的信贷投入，削弱了信用社支持地方农村经济发展的能力。此外，辖内的中小企业多处于创业阶段，规模小，固定资产小、有效抵押物不足，缺乏“第二还款保证”。另有一些具有一定实力、个人信誉较好、发展也较稳定的个体经营大户，有较大额度的贷款需求，但却提供不了合法有效的抵押担保条件，导致信用社无法满足其贷款需求。在调研辖区的船舶运输业过程中，由于船舶运输的特殊性，在调查的户数中，大多数需要资金的量较大，但他们经营的场所不固定，可供抵押的物品少，船舶的登记不规范等情况，导致他们在贷款时小额贷款不够用，大额贷款担保抵押难，尤其反映在具有一定的经济实力的贷款户。三、做好信贷支农的几点建议（一）增强服务意识，提高队伍素质。一是要加强员工的教育与培训，对员工就专业技能、服务技能等进行培训，提高员工的综合素质。二是转变员工思想认识。要使员工对当前金融市场的具体形势有一个清晰的认识，树立顾客就是上帝的理念，从而化等客上门为主动出击。三是打造有农村信用社特色的信贷文化。这种文化内涵体16/18现在信贷工作质量上就是“精细化、零缺陷”，体现在贷款营销上就是“先卖信誉、后卖贷款”，体现在市场开发上就是“客户的难题就是我们开发的课题”；体现在服务上就是“零距离、零抱怨、零投诉”。四是加强管理。全面实行客户经理等级管理，根据年龄、能力、业绩、质量、素质等方面实行客户经理等级管理，分设客户服务经理和客户业务经理。考核激励上，建立薪酬与经营业绩相联系的考核激励机制，全面实行按业务量、业绩考核挂钩，拉开收入分配差距，通过对信贷人员业务量和工作业绩考核，实行等级评定，优胜劣汰，让优秀的员工能在竞争中脱颖而出。（二）拓宽信贷领域，满足客户需求。农村经济处于不同的发展阶段，对信贷服务有不同的需求。随着农村经济结构调整和农村经济发展，小额的信贷需求基本已能够由农户自身的经济实力所满足。但是养殖大户、农业产业化组织等还不能满足需要。针对当前“三农”发展的崭新阶段，农村信用社紧密结合本地“三农”发展实际，扎实深入调查，加强调查研究，详细了解农户资金需求的实际状况，全面掌握农户“第一手资料”，确定信贷支农的新框架，拓宽信贷投入领域，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。如通川区联社位于达州市中心，辖内真正农户贷款较少，但个体工商户、民营经济发展迅速。因此，联17/18社要牢固树立“大三农”意识，充分发信贷支农的功能优势，努力扩张信贷规模，在满足农户传统种养殖业小额信贷资金需求的基础上，大力扶持个体工商户