当前个体经营者金融需求的特点

1/5当前个体经营者金融需求的特点随着世界金融危机的出现,个体经营者的金融需求也在发生着重要的变化,根据笔者对县城个体经营者的金融需求调查,其融资需求有以下特点一、个体经营者融资需求的新特点1个体经营者的队伍呈逐渐扩大态势。随着金融危机的出现，沿海部分企业倒闭，一些务工农民纷纷回家，他们将多年积累的一部分资金用来重新创业，许多人投入到经商行列之中农村中部分种庄稼的农民,由于农产品价值太低,不能充分体现其劳动价值,一部分人也弃农经商还有,政府对城镇人口实现安抚政策以来,一部分下岗失业人员,社会无业人员由于得到下岗失业再就业贷款后,也纷纷进入经商行列。因此,个体经营者的队伍呈逐步扩大态势。据调查，仅南部县城的个体经营者就比两年前增加了三分之一以上。这些个体经营者，竞争能力强，有一定经商经验和管理水平，同时，融资需求十分明显。2个体经营者行业呈多样化结构。过去的个体经营者，往往是以商品销售为主要行列，当前的个体经营者不仅仅是以商品销售为目标，而是涉及了多方面，多行业，多品种，多层次的经营活动。既有物资方面的，也有精神方面的，还有非物资文化的。这就给从事银行业工作的人员带来了还大的考验，要求银行、信用社人员必须随着形2/5势的变化而变化，应对复杂的市场局面，做好竞争求生存，竞争求发展的思想准备。3客户金融需求呈多样化。由于个体经营者涉及面宽，从事行业复杂，因此，金融需求也呈现出多样化。过去单纯的贷款业务已经很难适应个体经营者要求。这些个体经营者，他们之中，有的从事商品销售，有的实行价值重组，有的进行风险控制，有的进行技术革新，有的进行信息咨询，有的进行证券投资，有的从事农业开发，有的进行科技研发。所从事的行业不同，服务的对象不同，需求也就大相径庭。无论是要求贷款，还是存入存款，投资证券，参加保险，投资合作，往来结算等，无不显现出各自的特点和特征，显现出行业的共性和个性。这对我们从事农村金融的人来说，无疑是一个极大的挑战。4个体经营者的金融需求呈明显地个性化特征。由于个体经营者所从事的行业多样化，多元化。因此，个性化特征十分明显。单从贷款需求来说，就有很大的不同。从事商品经营者资金流通速度既快，需求量也比较大，需要速贷速还，循环支用，这种贷款适宜使用“一抵通”贷款品种；刚刚起步的那些下岗、失业再就业人员，往往需要起动资金，且贷款期限要求相对较长；从事技术革新，产品改良的个体经营者，往往资金需求量很大，期限也比较长；从事精神文明方面的个体经营者，比如，保健按摩，3/5医疗卫生服务，心理咨询等，这些人往往需要细腻的金融服务，诸如电话跟踪，上门询问，帮助存取款等等。这些都是我们金融工作者应当深入研究的。5个体经营者融资需求愿望较为突出。经调查，绝大部分个体经营者都有明显的融资需求。这种需求往往表现在两个方面。一是具有抵（质）押条件的个体经营者，通过在银行、信用社进行抵（质）押，能取得部分抵（质）押贷款，进行商业活动；另一方面。不具备抵（质）押条件的个体经营者，他们不符合银行银行信用社的贷款条件，不得不向社会融资，而社会融资的成本往往是银行、信用社的若干倍。根据调查，个体经营者有融资需求的约占60左右，他们对贷款需求的额度有的在几万元，有的在几十万元，有的甚至达数百万元。二、信用社应对个体经营者融资需求的策略1建立健全与个体经营者金融需求的对接平台。我们县联社已经把对个体经营者的服务从笼统的服务工作独立出来了，设立了个人信贷服务中心，这无疑是一件大好事。但，当前应当进一步建立健全与个体经营者的对接平台。要组织人力与相关部门协作，把个体经营者的基本情况彻底摸清楚，建立详实的个体户经济档案，要具体到那家在干什么，有什么需求，需求量需要多大，电话号码是多少，如何联系等。对个人信贷客户经理，要分街、分居4/5民委员会地实行客户经理负责制。把责任落实到人。实行个体经营者业务考核责任制，并与效益工资挂钩考核。2量身订制新产品，实行一条龙式的服务。各类业务产品，绝不能原地踏步，抱残守缺，墨守成规。要不断的求新意，求实用，满足市场，满足客户。一切围绕客户转，一切围绕市场转。在当前，要着重研究新产品问题。比如说，贷款品牌问题，贷款利率问题，存款方式问题，结算速度问题，代收代付款项问题，代理保险业务费率问题等。贷款新产品应当增加“存贷结合贷款”，充分体现“贷多贷少看实力，贷与不贷看信用，利率高低看贡献”的经营原则；贷款利率问题要贯彻落实利率市场订价原则，针对具体情况实行具体利率，不宜全县一个价，同吹一个调。存款方式上，要改变过去坐柜经营、等客上门的陋习，必须实行“走出去，请起来”的工作原则，开展电话预约等到形式多样的，别开生面的服务工作；代理中间业务的保险业务不必具有强制性，保护客户和顺心理。同时，费率应进行磋商。三、几点建议1开展部门协作或联谊会。根据资源共亨原则，应当与工商、税务、公安等部门进行联系，把一些有效资源进行共享。比如，客户基本情况，注册登记情况，纳税情况等；根据为客户节约费用问题，应当与房管部门，公证5/5部门，税务部门等进行沟通，把客户的费用降到最低限度。2尽最大可能缩