浅谈信用社的风险防控与创新经营

1/5浅谈信用社的风险防控与创新经营深入学习和实践科学发展观是当前农村信用社在发展过程中的重要工作。随着改革的进一步深入，农村信用社各项工作在创新中求得发展，在发展中不断创新，以科学的发展观推进农村信用社各项工作全面发展。但是，在创新和发展过程中，如何做好风险防控给农村信用社提出新的更高的要求。一、当前农信社风险防控与科学发展方面存在的一些问题1、自农村信用社改革以来，经过不断的建章立制，已经形成了一系列比较完善的各项规章，为规范农村信用社的经营管理和业务发展奠定了坚实的基础。然而在一些领域上还存在空白和漏洞，还亟待进一步完善。比如国家颁布新的物权法后，农村信用社的借款合同文本已经不适应新形势需要，上级部门为此也专门抽调业务骨干集中修订新的借款合同文本，但时过两年多，基层信用社仍然使用过时的借款合同文本，给基层信用社的业务发展带来法律上的风险。因此，修订新的借款合同文本刻不容缓。此外，在新业务不断创新开发的形势，如何加强风险防控还缺乏一些有效的监督机制。2、从农村信用社的的内控管理机制建立情况看，目前缺乏连贯性的责任追究制。比如，在信贷管理上，没2/5有建立一套有效的信贷责任追究制度，信贷及管理人员在任内没有把握好信贷投向，甚至违规发放贷款，由于贷款的风险暴露有一个过程，在任期内问题往往不会暴发，但任期满后，贷款风险逐渐暴露，形成不良甚至呆帐，这类的贷款损失该由谁承担“新官不理旧账，新官难理旧账”的问题依然难以有效解决。我们还缺乏有效的责任问责追究制度。3、农村信用社在科技创新上迈出了重大一步，各类科技业务平台的构建为信用社的突破式发展奠定了坚实的基础，然而，一些防控措施尚未建立健全，员工对新业务的安全防控点不知，管理部门也存在缺失现象，在科技创新不断发展的同时，如何抓好风险防控是一个重点、难点问题。这些问题必须引起管理层及至全体员工的高度重视。4、2016年发生在美国的次贷危机，现在已经演变成为一场国际的金融危机，而且实体经济受到了巨大的冲击，危机还在继续。对于农村信用社来说，这次危机也是一次巨大的考验。首先是一些中小企业受到了较大影响，给信用社的信贷资金安全带来一定安全隐患。其次是随着国家财政、金融政策的调整，商业银行放宽信贷限制，在农村金融市场上横冲直撞，信用社的信贷市场遭受严重冲击，业务经营困难加重，利润空间受到挤压，信用社的安3/5全性原则、审慎性原则受到前所未有的挑战。二、创新应在风险可控下有效开展当前影响全球的金融危机还在继续，危机既是“危难”时期，同时也充满发展的“机会”。在不断提倡创新发展的同时更要加强风险防控，必须在风险可控的前提下创新发展。创新业务品种，积极应对危机金融危机对农村信用社的冲击是显而易见的，一季度，我县信用社各项营业收入万元，同比增加万元，其中贷款利息收入万元，同比增收万元，然而业务增长，是在贷款余额同比增加7610万元的前提下产生的收益。随着我社两次下调利率，存贷利差空间将进一步压缩，因此，只有通过业务创新，把握先机，抡占市场，做大规模，方能立于不败之地。对此，我县联社采取措施积极应对。一是创新信贷业务品种。面对危机，我们不能坐以待毙，必须采取积极的措施，主动应对。联社管理层危机中突显了良好的驾驭市场能力，积极创新业务新品种，及时调整经营战略。例如，开办商标抵押贷款、矿产品抵押、林权抵押等一系列业务，我县信用社的业务规模稳步扩大。二是充分发挥农村信用社的自主经营的灵活性，及时下调贷款利率。面对有限的市场资源，各商业银行放开4/5手脚，大张旗鼓，全面出击，大有山雨欲来风满楼之势。严峻的经营形势，不得不引起我们高度的重视，联社管理层洞察市场的变化趋势，坚定信心，审时度势，采取行之有效的措施积极应对。一季度，联社根据信贷市场的变化，利用“船小好调头的优势”，及时进行了两次利率下调，一次核定“万通宝”贷款利率，使我县信用社的贷款利率与商业银行的市场利率基本同步，为全市信合系统中最低。虽然，我们适当牺牲了一些短期利益，但是信用社的市场竞争力却增强了，信贷客户群体也得到了有效的巩固。坚持审慎的信贷原则，在风险可控下创新发展农信社底子薄，积累少，抗风险能力弱，各项业务工作正处在由弱渐强的初期阶段，因此，在金融危机的关键时期必须更加审慎，任何经营上的失误都会给农村信用社带来灾害性的损失。所以，我们的业务创新始终要在风险可控的基础上进行创新，并坚持科学发展观。联社管理层在应对这次金融危机中，始终保持清醒的头脑，不盲从，不跟风，不参与其他商业银行的“打烂战”，始终把安全性放在第一位，宁可放