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1/3浅谈“望闻问切”在贷前调查中的运用坚持执行贷款的“三查”制度一直以来是金融企业防范和化解信贷风险的有效途径，而贷前调查又是控制风险的第一道关口，更为显得重要，现实中由于调查流于形式、调查不细不实而导致贷款出现风险的情况屡屡发生。究竟如何做好贷前调查，尤其是做好企业贷前调查常常困扰金融企业信贷人员，笔者从事信贷工作多年，认为做好企业贷前调查不妨借鉴中医的“望闻问切”四诊法。“望”，就是到现场观察。俗话说，百闻不如一见。信贷人员必须亲自到企业开展调查，要观，更要会察，也就是说不能走马观花，而是要学会由表及里、透过现象看本质。在实地调查中，一要看企业的基本面貌和生产现状。试想当你走进企业，首先映入眼帘的是厂区内环境整洁、车间内机声隆隆、运货车进进出出、生产秩序井井有条，一定会给你留下很好的第一印象；二要看企业的财务状况，查阅报表及账簿。主要通过查阅企业的现金日记账和银行日记账，看企业的现金流情况；查阅企业的应收账款，看应收账款的账龄和真实性，大额应收账款有无真实的交易，有无定期核对的回单；查阅企业的销售收入，看有无虚增现象，是否与纳税申报表、库存材料进出及耗能衔接等等。在看的过程中要尽可能做到全面，但也要有所侧重。“闻”，就是要听取信息。“兼听则明，偏听则暗”，2/3信贷人员不仅要注重听，还要学会多方面听取信息。在实地调查中，切不可只坐在企业老板的办公室里，抽着烟、喝着茶、抑或打着牌，听老板一人介绍有关情况，要注重听取企业其他行管人员、特别是企业一线员工的反映，还要到同行企业或相邻企业听取相关评价，同时也要将平时工作中听到的有关企业的一些情况结合起来考虑。“问”，就是针对性地了解情况，包括不知道的和不懂的，是对“望”和“闻”的补充。信贷人员到企业调查必定有一些想知道的但无法看到或者听到、已经看到或者听到但还不太相信的，这就需要信贷人员要注重问，还要多问。企业向银行申请贷款，银行最关心的是什么呢我认为主要还是企业的偿债能力和企业老板的品行，而老板的品行是很难看到的，听来的也不会全面、也不一定真实，这就需要靠问别人去进一步了解和证实。另外，各企业生产的产品千差万别，生产产品的原材料、产品的应用范围等，信贷人员不可能全懂，就需要向企业问，要力求弄懂，在问的过程中，还要询问企业对银行的要求和建议，这样才有利于银行不断完善服务功能，从而更好地提高服务水平。“切”，就是综合分析，是对“望”、“闻”、“问”的总结。“望”、“闻”、“问”得来的只是感性认识，需要的是信贷人员的身入，而“切”的过程是把感性认识上升到理3/3性认识的过程，更需要的是信贷人员的深入。信贷人员要把看到的、听到的、问到的所有情况和收集来的有关资料细致详实地对企业财务状况、非财务状况、现金流量以及担保情况等认真加以分析和总结，进行贷款风险度的测算，提出初步结论，为贷款决策者提供依据。总之，在贷前调查中，只要我们充分做到用眼、用耳、用嘴、用脑，把“望闻问切”四法落实到位，就一定能
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