农信社信贷风险防化之我见

1/6农信社信贷风险防化之我见信贷业务作为农村信用社业务经营活动的重要组成部分，是农信社实现自身效益和社会效益的关键。近几年来，农信社改革向纵深稳步推进，资金实力不断增强，信贷支农进一步拓深，农信社逐渐成为支农主力军。但是，由于历史包袱沉重，信贷资产质量差，缺乏完善的内控机制，信贷队伍整体素质较低等诸多问题，还存在较高的信贷风险。应从各个环节完善内控机制，明确风险责任，以信用工程为载体，优化信用环境，打造信用品牌，构筑农信社信贷风险防范和化解平台。一、剥离不良贷款，优化资产结构。化解不良资产风险，应实行新老划断。首先要建立一个信贷业务娴熟、精通法律、工作能力强的专业管理、清收机构，县级联社设立不良资产管理部。目前，不少县级联社虽然设有不良资产管理部，但事实上是形同虚设，不良资产仍在各基层社帐内，仅仅是对基层信用社的不良贷款进行台帐统计，根本没有起到应有的职能作用。不良资产管理部应将辖内信用社不良资产从贷款总量中剥离开来，统一划归不资产管理部管理。剥离可采取总剥和拆剥相结合的方式。总剥，即以科目归属和逾期时长为标准剥离，拆剥，即以单笔贷款风险度与逾期时长等综合评价为标准进行剥离。县联社要积极协调法院、公安、土地、房2/6管等部门，同时要注重与拍卖公司、律师事务所等相关机构的协作。这样，才能较好地解决店铺租赁、资产变卖等难题。对清收有功之臣，实行重奖。清收方式可买断清收，亦可投标清收，促其发挥清收潜能。不胜任的资产部人员，要及时撤换，充实信贷工作丰富、熟悉法律、吃苦耐劳、精明强干的员工和社外法律工作者，以保证管理、清收队伍整体的高素质和铁杆战斗力。其次，要明确不良贷款责任，创新清收措施。剥离不良资产的同时，要建立第一责任人制度。本着实事求是的原则，合理界定风险责任，因客观原因或不可抗拒等因素导致的不良贷款，可免除责任人的风险责任，但责任人必须协助不良资产管理部清收。第一责任人确立后，若因第一责任人的人为主观原因导致贷款损失，由第一责任人承担偿还责任，从责任人工资中逐月扣还。同时，要健全清收考核制度，创新清收措施。一是责任清收，以其切身利益促进清收；二是重奖清收。发动全体员工进行清收，对清收人员予以重奖，挖掘全员清收不良贷款的潜能；三是跟踪清收。即帮助不良贷款客户分析经营情况，理清债权债务，运用多种渠道帮助他们收回外欠款，从第三方身上挖掘还款来源；四是“放水”清收。对一些信誉好，但因客观原因或不可抗拒因素导致亏损的客户，在考查周全的基础上，对其发放启动资金，放水养鱼，培植还款源；五是保全清收。对已无偿还能力，3/6又无发展前景的客户，要对其所有财产进行保全，限期还款；六是依法清收。对信誉差、负面影响坏的赖帐户、钉子户，通经济的、法律的手段，进行清收；七是舆论清收。对有偿还能力赖帐不还的客户，采取公开曝光方式，以公众舆论促使其还款。二、打造信用工程，优化信用环境。农村信用社要发展壮大，必须明确定位，立足“三农”，以充足的资金作支撑，以良性信贷资金营运为主线。但由于农村信用环境差，社会信用缺失，加之贷款责任追究力度加大，农信社“惧贷”现象普遍存在。从而形成农民贷款难与信用社收贷难的“两难”问题，严重影响了农村经济和农信社的发展。从几年实践证明，以信用工程为载体，优化信用环境，是农信社信贷资金良性运作的有效途径之一。一是规范操作，营造全民恪守信用氛围。要加大创建“信用工程”的社会宣传力度，积极推行小额农户信用贷款、微小客户贷款等适合农信社实情的信贷业务品种。以创建信用村、镇和农户为基础，倡导诚信，增强农村信用意识，为打造农村良好的信用环境提供前提。根据农户家庭成员身份信息、家庭财产信息、经济状况信息、个人信用信息和道德品行信息等内容，统一评定标准。真实、客观地对村、镇、农户评授信用匾牌、证，作为其“经济身份证”。并对信用匾牌、证每年一审，实行动态管4/6理。根据当年的信用状况，调升或吊销信用等级。推行信用村、镇、农户信用状况公告制度。优级信用户可享受优惠的利率政策，以此引导和激励农户不断增强信用意识，营造良好的信用环境，构架农村信用保障体系，防范农信社信贷风险。同时，切实做到承诺兑现，为贷户提供方便、快捷的“一站式”服务。二是健全信贷责任考核机制。首先要建立健全一套权责利相统一、约束与激励机制相结合，适应“信用工程”建设与发展的信贷责任管理制度。其次，要明确责任，重奖重惩。对贷款第一责任人实行“包发放、包管理、包收回、包赔偿，与效益工资挂钩”的“四包一挂”责任制，锁定不良贷款余额，杜绝不良贷款的新增，防止因道德风险而产生的信贷风险。从信贷人员工资中拿出一定比例，作为信贷业务专项考核。视其贷款收回率、收息率、贷款累放率等指标完成情况，予以奖惩；再次，建立台帐，对客户进行动、静态监控。动态监控以信贷人员走动式的跟踪监控，综合评价分析为基础，静态监控以农户资信评定档案为基础。实行风险比例管理责任制，对包片信贷人员按量计绩，按质计酬。鼓励其多放款，放好款。三、完善内控机制，落实风险责任。信贷风险的形成，固然受企业、农户经营效益亏损，社会信用环境差等外因影响，根本原因还在于农信社控制5/6度不健全、制度执行不力等内在因素。完善内控制度防范风险，关键要创新信贷管理制度查找贷款流程中的每一个风险点，合理制定制约措施，规范、约束、控制易产生风险的操作行为，明确责任。一旦产生风险，由谁承担，承担多少。否则，追责的板子高高举起，轻轻放下，效仿心理或行为将对信贷业务发展产生重大的不良影响。一是按照“预防为主”的原则，构建信贷风险防范的“防火墙”。确定相关岗位的职责，把各个环节的责任予明确界定，建立全员参与、相互监督的内控制度。并积极推行风险预警机制，以便及时、准确地进行风险防范和化解，将风险消灭在萌芽状态。三是与其他金融机构共建信贷信息资源共享平台，提高信贷投放的科学性。四是建立内部质保体系，实行经常性的稽核审查制度，及时发现、评价、纠正、改进信贷管理流程，使信贷管理步入良性循环轨道。四、强化员教育，提高防化风险能力。人是生产力第一要素，是一个企业的主体。近年来，农信社不断完善内控制度，调整信贷结构，新增贷款质量有了明显提高，但信贷资产质量差的局面仍未得到根本性扭转，原因在于，农信社信贷人员综合素质较差，操作风险与道德风险是导致信贷风险的关键。一是要加业务培训，防范操作风险。以不断提高信贷从业人员素质为主题，建立常年的培训制度。培育信贷6/6人员的市场意识、营销意识、法律意识、分析能力和操作能力。根据成绩与工作实绩，确定信贷从业人员的级别，实行等级信贷员薪酬制度，以此提高信贷人员业务操作技能，防范操作风险。二是要加强思想教育，防范道风险。要依靠社会主义制度本身优越性，增强理想信念教育。把理想信念教育由虚变实，引导信贷人员把建设有中国特色社会主义这一共同理想与信合事业发展联系起来。使其充分认识到，在为