规范管理：推广小额农贷不容忽视

1/3规范管理推广小额农贷不容忽视这里说的小额农贷是指农村信用社在服务“三农”过程中创新的一种信贷服务模式，是利民利社的举措，其对改进信用社业务经营发挥了积极作用。打造小额农贷是市场定位政策引导的结果，也是信用社生存和发展的内在要求。它的逐步推广和完善需要社会各方面的支持，需要广大农民的积极参与配合。笔者仅从内部管理方面作些探索。一、提高思想认识规范管理的前提。农村信用社肩负支农重任，在撤站推行农户联络员的同时，一定要统一思想，把推广和完善小额农贷、改进支农服务这项工作转变为自觉行动，采取有效措施，切实做好这项工作。二、健全个人信用档案规范管理的基础。小额农贷是通过信用社对农民核发贷款证，在核定的贷款额度以内对农户发放不需抵押担保的信用贷款，极大的简化了农民贷款手续，方便了农民借贷。其农户信用档案的重要性是显而易见的。它记载了客户的道德品质、社会信用、家庭经济状况、主营业务收入、生产经营能力、资金需求情况和偿还债务能力。因此，其准确性和真实性至关重要。在实际工作中，应根据客户的业务往来、社会的相关客户信息等方面逐步完善个人信用档案，对农户个人信用历史、信用程度、信用现状预以确认，及时纠正推广小额农贷过2/3程中难以避免出现的一些偏差甚至失误，以利于客观公正、科学地开展小额农贷业务活动。三、完善农户资信评定机制规范管理的内在要求。小额农贷额度一般是通过村委会、村民小组和信用社掌握的相关情况及经济数据来核定的，对众多农户的还款能力、信用程度很难做到十分准确的评估，加上工作量大、人手少、时间紧的客观因素，农户资信评定的准确性和真实性也就较难把握。同时，信用社对农户的资信评定，缺乏统一的行业性的评定标准，没有形成一套较为完整、系统、规范的制度。而小额农贷实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，农户资信评定就显得尤为重要。今后要在现有农户资信评定的基础上，进一步统一标准，规范操作，逐步完善小额农贷资信评定机制，把好农户评信授级关，提升资信评定的层次和质量。四、有效风险控制规范管理的核心内容。在小额农贷发放过程中对其进行定量定性分析，检查农户贷款隐患，对可能产生的风险采取预防、控制等各项管理措施，是小额农贷风险防范机制的内在要求。这就要求我们不能因为小额农贷额度小、分散而缺乏必要的风险防范意识。如果连风险意识也没有，也就谈不上风险的存在和可能造成的经济损失。这样的情况在实际工作中会经常发生一是小额农贷到期不能收回，由于某种原因，为农户办理转3/3贷手续的现象时有发生；二是小额农贷的核证程序比较随意，贷款额度一人往证上一填就行；三是由于工作的失误，一户有多个贷款证，较容易垒大户；四是小额农贷由于没有实行公开制度，在发放过程中存在这样或那样的漏洞。信用社要根据自身实际制定规范、具体的管理办法，有效防止小额农贷风险。首先是与政府联手净化、营造小额农贷的经营环境，创造诚实守信的社会氛围。其次是建立严格的具体的小额农户贷款证制度，规范信贷人员岗位职责和核证程序，严把小额农贷的发放关。同时还要建立小额农贷的稽核制度。通过必要的风险审计和管理审计，把小额农贷风险降到最低限度。五、“社农双赢”规范管理的目的。小额农贷不仅有利于解决农民贷款难的问题，促进农民增加收入；而且有利于开拓农村市场，有利于自身发展业务，改善经营、改