贫困地区农行面向“三农”的难点与对策

1/9贫困地区农行面向“三农”的难点与对策中央明确提出，农行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革方向，要求农行在农村金融中发挥骨干作用。如何进一步提高“面向三农”的服务水平，实现农村经济与农行的协调和可持续发展，是贫困地区农行必须面对和认真探索的课题。本文结合张家界的实际，谈点不成熟看法与建议。一、张家界经济金融现状张家界市地处湖南省西北部，既是一个典型的老、少、边、穷地区，又是一个拥有世界一流旅游资源的新兴城市，下辖永定、武陵源两区和慈利、桑植两县，拥有国土面积9516平方公里，总人口161万。近年来，张家界市委市政府在积极实施旅游带动战略，打造世界旅游精品的同时，全面推进社会主义新农村建设，农业和农村经济呈现出喜人的发展格局。2016年，全市生产总值亿元，比上年增长，分别比全省、全国快和个百分点。全市共接待国内外游客1878万人次，实现旅游收入亿元，旅游人次和旅游收入分别比上年增长、15，旅游收入占国内生产总值的。实现农业增加值亿元，比上年增长，农产品加工企业597家（其中规模企业41家），完成销售收入亿元，同比增长。市级以上龙头企业发展到48家，其中省级8家。13家企业192个产品在全省第九届“农博会”上参展，62/9个产品获金奖，现货交易70万元，签约合同8300万元。全市建立无公害农产品标准化生产基地159万亩，新增无公害和绿色农产品11个，累计认证72个；新增农民专业合作经济组织10个，万户。农民全年人均可支配收入2519元,增长；人均纯收入2607元，增长。初具规模的区域经济和方兴未艾的旅游业为农村金融业的发展创造了条件，2016年，县域及以下农村金融机构农信社、农发行、农行）新增存款亿元，占全市新增存款的；新增贷款亿元，占全市新增贷款的；实现中间业务收入3540万元，占全市金融机构中间业务收入的；实现账面利润8200万元，占全市金融机构账面利润的。随着国家对新农村建设投入和农业产业扶持力度的进一步加大，为银行业拓展农村市场，提高经营效益创造了良好环境。二、农行面向“三农”存在的主要难点与问题近年来，张家界农行围绕打造世界旅游精品，强化金融服务，业务经营取得了长足的发展，到2016年末，存贷业务占全市金融业的和，占四大国有商业银行和，但随着农行商业化进程的加快，服务“三农”暴露出的难点与问题也愈来愈突出。1、思想认识出现偏差，经营取向“重城轻乡”。表现为机构布设城市化、信贷配置非农化、经营取向商业化，“三农”贷款增长幅度明显低于城市贷款增长幅度。究其3/9原因一是对服务“三农”的重要性认识上不够,主动服务的意识不强。二是贷款准入门槛过高，支持“三农行行动迟缓，成效不明显。三是面向“三农”成本高、回报低、风险大，服务“三农”存在观望、徘徊的消极思想。2、服务平台远离农村，“面向三农”难以到位。就张家界农行而言，目前，除了在江垭镇设有一个营业所外，其余营业网点均设县（区）、市城区，广大农村难以享受到农行全方位的金融服务，特别是在信贷投放上也仅限于一些大的农业产业化企业，农户贷款基本上没有新的重大突破。3、资金瓶颈制约突出，服务“三农”力难从心。张家界作为集国扶、省扶于一身的贫困地区，“三农”对银行的资金依赖更为突出，而处于贫困地区的农行却因资金总量小，要加大对“三农”的信贷投入很大程度上还依赖于向上级行借款。农行要发挥农村金融的主力军作用，把国家面向“三农”的金融政策落到实处，必须率先突破资金瓶颈制约。4、金融生态环境欠佳，“面向三农”小心谨慎。一方面，由于广大农村经济落后和长期“等、靠、要”思想根深蒂固，使人们信用观念淡薄，从而导致金融服务弱化与信贷需求矛盾加剧。据调查，该行2000年前发放的“三农”贷款至今还有亿元难以收回，涉及农户11000多户。4/9要加大对“三农”的信贷支持，作为商业银行不得不强调资金的安全性。5、体制政策尚未理顺,职责利益难以统一。农行商业化经营的利益驱动与支持“三农”的社会责任尚没有找到最佳结合点，一方面要求农行实行商业化经营追求利润最大化，另一方面要求农行要履行扶持“三农”的政治责任，自担风险，自负盈亏，使农行在承担社会责任与追求自身有效发展上难以做到两全其美。三、农行“面向三农”，实现持续发展的建议与对策欠发达地区农行如何在“面向三农”过程中，不辱使命，有所作为，真正发挥农村金融的主渠道作用，我们认为，应从以下几个方面去努力。1、提高思想认识，积极主动作为，把服务“三农”的金融政策落到实处。在中央确定农行改革“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针基础上，农总行明确了“面向三农、以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营”的市场定位。基层农行特别是欠发达地区农行要深刻领会党中央、国务院和上级行的指示精神，统一思想，提高认识，进一步增强“面向三农”和服务“三农”的政治责任感和使命感，在思想上行动上与党中央和上级行保持高度一致，不负重托，主动作为，把服务“三5/9农”的各项金融政策落到实处，切实发挥好农行在支持社会主义新农村建设的主力军作用。2、完善政策制度，发挥自身优势，努力提高“面向三农”的服务水平。一是合理布局网点。金融机构网点撤并不能一窝蜂，该撤的撤，该保留的保留，网点设置不宜太近，但也不能有空白，既要保证城乡办理业务方便，又不造成金融机构人、财、物的浪费。按照“效益优先，商业经营”的原则，在能够实现盈利的农村中心集镇应适度设立机构，把服务的平台延伸到农村去。市县两级行可根据实际增设相应职能部门，加强对“面向三农”的服务和管理，提高“面向三农”的质量和效率。二是建立服务“三农”补偿机制。由于农业和中小企业贷款笔数多、单笔金额小、综合成本高、操控风险难，没有政府的补贴，任何商业银行都不可能真正重视“三农”服务。因此，总行应积极为贫困地区争取国家财政补贴、税收减免等政策，适度向贫困地区行注入一定的支农资本金，增强贫困地区农行支持“三农”持续发展能力，通过建立补偿机制，解决社会效益与银行效益不相协调的问题。三是上级金融机构要出台服务“三农”的反哺政策。如贫困地区农行向上级借支持“三农”的款项，要适度给予利率优惠，以降低其经营成本。同时，适当倾斜人、财、物等政策，帮助贫困地区农行改善服务设施和工作环境，激发贫困地区农行6/9“面向三农”的热情，提升城乡市场竞争力。在按国家政策、规定落实员工待遇的基础上，对工作在贫困地区员工要适度给予照顾，使劳动强度与工资水平相适应。要注重研究员工收入分配政策，既要调动各层面的积极性，又要让每一位员工能够分享农行改革发展的成果。3、立足县域经济，突出支持重点，努力促进“三农”的全面升级提质。支持县域经济，既是农行参与新农村建设的需要，也是农行加快改革发展的重大战略选择。“面向三农”，加快发展，必须准确把握当地县域实际，立足区域经济特点搞好市场细分，突出支持重点。一是搞好市场定位。适应社会主义新农村建设的特点和趋势，以国家产业政策和上级行信贷政策为指导，选择法人信誉优，经营效益好，市场前景广，发展潜力大的小企业作为“面向三农”的切入点和信贷支持的有效载体，把握“风险可控、抵押足值、政策许可”的原则，大力支持县域小企业发展，促进县域经济壮大和“三农”升级提质。二是突出支持重点。充分发挥信贷资金杠杆作用，重点支持国家、省级农业产业化龙头企业，重点支持产业结构升级，重点推进农村城镇化建设，重点帮助传统农民向新型农民转变。围绕农产品开发发展新型工业，围绕旅游开发发展服务业，着力培育与“三农”联系紧密的新型工业和第三产业。最近，市委市政府将旅游商品产业集群建设列入全市“十一五”及7/92020年远景发展规划，到十一五期末，旅游商品产业集群收入达到50亿，占旅游总收入的30以上。2020年，旅游商品产业集群收入达到310亿，占旅游总收入的49以上，达到国内发达旅游城市旅游销售水平。根据规划，我们应重点抓好“三园四镇”主导产业的支持，即张家界科技工业园、慈利工业园、桑植工业园、慈利岩泊渡镇、桑植利福塔镇、永定沅古坪镇、武陵源中湖乡的“一镇一业、一村一品”建设。通过支持以旅游市场消费为导向、以农产品生产、加工、增值为重点，以主导产业和龙头企业为带动，联结基地，带动农户，打造种、养、加、科、工、贸一体化的产业经营格局，以促进我市工业化、城镇化和农业产业化向更高层次发展。三是创新金融产品。更新营销观念，加大创新力度，满足农村多样化的金融需求，结合县域经济发展特点，适时推出适合农村不同群体、不同领域、不同用途和不同期限的贷款品种，量身定做“面向三农”的系列产品，以满足农民多方面的金融服务需求。4、加强诚信教育，创建安全金融环境，促进金融与经济和谐发展。一是加强农村诚信建设。各级政府要加强农村信用秩序的整顿，强化诚信教育，增强信用意识，创造良好的金融生态环境。二是建立风险担保机制。成立相应的担保机构，采取政府建立担保基金、吸引民间资金等方式，扩大信用担保业务量，使担保机构成为“三农”信8/9用担保的重要依托，建立与银行风险共担、利益共享的合作伙伴关系，从根本上解决“三农”贷款担保难问题。三是广开筹资渠道。各级政府要在防止农村资金非农化的同时，应高度重视农村金融部门的筹资工作，帮助农村金融部门拓展筹资渠道，动员社会储蓄，增强农村金融支持社会主义新农村建设的能力。四是明确分工协作。农村金融系统共同担负着支持新农村建设的历史使命。农行作为国家大型商业银行，应重点支持农业产业化龙头企业，促进农业实现产业化和规模化；农发行作为国家政策性银行，应重点经营“三农”政策性金融业务，弥补农行服务盲区和突破农行的体制性障碍；农村信用社作为农民自己的群众性组织，应发挥点多、面广、线