浅谈银行信贷风险的控制与化解

1/12浅谈银行信贷风险的控制与化解信贷风险对金融业来说是客观存在的。而金融企业要生存，要发展壮大，必须能有效地控制和化解风险。控制信贷风险，一般是从两个环节着手，一是信贷资金投放环节，二是信贷风险处置环节。笔者主要对金融业风险处置环节作以探讨，以期有助于风险控制与化解。纵观银行业对风险控制的手段，可谓费尽心思。这些手段主要体现在以下几个方面一是实行保证法。主要是对贷款实行担保、抵押、质押、担保、联保、成立金融保证公司、政府政策控制、贷款保险等不一而足；二是分权分责法。如制定审贷分离、分级审批、贷款三查、贷款责任人制度等；三是剥离法。即通过对不良资产的剥离，以锁定余额，控新降旧，割断爪连，专业整治，逐步消化，消积除淤。这些措施和办法，在正常情况下，从理论上来说可以控制信贷风险。而事实上，这一问题并未得到根本解决，相反，不良贷款此起彼伏，使金融风险风起云涌，迫使我们不得不反思风险的成因和对策。从当前银行不良贷款情况看，集中反馈了当前风险治理的缺陷有以下几点。一、对风险的隐蔽性重视不够。银行是以信用为基础，经营货币信贷的高风险行业。其本身固有的特点及其在国民经济中的特殊地位和作用，导致了经营风险的隐蔽2/12性。这种隐蔽性在不良资产环节上往往表现为多重利益主体的隐蔽。如某市某房地产公司在海南省海口市从事房地产开发，在该市信用社贷款1000多万元，后受该地市场冲击，贷款本息不能偿还，且该公司企图赖帐不还，拒签催收通知。信用社被迫依法起诉，胜诉后进入执行程序，法院执行了仅有的100多万元资产后，该公司已无执行能力，贷款出现较大风险。为挽救这笔巨额资金，在执行陷入僵局2年后，信用社在律师的帮助下，只得另辟蹊径，追根索源，寻找挽救贷款的一线希望。经多方查询，获知该公司开办单位是市某商业银行的工会组织，该组织虽是利益主体之一，但也无执行能力。再经穷查，查得该单位虽有法人执照，但实际注册资金未达到法定标准，实际不具备法人资格，换句话说，该工会组织的主管单位市某商业银行，也是利益主体之一，也应对该贷款承担连带责任，这一反溯三级，一路追索利益主体案情，市中院、省高院审判委员会均未贸然作决定，经请示最高人民法院，终得到最高人民法院明确支持，虽历经5年时间，但贷款化险为夷，其风险隐蔽性可见一斑。二、对风险的社会性认识不够。货币资金以让渡时间价值和使用价值，最终转化为生产资金和流动资金，决定了货币资金即信贷资金的风险与社会经济发展相伴生。这就是说信贷资金的风险具有鲜明的社会性特点，其社会3/12性包含三个层面，一是经济层面。市场经济在发展过程中，由于市场不断进行自发的资源优化配置，必然出现各种各样的调整、扬弃和起伏，给某一领域带来风险，在所难免；二是政治层面。社会各阶层的政治力量，或多或少地影响经济的发展，从而影响金融发展，有的甚至直接干预金融业对对经济支持的对象、力度、区域等，都可能给信贷资金带来风险；三是社会层面。社会的习尚、诚信度、道德理念、法律法规意识、贫富状况等也会给金融风险带来影响。这此影响有时综合作用，有时单一作用。如某汽车城市的某公司在一新崛起的汽配城附近拥有一宗建设用地，该公司在该地建造大量的简易平房作办公用房出租，效益十分可观，获得了信用社大批贷款的支持，都能按期偿还，后信用社以其租赁权抵押，增加贷款额度，也能按期偿还。随着城市的发展，市政府对市政作了重新规划，将汽配城迁往他处，使该租赁权的价值一夜之间跌到低谷，此公司几百万元贷款随之出现巨大风险。三、对风险的时效性认识不够。信贷资产形成风险的原因多种多样，但结果是一样的，即信贷资金存在损失的可能。这种可能性因为法定时效、自然损耗、更新换代等因素，会随着时间的推移，程度将会不断加大。一位从事风险工作的资深人士曾感叹，风险信贷资产好比是一根冰棍，在手里握的时间越长，损失越大，有的最后甚至会4/12全部损失。如某市某企业在很行贷款到期后，不能还本付息，与银行达成协议以其有使用权的土地抵债，银行收回后，某领导认为有升值的可能，未及时处置。后来市土地部门以该地开发限期已到为由，作出行政决定，注销了土地使用权证，银行立即向市政府申请行政复议，但市政府维持了原行政决定，信用社以起诉，败诉后又上诉，终审判决仍然败诉，使此100万元贷款全部损失。由于当前治理风险的思路存在上述不足，要实施有效的风险控制和化解，须从以下几点着手。（一）根据信贷风险的社会性，建立全社会的金融风险威慑机制。金融风险威慑机制就是区域内金融、监管、法院、公安、工商、国土、房管、交管等部门密切配合，相互协作，限制和禁止有恶意风险贷款借款人或借款人的法定代表人、负责人一定范围内的经营活动、行为自由等，迫使风险贷款借款人履行还本付息义务。其具体措施为限制其法定代表人、负责人出国出境；停止给其办理车辆转让、过户等手续；停止给其办理规划许可、施工许可、预售许可等有关审批手续；停止给其办理变更企业名称、债权转让、股权转让、投资设立新企业和动产抵押等有关登记和审批手续；停止给其办理土地使用权转移、变更、抵押等有关审批手续；停止给其办理投资项目审批、核准、备案5/12手续；停止给其办理房产相关登记手续；停止支付其帐户存款、退股、转股等；停止给其发放新贷款，支付分期贷款，封闭贷款，加收逾期利息等。通过这些强制措施，促使借款人履行到期债务，积极偿付全社会因素形成的金融风险，建立全社会诚实守信机制。（二）根据银行风险的隐蔽性，实施托管、托收制，调动社会力量化解风险。信贷风险与社会各阶层有着千丝万缕地联系，化解风险在社会上必有路径可寻。因此，调动社会力量参与，是风险化解的破冰之举。根据银行的实际，当前对内主要调动两类人员参与托管托收，一是贷款所在地的本行从业人员；二是他行与贷款企业的关连人员或熟知人员。对异地贷款，应密切与当地银行联系，建立托收关系。托管托收的贷款仍由本行负责对回收情况、催收情况、抵押担保情况、时效情况严格监控。对外打破传统的管理模式，树立清收盘活市场化、社会化的观念，放手发动社会力量参与盘活。一是对已诉的贷款要建立律师全风险代理制与内部责任人相结合的双轨运行制，同时积极探索司法代理的新办法，争取案件的主动权；二是对企业贷款、行政事业单位贷款，实行关系人代理制，如企事业单位负责人、会出人员，有影响力、6/12有威信的乡村干部等等，甚至担保人和第三人都可试用“拿来主义”；三是建立信息线人制度，广泛搜集借款人信息；四是对盘活无突破口、且已丧失时效的贷款要与合规合法的讨债能手、讨债公司联系，寻找进攻点。（三）根据银行风险的时效性，灵活实施权利让渡。债权、抵押权具有流动性的特点，要充分利用管种流动性，树立市场观念，做活权利让渡的文章，在资金运动中寻机收款。比如抵押权、质押权、债权、他项权、所有权的拍卖、转让、向优质法人流动，抵押物、质押物、所有物的拍卖、转让、寻租等等，让风险资产一步一步起死回生。如某行现金收回某公司1997年所贷，后反复转贷，本金300万元，连续多年未还一分钱本息的贷款，就是一例。该公司将办公楼分层分单元在市内5家银行贷款达2000万元，如今靠房租维持公司运转，不要说还本付息，就连税款也欠了3年多。该公司一改制，后果就不堪设想了，对此，该行采取了转让债权、抵押权的方式一次性现金收回本息340万元，挽救了该笔风险贷款。总之，控制和化解风险是一项庞杂的系统工程，需要抓住主线和进行不断创新，才能收到实效，才能达到逐步化解风险的目的。信贷风险对金融业来说是客观存在的。而金融企业要生存，要发展壮大，必须能有效地控制和化7/12解风险。控制信贷风险，一般是从两个环节着手，一是信贷资金投放环节，二是信贷风险处置环节。笔者主要对金融业风险处置环节作以探讨，以期有助于风险控制与化解。纵观银行业对风险控制的手段，可谓费尽心思。这些手段主要体现在以下几个方面一是实行保证法。主要是对贷款实行担保、抵押、质押、担保、联保、成立金融保证公司、政府政策控制、贷款保险等不一而足；二是分权分责法。如制定审贷分离、分级审批、贷款三查、贷款责任人制度等；三是剥离法。即通过对不良资产的剥离，以锁定余额，控新降旧，割断爪连，专业整治，逐步消化，消积除淤。这些措施和办法，在正常情况下，从理论上来说可以控制信贷风险。而事实上，这一问题并未得到根本解决，相反，不良贷款此起彼伏，使金融风险风起云涌，迫使我们不得不反思风险的成因和对策。从当前银行不良贷款情况看，集中反馈了当前风险治理的缺陷有以下几点。一、对风险的隐蔽性重视不够。银行是以信用为基础，经营货币信贷的高风险行业。其本身固有的特点及其在国民经济中的特殊地位和作用，导致了经营风险的隐蔽性。这种隐蔽性在不良资产环节上往往表现为多重利8/12益主体的隐蔽。如某市某房地产公司在海南省海口市从事房地产开发，在该市信用社贷款1000多万元，后受该地市场冲击，贷款本息不能偿还，且该公司企图赖帐不还，拒签催收通知。信用社被迫依法起诉，胜诉后进入执行程序，法院执行了仅有的100多万元资产后，该公司已无执行能力，贷款出现较大风险。为挽救这笔巨额资金，在执行陷入僵局2年后，信用社在律师的帮助下，只得另辟蹊径，追根索源，寻找挽救贷款的一线希望。经多方查询，获知该公司开办单位是市某商业银行的工会组织，该组织虽是利益主体之一，但也无执行能力。再经穷查，查得该单位虽有法人执照，但实际注册资金未达到法定标准，实际不具备法人资格，换句话说，该工会组织的主管单位市某商业银行，也是利益主体之一，也应对该贷款承担连带责任，这一反溯三级，一路追索利益主体案情，市中院、省高院审判委员会均未贸然作决定，经请示最高人民法院，终得到最高人民法院明确支持，虽历经5年时间，但贷款化险为夷，其风险隐蔽性可见一斑。二、对风险的社会性认识不够。货币资金以让渡时间价值和使用价值，最终转化为生产资金和流动资金，决定了货币资金即信贷资金的风险与社会经济发展相伴生。这就是说信贷资金的风险具有鲜明的社会性特点，其社会性包含三个层面，一是经济层面。市场经济在发展过程中，9/12由于市场不断进行自发的资源优化配置，必然出现各种各样的调整、扬弃和起伏，给某一领域带来风险，在所难免；二是政治层面。社会各阶层的政治力量，或多或少地影响经济的发展，从而影响金融发展，有的甚至直接干预金融业对对经济支持的对象、力度、区域等，都可能给信贷资金带来风险；三是社会层面。社会的习尚、诚信度、道德理念、法律法规意识、贫富状况等也会给金融风险带来影响。这此影响有时综合作用，有时单一作用。如某汽车城市的某公司在一新崛起的汽配城附近拥有一宗建设用地，该公司在该地建造大量的简易平房作办公用房出租，效益十分可观，获得了信用社大批贷款的支持，都能按期偿还，后信用社以其租赁权抵押，增加贷款额度，也能按期偿还。随着城市的发展，市政府对市政作了重新规划，将汽配城迁往他处，使该租赁权的价值一夜之间跌到低谷，此公司几百万元贷款随之出现巨大风险。三、对风险的时效性认识不够。信贷资产形成风险的原因多种多样，但结果是一样的，即信贷资金存在损失的可能。这种可能性因为法定时效、自然损耗、更新换代等因素，会随着时间的推移，程度将会不断加大。一位从事风险工作的资深人士曾感叹，风险信贷资产好比是一根冰棍，在手里握的时间越长，损失越大，有的最后甚至会全部损失。如某市某企业在很行贷款到期后，不能还10/12本付息，与银行达成协议以其有使用权的土地抵债，银行收回后，某领导认为有升值的可能，未及时处置。后来市土地部门以该地开发限期已到为由，作出行政决定，注销了土地使用权证，银行立即向市政府申请行政复议，但市政府维持了原行政决定，信用社以起诉，败诉后又上诉，终审判决仍然败诉，使此100万元贷款全部损失。由于当前治理风险的思路存在上述不足，要实施有效的风险控制和化解，须从以下几点着手。（一）根据信贷风险的社会性，建立全社会的金融风险威慑机制。金融风险威慑机制就是区域内金融、监管、法院、公安、工商、国土、房管、交管等部门密切配合，相互协作，限制和禁止有恶意风险贷款借款人或借款人的法定代表人、负责人一定范围内的经营活动、行为自由等，迫使风险贷款借款人履行还本付息义务。其具体措施为限制其法定代表人、负责人出国出境；停止给其办理车辆转让、过户等手续；停止给其办理规划许可、施工许可、预售许可等有关审批手续；停止给其办理变更企业名称、债权转让、股权转让、投资设立新企业和动产抵押等有关登记和审批手续；停止给其办理土地使用权转移、变更、抵押等有关审批手续；停止给其办理投资项目审批、核准、备案手续；停止给其办理房产相关登记手续；停止支付其11/12帐户存款、退股、转股等；停止给其发放新贷款，支付分期贷款，封闭贷款，加收逾期利息等。通过这些强制措施，促使借款人履行到期债务，积极偿付全社会因素形成的金融风险，建立全社会诚实守信机制。（二）根据银行风险的隐蔽性，实施托管、托收制，调动社会力量化解风险。信贷风险与社会各阶层有着千丝万缕地联系，化解风险在社会上必有路径可寻。因此，调动社会力量参与，是风险化解的破冰之举。根据银行的实际，当前对内主要调动两类人员参与托管托收，一是贷款所在地的本行从业人员；二是他行与贷款企业的关连人员或熟知人员。对异地贷款，应密切与当地银行联系，建立托收关系。托管托收的贷款仍由本行负责对回收情况、催收情况、抵押担保情况、时效情况严格监控。对外打破传统的管理模式，