企业改制中银行保全信贷资产的思考

1/11企业改制中银行保全信贷资产的思考当前，以优化资本结构为核心，以“抓大放小”为基本特征的现代化企业制度改革，已在全国各地普遍展开。如何既有效地支持现代企业制度改革，搞活企业，又能够保全信贷资产，防范金融风险，是摆在经济、金融界面前的一个大问题。企业改制与保全银行信贷资产并不矛盾，企业改制需要银行做后盾，银行转轨也需要企业做依托，减轻企业债务负担与盘活银行不良贷款是一个问题的两个方面，只要党政银企共同努力，完全能够实现企业改制与保全信贷资产的有机统一。一、企业改制与保全信贷资产并不矛盾，借改制之机逃废银行债务实不可取。在近来开展的企业改制过程中，逃避废除银行债务的现象越来越多。一些同志认为，只有甩掉了银行的贷款债务，企业改制才能成功。否则，即使改革了，企业照样负担沉重，难以摆脱困境。实践证明，企业改制与保全银行信贷资产并不矛盾，在保全信贷资产的同时，企业改制工作不仅不会受到影响，而且还会做得更好。首先，借改制之机甩掉银行债务是行不通的。一些地方官员和企业领导认为，企业是地方的，银行是国家的。由于本位主义思想的存在，在企业改制的过程中，地方政2/11府考虑减轻企业负担多，而对保全银行信贷资产考虑的少，甚至默认、纵容企业逆程序破产或“母体裂变”，逃废银行债务。金融是国民经济的命脉，是一个特殊行业，银行发放的贷款，主要来源于城乡居民及企事业单位的存款。如果企业甩掉银行的贷款，银行的不良贷款大量增加，将来支付发生困难，必须出现金融危机，波及国家政治、经济形势的稳定，这不仅是个经济问题，而且是一个严格的政治问题，党和政府是决不允许的。其次，逃废银行债务并不利于企业及地方经济的发展。在社会主义市场经济的条件下，银行与企业之间是一种经济伙伴关系，其纽带是信用，信用是市场经济的基石。如果企业没有信用作基础，银行有资金不会、也不敢向其发放贷款，到头来企业照样没有资金可用。如果大家都讲信用了，当地银行的资金就可以正常周转，今天你急需你就用，明天不需要就归还，大家轮换使用，资金就活了，经营也活了。如果不讲信用，钱到地头死，银行的资金再多也满足不了经济发展的需要。同时，企业本身以及企业间的资金分布不合理，也会影响当地经济的发展。这是信用在社会主义市场经济中的作用所在。三是处理好企业改制与保全信贷资产的关系，营造良好的金融环境，有利于银行对其进行更好的扶持。金融环境是社会秩序、经济环境的重要组成部分，发放贷款是3/11对地方经济发展的支持，活化信贷资金，防范金融风险同样也是支持。谁认识到了这一点，说明谁有长远观点，谁就会争取到更多的银行贷款，谁的经济就会得到较快发展。二、促进信贷资产需要企业做依托，政府应当发挥宏观调控职能，促进国有资产合理流动企业发展的关键是改制，而保全信贷资产，化解金融风险又取决于企业的发展。目前，银行不良贷款较多，金融风险较大，一方面是银行自身的原因，另一方面是企业效益的问题。目前，企业产品质次价高、销路不畅、包袱沉重、管理水平低下等问题较为严重。而这一切归根到底是因为企业的“体制不合理”。通过改革，有了新的体制，就会有新的机制，有了新的机制，干部职工就会有活力，就会有积极性、主动性和创造性。人的活力增强了，一切困难都会逐步克服，如果体制不改革，机制不转换，现在甩了包袱，将来仍会有新的包袱出现，企业照样不能健康发展。因此，企业改制是关键。而企业制度的改革，需要政府部门重视，需要进一步解放思想，解决好“抓大”的问题，需要实事求是地妥善处理“放小”中的有关问题，需要其他方面的改革相配套，不然企业改革就难以成功。首先，要进一步解放思想，正确认识“抓大”的问题。对大的认识，要进一步解放思想，大不仅仅是企业的4/11规模大，更重要的是指关系国民经济命脉、关系国计民生的行业的大型企业。如果是非国民经济命脉的行业企业，即使是大型企业，也不应盲目列为“抓大”之列，不应当强调由国家控股。如果对“抓大”的认识产生误市，从中央到地方层层都“抓大”，稍微有点规模的所谓大企业，都强调由国家控股，到头来，有要能是换汤不换药，企业照样难以转换机制。其次，要处理好“放小”过程中的国有及集体资产流失的问题。在进行租赁、拍卖、重组、破产的过程中，有些地方人为地低估国有及集体资产，这样，破掉了银行债务，使极少数人或小团体从中渔利。因此，必须做好资产评估工作，做到客观公正，对有失公正者要依法惩处。三是做好其他方面的配套改革工作。要改革用工制度，全社会实行用工合同制，解决好能上不能下、能进不能出的问题，建立起适应市场经济的新型劳动关系。要全面推行效益工资制，打破分配上的大锅饭和平均主义。要建立一体化社会保障体系，打破企业所有制性质和职工身份管理，搞好养老保险、失业保险、工伤保险和离退休人员医疗工作。要建立劳务市场，解决好富余人员的再就业问题。只有进行方方面面的改革，企业制度的改革才能全面深入进行。企业改革成功了，企业搞活了，银行才会发展，信贷资产才能保全。5/11四是尽快健全债权保护方面的法律法规。由于有关法律法规不够健全，助长了企业的逃、废债务行为，而且在具体操作过程中，无法可依、无规可循，因此，应当尽快出台诸如债权法等方面的法律法规，使逃废债行为得以制止。三、保全信贷资产，需要银行强化超前意识，因情施策现代企业制度改革，是对企业旧体制的一次革命，其影响的广度和深度，不亚于家庭联产承包责任制的推行实施。在企业改制的过程中，各家银行如果高度重视，超前防范，就可以化风险为安全，如果被动应付，必将导致大量贷款被悬空死滞，并有可能转化成一场金融危机，必须引起高度重视。首先，要超前操作，完善手续，以防不测。各家银行应在企业改制之前，组织人员，对贷款合同文本及抵押担保登记手续，进行逐笔审查，全面解决有效抵押及担保问题，使借款合同合规合法。要积极主动地向党政部门汇报，理顺关系，协调土地、物价、司法、工商等有关部门，补办完善贷款合同和资产评估、抵押担保登记公证等手续。要全面推行以动产、不动产抵押和现金、存单、有价证券等质押为主要内容的多种抵押担保方式，减少或取消信用贷款方式。在抵押贷款的具体操作实践中，要制止互保、6/11联保和纸上空头担保方式，要解决贷款抵押物的低值高估的问题，有效消除贷款风险，切实防止资产流失。其次，要因情施策，灵活变通，化解风险。在企业改制过程中，银行部门应解放思想，因情施策，实事求是，本着有利于搞活贷款，有利于生产要素的合理配置，有利于国有和集体资产的保值、增值的原则，一县一策、一乡一企业改制中银行保全信贷资产的思考当前，以优化资本结构为核心，以“抓大放小”为基本特征的现代化企业制度改革，已在全国各地普遍展开。如何既有效地支持现代企业制度改革，搞活企业，又能够保全信贷资产，防范金融风险，是摆在经济、金融界面前的一个大问题。企业改制与保全银行信贷资产并不矛盾，企业改制需要银行做后盾，银行转轨也需要企业做依托，减轻企业债务负担与盘活银行不良贷款是一个问题的两个方面，只要党政银企共同努力，完全能够实现企业改制与保全信贷资产的有机统一。一、企业改制与保全信贷资产并不矛盾，借改制之机逃废银行债务实不可取。在近来开展的企业改制过程中，逃避废除银行债务的现象越来越多。一些同志认为，只有甩掉了银行的贷款7/11债务，企业改制才能成功。否则，即使改革了，企业照样负担沉重，难以摆脱困境。实践证明，企业改制与保全银行信贷资产并不矛盾，在保全信贷资产的同时，企业改制工作不仅不会受到影响，而且还会做得更好。首先，借改制之机甩掉银行债务是行不通的。一些地方官员和企业领导认为，企业是地方的，银行是国家的。由于本位主义思想的存在，在企业改制的过程中，地方政府考虑减轻企业负担多，而对保全银行信贷资产考虑的少，甚至默认、纵容企业逆程序破产或“母体裂变”，逃废银行债务。金融是国民经济的命脉，是一个特殊行业，银行发放的贷款，主要来源于城乡居民及企事业单位的存款。如果企业甩掉银行的贷款，银行的不良贷款大量增加，将来支付发生困难，必须出现金融危机，波及国家政治、经济形势的稳定，这不仅是个经济问题，而且是一个严格的政治问题，党和政府是决不允许的。其次，逃废银行债务并不利于企业及地方经济的发展。在社会主义市场经济的条件下，银行与企业之间是一种经济伙伴关系，其纽带是信用，信用是市场经济的基石。如果企业没有信用作基础，银行有资金不会、也不敢向其发放贷款，到头来企业照样没有资金可用。如果大家都讲信用了，当地银行的资金就可以正常周转，今天你急需你就用，明天不需要就归还，大家轮换使用，资金就活了，8/11经营也活了。如果不讲信用，钱到地头死，银行的资金再多也满足不了经济发展的需要。同时，企业本身以及企业间的资金分布不合理，也会影响当地经济的发展。这是信用在社会主义市场经济中的作用所在。三是处理好企业改制与保全信贷资产的关系，营造良好的金融环境，有利于银行对其进行更好的扶持。金融环境是社会秩序、经济环境的重要组成部分，发放贷款是对地方经济发展的支持，活化信贷资金，防范金融风险同样也是支持。谁认识到了这一点，说明谁有长远观点，谁就会争取到更多的银行贷款，谁的经济就会得到较快发展。二、促进信贷资产需要企业做依托，政府应当发挥宏观调控职能，促进国有资产合理流动企业发展的关键是改制，而保全信贷资产，化解金融风险又取决于企业的发展。目前，银行不良贷款较多，金融风险较大，一方面是银行自身的原因，另一方面是企业效益的问题。目前，企业产品质次价高、销路不畅、包袱沉重、管理水平低下等问题较为严重。而这一切归根到底是因为企业的“体制不合理”。通过改革，有了新的体制，就会有新的机制，有了新的机制，干部职工就会有活力，就会有积极性、主动性和创造性。人的活力增强了，一切困难都会逐步克服，如果体制不改革，机制不转换，现在9/11甩了包袱，将来仍会有新的包袱出现，企业照样不能健康发展。因此，企业改制是关键。而企业制度的改革，需要政府部门重视，需要进一步解放思想，解决好“抓大”的问题，需要实事求是地妥善处理“放小”中的有关问题，需要其他方面的改革相配套，不然企业改革就难以成功。首先，要进一步解放思想，正确认识“抓大”的问题。对大的认识，要进一步解放思想，大不仅仅是企业的规模大，更重要的是指关系国民经济命脉、关系国计民生的行业的大型企业。如果是非国民经济命脉的行业企业，即使是大型企业，也不应盲目列为“抓大”之列，不应当强调由国家控股。如果对“抓大”的认识产生误市，从中央到地方层层都“抓大”，稍微有点规模的所谓大企业，都强调由国家控股，到头来，有要能是换汤不换药，企业照样难以转换机制。其次，要处理好“放小”过程中的国有及集体资产流失的问题。在进行租赁、拍卖、重组、破产的过程中，有些地方人为地低估国有及集体资产，这样，破掉了银行债务，使极少数人或小团体从中渔利。因此，必须做好资产评估工作，做到客观公正，对有失公正者要依法惩处。三是做好其他方面的配套改革工作。要改革用工制度，全社会实行用工合同制，解决好能上不能下、能进不能出的问题，建立起适应市场经济的新型劳动关系。要全10/11面推行效益工资制，打破分配上的大锅饭和平均主义。要建立一体化社会保障体系，打破企业所有制性质和职工身份管理，搞好养老保险、失业保险、工伤保险和离退休人员医疗工作。要建立劳务市场，解决好富余人员的再就业问题。只有进行方方面面的改革，企业制度的改革才能全面深入进行。企业改革成功了，企业搞活了，银行才会发展，信贷资产才能保全。四是尽快健全债权保护方面的法律法规。由于有关法律法规不够健全，助长了企业的逃、废债务行为，而且在具体操作过程中，无法可依、无规可循，因此，应当尽快出台诸如债权法等方面的法律法规，使逃废债行为得以制止。三、保全信贷资产，需要银行强化超前意识，因情施策现代企业制度改革，是对企业旧体制的一次革命，其影响的广度和深度，不亚于家庭联产承包责任制的推行实施。在企业改制的过程中，各家银行如果高度重视，超前防范，就可以化风险为安全，如果被动应付，必将导致大量贷款被悬空死滞，并有可能转化成一场金融危机，必须引起高度重视。首先，要超前操作，完善手续，以防不测。各家银行应在企业改制之前，组织人员，对贷款合同文本及抵押11/11担保登记手续，进行逐笔审查，全面解决有效抵押及担保问题，使借款合同合规合法。要积极主动地向党政部门汇报，理顺关系