农村信用社关于市银监局三项检查存在问题的整改报告

1/30农村信用社关于市银监局三项检查存在问题的整改报告农村信用社关于市银监分局三项检查存在问题的整改报告市银监分局针对市银监分局对我区信用社新增贷款投向及合规性检查、不良贷款形成的主客观原因和管理情况与信贷管理制度建设及执行情况、贷款五级分类偏离度现场检查中发现的问题，我区联社高度重视立即召开联社领导班子会议研究部署整改工作，及时召集各信用社（部、分社）主任就此次现场检查中发现的问题进行了认真的分析和反思，并就整改工作做出具体安排，要求各社（部）切实按照市银监分局现场检查时的要求、有关规章制度和业务操作规程认真进行整改。为了使整改工作真正落到实处，经联社领导班子研究决定，特成立以理事长、主任为组长，其他班子成员为副组长，相关科室相关人员为成员的整改领导小组,负责此次整改的组织领导及整改实施工作。经过一个阶段的认真整改，我区信用社存在的突出问题已经基本得以解决，部分问题将在银监分局限定的时间内予以整改，现将具体情况汇报如下一、主要措施（一）制定整改方案，明确整改责任为了明确整改责任，落实整改任务。我区信用社对2/30照此次检查发现的问题，按照问题的归属科室，认真分解、落实此次整改工作，并以此为契机，努力建立全区信用社风险防范的长效机制，坚决遏制风险隐患，防范各类案件的发生，保证改革和发展的顺利进行。按照区整改小组的意见明确各归各口、分别整改、分管主任督察、联社整体验收的整改方案。并结合前期联社自身组织检查中发现的问题，建立并实行“五实”制度，即对检查发现的问题实行整改销号制、对信用社管理及业务发展等异常情况实行提前预警制、对联社布置的工作实行督办制、信贷工作落实制、稽核工作问责制。（二）确定整改时间，确保整改到位为了确保将此次检查发现的问题一次整改到位，明确各主管主任、责任科室对此次整改结果负责任，并对此类问题的再发生负总责，进一步强化各口的责任意识。要求各科室在6月底前完成本口有关问题的整改任务并以书面形式进行汇报。对未及时予以整改、整改流于形式、整改不彻底的信用社及个人，将按照有关规定严严肃处理。二、整改情况（一）06年新增贷款投向及合规性检查中存在问题的整改情况1、贷款“三查”制度流于形式、执行不力3/30针对检查中发现的贷款“三查”制度执行不到位问题，联社信贷科重申了相关信贷制度，要求涉及此类问题的7个信用社（分社）严格按照信贷操作规程规范信贷行为、进一步完善贷款档案、完备贷款手续，认真执行有关信贷规章制度和审贷委的要求，尽职尽责做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，特别是加强贷后的跟踪检查、风险分析和定期报告，发现问题及时处理，降低贷款风险,确保贷款质量，提高资金使用效益，并对发现问题进行了要求和整改。XX信用社已对贷户XXX调查报告进行了补充完善。XXX信用社对XXX贷款调查报告进行了补充完善，对借款人偿还能力、还款来源及担保人的经济能力、经营状况进行了详细说明。XXX信用社XXX贷款本息已全部收回。XXX分社已对贷户XXX有关贷后跟踪检查资料进行了认真补充、整改，并加强了外勤人员的信贷基础业务学习，杜绝此类问题再次发生。2、向不符合借款条件的借款人发放联保贷款针对此类问题，我区联社要求XXX分社（10万元）、XXX信用社（60万元）立即采取措施对两笔贷款进行清收。XX信用社已提前收回XX贷款本息，并保证在以后的贷款投放中，以农业贷款为主，以守信卡贷款形式发放，对不符合贷款条件的贷款坚决不放。由于XXX信用社发放的贷款额度较大，立即清收有难度，联社已要求蒲山信用社在年4/30底前对此笔贷款全额清收。3、农业贷款科目内发放非农业贷款XXX万元我区共有14个信用社涉及此类问题，因余额较大，只能采取分步整改的办法逐渐消化此类问题。XXX分社已将XXX200万元贷款转入农村工商业贷款科目反映。4、以贷还贷、以贷收息XXX万元我区共有15个社存在违规以贷还贷，4个社存在以贷收息现象。对以贷还贷贷款，联社要求相关贷款责任人在2016年年底前全部以现金形式收回。对以贷收息贷款，要求各社在2016年8月底以前全部以现金形式收回，对在期限内不能收回的，逐月对责任人进行罚款，在2016年底仍不能收回的，给予行政处分。5、担保不合规贷款XXX万元我区共有8个社存在此类问题。对上述担保不合规贷款我区信用社已及时补充完善了担保手续，并要求以上各社实时监控上述贷款，发现风险及时采取措施强力清收。6、向关联企业发放贷款XXX万元XXX信用社已将XXX40万元贷款收回。7、无效抵押贷款XXX万元我区XXX信用社（13万元）、XXX信用社（163万元）涉及此类问题。XXX信用社已收回陈淑玲XXX万元贷款本息。5/30XXX信用社已于5月底前收回XXX（10万元）、XXX（10万元）、XXX（10万元）、XXX（13万元）、XXX（10万元）53万元贷款本息，其余110万无效抵押贷款，联社要求必须于8月底前予以现金清收或完善抵押手续，对在期限内不能收回的，逐月对责任人进行罚款，在2016年底仍不能收回的，给予行政处分。8、向关系人发放贷款XX万元XXX信用社已将本社职工XXX（10万元）、XXX（5万元）贷款本息全部收回。9、越权限发放贷款XX万元我区XXX信用社（25万元）、XXX信用社（75万元）、XXX信用社（47万元）、XXX信用社（20万元）涉及此类问题。联社对上述贷款责任人作罚款处理，并要求以上各社8月底前收回。10、违规办理展期贷款XXX信用社XXX公司于X年X月XX日贷款XXX万元，到期日为2016年9月27日，借据反映展期至2016年9月27日，贷款档案内无借款人和担保人相关资料及贷款展期申请书。因该笔贷款由XXX信用社牵头发放，贷款资料原件均在XXX信用社存放，现XXX信用社已将借款人、担保人相关资料及展期申请复印装入该笔贷款档案。11、发放冒名贷款XXX万元6/30XXX信用社职工XXX冒名贷款X笔XXX万元，以刘向前名义贷款1笔万元。因XX案件已潜逃，我区联社已于2016年4月16日以XX2016X号文将其开除公职。目前，我区联社仍在与其亲属协调其XX元贷款清收事宜。12、以个人名义发放贷款用于非自用不动产XX万元X年X月X日XX分社向XXX发放贷款XX万元，因该笔贷款用于XX公司开发的职工集资房缺口资金，待集资房款收齐后即归还该笔贷款。13、跨区发放贷款XX万元我区XX分社（170万元）、XXX（240万元）涉及此类问题。联社要求以上两社于年底前将上述贷款予以清收，到期不能按期清收将严格按照管理规定从严追究有关责任人责任。14、新发放贷款风险未能得到有效控制XX贷款发放后，由于开发工程项目周期延长，资金不能及时到位，在归还本金XX万元（压缩10）不欠利息地情况下，向我区营业部提出换据申请，并主动要求完善抵押手续，由土地抵押改为门面户抵押，企业经营情况有较大改善，偿债能力大大提高，项目工程完工后即能偿还我区信用社全部贷款本息；由于对XX有限公司发放贷款XX万元，导致我区信用社最大十户贷款比例远远超过合理比例，针对此类问题，我区信用社制订了XX农村信用社大7/30额贷款管理办法（试行），对原有大额贷款严格实行“锁定余额、逐步压缩、严控新增”的监控管理办法，密切关注企业动态，严格监督资金使用情况，定期汇报企业风险情况，发现问题及时处理，确保信贷资金安全收回。同时不断加大增资扩股工作力度，不断降低大额贷款占资本金的比例，经过几个月的努力，我区信用社最大十户贷款比例已控制在合理比例以内（131）。现鑫安房地产项目运行良好，企业资金周转正常，能够按月结付利息，项目工程完工后有望偿还我区信用社全部贷款本息。15、向无房地产开发资质的个人发放贷款XX万元XX信用社向XXX发放无房地产开发资质个人贷款XXX万元，该笔贷款用于支付南阳市绿城建筑安装公司承建的卧龙区信用社职工集资房建筑款，5月份已收回该笔贷款。（二）不良贷款形成的主客观原因、管理情况、信贷管理制度建设方面存在问题及执行情况检查中存在问题的整改情况1、内控制度方面存在的问题及整改情况（1）未建立和推行关键岗位人员轮调和强制休假制度我区信用社已于年初建立规范了关键岗位人员轮调和强制休假制度，对关键岗位人员实行轮调和强制休假，8/30至4月底，各社委派会计、储蓄会计、信贷员已全部轮岗，部分监测会计也已实行轮岗轮换。（2）未建立员工行为失范监察制度我区信用社已于年初对各信用社建立了员工行为失范监察制度，特别对员工作8小时以外行为进行排查，并于今年2月份在全辖进行问卷调查，对调查中发现的问题已逐个进行了解决、处理，计划7月份仍对员工上半年情况进行排查。2、不良贷款发放中发现的违规问题及整改情况（1）赿权发放贷款1笔14万元我区XXX信用社2016年8月28日向XXX发放贷款14万元，此笔贷款未经联社审批。我区联社责成该社将贷款的有关资料批联社信贷科进行审核备案，在该完善有关贷款材料后，对该笔贷款进行了审批，并要求XXX信用社在7月底前以现金形式收回该笔贷款。（2）超资本金比例发放贷款至2016年底，我区农村信用社最大十户贷款余额达XXX元，超出规定比例27个百分点。截止5月底，我区整改情况已收回XX万元，并增扩股金1180万元，现最大十户贷款占资本金比例控制在合理比例以内（131）。（3）逆程序发放贷款X笔X万元我区XXX信用社2016年6月17日向河南日报南职9/30中原工贸有限公司发放贷款450万元，联社审贷委于2016年6月23日批复，06年7月该公司压缩30万元进行了借新换旧，07年7月10日到期，现已通知该公司按期归还；蒲山信用社2016年5月16日向高云发发放贷款20万元，联社审批日2016年5月20日。我区联社已对上述贷款责任人作出罚款处理，并责成该社于7月底前收回。（4）以贷收贷773笔5158万元我区信用社已对上述贷款责任人作罚款处理，特别是对已形成损失类的不良贷款，要求在2016年7月底以前全部以现金形式收回，年底仍不能收回的给予行政处分。（5）以贷收息79笔132万元我区联社要求各社在2016年8月底以前全部以现金形式收回，对在期限内不能收回的，逐月对责任人进行罚款，在2016年底仍不能收回的，给予行政处分。（6）丧失诉讼时效贷款2笔768万元我区信用社自今年1月起已要求资产部对全区即将超时效贷款逐笔登记，于次月底前全部补签完毕，至2016年5月底，我区2016年以来无一笔超时效贷款，此项工作具体落实在联社资产部，逐笔建有台帐。（7）无效担保3笔480万元无效担保贷款已于5月底以前已逐笔落实担保，并对全区担保贷款逐笔查实，对失去担保无效或担保时效的10/30贷款，责成各基层信用社逐笔落实，现已基本落实到位。（8）无贷前调查或贷前调查失真的贷款20笔214万元对无贷前调查或贷前调查失真的贷款，我区联社已指派信贷科有关人员对此类贷款进行了整改，要求对无贷前调查或贷前调查失真的贷款逐户、逐笔进行摸底，能补充的及时补充，不能补充的要求在年底前收回，并对有关责任人进行了经济处罚，至5月底，已基本补充齐全，并收回2000年底以前此类贷款8笔万元。（9）贷款档案不齐，无贷后跟踪检查资料的贷款358笔293万元我区联社首先要求各基层信用社在5月底以前迅速将未填制的贷款跟踪资料补充完毕，其次对当月到期的贷款无条件收回，对不能在当月到期收回的贷款，严格按照信贷管理制度进行处罚。10其它违规的贷款7笔1076万元房产抵押值严重不足我区信用社采取了以下措施一是限7月底前补齐足值抵押；二是在今后的贷款投放中，严格遵循抵质押管理规定。借款单位与单位主体不合规我区XX信用社对XXX公司贷款14万元，因XXX公11/30司药品质量原因未能通过XXX的强制认证，贷款存在风险。对该笔贷款，联社要求XX社在7月底以前对该笔贷款进行补救。（三）贷款五级分类偏离度现场检查中存在问题的整改情况1、未严格执行分类标准问题出现此类问题主要是我区信用社部分信贷人员对信贷资产分类的依据掌握不够扎实，在实际操作中出现偏差，对风险分类的标准和核心定义掌握不牢，学习理解不透，工作不细，缺乏分类技巧和操作要领，针对检查中存在的问题，采取以下措施落实整改结合市办信贷上机，对全区农村信用社贷款资料按照4月底余额重新进行核查，做到上机资料、信贷档案、认定资料、财务信息、贷后跟踪运行资料进行逐项检查整改，根据按月运行、按季调整的规定，要求全区信用社在第二季度末按分类标准逐笔进行完善落实。如XXX3000万元贷款，我们已落实该企业还清欠息并归还300万元，并完善抵押手续，由土地抵押改为门面户抵押，企业经营情况有较大改善，偿债能力大大提高，贷款收回有保障。2、借新还旧，导致贷款分类偏离X笔X万元XX社的4笔调整后分类不准贷款，要求该社准备齐12/30全资料，在6月底调整时正确归类。3、不符合分类标准，应调至关注类X笔X万元要求涉及信用社备齐资料，在6月底调整时正确归类。4、上报数据失真X笔X万元主要原因为我区联社3月底前运用微实系统统计贷款，数据与市办不衔接，已在4月份进行调整，目前与市办上机一致。5、担保不合规，3笔X万元我区信用社已于5月底以前已逐笔落实担保，并对全区担保贷款逐笔查实，对失去担保无效或担保时效的贷款，责成各基层信用社逐笔落实，现已基本落实到位。6、分类档案不全X笔XX万元我区联社已责成涉及信用社对信贷档逐笔完善落实，达到要求，在6月底五级分类调整时通过认定、验收。三、对贷款五级分类偏离度现场检查中有关存在问题的商榷以下是我区联社对银监局贷款五级分类偏离度现场检查中有关问题的认识，拗误之处，请银监局领导批评指正，并恳请银监局领导根据我区联社的整改情况及实际情况予以考虑（一）关于XX公司贷款450万元账户质押不具法律13/30效力的商榷XX公司于2016年6月17日向XX分社申请借款XX万元，该笔贷款由XX有限公司在XX银行XX支行的存款账户作质押保证。XX年X月X日XX银行中西支行出具保证书，保证XX公司在该支行的账户余额为XX万元。我们认为XX银行XX支行的承诺是合法有效的，具备账户质押的要求。（二）关于检查出几笔贷款五级分类认定标准的商榷1、XX房地产开发公司贷款XX万元，由关注调到次级的商榷XX年X月X日，经XX农村信用联社批准，XX联社XX依据XX201610号文的精神，与其他14个信用社组成社团，对XX公司发放抵押贷款XX万元，期限1年，用于开发“XXXX”。贷款发放后，该笔贷款运行正常，客户按要求每月及时结息，并积极配合我区信用社外勤人员的贷后跟踪；营业部对15日首次跟踪及时到位，每月深入企业进行贷后跟踪检查，并按要求填写贷后跟踪检查表，撰写运行风险报告。X年X月，由于开发工程项目周期延长，资金不能及时到位，在归还本金X万元，不欠利息地情况下，向我区14/30X提出换据申请。由于此笔贷款金额较大，必须经区、市、省，三级联社审议、研究，审批咨询，当时仍在审议中。造成检查时形成逾期，但我们认为，该笔贷款运行正常，虽然经过调整，在贷款五级分类上，认定为关注是比较合适的。2、关于XX开发有限责任公司贷款XX万元，由正常调为次级的商榷X年X月X日，XX有限责任公司，向我区XX信用社申请贷款XX万元整，期限一年，由该公司的金方园小区的房产和土地作抵押。用于“XXXX”项目建设开发。X年X月X日，XX召开贷款管理小组咨询会议，同意发放贷款，并下发了XX2号文。2016年7月20日，XX农村信用联社贷款管理委会下发了XX2号文，同意发放贷款XX万元。依据XX10号文的精神和要求，由XX信用社牵头组成社团贷款。组成如下XX300万元、XX200万元、XX100万元、XX200万元、人民路XX万元、槐树湾XX万元、青华XX万元、XXXX万元、XX万元、XX万元。由于该公司一块土地土地证未办齐，最后对该公司发放贷款XX万元。贷款放出后，我区信用社按照贷后跟踪管理程序规定，对该笔贷款逐月进行动态管理，按XX10号文以及区联社的规定和要求派出专职客户经理进行专管。贷后15日首次跟踪及时到位，跟踪检查了企业贷款资金的运用情况。15/30每月下旬及时联合社团成员深入企业进行贷后跟踪检查，并且按要求填写了贷款贷后跟踪检查表。该笔贷款现在未到期，且该公司目前生产经营正常，贷款运行良好，企业每月按要求及时结息。所以我们认为在贷款五级分类上，对该笔贷款划分为正常是合适的。以上是我区联社对XX银监分局新增贷款投向及合规性检查、不良贷款形成的主客观原因和管理情况与信贷管理制度建设及执行情况、贷款五级分类偏离度现场检查中存在问题的整改报告，不当之处请市银监分局领导批评指正。对照检查中发现的问题，我们将在今后的工作中引以为戒，进一步强化合规经营意识、规范管理意识、风险防范意识，努力工作，奋力拼搏，力争圆满完成市银监分局和上级联社分配和下达的年度目标任务。农村信用社关于市银监局三项检查存在问题的整改报告农村信用社关于市银监分局三项检查存在问题的整改报告市银监分局针对市银监分局对我区信用社新增贷款投向及合规性检查、不良贷款形成的主客观原因和管理情况与信贷管理制度建设及执行情况、贷款五级分类偏离度现场检查中发现的问题，我区联社高度重视立即召开联社领导班子会议研究部署整改工作，及时召集各信用社（部、分社）主任就此次现场检查中发现的问题进16/30行了认真的分析和反思，并就整改工作做出具体安排，要求各社（部）切实按照市银监分局现场检查时的要求、有关规章制度和业务操作规程认真进行整改。为了使整改工作真正落到实处，经联社领导班子研究决定，特成立以理事长、主任为组长，其他班子成员为副组长，相关科室相关人员为成员的整改领导小组,负责此次整改的组织领导及整改实施工作。经过一个阶段的认真整改，我区信用社存在的突出问题已经基本得以解决，部分问题将在银监分局限定的时间内予以整改，现将具体情况汇报如下一、主要措施（一）制定整改方案，明确整改责任为了明确整改责任，落实整改任务。我区信用社对照此次检查发现的问题，按照问题的归属科室，认真分解、落实此次整改工作，并以此为契机，努力建立全区信用社风险防范的长效机制，坚决遏制风险隐患，防范各类案件的发生，保证改革和发展的顺利进行。按照区整改小组的意见明确各归各口、分别整改、分管主任督察、联社整体验收的整改方案。并结合前期联社自身组织检查中发现的问题，建立并实行“五实”制度，即对检查发现的问题实行整改销号制、对信用社管理及业务发展等异常情况实行提前预警制、对联社布置的工作实17/30行督办制、信贷工作落实制、稽核工作问责制。（二）确定整改时间，确保整改到位为了确保将此次检查发现的问题一次整改到位，明确各主管主任、责任科室对此次整改结果负责任，并对此类问题的再发生负总责，进一步强化各口的责任意识。要求各科室在6月底前完成本口有关问题的整改任务并以书面形式进行汇报。对未及时予以整改、整改流于形式、整改不彻底的信用社及个人，将按照有关规定严严肃处理。二、整改情况（一）06年新增贷款投向及合规性检查中存在问题的整改情况1、贷款“三查”制度流于形式、执行不力针对检查中发现的贷款“三查”制度执行不到位问题，联社信贷科重申了相关信贷制度，要求涉及此类问题的7个信用社（分社）严格按照信贷操作规程规范信贷行为、进一步完善贷款档案、完备贷款手续，认真执行有关信贷规章制度和审贷委的要求，尽职尽责做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，特别是加强贷后的跟踪检查、风险分析和定期报告，发现问题及时处理，降低贷款风险,确保贷款质量，提高资金使用效益，并对发现问题进行了要求和整改。XX信用社已对贷户XXX调查报告进行了补充完善。18/30XXX信用社对XXX贷款调查报告进行了补充完善，对借款人偿还能力、还款来源及担保人的经济能力、经营状况进行了详细说明。XXX信用社XXX贷款本息已全部收回。XXX分社已对贷户XXX有关贷后跟踪检查资料进行了认真补充、整改，并加强了外勤人员的信贷基础业务学习，杜绝此类问题再次发生。2、向不符合借款条件的借款人发放联保贷款针对此类问题，我区联社要求XXX分社（10万元）、XXX信用社（60万元）立即采取措施对两笔贷款进行清收。XX信用社已提前收回XX贷款本息，并保证在以后的贷款投放中，以农业贷款为主，以守信卡贷款形式发放，对不符合贷款条件的贷款坚决不放。由于XXX信用社发放的贷款额度较大，立即清收有难度，联社已要求蒲山信用社在年底前对此笔贷款全额清收。3、农业贷款科目内发放非农业贷款XXX万元我区共有14个信用社涉及此类问题，因余额较大，只能采取分步整改的办法逐渐消化此类问题。XXX分社已将XXX200万元贷款转入农村工商业贷款科目反映。4、以贷还贷、以贷收息XXX万元我区共有15个社存在违规以贷还贷，4个社存在以贷收息现象。对以贷还贷贷款，联社要求相关贷款责任人在2016年年底前全部以现金形式收回。对以贷收息贷款，19/30要求各社在2016年8月底以前全部以现金形式收回，对在期限内不能收回的，逐月对责任人进行罚款，在2016年底仍不能收回的，给予行政处分。5、担保不合规贷款XXX万元我区共有8个社存在此类问题。对上述担保不合规贷款我区信用社已及时补充完善了担保手续，并要求以上各社实时监控上述贷款，发现风险及时采取措施强力清收。6、向关联企业发放贷款XXX万元XXX信用社已将XXX40万元贷款收回。7、无效抵押贷款XXX万元我区XXX信用社（13万元）、XXX信用社（163万元）涉及此类问题。XXX信用社已收回陈淑玲XXX万元贷款本息。XXX信用社已于5月底前收回XXX（10万元）、XXX（10万元）、XXX（10万元）、XXX（13万元）、XXX（10万元）53万元贷款本息，其余110万无效抵押贷款，联社要求必须于8月底前予以现金清收或完善抵押手续，对在期限内不能收回的，逐月对责任人进行罚款，在2016年底仍不能收回的，给予行政处分。8、向关系人发放贷款XX万元XXX信用社已将本社职工XXX（10万元）、XXX（5万元）贷款本息全部收回。20/309、越权限发放贷款XX万元我区XXX信用社（25万元）、XXX信用社（75万元）、XXX信用社（47万元）、XXX信用社（20万元）涉及此类问题。联社对上述贷款责任人作罚款处理，并要求以上各社8月底前收回。10、违规办理展期贷款XXX信用社XXX公司于X年X月XX日贷款XXX万元，到期日为2016年9月27日，借据反映展期至2016年9月27日，贷款档案内无借款人和担保人相关资料及贷款展期申请书。因该笔贷款由XXX信用社牵头发放，贷款资料原件均在XXX信用社存放，现XXX信用社已将借款人、担保人相关资料及展期申请复印装入该笔贷款档案。11、发放冒名贷款XXX万元XXX信用社职工XXX冒名贷款X笔XXX万元，以刘向前名义贷款1笔万元。因XX案件已潜逃，我区联社已于2016年4月16日以XX2016X号文将其开除公职。目前，我区联社仍在与其亲属协调其XX元贷款清收事宜。12、以个人名义发放贷款用于非自用不动产XX万元X年X月X日XX分社向XXX发放贷款XX万元，因该笔贷款用于XX公司开发的职工集资房缺口资金，待集资房款收齐后即归还该笔贷款。13、跨区发放贷款XX万元21/30我区XX分社（170万元）、XXX（240万元）涉及此类问题。联社要求以上两社于年底前将上述贷款予以清收，到期不能按期清收将严格按照管理规定从严追究有关责任人责任。14、新发放贷款风险未能得到有效控制XX贷款发放后，由于开发工程项目周期延长，资金不能及时到位，在归还本金XX万元（压缩10）不欠利息地情况下，向我区营业部提出换据申请，并主动要求完善抵押手续，由土地抵押改为门面户抵押，企业经营情况有较大改善，偿债能力大大提高，项目工程完工后即能偿还我区信用社全部贷款本息；由于对XX有限公司发放贷款XX万元，导致我区信用社最大十户贷款比例远远超过合理比例，针对此类问题，我区信用社制订了XX农村信用社大额贷款管理办法（试行），对原有大额贷款严格实行“锁定余额、逐步压缩、严控新增”的监控管理办法，密切关注企业动态，严格监督资金使用情况，定期汇报企业风险情况，发现问题及时处理，确保信贷资金安全收回。同时不断加大增资扩股工作力度，不断降低大额贷款占资本金的比例，经过几个月的努力，我区信用社最大十户贷款比例已控制在合理比例以内（131）。现鑫安房地产项目运行良好，企业资金周转正常，能够按月结付利息，项目工程完工后有望偿还我区信用社全部贷款本息。22/3015、向无房地产开发资质的个人发放贷款XX万元XX信用社向XXX发放无房地产开发资质个人贷款XXX万元，该笔贷款用于支付南阳市绿城建筑安装公司承建的卧龙区信用社职工集资房建筑款，5月份已收回该笔贷款。（二）不良贷款形成的主客观原因、管理情况、信贷管理制度建设方面存在问题及执行情况检查中存在问题的整改情况1、内控制度方面存在的问题及整改情况（1）未建立和推行关键岗位人员轮调和强制休假制度我区信用社已于年初建立规范了关键岗位人员轮调和强制休假制度，对关键岗位人员实行轮调和强制休假，至4月底，各社委派会计、储蓄会计、信贷员已全部轮岗，部分监测会计也已实行轮岗轮换。（2）未建立员工行为失范监察制度我区信用社已于年初对各信用社建立了员工行为失范监察制度，特别对员工作8小时以外行为进行排查，并于今年2月份在全辖进行问卷调查，对调查中发现的问题已逐个进行了解决、处理，计划7月份仍对员工上半年情况进行排查。2、不良贷款发放中发现的违规问题及整改情况23/30（1）赿权发放贷款1笔14万元我区XXX信用社2016年8月28日向XXX发放贷款14万元，此笔贷款未经联社审批。我区联社责成该社将贷款的有关资料批联社信贷科进行审核备案，在该完善有关贷款材料后，对该笔贷款进行了审批，并要求XXX信用社在7月底前以现金形式收回该笔贷款。（2）超资本金比例发放贷款至2016年底，我区农村信用社最大十户贷款余额达XXX元，超出规定比例27个百分点。截止5月底，我区整改情况已收回XX万元，并增扩股金1180万元，现最大十户贷款占资本金比例控制在合理比例以内（131）。（3）逆程序发放贷款X笔X万元我区XXX信用社2016年6月17日向河南日报南职中原工贸有限公司发放贷款450万元，联社审贷委于2016年6月23日批复，06年7月该公司压缩30万元进行了借新换旧，07年7月10日到期，现已通知该公司按期归还；蒲山信用社2016年5月16日向高云发发放贷款20万元，联社审批日2016年5月20日。我区联社已对上述贷款责任人作出罚款处理，并责成该社于7月底前收回。（4）以贷收贷773笔5158万元我区信用社已对上述贷款责任人作罚款处理，特别是对已形成损失类的不良贷款，要求在2016年7月底以前24/30全部以现金形式收回，年底仍不能收回的给予行政处分。（5）以贷收息79笔132万元我区联社要求各社在2016年8月底以前全部以现金形式收回，对在期限内不能收回的，逐月对责任人进行罚款，在2016年底仍不能收回的，给予行政处分。（6）丧失诉讼时效贷款2笔768万元我区信用社自今年1月起已要求资产部对全区即将超时效贷款逐笔登记，于次月底前全部补签完毕，至2016年5月底，我区2016年以来无一笔超时效贷款，此项工作具体落实在联社资产部，逐笔建有台帐。（7）无效担保3笔480万元无效担保贷款已于5月底以前已逐笔落实担保，并对全区担保贷款逐笔查实，对失去担保无效或担保时效的贷款，责成各基层信用社逐笔落实，现已基本落实到位。（8）无贷前调查或贷前调查失真的贷款20笔214万元对无贷前调查或贷前调查失真的贷款，我区联社已指派信贷科有关人员对此类贷款进行了整改，要求对无贷前调查或贷前调查失真的贷款逐户、逐笔进行摸底，能补充的及时补充，不能补充的要求在年底前收回，并对有关责任人进行了经济处罚，至5月底，已基本补充齐全，并收回2000年底以前此类贷款8笔万元。25/30（9）贷款档案不齐，无贷后跟踪检查资料的贷款358笔293万元我区联社首先要求各基层信用社在5月底以前迅速将未填制的贷款跟踪资料补充完毕，其次对当月到期的贷款无条件收回，对不能在当月到期收回的贷款，严格按照信贷管理制度进行处罚。10其它违规的贷款7笔1076万元房产抵押值严重不足我区信用社采取了以下措施一是限7月底前补齐足值抵押；二是在今后的贷款投放中，严格遵循抵质押管理规定。借款单位与单位主体不合规我区XX信用社对XXX公司贷款14万元，因XXX公司药品质量原因未能通过XXX的强制认证，贷款存在风险。对该笔贷款，联社要求XX社在7月底以前对该笔贷款进行补救。（三）贷款五级分类偏离度现场检查中存在问题的整改情况1、未严格执行分类标准问题出现此类问题主要是我区信用社部分信贷人员对信贷资产分类的依据掌握不够扎实，在实际操作中出现偏差，对风险分类的标准和核心定义掌握不牢，学习理解不透，26/30工作不细，缺乏分类技巧和操作要领，针对检查中存在的问题，采取以下措施落实整改结合市办信贷上机，对全区农村信用社贷款资料按照4月底余额重新进行核查，做到上机资料、信贷档案、认定资料、财务信息、贷后跟踪运行资料进行逐项检查整改，根据按月运行、按季调整的规定，要求全区信用社在第二季度末按分类标准逐笔进行完善落实。如XXX3000万元贷款，我们已落实该企业还清欠息并归还300万元，并完善抵押手续，由土地抵押改为门面户抵押，企业经营情况有较大改善，偿债能力大大提高，贷款收回有保障。2、借新还旧，导致贷款分类偏离X笔X万元XX社的4笔调整后分类不准贷款，要求该社准备齐全资料，在6月底调整时正确归类。3、不符合分类标准，应调至关注类X笔X万元要求涉及信用社备齐资料，在6月底调整时正确归类。4、上报数据失真X笔X万元主要原因为我区联社3月底前运用微实系统统计贷款，数据与市办不衔接，已在4月份进行调整，目前与市办上机一致。5、担保不合规，3笔X万元27/30我区信用社已于5月底以前已逐笔落实担保，并对全区担保贷款逐笔查实，对失去担保无效或担保时效的贷款，责成各基层信用社逐笔落实，现已基本落实到位。6、分类档案不全X笔XX万元我区联社已责成涉及信用社对信贷档逐笔完善落实，达到要求，在6月底五级分类调整时通过认定、验收。三、对贷款五级分类偏离度现场检查