农行县域支行如何在有效防范风险的情况下做好服务三农的粗浅探讨

1/14农行县域支行如何在有效防范风险的情况下做好服务三农的粗浅探讨农行在“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”工作方针指引下，运作良好。而且，目前农行已正式上市。县域支行作为农业银行的“细胞”，对整个“三农”业务的开展带动具有举足轻重的作用。县域支行如何在有效防范风险的情况下，做好服务三农，是摆在决策者面前的一项重要课题。笔者试就此项议题作一粗浅探讨。一、渐进信贷有效投入，扩容农村客户群体贷款领域。一是稳步强化信贷资金对新农村建设的投入。可适当增加个私经济的贷款份额，重点支持实力强，产品新，销路好，管理严，还贷信誉好的微型企业。积极加强支持农业科技创新。对于涉农企业兴建农业科技研发中心之类项目，应在资金上果断给予倾斜。有效信贷投入能起到树立农行的良好社会形象，扩大农村客户群体的作用。二是利用利率和抵押率的杠杆作用，调整优化信贷客户结构。三是要完善信用评级制度和信贷管理办法，适当下放贷款审批权，根据县域经济发展水平，实行有区别的区域货币信贷政策，改变目前信贷资源过分向“大城市、大项目、大企业”集中的局面。四是在制定信用评级标准时，要充2/14分考虑经济发展的差异，以经营能力、发展潜力和市场前景为主要判断标准，制定适合县域经济特点的评级标准和贷款条件，减少审批环节，提高审批效率。五是要用好贷款增量。切实树立为农服务思想，拓宽信贷服务领域，调整贷款投向，优化信贷结构，使有限的资金用到最急需的地方，发挥最好的作用，取得最佳的效益。六要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法，进一步丰富和增强县域机构的服务功能，使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台。在信贷管理体制方面，要适应县域信贷业务特点，推进县域农行业务流程的再造。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行，应扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权，适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权，精简业务流程，加快办贷速度，提高工作效率和服务质量。七是建立“三农”贷档案管理中心，实行归集管理。二、加强服务“三农”新产品研发，扩容金融服务内容。一是全面出击，不断扩大新农村建设的金融服务覆盖面。要积极为农村客户群体提供多功能结算及柜面服务。随着新农村建设步伐的加快，农村物流、信息流将出现新的形势，农村金融必须为新农村建设加快资金流提供方便。考虑到当前农村金融服务网点不足，新设物理网点管理成3/14本高等问题，农村金融机构应在农村集镇、物流中心通过大量增设ATM自动柜员机，大力发展和推行网上银行、电话银行等现代金融服务方式，弥补农村金融服务在客观上存在的机构缺陷，并让农民在新农村建设中切实体会到现代金融服务的时尚与方便。二是要加快金融产品创新，不断提高新农村建设的金融服务深度。目前除了重点要把城市流行的金融产品如个人理财、租赁、保管箱业务等如何及时在农村推广外，要积极按照“三农”生产和资金需求特点，根据新农村建设的需要,合理设计适宜的支农金融服务品种，以为农村生产力实现可持续发展，不断增强农村“造血”功能。三是利用农行点多面广、信息灵通的优势，为农村客户群体提供信息咨询，帮助他们出谋划策，牵线搭桥，提供中介服务，促使其上规模、上档次、上水平。四是积极抓好部署落实，全面推动惠农卡授信和农户小额贷款业务的有效发展。增强一级法人认识，层层落实惠农卡授信及小额农贷目标；完善计价激励机制，调动客户经理积极性。五是加强精细化管理，创新担保方式，努力解决“三农”企业担保难的问题。三、加强社会主义新农村建设思路设定，注意突出支持重点。中共中央正在全力以赴抓好社会主义新农村建设，农行要抓住这个机遇，实施好自身“三农”服务思路。总4/14体方向一是支持农村基础设施，包括农村公路、电网、通讯、水利、小城镇、生态环境、再生资源等基础设施。农村基础设施建设领域的信贷需求将长期存在，为农行拓展中长期贷款提供了广阔的空间。二是支持农业资源开发，包括农村产业基地、产业化龙头企业等；三是支持农村社会事业，包括农村教育、医疗、卫生、流通、农民工培训等，但各地要因地制宜，根据具体情况确定贷款投向。四是支持民营经济。民营经济的大量涌现，成为县域经济新的增长点。对符合产业政策和重诺守信的民营业主，农行可适度支持发展。五是支持消费信贷。农民收入的不断增加，对改善、提高物质文化和精神生活的需求迫切，农行在农村住房改造、大额耐用消费品等信贷领域大有可为。四、构建健康性农村金融微观基础，助推可持续发展。一是农业银行的商业化改革方向要继续坚持，其县级机构要立足于服务县域经济。二是结合实际进一步探索创新支持农村经济的信贷方式。针对当前我国农村贷款对象的有效抵押物缺乏的问题，可探索发展订单农业并在农业生产链条中研究是否可根据订单去发放贷款。三是加快发展多种形式、多种渠道的农村商业性保险、政策性保险、农业保险。为解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题，可通过建立担保基金或担保机构等办法，分散农村信5/14贷风险。四是加强百强县域支行重点推进力度。如果全面完成百强县域支行的建设，以此作为“标杆”带动，农行服务”三农”可以说基本上获得了成功。五、在做好服务三农的同时，抓好风险的防范。一是开辟“三农”管理的“第二战场”，挺进管理盲点区。对“三农”管理问题要及时疏通和解决。一是对“三农”风险进行组合管理、评估风险的界限、建立风险信息系统和预警系统、厘定关键风险指标、负责风险信息披露、沟通、协调员工培训和学习的工作。二是管理方法、管理计划必须尽量合理。三是要为管理确定一个明确可行的目标，进行管理办法细化与管理目标分解。这样才能在管理上清晰自己的作为，少出现争议，使内部员工清楚地遵循“套套”，避免出现无效管理。四是明确管理时效，就是处理问题一定要及时，以防止问题蔓延。五是疏通管理渠道，疏通管理问题。管理出现问题，如果采取捂、压的方式，必然会遭到更大抗力。要实施落地审查制度，降低操作风险。二是借鉴一些先进机构的经验，搞好风险防范。对国内经营成功的网点，要积极吸收其先进经验。对失败的事例，要作为前车之辙，后车之鉴。要坚持加强精细化管理，减少信用风险、市场风险、经营风险、流动6/14性风险；加大宣传，做优规范化服务，杜绝“三农”客户评价风险。三是要正确处理防范金融风险与支持县域经济发展之间的关系，树立在支持县域经济发展中化解自身风险的理念。要打破“无所作为”的思想，紧密结合县域政策导向，大力调整信贷结构，千方百计增加有效信贷投入，促进县域经济的整体增长，从根本上实现提高效益、降低不良贷款、化解金融风险、支持新农村建设的目的。四是适当转移风险，切可能增强“三农”服务实现价值最大化之可能性。即把风险转移给别人，避免自己遭受损失。包括非保险方式的转移和保险方式的转移。前者是通过“连横战略”合同的方式，组成抵御风险共同体，筑成抗拒风险的堡垒；后者就是转移给保险公司，力推协调建立农村金融服务的配套体系，通过一定方式建立为农户、农村及农业企业贷款提供信用担保服务的信用担保机制，研究落实农业投资风险基金、农业保险等，以防范农村信贷风险，提高贷款安全系数。五是建立“三农”业务风险管理信息支持系统，提高“三农”风险监测的能力和水平。农行面向“三农”提供金融服务是国家的战略选择，7/14是农村金融改革和发展的客观要求，而有效控制风险是确保“三农”业务可持续发展的基本前提和根本保障。总行将制定”三农”业务的贷款准入、评级、授信、审查审批、贷后检查、风险分类、风险监控等一系列政策制度,进一步健全“三农”业务风险管理制度与流程，逐步完善风险管理体系。六是加强风险管理，培养风险管理人才。一些省分行已把“三农”业务风险控制与“非三农”业务风险管理结合起来，统筹运作，健全“三农”业务风险管理组织架构，加强“三农”业务风险管理队伍建设，提升风险管理能力，为“三农”业务开展取得实效提供了基础必备。目前我行在风险管理队伍建设方面还比较滞后，现有的风险管理工作人员在工作理念、知识结构、工作方式等方面与现代风险管理的要求都存在比较大的差距。要继续加强对全行人员尤其是风险管理工作人员的教育和培训，提高其现代商业银行风险管理意识和必须的业务知识和技能，重点培养一批精通风险管理理论和风险计量技术的专职风险管理人才，从而整体提升我行风险管理水平。继续逐步推进风险经理派驻试点，向支行派驻风险主管，负责履行驻地行“三农”业务风险监管职能。农行县域支行如何在有效防范风险的情况下做好服务三农的粗浅探讨8/14农行在“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”工作方针指引下，运作良好。而且，目前农行已正式上市。县域支行作为农业银行的“细胞”，对整个“三农”业务的开展带动具有举足轻重的作用。县域支行如何在有效防范风险的情况下，做好服务三农，是摆在决策者面前的一项重要课题。笔者试就此项议题作一粗浅探讨。一、渐进信贷有效投入，扩容农村客户群体贷款领域。一是稳步强化信贷资金对新农村建设的投入。可适当增加个私经济的贷款份额，重点支持实力强，产品新，销路好，管理严，还贷信誉好的微型企业。积极加强支持农业科技创新。对于涉农企业兴建农业科技研发中心之类项目，应在资金上果断给予倾斜。有效信贷投入能起到树立农行的良好社会形象，扩大农村客户群体的作用。二是利用利率和抵押率的杠杆作用，调整优化信贷客户结构。三是要完善信用评级制度和信贷管理办法，适当下放贷款审批权，根据县域经济发展水平，实行有区别的区域货币信贷政策，改变目前信贷资源过分向“大城市、大项目、大企业”集中的局面。四是在制定信用评级标准时，要充分考虑经济发展的差异，以经营能力、发展潜力和市场前景为主要判断标准，制定适合县域经济特点的评级标准和9/14贷款条件，减少审批环节，提高审批效率。五是要用好贷款增量。切实树立为农服务思想，拓宽信贷服务领域，调整贷款投向，优化信贷结构，使有限的资金用到最急需的地方，发挥最好的作用，取得最佳的效益。六要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法，进一步丰富和增强县域机构的服务功能，使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台。在信贷管理体制方面，要适应县域信贷业务特点，推进县域农行业务流程的再造。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行，应扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权，适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权，精简业务流程，加快办贷速度，提高工作效率和服务质量。七是建立“三农”贷档案管理中心，实行归集管理。二、加强服务“三农”新产品研发，扩容金融服务内容。一是全面出击，不断扩大新农村建设的金融服务覆盖面。要积极为农村客户群体提供多功能结算及柜面服务。随着新农村建设步伐的加快，农村物流、信息流将出现新的形势，农村金融必须为新农村建设加快资金流提供方便。考虑到当前农村金融服务网点不足，新设物理网点管理成本高等问题，农村金融机构应在农村集镇、物流中心通过大量增设ATM自动柜员机，大力发展和推行网上银行、电10/14话银行等现代金融服务方式，弥补农村金融服务在客观上存在的机构缺陷，并让农民在新农村建设中切实体会到现代金融服务的时尚与方便。二是要加快金融产品创新，不断提高新农村建设的金融服务深度。目前除了重点要把城市流行的金融产品如个人理财、租赁、保管箱业务等如何及时在农村推广外，要积极按照“三农”生产和资金需求特点，根据新农村建设的需要,合理设计适宜的支农金融服务品种，以为农村生产力实现可持续发展，不断增强农村“造血”功能。三是利用农行点多面广、信息灵通的优势，为农村客户群体提供信息咨询，帮助他们出谋划策，牵线搭桥，提供中介服务，促使其上规模、上档次、上水平。四是积极抓好部署落实，全面推动惠农卡授信和农户小额贷款业务的有效发展。增强一级法人认识，层层落实惠农卡授信及小额农贷目标；完善计价激励机制，调动客户经理积极性。五是加强精细化管理，创新担保方式，努力解决“三农”企业担保难的问题。三、加强社会主义新农村建设思路设定，注意突出支持重点。中共中央正在全力以赴抓好社会主义新农村建设，农行要抓住这个机遇，实施好自身“三农”服务思路。总体方向一是支持农村基础设施，包括农村公路、电网、通讯、水利、小城镇、生态环境、再生资源等基础设施。11/14农村基础设施建设领域的信贷需求将长期存在，为农行拓展中长期贷款提供了广阔的空间。二是支持农业资源开发，包括农村产业基地、产业化龙头企业等；三是支持农村社会事业，包括农村教育、医疗、卫生、流通、农民工培训等，但各地要因地制宜，根据具体情况确定贷款投向。四是支持民营经济。民营经济的大量涌现，成为县域经济新的增长点。对符合产业政策和重诺守信的民营业主，农行可适度支持发展。五是支持消费信贷。农民收入的不断增加，对改善、提高物质文化和精神生活的需求迫切，农行在农村住房改造、大额耐用消费品等信贷领域大有可为。四、构建健康性农村金融微观基础，助推可持续发展。一是农业银行的商业化改革方向要继续坚持，其县级机构要立足于服务县域经济。二是结合实际进一步探索创新支持农村经济的信贷方式。针对当前我国农村贷款对象的有效抵押物缺乏的问题，可探索发展订单农业并在农业生产链条中研究是否可根据订单去发放贷款。三是加快发展多种形式、多种渠道的农村商业性保险、政策性保险、农业保险。为解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题，可通过建立担保基金或担保机构等办法，分散农村信贷风险。四是加强百强县域支行重点推进力度。如果全面完成百强县域支行的建设，以此作为“标杆”带动，农行12/14服务”三农”可以说基本上获得了成功。五、在做好服务三农的同时，抓好风险的防范。一是开辟“三农”管理的“第二战场”，挺进管理盲点区。对“三农”管理问题要及时疏通和解决。一是对“三农”风险进行组合管理、评估风险的界限、建立风险信息系统和预警系统、厘定关键风险指标、负责风险信息披露、沟通、协调员工培训和学习的工作。二是管理方法、管理计划必须尽量合理。三是要为管理确定一个明确可行的目标，进行管理办法细化与管理目标分解。这样才能在管理上清晰自己的作为，少出现争议，使内部员工清楚地遵循“套套”，避免出现无效管理。四是明确管理时效，就是处理问题一定要及时，以防止问题蔓延。五是疏通管理渠道，疏通管理问题。管理出现问题，如果采取捂、压的方式，必然会遭到更大抗力。要实施落地审查制度，降低操作风险。二是借鉴一些先进机构的经验，搞好风险防范。对国内经营成功的网点，要积极吸收其先进经验。对失败的事例，要作为前车之辙，后车之鉴。要坚持加强精细化管理，减少信用风险、市场风险、经营风险、流动性风险；加大宣传，做优规范化服务，杜绝“三农”客户评价风险。13/14三是要正确处理防范金融风险与支持县域经济发展之间的关系，树立在支持县域经济发展中化解自身风险的理念。要打破“无所作为”的思想，紧密结合县域政策导向，大力调整信贷结构，千方百计增加有效信贷投入，促进县域经济的整体增长，从根本上实现提高效益、降低不良贷款、化解金融风险、支持新农村建设的目的。四是适当转移风险，切可能增强“三农”服务实现价值最大化之可能性。即把风险转移给别人，避免自己遭受损失。包括非