县级联社创新信贷服务方式经验介绍

1/7县级联社创新信贷服务方式经验介绍今年以来，市农村信用联社不断创新信贷产品服务方式，以支持农业产业化龙头企业为重点，积极支持地方中小企业做大做强。仅今年前三季度，联社创新6项信贷服务产品，并以这些信贷新产品为载体，投放贷款亿元，为加快市地方经济发展注入强大动力。市委常委、市委书记刘朝瑞高度评价农村信用社是“农村产业化进程和诚信建设的助推器，是农民增收的保障器，是惠农政策落实的传感器，是农村金融和新农村建设的主力军”。我们的主要做法是一、信贷扶持重点与农业产业化发展趋势相结合，创建信贷投向新模式今年以来，联社领导班子在学习和分析农村发展形势时，认识到农业产业化龙头企业在农业产业化经营中的核心地位，认识到支持农产业化龙头企业，将会更加有效地推动农产品生产和深加工，延长农业产业链，提高农产品附加值，有利于推进农业现代化，增加农民收入，加快社会主义新农村建设步伐。同时信贷扶持重点向农业产业化转移，能够快速转变农信社的经营发展方式，节约管理成本，增强市场竟争力。通过支持农业产业化龙头企业，将会有效提升联社信贷经营层次，提高经营效益，并将2/7会不断提升联社的核心竟争力。为此，联社在年初的年度工作意见中，便做出了转变贷款投向的信贷工作部署，确立“大农业”信贷服务理念，把信贷扶持重点倾斜给农业产业化龙头企业，并出台了市农村信用联社关于支持农业产业化龙头企业方案。在此基础上，通过深入企业、详细调查、科学论证、认真筛选、做好服务，给予市多家农业产业化龙头企业提供有力的信贷支持。例如给予省农业产业化龙头企业北园木业有限公司贷款3000万元，支持该公司做大做强，使其在做好胶合板和木地板砖生产的基础上，又加快上马了一条投资亿元、制造高密度板的生产项目。该项目2016年初即可投产，当年预计产值3亿元，实现利税8000万元；给予规模较大、效益较好的棉花加工企业市永泰棉纺有限公司、市华防有限公司、市瑞达纺织有限公司分别贷款800万元；给予涉农企业花洲建材有限公司贷款1500万元、嘉田化工有限公司贷款800万元、科生生物化工有限公司贷款790万元、新型建材有限公司贷款500万元，等等。通过对这些企业的信贷支持，不仅有力地促进了经济大发展，同时也为农信社资产质量、经营效益的提高提供了有力支撑。二、把支持“一乡一业、一村一品”工作与促进成立行业协会相结合，创建个体工商户、小企业贷款担保新3/7模式近几年来，联社在农户贷款工作中，通过农户联保方式，有效推动了“农户联保贷款”的开展。今年年初，联社便开始着手探索如何解决众多的个体工商户、小企业贷款担保问题。由于的个体工商户、小企业大多从农户的家庭作坊小规模经营发展过来，所以普遍资产少、家底薄、流资短缺。除了有限的房产和生产设备外，没有可用于贷款的具有抵押价值的房产、土地等，一定程度制约了个体工商户、小企业的贷款融资。为有效解决这一问题，联社及时抓住年初以来市委、市政府大力开展的发展“一乡一业、一村一品”活动所提供的良好机遇，在积极支持“一乡一业、一村一品”活动开展的同时，引导促进同一行业的个体工商户、小企业成立行业协会，由行业协会牵头、协调、筛选，对入会的个体工商户、小企业到农村信用社贷款进行担保，形成“利益共享、风险共担”的全新贷款担保机制。这样利用行业协会了解会员底细、掌握经营行情、能够规避贷款风险的优势，既确保了入会需要贷款的个体工商户、小企业的成功贷款，又大大降低了农村信用社的贷款风险。今年19月份，联社成功引导、促进了构林面粉个体加工企业、穰东服装个体生产批发企业、文渠废旧塑料个体回收加工企业的行业协会的相继成立，并通过这些行业协会组织担保，有效解决了不少4/7个体工商户、小企业贷款担保难问题。6月份一个月我们对构林从事面粉加工的近30家互保企业发放贷款1240万元。三、把信用等级评定与贷款抵押担保相结合，创建企业贷款新模式在企业贷款工作中，金融企业历来因企业的生产工艺复杂、经营规模大、资金总量多、组织机构复杂、市场关联度高、财务核算指标准确性难以把握等多种因素而使企业贷款的可行性分析非常复杂，从而增加了企业贷款风险的不可控性。如何使企业贷款工作的考察、论证、决策能够提纲挈领、化繁为简、风险可控，联社为此做出了有益的尝试。即把信用等级评定与贷款抵押担保结合起来，创建企业贷款新模式。具体做法是第一步，根据省农村信用联社出台的客户信用等级评定办法，通过对被测评企业的财务状况和经营管理、发展前景、社会信用、与农村信用社的关系等方面进行测算和评估、打分，按照所得分值对该企业进行信用等级评定。得95分以上的为AAA级企业，得85分以上的为AA级企业。AA级以上企业方可成为贷款支持对象；第二步，改进其它金融机构把企业信用等级作为依据确定给予贷款额度多少的做法，联社确定给予选定的贷款支持企业的贷款额度主要取决于该企业可抵押资产的价值。同时，还考虑其偿债能力的强弱；第5/7三步，按照抵押贷款程序操作放贷。这种做法对选准贷款企业、控制贷款风险具有明显效果。四、把培育信用户与对基层社的贷款授权结合起来，创建贷款授权新方法“信用工程”建设是农村信用社改善经营环境的有效举措，是提高信贷资产质量的根本保证。在培育信用户、信用村、信用乡（镇）工作中，不但需要广大农民朋友的自身素质的逐步提高和农村物质文化生活的逐步改善，而且更重要的是农村信用社要主动采取措施，宣传、引导、激励、培育广大农民朋友们树立诚实守信的观念，以实现农民加快致富步伐、农村信用社稳健向前发展的双赢效果。为此，今年联社把“信用工程”创建工作作为经营管理的日常工作来抓，并责成各基层社要把日常的业务开展与“信用工程”创建工作紧密结合起来，对诚实守信农户及时给予信用等级评定和颁发守信卡，培养他们的荣耀感。同时，在各乡镇召开发卡现场会，对评上守信户的农户优先给予贷款支持，扩大农村信用社的社会影响。今年19月份，联社先后在张村、穰东、构林、文渠等地召开守信户发卡办贷现场会。在此基础上，联社按照信用环境的优劣对辖内各乡镇授予不同的贷款管理权限。对穰东、构林、夏集、城郊等单户信用贷款授权10万元以内。五、把信用程度与惠农政策相结合，创建贷款利率6/7定价新机制以前，联社主要依据农户的信用程度给予提供相应额度的贷款。今年，我们更加注重客户信用程度与惠农政策的有机结合。对那些与农信社建立存款业务关系、入股农信社、守信用的客户，我们推行新的贷款利率定价机制，实行低利率、高授信、广服务。我们为其免费办理“金燕卡”，免费办理结算，开展理财业务等，丰富服务内涵，提升服务形象，将党的惠农政策更加深入地落实。而对那些没有建立信用关系的客户，则不享受这一优惠政策。此举也有力的在全社会营造诚实守信的良好氛围。六、把“四百”活动与助学贷款、康复扶贫贷款等相结合，创建信贷扶农新举措自今年年初以来，为深入推进市委、市政府“一乡一业、一村一品”活动的开展，联社在全市广大农村全面开展了“串百户门、交百户友、知百户情、帮百户富”活动。该项活动的开展，不但使农村信用社与广大农民朋友建立了深厚的情谊，而且使农村信用社全面掌握了广大农户的第一手材料。联社根据所掌握的情况，建立了全辖特困重残信息档案，并主动与民政部门联系，在全市开展以贷