完善金融服务体系 助推特色农业发展

1/11完善金融服务体系助推特色农业发展发展现代特色农业，是推进农业农村经济跨越发展的重要举措，也是促进农民增收的有效途径。为进一步加强对特色农业的金融服务，巩固地方经济基础，提升经济整体水平和质量，笔者对江西遂川农村合作银行（以下简称“遂川农合行”）支持特色农业发展的情况进行了调查。一、基本情况遂川县位于江西的西南边陲，井冈山脚下，是个山区农业县和国家级贫困县，素有“八山一水半分田，半分道路和庄园”之称。县域总面积平方公里；现辖11个镇、12个乡、2个国营林场，有行政村308个、居委会（含社区）20个，总人口54万人，其中农业人口49万，占人口总量的91。近年来，该县依托资源优势，积极调整农业产业结构，念绿色经，打特色牌，形成了以“遂川三宝”和林业为主体的具有山区特色和市场竞争力的特色农业产业。至2016年底，全县农业总产值亿元，其中特色产业产值占农业总产值的41以上。全县金桔总面积为万亩，产量达万吨，产值亿元；茶叶总面积万亩，产量850吨，实现产值亿元，其中名优茶产值亿元，占茶叶总产值的80；饲养红毛鸭等家禽万羽，加工板鸭600多万只，家禽产业实现产值亿元全县现有林地369万亩，森林覆盖率。为更好地调整农业产业结构，遂川农合行充分发挥金融支农主力2/11军作用，积极为特色农业提供金融服务，至2016年底，该行各项贷款余额达99973万元，比2016年底净增46265万元，增幅。其中农业贷款余额达85640万元，比2016年底净增37625万元，增幅。各项贷款余额和净增额分别占全县金融机构的和。二、服务特色农业的主要做法（一）突出支持重点。在扶持地方农业发展过程中，遂川农合行制定了“抓住特色、突出重点”的工作策略。一是重点扶持“遂川三宝”。金桔、板鸭、狗牯脑茶被誉为“遂川三宝”，在全国享有盛誉。为使“三宝”产业做大做强做优，遂川农合行采取资金倾斜、授信贷款、利率优惠等方式，大力扶助特色农业发展，使之起到“以点带面”的作用。近三年来，累计发放贷款4623万元，支持以枚江、珠田、泉江、于田四个乡镇为中心的板鸭加工；累计发放贷款1664万元，支持以堆子前镇、大坑为中心的金桔种植、销售、加工专业市场；累计发放贷款2120万元，支持以汤湖、戴家埔为中心的茶叶生产、加工和运销市场。二是着力支持“乡镇支柱”。近年来，遂川农合行围绕当地党政“一乡一业、一村一品”的发展思路，选择一批具有资源优势和市场前景的产业予以重点支持，如支持泉江的板鸭加工、禾源的花岗岩加工、营盘圩的药材、左安的猪仔和双桥的蚕桑、碧洲的造纸、堆前的金桔和山苍籽油加工等3/11一批地方支柱产业的专业化生产、集约化经营，使之成为当地农户发家致富的重要产业。近三年，该行累放果茶、药材、蚕桑、竹木、畜禽五大农业主导产业贷款57514万元，其中茶叶种植贷款2223万元，鹅鸭、生猪养殖贷款21393万元，大棚蔬菜种植贷款1418万元，药材种植贷款1179万元。三是全力建设“绿色银行”。至2016年底，该行累计发放林业贷款11279万元，支持1578户林农和企业发展林业生产。（二）创新服务品牌。为支持特色农业的发展，遂川农合行结合农村产业结构调整，不断探索、积极创新，通过不断推出新的信贷品种，延伸了信贷支农的手臂。一是试办村级产业发展互助基金担保贷款。2016年，遂川农合行根据“村级产业发展互助基金担保农业信贷政府贴息试点”创新试点的要求，推出了以“政府引导”和“农户自愿”的形式共同组建“互助社”并成立互助担保基金，社员以“互助基金”向农村合作银行提供担保，获得银行贷款的村级产业发展互助基金担保贷款品种。截至2016年底，全县已成立了4个互助社，入会人员已达229人，建立担保基金万元。发放贷款115笔，金额816万元。二是推行信用共同体贷款。2016年，遂川农合行看准农村经济专业合作组织迅速发展这一契机，大力创新信贷担保方式，适时推出了联保信用共同体的方式，向农业专业合作社发4/11放贷款。至2016年底，该行累计组建信用共同体6个，总授信金额803万元，累放贷款826万元，余额744万元。三是开办林权抵押和反担保贷款。为配合林业产权制度改革，遂川农合行先后开办了林权抵押贷款、林业小额贷款及林权反担保贷款。截至2016年12月底，该行林业贷款余额达7066万元，其中林权抵押贷款余额1791万元，累计抵押山林面积33432亩；林权反担保贷款余额2150万元；其他林业贷款余额3125万元。（三）降低贷款门槛。根据国家“多予少取放活”的支农方针，遂川农合行采取了积极措施降低贷款门槛。一是调整贷款权限。根据基层网点的业务量、当地经济活跃程度等因素，把对特色农业贷款最高权限调整为20万元。二是推行优惠政策。在同等条件下，对特色农业所需资金采取贷款优先、利率优惠、手续从简等优惠政策。三是推出“等级授信管理制度”。将小额农贷的工作模式进行“移植”，分别对特色农业中小企业进行信用等级评定，再根据其所评信用等级不同，发放相应的信用贷款金额。四是争取政策扶持。为减轻农户负担，遂川农合行积极争取国家政策支持。近三年，累计为2610户从事特色农业的农户，获得财政贴息万元。三、服务特色农业的成效（一）助推了特色农业产业的发展。在该行的大力5/11支持下，促进了特色农业向产业化经营的发展，提高了农产品质量和价格。如该行碧洲分理处发放林权抵押贷款150万元支持长青毛竹开发林场进行毛竹加工，现该林场已形成了三条拉丝生产线，年加工毛竹达30万根，并被省林业局列为“全省毛竹林基地”。不仅实现了“产、供、销”一条线的产业链，解决了碧洲镇毛竹销售问题。遂川县兴农板鸭产业专业合作社起初是一家单纯以板鸭加工为主体的经济合作组织。2016年7月组建信用共同体后，遂川农合行三年来累放发放贷款465万元，助其实现了集孵化养殖、板鸭加工和销售于一体的产业化合作经营，仅2016年一年就加工板鸭85万只，实现销售收入2720万元，解决劳动力380人，上交利税246万元。（二）破解了特色农业融资的难题。鄢背村村级产业发展互助社社员郭久梁是该村的金桔种植大户，一直以来就想将自己的种植规模扩大和经营金桔购销生意，但苦于自己没有符合条件的可供贷款的抵押物，一直没有筹措到足够的资金。2016年8月，在了解农合行开设了互助社为特色农业担保贷款这一业务后，便欣喜地加入了互助社。2016年10月，他顺利地从堆子前分理处获得了10万元的村级产业发展互助基金担保贷款。拿着这笔贷款，郭久梁购买了5亩田地和收购了金桔100吨。至2016年底，郭久梁种植的金桔面积达35亩，实现年纯收入10万元，比上6/11年增收万元。（三）加快了农户脱贫致富的步伐。双桥乡农民吴小丰，长期从事林业开发、销售及中介业务。2016年4月农合行双桥分理处向其发特色农业贷款3万元，帮助其承包200亩荒山进行造林。为扩大规模，2016年1月他又向双桥分理处贷款5万元，用于400亩林地开发。由于技术优秀、经验丰富，吴小丰的林木长势良好，当年还获得林业部门下达的700立方米杉木商品材指标和300立方米杂木商品材指标。至年底实现林业开发收入近90万元，纯收入近20万元。据统计，至2016年底，遂川农合行特色农业贷款授信总额达5598万元，贷款余额2253万元，其中当年发放贷款金额686万元，直接支持2611户农户，累计带动3037农户脱贫致富。四、当前金融服务特色农业发展存在的困难（一）特色农业发展资金上“供”与“求”的矛盾。其主要体现在两个方面一是特色农业资金需求额度大幅增加，但融资条件难以满足。随着农村经济对外联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入呈现不断增长的趋势，农户对特色农业的初期投入基本上都能自己解决，如种子、化肥等；而对于现代特色农业生产而言，农户在农业产业化经营过程中，从购进原材料到产品销售，资金占用量大、周转慢，需要大量的资金投入，形成对大额资金的需求。7/11经了解，在板鸭加工季节，一个中小型加工厂大约需要周转资金1050万元，而这类大额资金需求由于借款人信息不透明、经济实力不强、难以提供有效担保或抵押物等多方面的因素影响，往往其信贷需求难以满足。二是金融服务主体单一。遂川县23个乡镇中9个乡镇仅有农合行一家金融机构，14个乡镇有农合行与邮政储蓄机构。作为农村金融市场主力军的农合行，受其经营实力、管理能力等所限，难以满足现代特色农业的多元化资金需求。三是农村资金外流严重。由于农村金融市场经营成本高，管理难度大，经济效益低，商业银行纷纷退出农村市场，导致了大量农村资金流向城市，加剧了农村资金短缺的矛盾。（二）特色农业生产经营上“粗”与“细”的矛盾。目前，遂川县特色农业的生产经营仍然是以家庭作坊、手工操作为主，离现代特色农业的经营模式还有一定的距离。其主要体现为一是大多数特色农业产品品种单一，档次低，产业链短，精深加工产品少，竞争力不强。如金桔大部分是鲜卖。二是特色农业产业化的程度仍然较低，以一家一户“小作坊”的生产模式为主，存在规模小、经营水平不高，创名牌、拓市场的能力弱等局限性。三是农户缺乏“科持兴农”的能力。在调查的近20户农户中，高中以下文化程度（含高中）的占95。且在从事农产品生产中，大部分都是“摸着石头过河”。再加上农户缺乏技术优势和8/11透析市场的眼光，其生产经营上存在盲目跟从现象。（三）特色农业发展政策上“强”与“弱”的予盾。特色农业系弱质、高风险产业，存在一定的生产周期，且受到原材料质量和价格、种养技术、防疫能力、市场需求等诸多因素的影响，其中任何一个环节出现问题，都会使农户遭受重大损失；且在当前大部分农产品买方市场条件下，选准生产项目难度相当大，特别是资金投放的相对集中，稍有不慎，就会造成信贷资金的大量损失。如此情况之下，一旦市场发生变化或遭受天灾人祸，就束手无策，难以规避风险。而目前，政府部门仍未建立比较完善的保险或担保机制和相应的风险补偿机制。五、金融服务特色农业的建议（一）创新金融服务，破解特色农业融资难题。一是积极开展支农信贷产品创新。要适应特色农业发展的特点，开发农产品供应链信贷业务品种，探索以农户获得的农产品订单、农产品品牌知识产权作为信贷发放依据，提高信贷投放的商业真实性和资金可控性。二是大力推进农村信用担保中介体系建设。建议相关部门制定、健全推动信用担保机构服务“三农”的政策措施，探索建立主要由地方政府出资，农村企业和农村法人金融机构等参股，资本实力较强，不以盈利为主要经营目标，直接服务于“三农”的担保基金或担保公司，鼓励发展农村互助担保组织；9/11探索建立信用再担保机构，为“三农”担保机构分担风险，提高其担保能力。三是整合金融支农合力。农合行应更多地服务农户生产型资金需求，扶持农户发展养殖、特色农业、生态农业和订单农业，着力满足农村特色中小企业有效贷款需求农发行应将业务范围逐步扩大到支持特色农业的综合开发、特色农业产业化经营、特色农业的基础建设等方面国有商业银行应加大对有市场、有效益的龙头特色农业企业、民营企业的贷款支持，满足特色农业企业的资金需求。四是加强监管政策指引。通过窗口指导和监管要求，引导县域金融机构将信贷资金主要运用到农村地域和农村经济发展，应明确县辖金融机构当年吸收的新增存款必须留有一定比例用于支持当地经济，当年新增贷款中农业贷款比例不低于60。（二）坚持产业经营，增强特色农业免疫能力。一是要进一步推进农业产业基地化建设，支柱产业向区域化布局、规模化发展、标准化生产、产业化经营的方向发展，建立健全农产品质量保障体系、检测体系、认证体系和监督执法体系，全面实施农产品市场准入制度。同时，大力改善农产品流通环境和基础设施。二是大力扶持和壮大一批以农产品加工和营销为重点的龙头企业，积极推广“公司农户”的经营模式，鼓励龙头企业与农产建立稳固的利益联合机制，提升农业综合竞争力，吸引更多的资金流人10/11农业，加速农业产业化进程。三是加强行业之间的组织协作，增强抗风险能力。各种养加工户必须加强行业之间的协作，成立种养加工户之间的联合体。以专业合作经济组织、行业协会等形式来提升单一种养加工户的市场竞争力和抗自然灾害能力。发展以农产品交易市场为中心的市场流通建设和连接农户与市场的多样化、多层次、多领域的中介组织，提高农民的组织化程度和参与市场流通的能力，把分散的小规模农户生产与大市场连接起来，增强农户抵御自然风险和市场风险的能力。（三）加大政策扶持，增强特色农业发展后劲。一是建立特色农业贷款风险补偿机制。政府部门应充分正视农业生产投入的风险问题，扶持当地特色农业产业化发展。财政部门应安排一定比例的专项资金，设立涉农贷款风险补偿基金，适当安排贴息贷款,完善财政支持下的巨灾风险分散机制。税务部门则应考虑减免税赋，以减少农户和金融机构的损失。适当放宽金融机构对特色农业贷款的呆账核销条件，弥补农户因自然和市场因素导致的部分