居安思危话存款

1/7居安思危话存款马克思在资本论中有这样一句名言“对银行来说具有最重要意义的始终是存款。”这是因为各银行（农村信用社）要想不断发展壮大，实现经营效益，就必须加大信贷的投放规模；然而，没有存款，就没有信贷投放资金，巧妇难为无米之炊，作为农村金融主力军的农村信用社，支农与发展也就只是一句苍白无力的空话。所以，存款是决定农村信用社生死存亡的第一因素。在千帆竞发，万舸争流中，经过400多名信合人的共同努力，截止9月末,江津市农村信用社存款已突破41亿元，继续名列江津各家金融机构之首，但是，其17、5的增长速率，远远低于34、5的贷款增长速率。为实现农村信用社的可持续发展，我们决不能陶醉于存款绝对额的“缓慢”增长，而应正确分析信用社组织存款面临的形势，扬长避短，以期出现存款大飞跃的可喜局面。一、农村信用社面临存款分割1、居民收入不断增多，但同时消费会多元化。随着社会的进步，人们生活水平的提高、生活观念的转变，往昔“有钱便存很行”的做法已不复流行，而是拿出部分甚至全部的余钱去消费或投资。如购买债券或股票，置办房地产业，经商，买车等，从而使农村信用社的吸储率不断下降。2/72、金融机构林立，争夺存款激烈。在城市，商业银行随处可见；在农村中心镇，农行、邮政、信用社“三足鼎立”；即使在小镇（街），也有邮政储蓄与农村信用社竞争市场。各金融机构都把存款视为生命线，咬定存款不放松，存款指标层层加码，揽储任务人人分配，将揽储金额与个人收入和负责人政绩直接挂钩，为揽储，各金融机构、各干部职工用尽各种办法，“八仙过海，各显神通”。然而，居民的收入总是一定的，僧多粥少，存款就在行业间，行业内部挖来挖去。各商业银行以其优秀的人才、先进的设备、优质的服务，在存款大战中占据了优势，使农村信用社所占根据地有限，存款形势越来越严峻3、民间私人借贷活跃，一定程度上影响着农村信用社存款的大辐增长。私人借贷以其利率活、期限活，显示着一定的生命力。私人存贷款利率一般比信用社高出了36个百分点，且可根据需要自由浮动。另外，私人借贷随时支取，按实存天数计算，不像正规金融机构那样定期存款如提前支取，算活期利率。由于私人借贷的这些“优势”，导致了农村信用社的一部分储源偏流。二、农村信用社的现实选择1、树立良好形象，提高知名度。农村信用社虽然成立了五十余年，但过去的经营体制和经营方式严重地制约了农村信用社的发展，社会缺乏对信用社的了解，有的人3/7甚至还不知道信用社是干什么的，如此的公众形象，很难参与激烈的存款竞争，所以应把“重塑信用社良好形象，提高信用社知名度”当成工作的指导方针。面向社会，大造舆论，广泛宣传。树立爱岗敬业的职业道德观念，增强“以社为家，社兴我荣、社衰我耻”的集体观念，以“顾客就是上帝”的理念，为顾客服务。本着“没有一流的服务设施和手段，但要创一流的服务水平和质量”的思想，推行“微笑服务”和“文明礼貌用语”，做手牵手的承诺，心连心的交流，使储户获得良好的“第一印象”。提高工作效率，缩短客户的等候时间。按照“人无我有，人有我活，人活我变”的原则，把对农村信用社的宣传变为农村信用社的职能。值得强调的是，在服务客户的时候，我们应注意人的差异性、个性化，以提供相应的帮助。加入世贸组织后，我国金融业竞争变得更加白热化，各家金融机构一方面积极改进服务，引进和开发新的金融产品，扩大市场份额；另一方面为争取追求利润最大化，纷纷优化服务品种，争夺优质客户群，2002年上半年，随着“爱立信倒戈”事件的发展以及对个人客户的收费之争，使得银行对差别化服务的呼声越来越高。差别化服务就是银行基本客户个性关系管理，在市场研究和客户研究的基础上，对客户价值进行分析，对不同类型个性的客户提供不同的金融产品，完善服务手段，执行不同的竞争策略。谈到差别化服务，4/7谈到个性，就不能不谈到储户个性中的三种自我意识，即肯定自我意识、否定自我意识、中常自我意识。对于拥有肯定自我意识的储户，因其对自己拥有较高的评价，有一种成就感、优越感，表现出财大气粗，说话声音洪亮，希望征得储蓄员和周围人们的倾羡，若储蓄员此时能适时夸他（她）几句发财的话，则正投其所好。否定自我意识的储户，拥有一种胆怯感、自卑感，常表现出钱少气短，说话轻言细语，不希望自己的存款让别人知道。对于这些储户，储蓄员不宜过多寻问，应快速准确办理好手续。对于中常自我意识的储户，则保持平常的心态对待。另外，“人非草木，孰能无情”，农村信用社通过微笑承诺等优质服务对客户进行情感投入外，还应在营业间提供其它“情感投资”，在此设立饮水机，各类报刊、座椅等，将情感通过物化、通过具体的言行来感染顾客，彼此间建立一座“情感桥”，给顾客一种宾至如归之感受，从而使顾客在办理业务时有一份轻松、温馨心理；反之，拆桥，不予取。如一农民拿着别人还给他的10000元钱请储蓄员帮其检验是否全是真的，如是真的，便存入信用社，临柜人员没有伸手去接那叠人民币，而是“好意”的提醒道如果有假币，我们将予以没收，那位农民于是退了回去，并不再把钱存入信用社。储蓄员的一番“好意”，却导致了这位农民的一走了之，作为金融机构本应当无偿提供鉴定人民币真伪的服5/7务，而这样的提醒，不但没有尽到金融工作者应尽的责任，而且还破坏了顾客对信用社的印象，损害了信用社的利益。2、强化措施，多管齐下。首先，结合本地实际，制定切实可行的存款组织方案和公平合理的奖惩办法，发动全辖员工，开展储蓄全年大会战，增强职工紧迫感，调动职工积极性。其次，发挥信用站的作用，利用信用站点多面广，代办员天时、地利、人和的优势，占领并巩固农村的存款阵地，打开多方位、全角度组织资金的新局面。最后，健全资金组织机能，建立资金组织外勤队伍，把其它专业精简下来的人员转到到资金组织外勤队伍，改变信贷队伍单打一的局面，让信贷员一身二任，不仅管放款，而且还管组织资金，利用信贷工作走村串户的优势，对客户分类排队，特别要抓住“黄金客户”、重点村、富裕村，大力揽储，确保存款的快速增长。3、重视对公存款，降低资金成本。对公存款对调整农村信用社的负债结构不合理，降低付息水平，扭转资金成本居高不下，扩大存贷利差大有益处。同时，农村信用社根植农村，开展业务离不开地方党政的支持，农村信用社要把没有存款就没有贷款的道理讲清，与政府各部门、镇村各企业建立“唇齿相依”之情，使它们把富余资金全部存入信用社。在对公存款中，要杜绝“雷声大，雨点小”，6/7必须走出社门，深入企事业单位，用自己的一颗真诚之心，换回各方面的理解和支持。建立健全对公存款的考核办法，使职工增强意识，变被动吸收对公存款为主动吸收对公存款，以达“众人拾柴火焰高”之效。4、改进服务手段，方便广大群众。农村信用社的存款虽然在逐年上升，但随着时代的飞速发展，农村信用社自身的不足已经暴露出来。一是结算难，农村信用社没有自身的结算网络，不能全国通兑。有相当一部分企业和个人，因农村信用社结算环节多，速度慢，影响资金周转，而不得不另寻门户。二是办公条件落后，低成本资金来源面广量小，与其它商业银行的现代化管理和现代化的设施相比，农村信用社的差距很大，在吸引客户上难与其它商业银行相抗衡，存款的上升辐度一般也就不及商业银行。所以，农村信用社要积极创造条件，争取早日开通全国通存通取，加入商业银行的柜面通兑网络，只有这样，城市和农村的闲置资金才能源源不断地汇流到信用社来。5、拓展中间业务，扩大存款来源。一方面，由于代理业务存在着时间差，使得信用社代收代付之间能够集中一笔可观的低息资金周转使用；另一方面，信用社与被代理单位之间的联系进一步密切，使被代理单位将在其它金融机构的帐户转到信用社来，从而拓宽了信用社组织资金的渠道，改善了存款结构。信用社在代理保险、代收话费、7/7代发公务员工资、代发民政款等业务中已体会到代理业务的好处，如能再开办代收罚没收入、代收水电费等中间业务，信用社的存款必将锦上添花。6、加大金融监管，加快金融立法。农村信用社应建议有关部门，加大对各金融机构存款的监管，加大对违规揽储的处罚力度，因为存款的非正当竞争，损害了国家利益，弱化了利率对国民经济的调节功能，挠乱了经济金融秩序，对通货膨胀起了推波助澜的作用；同时，它还损坏了