新一轮农信社改革有助于缓解农村信贷供需矛盾

1/8新一轮农信社改革有助于缓解农村信贷供需矛盾我国是农业大国，农村人口众多，农民收入不高，农业生产力整体水平较低。但随着农村第二、三产业的发展，回乡创业人群的增多，以及中央一号文件的出台，农村信贷资金的需求越来越旺盛。由于目前农村信贷资金的供给主要来自信用社，难以满足“三农”的需求，信贷供需矛盾十分突出。笔者认为，新一轮农村信用社改革为解决这个矛盾打开了“瓶颈”，农村信贷供需矛盾将得到大大缓解。一、形成农村信贷资金供需矛盾的原因分析（一）从资金需求方来看，“三农”现状不容乐观，信贷投放的客体环境存在诸多障碍，增加了信贷支农工作的难度。一是传统农业风险大、效益低。传统的种植、养殖业是一种弱质产业，经营缺乏有效的政策引导，农户自身经营管理水平偏低，生产技术缺乏，抵御自然灾害和市场风险的能力十分有限。二是农业产业结构不合理。缺少高产、优质高效农业，农户“小农”意识浓厚，市场观念淡薄，而规模农业生产及产业化经营资金需求较旺，却因蕴藏着较大的经营及市场风险，信贷投入甚为谨慎。2/8三是农业土地生产率和劳动生产率不高。由于农户收入低，造成自有资本存量少，据有关调查统计，我省每一个农户拥有农业固定资产原值为2482元，只及发达省份的1/3，农民自我发展、自我积累能力差，对他们发放贷款不能不考虑风险。四是农产品加工转化增值率低。发达国家的农业增值最大的环节是加工转化，美国的农产品总价值构成中，产前部门转移价值占21，农业生产创造的价值占17，而产后部门创造的附加值占62，流通和加工环节的增值是生产环节创造价值的倍，而我省农产品加工转化增值率仅为11，一些优势和特色产业，在生产方面具有较好的基础，但在加工方面相对薄弱，缺少有影响的农产品品牌，农产品竞争力低，缺乏高质量的信贷载体。五是农户无法提供或足额提供有效的抵押担保。六是部分农户信用状况不佳。（二）从资金供给方来看，信用社亏损面大，资金实力不强，信贷投放的主体行为难以满足日益复杂的农村经济需求。1、信用社惜贷、惧贷。由于大量村组集体贷款、农户贷款无法化解，信用社从中吸取经验教训，风险意识较以前有了很大提高，加之贷款实行终身责任制，严重地制约了信贷员的放贷积极性，发放农贷不得不慎之又慎。3/82、部分信贷人员“官办”作风严重。一些信用社和信贷人员很少主动走近农户，了解农户的资金需求、经济实力和信用程度等，很少主动向符合贷款条件的农户推销贷款，加之小额农户贷款点多面广，从贷款的发放、调查到收回，其成本大大高于其它贷款，收益率偏低。一方面各级部门要求扩大农户贷款投放面，另一方面对信贷人员又缺乏相应的激励机制，使很多信贷人员认为发放农户贷款得不偿失。3、资金障碍。一是长期以来，信用社的贷款发放较为宽松，造成大量逾期贷款不能按时收回，使信用社的资产质量受到了严重影响，甚至于出现资不抵债的现象。以赤壁市为例，到今年4月底，各项贷款余额为31661万元，其中不良贷款达8220万元，不良率高达26，意味着每100元贷款中就有26元是呆死账，沉淀资金盘活难大大削弱了信用社的支农实力。二是金融机构之间存款竞争日趋白热化，信用社受结算网络、汇兑渠道等条件影响，处于竞争弱势地位，导致大量资金“农转非”，信用社存款余额不能有效地提升，而贷款投放却居高不下，存贷比严重失调，甚至于突破警戒线。有的社本身存贷比例较低，但大量贷款投向非农领域，实际用于农业资金很少。4、农户贷款额度偏小，不能适应发展高效农业需要。当前大力推广的农户小额信用贷款虽然能满足农户4/8购种、化肥、耕牛等生产资料需要，却难以满足种植、养殖大户的需求。以赤壁市为例，对一级信用农户的最高授信额只有2000元（今年上调到5000元），而据调查很多种养农户实际资金需求在万元以上，而且农民资金需求呈现出以下新特点一是消费投入增加，主要是用于新建住房和子女教育投资等；二是农村个体私营经济得到较快发展，有相当一部分农民已从土地上解脱出来，从事农、牧、渔、茶等产品收购、加工、贩运等，对这部分农民该如何授信成为信用社新的研究课题。5、信贷队伍偏少，调查评估难。以赤壁市为例，全市信用社共有外勤人员105人，负责管理16个乡、镇（场），260个行政村，2409个村民小组，53700多户农户，信贷人员与农户的比例为1510，要调查并掌握每个农户的详细情况实在非常困难，加之近年来信用站和大量安全未达标的分支机构被撤销，使信用社在农村的网点覆盖面不断缩小，导致支农力量进一步削弱。1996年末赤壁市农信社机构数为53个（不含信用站），现在只有35个。6、信贷人员素质落后，专业能力差。仍以赤壁农信社为例，100余名信贷人员中，脱产学习过信贷管理知识的不足10人，多半以边工作边学习，零星学过一些信贷管理方面的知识，对如何开展授信、评级，如何加强贷款风险管理等方面表现得知识贫乏，很大程度上是凭经验办事，5/8凭感觉办事，很难保障信贷管理的科学性、准确性和客观性。（三）从外部环境来看，政府对“三农”缺乏行之有效的政策引导和扶持，只注重资金投入，而忽视了金融资产的安全和效益。1、国家缺乏对农户的农业补贴政策及相关的政策扶持。农村信用社多年来承担农业政策性贷款，形成了大量的资金沉淀，挫伤了农村信用社的支农积极性。2、政府举债不能及时偿还，以及少数村组干部信用观念淡薄造成贷款回收难。某地有一个镇长上任后，发现所到之政府举债非常重，其举债绝大多数是向私人借款，当时这位镇长语出惊人怎么这些人这样笨，不向信用社借款，借来就不用还嘛而一些村组干部大多“新官不理旧账”，大量悬空信用社贷款，使当地信用社不得不慎重考虑当地新增贷款的发放。3、政府只强调农村信用社对农业和农村发展的资金扶持，而忽略了对贷款回收的支持。如某镇政府要求信用社向农户发放贷款，当农户不能按时偿还贷款，信用社要求政府帮助清欠时，政府则以是信用社的工作不好干预为由而推卸。二、当前农信社改革有助于缓解农村信贷资金供需矛盾6/82016年6月27日，国务院关于深化农村信用社改革试点方案的下发标志着农村信用社新一轮改革在全国正式启动，为信用社带来了新的发展机遇。2016年1月13日，湖北省人民政府印发了湖北省深化农村信用社改革试点实施方案，信用社第二批改革试点工作在我省全面铺开。改革将对农村信用社明晰产权关系、创新经营机制，完善服务功能、增强发展后劲，缓解农村信贷供需矛盾，全面提升支农服务水平起到重要作用。（一）增资扩股，增强信用社支农发展后劲。增资扩股是搞好农村信用社改革的一项基础性工作。搞好增资扩股有利于争取中央银行票据政策，有利于明晰产权优化机制，同时也是增强信用社资本充足率和解决支农资金不足的重大举措。信用社要在原有社员的基础上，重点吸收一批政治素质好、有良好信誉的农户、种养殖大户、农副产品收购加工户、龙头企业和个体、民营业主等社会各界人士入股，进一步优化股金结构，落实股权责任，培育信用社自主经营、自我发展、自担风险的市场主体资格，更好地发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，支持农村经济结构调整和农民增收。（二）政府扶持，为信用社创造良好的外部环境。改革后的信用社交由省政府统一管理。因此，信用社的发展离不开政府及各部门的大力支持。一是地方政府要帮助7/8信用社大力组织资金，坚决取消一切限制自然人和法人到信用社开户及存款的政策，积极引导农业、林业、水产、粮食等各类涉农资金以及财政预算外资金存入信用社，千方百计增强信用社资金实力，彻底扭转支农资金不足的局面。二是开展农村信用工程创建活动，要把打击逃废债、保护信用社债权纳入创建“农村信用工程”活动的重要内容，建立起地方政府、农信社、村委会和农户“四位一体”的社会信用宣传服务体系，积极推行农户信用状况公示制度，及时向社会公开贷户不守信用行为，为信用社营造良好的信用环境。三是政府要大力培植投资回报稳、风险性小的农业产业化项目，并择优向信用社推荐，帮助信用社拓宽支农服务领域。四是政府部门要积极协助信用社化解和收回村组集体贷款、财政担保贷款、胜诉未执行贷款、企业逃废债贷款和公职人员拖欠贷款等“五类贷款”，切实提高信用社资产质量，增强发展后劲。（三）统一法人，提高信用社整体抗风险能力。根据改革相关政策，对账面资能抵债、核心资本充足率达到2以上的县（市）信用社，可以以县（市）为单位统一法人改造，实行县（市）一级法人核算