新时期农村信用社服务“三农”存在的问题和建议

1/5新时期农村信用社服务“三农”存在的问题和建议近年来，农村信用社始终坚持服务“三农”的办社方向，出台了积极的信贷政策，支持了“三农”经济发展，显露了支农金融主力军作用。但是，由于“三农”经济的不断发展变化，农村信用社服务“三农”中的问题也不容忽视。笔者试就农村信用社服务“三农”工作浅谈建议。一、存在问题（一）资金供求量不平衡。从资金额度看，有贷款需求的农户主要为种植大户、养殖大户、加工运输户，从事种养业、加工运输业，资金需求额度比较大，一般在3万元以上，少数超过5万元。目前，农村信用社服务“三农”贷款主要为小额贷款，小额贷款额度小、支持面广，仅能解决传统型农户生产流动资金困难，对种、养、加产业大户而言是“杯水车薪”，出现传统农户小额资金“饱和症”，种、养、加大户资金“饥渴症”，形成资金需求额集中与贷款投放额分散的矛盾。（二）资金供求结构不平衡。近年来，中央出台了一系列惠农政策，促进了农业产业结构调整和农村经济转型，“三农”产业开放性、商品化程度提高，客观上需要完善的金融服务相适应。目前，农村信用社主要投放生产流动性贷款，开办了小额贷款、抵押贷款、担保贷款，信贷2/5产品还比较单一，不能满足“三农”经济发展需求，形成农户需求多样化与信贷产品单一的矛盾。（三）资金供求时点不平衡。随着农村经济的发展，“三农”经济往来频率高、变化大，资金需求波动大，客观上需要信贷资金在时点上更开放、更灵活。从信贷实务看，目前，农村信用社“三农”贷款投放一般沿袭“春放秋收冬不贷”规律，贷款期限在一年以内，信贷投放时间相对固定，形成农业投入波动性大与信贷投放相对固定性的矛盾。（四）资金供求方式不平衡。由于农户自身的特殊性，大多数农户除了住房、生产工具和其它简单生产资料外，一般没有其它财产。现行农村信贷管理制度对贷款投放有明确规定和要求，大额贷款一般要求财产抵押或担保，农户唯一抵押财产“房屋”，由于不易变现、权证不全、价值不稳定等原因不能抵押。目前，农村又没有专门的担保组织，农民抵押、担保难的问题普遍存在，现实中农民仅可获取有限小额贷款，其它方式贷款对广大农民而言是“镜中花”、“水中月”，形成农户生产特殊性与信贷准入封闭性的矛盾。二、建议经济决定金融，金融促进经济。金融运行必须尊重客观经济规律，适应经济发展需要，否则，金融生存发展3/5就会是无源之水、无本之木。目前，随着农村金融改革的深入推进，村镇银行“落户”农村、邮政储蓄银行贷款业务的开办，农村金融市场面临严峻挑战。笔者认为，农村信用社必须根据“三农”经济发展需要，主动调整信贷经营服务方式，在科学防范风险的前提下，积极推出适应“三农”经济发展需求的产品。（一）争取政府支持，建立信贷联动机制。农业是国家基础产业，经营风险相对较低，农村信用社始终要坚持把服务“三农”当作信贷工作重点。鉴于当前“三农”缺资需求大、资金分流多的现状，农村信用社要积极争取党政支持，建立信贷支农新机制，增强支农后劲。争取财政、保险部门扶持，联合发放财政贴息、保险机构担保贷款；争取政府政策倾斜，设立“农业贷款”风险保证金，建立支农贷款风险补偿机制；协助政府部门成立专业性的“农业贷款担保组织”，为农户搭造担保平台。（二）简化操作流程，实施支农“简易程序”。近年来，为了规范信贷管理，各级联社制定了相关管理制度，对信贷投放流程进行了细化。在实施中，由于农民文化水平低、理解领悟能力差，对农村信用社贷款要求和流程不乐意接受。建议农村信用社对“三农”贷款实行差异化管理，实行简易发放程序，适度放宽贷款发放条件，简化审批过程，尽可能为群众提供方便。同时，应该把“三农”4/5贷款审批权下放，扩大基层审批权，提供快捷的信贷服务。（三）创新信贷品种，增强支农服务能力。目前，农村信用社开办了小额信用贷款、农户保证贷款、农户抵押贷款，但是由于限制性条件多、抵押担保难等原因，事实上农户贷款难的问题仍普遍存在。建议农村信用社根据农户特点，积极开发适应农户需要的贷款品种。根据农户情况，当前应在普及小额信用贷款的前提下，开办产业大户信用贷款、巾帼信合创业者信用贷款、农业加工户信用贷款、仓单担保贷款、应收款担保贷款、承兑和票据业务等品种，解决农户贷款难的问题。（四）开展产品推介，建立信息共享平台。农村信用社应在各级政府支持下，以乡镇为单位，定期组织召开由财政、工商、税务、干部代表、部分农户参加的金融产品推介会，及时将信贷产品向农户推广，让广大农户知晓了解农村信用社信贷产品，搭建金融农户信息互通平台，相互沟通情况，建立起诚信、平等、互利、双惠的沟通机制。（五）建立考评制度，优化信贷服务质量。一是实行资格许可制。对信贷从业人员进行培训，培训合格后发证上岗，提高信贷从业人员素质，优化服务质量。二是建立绩效考评制度。制定考评细则，每半年对信贷员支农绩5/5效进行综合考评，重点考察业绩、尽责等情况，提高信贷员服务“三农”工作主动性。三是推行信贷管理规范化。由地级联社、县级联社组织，每年度对辖内信贷管理进行