欠发达地区金融生态建设的现实思考

1/7欠发达地区金融生态建设的现实思考人行红安县支行王娟随着经济的发展，欠发达地区金融生态日显恶劣，这不仅影响货币政策在基层传导机制的有效性，制约金融业的持续快速健康发展，而且直接决定欠发达地区对金融资源的吸引力和地区间金融资源的差异，成为经济发展的严重障碍。打造“金融生态环境”、维护“金融生态平衡”已成为欠发达地区经济金融可持续发展急需解决的突出问题。一、欠发达地区金融生态的现实特性金融生态建设必须结合地方实际，因地制宜，寻求对策。加强金融生态建设，不仅要准确把握金融生态的一般性，更要认真分析其特殊性。除了面临和全国类似的法律环境外，欠发达地区金融生态具有以下特殊性，是开展金融生态建设需要研究解决的问题1、金融业发展所依托的经济基础薄弱。欠发达地区经济环境相对大城市及发达地区有着明显的落差，具体表现在信息交流渠道的不畅，技术和人才的短缺，经济发展水平相对较低，规模企业少，更缺乏具有全国竞争力的自主品牌，在经济分工与合作中处于弱势地位。这些差异都极大地影响着金融业的发展。2、社会信用秩序混乱。由于社会信用环境差，有2/7的企业利用多头开户，违规支付现金等方式拒还银行贷款；有的企业借兼并、重组、改制、破产之名，千方百计逃债，悬空银行债务；有的乡镇以财政担保方式、甚或以乡镇干部个人名义获取贷款，最终既不还贷又不让扣款，贷款成为悬债；有的自然人即便有偿还能力也欠贷不还。这些行为使金融部门的贷款到期收回无望，形成不良贷款，信用的“借、用、还”关系呈恶性循环，大量的金融债权难以收回。据调查某贫困县，截止目前仅党政机关及党政机关工作人员拖欠金融机构贷款本息高达1321万元。导致信贷资产死滞，资金大量沉淀，资源利用率越来越低，金融部门“拒贷”、“惜贷”、“惧贷”，甚至上划、外存闲置资金，使县域资金外流。这在很大程度上抑制了信贷资金的有效投放，削弱了信贷政策支持县域经济的发展力度。3、信用管理机制缺损。一是农村征信体系不健全。目前还没有覆盖农村的信用征信体系，人民银行的信贷登记咨询系统的覆盖范围也仅局限于各商业银行和县级联社。工商、税务、银行等不同部门的企业和个人信用信息分散闭塞，没有形成统一的、全面覆盖农村个人信用数据的登记和征信体系；二是信用激励制度尚未形成。农村信用社制定执行的贷款利率浮动制度不加区分地“一浮到顶”，没有综合考虑借款人的信用状况、规模大小、经营状况、发展前景等因素，信用良好的企业和个人也得不到融资便利3/7及利率优惠，守信缺乏动力；三是信用中介服务机构尚未发展，县级中小企业贷款担保机构没有建立，也制约了金融生态环境的改善和优化。4、金融服务水平低，金融业自身信用度低。一是金融机构内部管理薄弱，导致个别工作人员出现违规违法行为，尤其是农村信用社系统案件高发的势头总是遏而不止；二是人员素质相对较差，文化程度低、年龄老化、专业人才少，一般员工都只能进行简单的操作，维持工作运转，难以在工作领域创新，探索新的工作思路。农村信用社是县域金融的主力军，也是欠发达地区当前金融发展的重头戏，然而据调查，某县农村信用社系统从业人员共420人，其中本科学历的不到10人，年龄40岁以上的超过60。这些都造成了金融服务信誉度低，势必影响金融生态环境建设进程。5、中小民营企业是欠发达地区金融生态建设的主要对象。欠发达地区企业结构中，中小民营企业所占比重大，而且多数企业属于产业结构趋同、低水平重复的“五小”工厂，基础较差，企业经营管理的规范化程度不高。具体表现为一是其企业管理模式、财务管理的合规性、资产管理的科学性、资金运作的合理性都存在很大的欠缺，对贷款资金的合理使用和资本运作的科学设计也缺乏系统的概念。二是其长远发展能力薄弱，产品竞争力弱，效益4/7不佳，易导致短期贷款长期化、长期贷款凝固化、信贷资金被套牢，形成现实的信贷风险。三是民营企业主的个人素质偏低也极大地影响着企业自身的发展壮大，同时也使金融部门面临一定的信用风险。6、农村是欠发达地区金融生态建设的特殊课题。“三农”经济是欠发达地区经济产业的重要组成部分，由于农村地域广、农户人口占比大，家庭式、农园式的农户、经济个体遍布农村，其经营模式、产品种类、资金周转等都具有特殊性。作为当前经济发展的一个扶持重点，金融支持“三农”经济发展具有义不容辞的职责，同时也使金融生态建设必须面对农村区域的特殊性。二、改善金融生态环境建设的几点思考金融生态建设涉及面广，是一项庞大的社会系统工程。针对欠发达地区金融生态存在的特殊性，改善金融生态环境必须加强以下几个方面的工作1、以地方政府为主导，建立金融生态协作机制。一是政府主导。深入宣传金融生态建设理念，促进各级政府形成共识，并发挥主导作用，将本县、本乡（镇）的金融生态建设融入地方经济长远发展战略。二是部门协作。建立银行、法院、工商、经贸、税务、财政等部门的金融生态共建网络，形成金融生态建设合力。三是搭建银政企交流平台。开展银企座谈、银企签约等活动，方便银企之5/7间的交流、协调，提高企业与金融的协作意识。通过建立协作机制，进一步沟通融洽政府、银行、企业之间的关系，依托政府的号召力、借助职能部门的管理力、激发企业的自约力，共同解决实际问题，共同优化金融生态。2、以信用建设为核心，夯实金融生态信用基础。一是发展和规范信用中介组织。建立企业和个人信用服务、评定和信息体系，促进社会信用信息共享，为金融发展提供一个良好的信用环境；二是开展“诚信社会”建设。针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，积极开展农户小额信用贷款，改善农村信用环境；三是建立一个以政府为主导、民间参与、社会互助、金融支持、多渠道筹资、操作方式灵活、业务品种齐全的中小企业信用担保体系。通过担保能力的不断扩大，为金融发展提供有力保障。同时探索组建具备一定规模和实力的再担保机构，完善再担保功能，分散担保机构风险。3、以促进发展为目的，改善金融生态运行质量。一是要加快经济结构调整。认真落实国家宏观调控要求，坚持有保有压、区别对待，切实加强和支持经济发展中的薄弱环节，使经济真正实现全面协调与可持续发展。二是要积极深化企业改革。特别是要健全财务会计制度，规范财务报表行为，降低银行的贷款风险。三是促进民营中小6/7企业发展。通过改进授权授信方式、创新适合中小企业的信贷融资产品、探索灵活的抵押担保方式等有效途径，加大对民营企业信贷融资的支持力度。在银企合作中加大对中小企业规范管理的指导，加强行业、产品、市场、技术信息的沟通，促进中小企业通过加强自身建设提高获贷机率。四是促进“三农”经济发展。重点引导农村信用社把信贷工作的着力点放在促进农业增效和农民增收上，发挥支农、扶农、兴农的作用。积极探索“三农”贷款新方式，拓宽农户贷款渠道，丰富农户担保方式。在农业生产资金需求旺季，引导农村信用社及时发放小额信用贷款，解决农户贷款难的问题，并进一步简化手续，使农民办理小额农贷更为方便，扩大“金融助推千家万户农民奔小康”的实效。4、以金融自律、调控为手段，促进金融生态规范发展。首先，人民银行要加强窗口指导。要注重研究地方经济发展的特点，把握地方经济政策趋向，积极寻求货币政策与地方经济政策的结合点，切实加强和改善政策引导和窗口指导，把货币政策传导到位。引导金融机构认真贯彻国家金融宏观调控政策，努力优化信贷结构。同时，各金融机构要加强同业自律，坚持依法合规经营，强化自我约