对金融支持县域经济发展的调研报告

1/14对金融支持县域经济发展的调研报告在积极应对国际金融危机、国家宏观政策相对宽松的大背景、大环境下，如何充分调动和发挥金融促进地方经济发展的作用，实现经济与金融双促进、双发展，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题。本文结合近年来县金融与地方经济发展的现状进行了调查分析，提出了一些对策和建议。一、县经济与金融发展的现状县地处山区，是国家扶贫开发重点县。总人口35。8万人，其中农业人口30万人，辖18个乡镇，151个行政村。境内的国家重点风景名胜区三百山是香港同胞饮用水东江的发源地。是全国第一个无公害脐橙生产示范基地县、全国优质园艺产品（脐橙）出口示范区。近年来，县坚持以科学发展观为指导，按照“产业富民、工业兴县、生态立县”的发展思路，全县经济社会各项事业迈上了新台阶。2016年全县实现生产总值23。7亿元，增长12。8。全县初步形成了以果、瓜、菌、猪为主导的农业支柱产业，以矿产品加工、农产品加工、中药制药、电子玩具加工为主导的工业支柱产业，以三百山为龙头的旅游服务产业。经济的快速发展，离不开金融服务业的强力支撑。从近三年来看，县金融部门为县域经济持续快速2/14稳步增长发挥了重要作用。数据显示，20162016年全县累计投放信贷资金26。2亿元。与20162016年同期GDP相比，全县金融信贷投放增长比GDP增幅高出2。2个百分点，金融对地方经济的贡献度不断加大。仅果业一项，全县金融机构共累计发放产业贷款就达5亿元以上，推动了果业产业的发展壮大。近年来，县里确立的重点项目建设中，金融机构放贷支持了一半以上。随着对地方经济贡献度的不断加大，金融机构自身盈利水平也稳步提高。2016年全县金融机构还亏损303万元，2016年起实现经营水平大逆转，经营收益达千万元。二、当前县域金融服务地方经济方面存在的主要问题（一）信贷投放规模小，增速慢。三年来，全县金融机构累计发放各类贷款26。2亿元，其中2016年为5。2亿元、2016年为6。2亿元、2016年为7。1亿元、2016年为7。7亿元，占同期GDP的比重分别为36。4、37。6、36。9和32。5，在较低的比重水平上徘徊不前。从增长速度来看，2016年与前一年基本持平，20162016年分别增长19。2、14。5和8。5，年均增长速度为14。1。增幅不大、不稳、不快，甚至有所放缓，与县域经济加快发展的需要极不相符。（二）信贷结构不平衡，信贷投向不合理。存款中3/14企业存款比例太小，贷款中主要是农业放贷，工业贷款比例偏低，存贷发展的空间都受到限制。近20162016年全县金融机构农业贷款累计投放6。27亿元，但工业贷款累计投放只有9828万元，商业贷款累计只有7579万元，放贷结构差异明显，远不能适应我县加快实施“工业兴县”的战略的要求。（三）银行“贷款难”与企业“难贷款”的矛盾依然突出。一方面金融机构的资金难以在县域内产生良好效益，另一方面县域内经济发展又急需金融的大力支持。随着我县招商兴工步伐的加快，产业结构的不断调整，信贷资金需求不断扩大，金融已经远远不能适应县域经济发展的需要。三、县金融支持县域经济发展不力的原因（一）金融政策体制的调整，缩紧了金融支持县域经济发展的张力。一是银行机构收缩。前几年，由于市场经济的发展和国有商业银行整合资源、规避风险的需要，县内的建行、中行全面退出金融市场；工行降格为分理处（2016年才升级为支行）；农发行只保留客户组（负责贷前调查），其他业务划归农发行信丰县支行统一管理。目前，全县只有35个网点，其中农行3个网点，农信社21个网点，邮政储蓄10个网点，工行1个网点。有3个偏僻乡还没有一家金融营业网点。邮政储蓄银行虽已在今年初4/14开始运行，但受其业务品种（采取存单质压的方式以及贷款额度小、时限短的特点）、人员素质和内控管理等因素制约，在短期内支持县域经济的力度依然不大。二是贷款权限上收。国有商业银行实行严格的授权授信管理制度，越到基层，信贷权限越小。尽管基层金融机构享有的企业信息最为真实、最为全面，却因为缺乏应有的信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求，基层商业银行信贷业务有职无权，只有贷款推荐权，而无贷款审批权，支持县城经济企业的贷款力度减弱。如县农行只对2A以上企业才可新增发放贷款，且企业评级由省分行按一年一次组织，贷款授信则由市分行进行，县支行只有诸如存单质押贷款等低风险贷款的自主发放权。三是贷款门槛提高。各商业银行贷款向大企业、大项目倾斜，资信评级制度基本是按照大城市与大企业的有关指标制定的，与我县中小企业处于发展起步阶段的实际相差甚远，同时为了严格防范信贷风险，银行在信贷资金投放上谨慎有加，过多倾向于授信评级高的大企业，忽略信用等级低的中小企业。而我县绝大多数县内企业难以达到较高的信用等级，一些优良中小企业客户被拒之门外。相对而言，国有银行贷款利息虽然较低，但门槛较高，手续更繁；信用社贷款更灵活方便，但利息较高，且采取以贷款入股形式来吸收股金，增加了借款人的融资成本，提5/14高了贷款门槛。四是存贷比例失衡。在信贷权限不断收缩的情况下，信贷总量进一步萎缩，贷款基本上只收不贷，县内金融机构存贷规模明显不平衡。如2016年全县金融机构全县金融机构各项存款余额16。4亿元，贷款余额7。1亿元，存贷差达9。3亿元，其中上存资金达4。23亿元。金融机构吸收县内存款的比例明显大于投放贷款的比例，吸收的资金反哺县域经济的力度不够，国有商业银行成为上级行的“储蓄所”，县内资金大多转移、“流失”到县外，抑制了金融对县域经济的信贷投入。（二）县域经济基础的薄弱，减少了金融支持县域经济发展的动力。县经济发展起步较迟，底子薄、基础差，农业比重依然占据县域经济的主体地位，工业比重较小、分量不大是最大的县情，也是县域经济最大的软肋。尽管近些年来，我县强力实施“招商兴工”战略，加快推进“全民创业”步伐，但实事求是的看，当前本土企业依然是数量少、规模小、实力弱，招商引进和培育的大项目、大企业不多、不强、不优。2016年，全县规模以上工业企业只有16户，规模以上工业企业实现产值6。4亿元，只占全市规模以上工业企业总产值的3。7。全县重点税源企业中，税收过1000万的企业只有1户，100万至1000万的只有7户，10万至100万的只有10多户，这也说明我县6/14工业企业规模结构状况是“小而弱”、“小而散”，大多只能称为“微型企业”。从内部情况来说，县域中小企业除了存在资金不雄厚、实力不强大等明显的先天不足之外，还突出体现在一是管理水平差。大多数中小企业管理人员综合素质较低，内部管理制度不健全，财务经营管理比较混乱，会计报表资料残缺不全，银行很难了解企业经营的真实状况，也就难以信贷支持。二是经营效益差。不少中小企业自有资本金偏低，资产负债率较高，盲目上马，经营亏损严重，大多数不符合贷款条件。三是防御风险能力差。市场经济千变万化，而许多中小企业天生就不足，加之规模又小，企业倒闭率自然就高。这些都影响了金融机构放贷的信心，减少了金融机构的放贷动力，从而制约了中小企业乃至县域经济发展的融资能力。（三）县域诚信体系的缺失，弱化了县域经济对金融信贷投放的引力。社会信用环境较差，从根本上影响金融业信贷投放的信心和决心。当前，全县上下包括党政机关和金融系统在内，都注重开展信用环境建设，但由于历史遗留的各种因素，当前部分企业和个人社会信用依然观念淡薄，社会诚信体系仍不健全，部分借款人有空可钻，恶意拖欠、逃避债务的现象尤在。各商业银行为了防范风险，严格管理，存在不好放贷和不敢大胆放贷的现象。特别是由于前些年党政机关干部贷款垫税、贷款带头发展产7/14业等历史原因，产生了部分党政干部私借公用贷款现象。据初步统计，涉及全县90的乡镇和50以上的乡镇机关干部，大部分私贷公用贷款发生在农行和农村信用社，其中农行331万元，农信社210万元。这些都直接影响到全县信用环境建设，给县域信贷市场带来了极大的负面影响。（四）信贷经营机制的不畅，影响了金融支持地方经济发展的活力。当前，我县贷款难问题虽有缓解，但金融信贷工作机制不畅依然是个大问题。一方面是贷款抵押制度不合理，造成贷款担保难问题。中小企业和农民作为数量最庞大的县域主体，具有最广泛的融资需求，但在其融资过程中，有诸多障碍因素，其核心是抵押担保难。就中小企业而言，因为其有效资产少、抵押能力低、财务不透明、管理不规范，再加之社会信用担保机构欠缺，大大增加了获得贷款的难度，造成金融机构难贷款与中小企业贷款难的矛盾。就农民而言，其抵押物只有住房和土地，又不能作为抵押物（农村住房没有产权证书，承包的土地为集体土地），农民申贷难度很大。另一方面是信贷管理考评机制不尽合理，影响了信贷人员的积极性和主动性。近年来，各商业银行均对贷款风险管理实行刚性考核和贷款责任终身追究制，而缺乏相应的激励机制，造成信贷员责、权、利不对称，导致部分信贷员存在“惧贷”心理。如一8/14些金融机构把新的贷款投放机制贯穿于信贷工作人员员工守则后，合理合法的贷款一天逾期也不能存在，否则即罚款。这种非常严谨的制度，使贷款业务人员“一朝被蛇咬、十年怕井绳”。贷款需求企业和农户对银行信贷资金也只能“望资兴叹”，企业发展、农民创业的活力因此受到羁绊和制约。四、促进金融支持县域经济发展的对策与建议加大投入是当前保增长、促发展的重要举措，对于经济发展基础薄弱的县来说，在相当长的一个时期内，加大投入仍将是经济发展的大主题和强动力，经济发展将依赖于投资型发展模式。继续稳定和增加县域投资，保持全县经济的平稳较快增长，一方面要加大向上争项争资和对外招商引资力度，另一方面要重视和加快金融业发展，为服务、促进地方经济建设提供强大的资金支持。（一）建立金融支持县域经济的政策体系。一是解决存贷差问题。近三年来的中央1号文件都一以贯之地提出将“县域金融机构一定比例存款投放当地”，上级金融机构要切实解决从县域抽调资金的办法，明确县域金融机构吸收的存款应规定按一定比例用于支持县域经济，以充分保障县域经济发展资金需求。二是解决放权与门槛问题。上级金融机构要根据县域经济发展水平，对县域金融机构9/14实行差别化授权，相应地提高县域企业的授信额度，切实改变目前普遍存在的不放或放短、放小等问题。同时要根据我县多数中小企业处于创业初始阶段的实际，适当降低信贷准入条件，企业不分大小，经营不论规模，只要有市场、有效益、有发展前景，并能有效地识别和控制风险，就要大力地支持。三是解决对“三农”信贷的扶持问题。国家应对担负着支持“三农”的农信社应采取适当倾斜的政策，帮助其加快消化历史包袱；对发放“三农”贷款的金融机构，可放宽坏帐核销等政策，保护和调动金融机构支持“三农”的积极性。此外，要建立约束与激励相统一的信贷考核机制，提高信贷人员营销的主动性、积极性和创造性。（二）完善金融与县域经济发展的协调机制。一是要研究出台相关考核激励政策，建立金融机构支持县域经济发展的激励机制，对县级金融机构的合理有效信贷投入进行考核和奖励。县政府可制定一定的金融信贷增长指标，对完成指标的金融机构，参照财税部门考核标准进行表彰和奖励。2016年我县曾出台过此类措施，但落实不够到位，效果不大明显。要进一步予以健全，并不折不扣执行，把这一激励机制的作用发挥出来。二是要强化金融服务地方经济发展的领导，成立支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开经济金融运行情况分析会议，通报经济、10/14金融情况，协调解决金融运行和经济发展中存在的实际问题。县人民银行要根据金融支持地方经济的实际情况，制定和完善相关指标体系，对金融支持地方的情况进行定性定量分析，把握金融运行的特点，增强金融工作的针对性和实效性。三是要密切政银企的沟通与合作，建立政府与金融机构和企业之间的联席会议制度，完善经济金融信息共享机制，加强县域经济金融信息双向交流，促进经济与金融协调发展。县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。（三）营造和谐的县域金融生态环境。一是以信用体系建设为核心，切实加强以企业和个人诚信为重点的信用体系建设。在农村，开展好信用户、信用村、信用镇（乡）创建；在城镇，开展好信用社区创建工作；在企业，开展好中小企业的信用评级工作。各商业银行应建立和完善企业及个人信用征集、信用记录、信用评价与发布制度，定期在电视台、金融和政府网站发布相关信用评价信息。积极引入有资格的评级机构，组织县内有资格、有条件的企业参与信用评级，真正把诚信客户的荣誉证变为贷款优先证和通行证。二是以清收不良贷款为重点，形成长期有效的支持金融部门清收不良贷款、依法打击逃废金融债务11/14的工作机制。依法维护金融债权，确保金融涉诉案件的审结和执行。对公职人员拖欠贷款的老问题要从行政层面进行研究、处置，尽快促其偿还。三是以营造诚信氛围为切入点，建立信用宣传教育平台。在电视台、政府网站开办一些专题栏目，大力宣传诚信典型、守信典范。对逃废银行债务的单位和个人进行公开曝光，营造守信光荣、失信可耻的社会大氛围。四是以依法行政为立足点，规范涉贷收费内容和标准。加强对房管、国土资源、司法等相关部门的协调，最大限度地简化抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业和个人负担。五是以政府扶持为支撑点，积极发展中小企业信用担保体系。积极组建属政策性、不以盈利为目的的政府全资或政府参股担保机构。我县已组建了中小企业贷款担保中心，但目前还未正常运转，要加快按照市场化原则运作，自主经营、自负盈亏、控制风险的原则，加快中心各项机制建设，尽快发挥效应。根据我县中小企业发展状况，有必要引导企业建立互助式会员制担保机构，在各企业自愿的前提下，在明确各会员的权利和义务基础之上，通过一定方式按一定比例共同出资设立，便于对会员提供封闭式担保贷款服务。此外，要积极鼓励民间投资组建以盈利为目的的商业性专业担保机构。对引进或县内民间资本成立的担保公司，可在税费等方面考上给予扶持。力争用3年左右的时间，构建功能完12/14善，运作规范，能够有效分散、控制和化解风险的信用担保体系，为全县中小企业、民营经济发展创造良好的融资环境。（四）增强县域经济对信贷资金的磁性效应。要加快县域经济的发展，争取更多的信贷投入，必须强化“项目战略”，把“项目”作为发展县域经济的一项重大战略措施来抓，形成一批具有地方特色、符合国家产业政策、科技含量高、发展前景好的新项目和优势项目，实现以项目引资、以项目融资。一是要做好优势工业项目。加快“工业兴县”战略实施步伐，既要发展壮大现有的四大工业企业集群，即矿产品加工业、生物制药业、农副产品加工业、服装电子业等四大支柱产业，又要根据当前沿海发达地区产业梯度转移的新形势，进一步发展、延伸县域经济产业链条，发展新项目、新产业，拓宽金融服务的领域和成效。二是要壮大特色农业项目。根据我县是农业大县的实际，积极扶持涉农中小企业发展，加大对龙头农业项目建设和特色农业的信贷扶持，重点支持果业、食用菌、生猪等涉农企业，提高农产品附加值，延长农业产业链，吸纳更多的劳动力就业。三是要搞活三产新兴项目。要结合全民创业，加大金融扶持力度，不断壮大三产经济。尤其要结合以三百山为龙头的生态休闲旅游产业建设，大力扶持发展各类宾招、娱乐、购物和会展等企业和项目；要在满足农13/14户小额贷款供应的基础上，合理