适应经济社会特点 把握信贷投放节奏 着力推进大英县域经济又好又快发展

1/14适应经济社会特点把握信贷投放节奏着力推进大英县域经济又好又快发展为贯彻党中央经济工作会议精神，把准国家中长期宏观经济政策走势脉搏，摸清农村资金供需动向，正确调控2016年农村市场信贷投放重点和节奏，着力推进大英县域经济又好又快发展，我们组织人员走访了县金融办、经贸委、发改委、农办、中小企业局、供销社、统计局、劳动与社会保障局、农业局、旅游局等县直有关部门，并选择隆盛、河边、工业集中发展区开展了典型调查。一、县域农村经济社会发展面临新特点（一）农业投入机制有效激活，吸引社会资金能力增强。近年来，县委、县政府大力推进农村基础设施、农村环境整治、生态和谐家园“三大建设”，巩固和提升“一镇三村”市级新农村示范点建设，在政策的扶持下，一大批以生态农业、观光农业、规模种养业、农产品加工与饲料生产为主营业务的企业集团、民营企业和个人投资者看好农业综合开发项目前景，出现人才、资金“非转农”现象。（二）产业结构调整有效启动，农业产业化进程加快。近年来，县委、县政府加大对农业产业结构调整的引导，在“公司基地农户”模式的启迪、带动和农村信用社必要的资金支持下，农户以市场为导向，集中发展生产2/14有效益、销售有市场、前景看好的种养殖和加工项目，形成了一大批以优质生猪、优质肉鹅、优质肉兔“三大畜牧富民产业基地”为龙头的养殖专业村、水果专业村、蔬菜专业村、药材专业村，农业规模化经营趋势明朗，产业链长度逐步延伸。结合2016年地方政府推进的生猪产业“”工程（全县300个村、每个村发展60个养猪大户，每户出栏90头生猪），辅之以标准化圈舍建设补贴的惠农政策，农民参与积极性大为高涨，据了解，2016年全县养殖生猪178万头，其中生猪出栏万头,产值达亿元。（三）传统农业种植面积减少，单产稳步提高；规模化特色种植逐年增加，且呈现生产周期短、生命期长、品质好的特点。随着国家对“三农”发展的重视和城乡统筹发展战略的实施，农村经济和农民收入得到根本好转。投入工时多、周期长、成本高，且受自然因素影响大、效益较低的传统农业受到较大影响，二台土、坡地等撂荒现象较为突出。县委、县政府因地制宜，出台相关优惠政策，引导成立了45个松散型、集约化的农村专合组织，新引进油桃、甜橙、白柠檬等农作物，带动农户投入生产周期短、生命周期长、品质好的规模化种植，初步形成了规模化种植、专业化生产、科学化管理的新格局。（四）民间借贷在一定时期内仍将是金融服务的重要补充。调查反映，信用社虽然开办了农户小额信用贷款，3/14切实简化了贷款手续，方便了农民贷款，但部分农民除大宗资金需求外，仍不愿意到信用社办理小额信用贷款，热衷于民间借贷。部分农民认为，民间借贷手续简单、方便。特别是近年来，随着农业生产资料经营权的开放，商贩纷纷将农肥、农药等农用物资送货上门，实行赊销，方便农民购买，变相地助推了民间借贷活动。二、县域农村资金需求畅通新渠道（一）农民基本生产生活需求能自给，但规模性生产贷款需求问题突出。农户收入的增加与负担下降，表现为可支配现金的增长，农民对小额贷款的需求已经得到满足，传统种养业的资金需求除少部分经济条件较差的农户外，一般都能自己解决，申请贷款的比例小。在有的地方已经反映出农户小额信用贷款发证对象少和已发证农户缺少好项目的情况，“放款难”现象有所抬头。一是农村对中长期贷款的需求日益增加。农户围绕传统农业的季节性生产资金需要逐步缓解。但随着“科技兴村”、“民主管村”、“依法治村”相配套的“六小工程”建设和“六改项目”投资，以及电话进户、网络到家的文明新村建设需要，农户的中长期贷款需求将持续增加，贷款期限需求相对延长，将影响农村信用社的资产负债期限结构的匹配。二是规模性生产贷款需求问题突出。农村产业、产品结构的调整促进农林牧副业的企业化、规模化和4/14经营管理的专业化，农民商品意识逐渐增强，农村信贷由传统的发放农肥、农药、生猪、耕牛贷款为主转向以发放生态农业、特色农业、种养业大户贷款为重点，迫切需要提供及时的金融信贷服务支持。农村资金正向科技含量高、规模较大、效益较好的行业和产业集中，需要多途径、多形式增大供给回补资金需求缺口。随着生猪产业“”工程（300个村每个村60户，每户出栏90头生猪）的实施，标准化圈舍的建设、存栏生猪的养殖、育龄种猪的饲养与仔猪的繁殖，农村资金需求将呈几何上涨态势。以隆盛镇为例，2016年将在辖内50个村整体推进369工程。据测算，每户建设3间标准化圈舍投入不低于2万元，仔猪从购买到3个月出栏，平均成本不低于1200元，按农户自筹80计算，仅此一项，全县信贷资金需求就达亿元。（二）区域经济发展程度影响资金需求。铁（公）路沿线、城乡结合部、产业化程度高等经济较发达的地方，人均占有土地少，农户基本具备自我简单再生产能力，农业收入占比低，商品化程度相对较高，对农户小额信用贷款不感兴趣，继而要求追加授信额度。而农村信用社在资金供给上难于满足农户这种大额资金的普遍需求，有选择地进行支持，出现了农户“贷款难”的现象，削弱了农户小额信用贷款在社区经济中的联动效应。（三）与农村教育、医疗、人居环境改造等消费性5/14支出及与劳务输出有关的信贷需求旺盛。随着农村经济状况的好转，广大群众已解决了温饱问题，部分农民已脱贫致富，农民的追求已悄然变化，改善人居环境、培养下一代已成为新型农民普遍关注的话题。调查显示，人居环境建设、教育投资支出在家庭支出中的占比越来越大，呈现良性增长态势。在农村，居住环境的好坏不仅仅是老百姓经济条件优劣的体现，还被老百姓普遍认为是个人脸面及地位的体现，因此，盖房是许多农民一生中的头等大事。虽然土胚房改造要求在2016年全面结束，但据有关部门消息，长期外出的9972户、今年无能力改建的19969户都将陆续启动土胚房改造工程。据不完全统计，2016年全县有近6000户将加入到土坯房改建行列。按每户总投入约15万元、自筹70计算，全县信贷资金需求达亿元。另据调查，2016年全县共输出务工人员万人，其中省内万人、省外万人，2016年还将逐年上升，消费性支出与劳务输出有关的信贷需求将进一步上升。（四）中小企业贷款需求高度膨胀。2016年来，大英县加快推进工业集中发展区、回马中小企业创业基地和工业物流园建设，重点培育化工、纺织、光伏、机电和生物产业，着力打造全省油气盐化工产业基地和西部最大的光伏产业基地，构建现代新型工业产业体系。在建项目共98个，计划投资总额82亿元，其中建成投产的项目有516/14个，已实现营业收入亿元，工业总产值亿元，实现利润10250万元。但对我县辖内的28家较大型的涉农中小企业普查显示，2016年的信贷资金需求量为亿元，2016年的信贷资金需求量增加到亿元，2016年则增长至亿元。这些企业均处于规模扩展期，尚未完成资本的原始积累，其自有资金已基本投入完毕。另据调查，大英县中小企业生产从民间和银行融资占6166，内部融资只有3439，部分中小企业自有资金不足，资产负债率过高；同时，部分中小企业尤其是规模以下企业出现经销商拖欠货款，应收账款回收难问题日益突出，使这些中小企业面临资金短缺的问题。因此，2016年的资金需求膨胀至亿元，自筹资金5亿元，信贷资金需求高达亿元。（五）新兴的经纪及中介组织有比较旺盛的信贷需求。农村发展第三产业的迫切需要，在一些乡镇出现了以政府或政府有关部门牵头的、为“三农”生产及经营提供营销、信息、技术、培训、贩运、储备等服务的诸如“水果协会”、“养殖协会”等各种松散型管理的中介机构。调查中了解到，这些组织信贷资金需求欲望强烈，但不具备贷款条件，往往采取会员顶贷的方式筹集资金。（六）新农村建设、城乡基础设施建设资金需求旺盛。近年来，县委、县政府充分构筑起了在农村经济发展中的主导作用，发挥公共财政职能，调整财政支出结构，7/14加大投入力度，使农村的基础设施更加完善。而目前急需解决的问题一是全县90以上的村道公路都修成了村道水泥路或泥结碎石路极大改善了农村交通条件，老百姓希望政府继续加大投入，将未修的村道路、社道路和断头路修通，使农村开成四通八达的公路网，解决农村经济发展的瓶颈问题和居住环境交通不便的问题。二是农田水利基础建设设施。受去年地震灾害影响，又因年久失修，我县60的灌溉渠系、塘、库、堰损毁严重，不同程度地出现渗漏和阻塞，部分甚至出现即将垮塌险情，严重影响群众的生产、生活，也严重阻碍了新农村建设的发展。通过加强对农村基础设施的投入力度，势必改变目前基础差、底子薄的现状。据调查，目前全县仍有5个老乡镇（撤乡并镇前）不通公路、8个老乡镇一遇阴雨天气则无法出入、2个乡镇道路亟待硬化，道路总里程约260公里，2个乡镇无卫生院，1个乡镇无初级中学，1座大型水库亟待改造、10口塘堰急需维护，仅上述项目就需资金2亿元以上。综上所述，2016年大英县农村资金将呈现需求总量大增、自给能力显著增强的总体态势，与其他丘陵地区并无大异。据测算，2016年全县农村信贷资金需求总量将超过20亿元。三、适应农村发展特点，努力改善农村信用社业务经营8/14农村的长治久安、农民群众的共同富裕是农村全面和谐的基石，而农村的长治久安、农民群众的共同富裕需要方方面面的共同努力。各级政府要深入研究农村经济发展的新形势，支持农村信用社置身于农村经济发展大局；农村信用社更要立足农村、面向农业、服务农民，探寻农民增收与信贷支持的结合点，继续深化小额农贷内涵，全方位满足农民生产生活资金需求；摆脱小额农贷束缚，改进支农服务，为富余资金寻找出路，增加对农村经济组织的信贷投入，引导和带动社员群众共同致富，牵动构建和谐小康社会的“牛鼻子”，充分发挥农村金融主力军作用。（一）改革推进激发农村信用社的生机和活力1稳步推进农村信用社改革。切实落实国家“花钱买机制”配套改革与扶持政策，尽快完善市州办事处设置与职能定位，以多方争取国家扶持政策尽快落实到位。在确定农村信用社服务“三农”的形式与渠道上，应充分考虑与建设小康社会的要求相协调、相适应、相统一，努力促进支农服务与“三农”发展相协调，并与财政、税收、计划、开发、扶贫、以工代赈等政策相配套，在政策上体现出对服务“三农”主体的利益倾斜。农村信用社则应切实把党和国家对三农“多予、少取、放活”的政策落到实处，对农民生产、生活所需小额农贷实行利率优惠，其利率应严格控制在国家规定的基准利率以内（对特困人群，9/14可下浮10，一般社员，执行基准利率）。行业管理部门要建立激励机制，推进对“三农”的服务工作。对信贷支农作法、措施和实际效果进行规范考核与评价。对于创新工作成效明显的农村信用社，在降低管理费用或新业务开发、新业务创新等方面予以专项奖励。建议省级行业管理部门建立起自身的业务服务体系与专门研究机构，指导农村信用社开展好服务工作。2整合机构网点、完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念。对内要促进机构网点的必要重组，尽量精简人员，本身就对农村信用社的服务提出了很高要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社减少内勤、增加信贷人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度。要充分发挥农村党支部、村委会、协会的作用，要通过发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响的人员帮助农村信用社发展业务，逐步形成农村信用社信贷服务人员覆盖县乡村社各层次的网络体系。3进一步探索完善信用贷款和联保贷款管理办法。增加“自主分类动态授信、适时调整服务方式”内容；自觉依据比例管理，适时决定授信额度；贷款期限长短需考虑生产经营周期等内容。全面推进和改善联保贷款办法。龙头企业与农户、中介机构、担保机构和协会等具有法人10/14地位的利益主体，在自愿前提下，均可纳入联保贷款范畴。体现“扩大范围、改善方式、规范程序、约定权利义务、明确出险责任”。促进抵押担保机构发展，化解原有政策过窄的“农户联保”、“联疏不联亲”等缺陷，促进其解决“公司农户”、“基地农户”、“业主农户”、“项目协会农户”等联保问题。（二）深化内涵健全小额农贷运营体系，建立解决小额农贷贷款难的长效机制1完善管理制约机制。建立科学的奖惩激励制度，完善管理制约机制，做到奖罚分明，通过严格奖惩制度来规范信贷人员的行为。各级管理部门既要把小额农贷的贷款额、贷款面、贷款质量等指标作为度量和考核农村信用社经营成果的重要内容，又要加强检查，注重质量，防止搞突击、图应付，要将对农户服务的满意度同个人的收益水平直接挂钩。对小额农贷，在办理贷款过程中应严格审查借款人要件，做到“柜台化”；合理约定贷款期限，体现“人性化”；提倡“阳光作业”，公开贷款操作程序，张榜公布贷款用途、金额、利率、还贷情况和审批程序等，接受社会监督，做到“透明化”；信贷人员应发扬上门服务的“背包银行”精神，经常与村社干部、群众基础好、有名望的社会热心人士、甚至农户保持联系，了解群众资金需求意愿和动向，防止小额农贷“非农化”和集中使用，做11/14到用途“真实化”；全面推行“三包”，实行包放、包管、包收，做到管理“规范化”。2建立科学的资信评价机制。借助农户信用状况登记卡和农户资信评定档案，根据农户家庭财产及经济状况信息、个人信用信息和品行道德修养信息等内容，制定出定量与定性指标相结合的分析评价体系，并及时收集掌握农户信用状况变化信息，为信贷决策提供依据。授信额度要区别情况，因地制宜，不能搞一刀切，要以县为单位分别确定经济发达地区（城乡结合部）、欠发达地区（场镇周边）、不发达地区（边远山村）的授信上限。同时，加快电子化建设步伐，实现区域联网，在信用档案的建立上推行电子化、网络化，实现资源共享，既可以解决信贷人员不足的矛盾，又有利于疏通结算渠道、突破制约存款升势缓慢的瓶颈，增强服务功能，切实改善服务，以良好的精神面貌、高质量的服务手段、逐渐攀升的竞争力赢得社会公众的信任，稳步提高存款市场占有份额。3改进服务，狠抓落实。充分发挥信贷杠杆作用，引导农民转变消费观念。农村信用社要配合政府利用信息平台，运用正确的舆论导向，引导树立全新的消费理念，建立正常的农村消费秩序，有效启动农村消费市场。要运用信贷杠杆调控农村消费方向，鼓励农户改善人居环境、增加教育投入、购买耐用消费品，并实行利率优惠。根据12/14不同农时农民生产生活的需要，合理确定农户贷款的期限，尽可能与农业生产周期相吻合。发扬背包下乡的优良传统，建立定期逐户采集农户动态信息制度，对信用状况发生变化的农户，要及时调整信用等级，区别情况分类确定授信额度，提升信用评级的层次和质量。采取送贷上门、送信息、送技术上门等多种措施，方便群众贷款。同时，结合“信用工程”建设，理顺农村信用关系。通过信用户、信用村、信用乡镇的评定，激发农民群众诚实守信意识，共创金融安全区。（三）拓展外延跳出小额农贷圈子，树立大资源、大产业、大市场、大客户观念，集中式、大手笔运作，将贷款投放的着力点转向农村经济组织，拓展增收渠道。要适应新形势下的农村经济发展需要，运用利率杠杆引导对属于国家产业政策发展支持序列的项目予以重点支持。从过去单一支持农业、种养业的“小农模式”中解脱出来，树立大农业观念，突破小规模，实现大投放。集中资金，支持农业产业化发展，提高支农层次，重点支持一批规模大、起点高、效益好、有影响的农业项目，提高农产品附加值。依托当地资源优势，从培育区域性主导产业着手发展特色农