议农村信用社信贷风险防范

1/11议农村信用社信贷风险防范近年来，农村信用社信贷业务规模迅速增长，有效地解决了农民贷款难问题，促进了农村经济快速发展。但由于管理体制不顺，产权不清，管理不规范，以及历史、政策和自然灾害等多种因素的影响，资产质量不高，信贷风险已成为困扰农村信用社发展的一大顽疾。随着农村信用社改革步伐的不断深入，如何解决信贷风险问题、切实提高信贷管理水平已关系到农村信用社的生存和发展。一，目前信贷风险的具体表现从行社脱钩以来，农村信用社建立了不少的信贷管理制度和操作规程，由于基层农村信用社人员少、工作量大，职能部门指导少，稽核部门监督乏力，导致信贷管理松弛，形成了一定的信贷风险，具体表现在以下几个方面。思想认识不够。1借款户在思想上的错误理解。在农村，部分借款户对农村信用社推广的小额信用贷款存在错误理解。不少农户习惯性地认为，“小额贷款“是扶贫手段，而不是金融服务，造成农户把小额农贷与扶贫款、救济款等混淆起来。由此，加大了信贷风险。2农村信用社人员认识不到位。有的基层农村信用社在信贷管理上，在推广“小额信用贷款“和“农户联保贷款2/11“时，存在畏苦畏难、等待观望的态度；同时，把“小额信用贷款“和“农户联保贷款“当作纯粹的“政治任务“，一哄而起降低标准，盲目追求速度和数量，忽视了该项工作的规范管理和质量，给日后的收贷收息工作带来一定隐患。信贷“三查制度“不实1贷前调查不够深入。现在由于农村信用社人员少、工作量大，少数农村信用社信贷部门的做法是等客户上门提出贷款申请书，信贷人员根据借款人提供的申请书内容签注贷款意见或闭门造车编制贷前调查报告，失去了贷前调查的真实意义，难以掌握借款户的真实情况。2贷时审查流于形式。由于信贷人员的贷前调查不实，审查贷款的依据基础不牢，加上个别农村信用社信贷人员（主任）不深入调查，难以做出准确的判断，还有个别农村信用社由于听部分人打招呼放贷，信贷人员按领导说的办，只要主任同意，其他手续均可从简，形成贷时审查形同虚设，未起到审查监督的作用。3贷后检查内容不详细。现在农村信用社的贷款，贷后有贷后检查报告的少，即使有贷后检查报告，其检查内容简单，只限于是否按用途使用，是否能按期归还，而对贷款的运用情况，贷款的物资保证，担保单位和抵押物的可靠性及变化，信贷资金使用效益等方面关心较少，失去贷后检查应有的效力，未发挥贷后检查监督职能。3/11贷款管理不到位。1农户档案内容不详。农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合农村信用社实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。2信贷队伍力量有限贷后管理难。目前基层信用社一线人员基本是主任和信贷员一名，主任还要兼顾日常管理工作，而小额贷款遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，信贷员与农户之比基本达到了13100，贷后管理工作常常是心有余而力不足。信贷岗位职责不清。1组织机构不健全。农村信用社的信贷管理组织机构不健全，有的社没有贷款审批领导小组，即使有的也流于形式，大小贷款农村信用社主任一人讲了算，既不要副主任参加审批，也不要其他人员参加审批，搞一言堂。2贷款责任不清。按照农村信用社贷款规范化管理要求，贷款要逐笔、逐级审查，实行“审贷分离“，由多人办理，逐级控制，各社要根据业务量的大小，将信贷业务划分为贷前调查、贷时审查、贷后检查三个环节。如果贷4/11款出现风险，责任由谁负就一目了然了，然而，现在农村信用社的贷款在操作环节上基本上由一人完成，无法得到监控，贷款出了问题也难划清责任。这些现象轻讲是职责不清，重讲却是滋生腐败的温床。3信贷人员不坚持原则。现在大多数的农村信用社发放贷款都明确责任人，但贷款是不是按期收回了，没有制度约束，有的贷款快要失去时效了，责任人也未引起重视。加上农村信用社人员少、工作量大，个别主任不坚持原则，只要有人打招呼，主任就授意信贷人员去办理，信贷人员就不坚持原则，不抵制，去发放跨辖贷款、垒大户贷款、化整为零贷款、假名贷款、冒名贷款、顶名贷款等违规放款行为，根本谈不上什么“三查制度“了，造成大量的贷款形成风险，影响了农村信用社的经营效益。信用环境不佳。当前少数借款户信用观念淡薄，把农村信用社支农的善意行为当作是骗取贷款的好机会，一听说农村信用社放信用贷款，便一哄而上，总以为贷款是国家的钱，不贷白不贷，却从未想过如何去偿还，偿债意识不强，农村信用社去收贷款，便四处躲藏或赖债不还，逃废债务现象逐渐增加。加上现行法律对债权人保护力度欠缺，对债务人约束软化，执行难问题突出，使一些欠款户的失信行为得不到有效的控制，在一定程度上强化债务人赖债有利，赖5/11账有理的心理，导致社会上还贷还息信用观念淡薄，从而严重挫伤了农村信用社信贷支农的积极性。二、造成信贷风险的原因1行政干预大。按期还贷是借款人遵守借贷契约的自觉行动。但从目前情况来看，信贷信用被扭曲的情况仍然随处可见。许多贷款常受政府行政干预，特别是企事业单位、个人帮单位贷款较为突出。还有通过某些领导的意志而发放的贷款，如果领导者的意志不当，将导致信贷资金使用效果不佳，企业无力偿还贷款本息，无法实现正常的信用关系。个别地方政府往往还动用“经济手段“，把农村信用社信贷视为政府的“附属工具“，在贷款投向与定量上进行干预，迫使农村信用社放贷。把信贷信用关系变成了为政府服从的关系，导致信用关系失真，信贷风险加剧。2信贷操作不规范。目前，农村信用社的贷款基本上是借款人提供借款申请书（指1万元以上大额贷款）后，决定贷与不贷是由主任说了算，而建立在规范化管理操作基础上，信贷人员基本上按照主任意图办理，信贷人员填写的调查意见，审批记录是应付上级的检查，监督功效甚微3信贷人员少、素质差是主要原因。从1996年行社脱钩以来，农村信用社基本上进人关被冻结，未大量招6/11人，人员青黄不接，形成了老、弱、病、残和业务素质不高的人员搞信贷工作，大多数信贷人员未接受过系统的信贷理论培训，对有关问题缺乏应有的观察、分析、解决能力，难以对贷款项目作出可行性研究报告。对于农村信用社本身来说，信贷工作要求就高，要有高素质的人才担当信贷员，然而事实并非如此，加上人员少，甚至，有的农村信用社还是3人社，无专业的信贷人员，难以抽出时间去搞贷前调查。4稽核监督发挥不够。由于农村信用社业务日益发展壮大，信贷规模急剧增加，稽核人员有限，一个稽核人员要负责46个网点的业务稽核，加上社与社之间的距离要耽误时间，有时上级要抽稽核人员参与其他检查工作，实际上稽核人员不是专职搞稽核，成了综合人员，造成对部份信贷业务跟踪稽核不及时。加之上级一味地强调稽核任务和稽核面，有时为了完成稽核任务和稽核面，在稽核过程中只能流于形式，难以发挥稽核监督的真正作用。三、加强信贷风险管理的措施从信贷风险形成的原因分析看，要确保农村信用社信贷资金安全运行，必须提高信贷规范管理意识，建立信贷风险防范机制，配备出业务素质高、技能强的信贷管理队伍，实行信贷操作制度化、规范化。提高信贷规范意识7/111加大宣传力度，提高社会各界对农村信用社信贷工作的认识。农村信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小信贷款支农工作的责任感和自觉性，提高支农服务水平，深入调查了解农民资金需求、生产经营和贷款意愿情况，宣传农村信用社贷款政策的目的和意义，让他们懂得，只有用自己的诚信，积极支持和配合农村信用社的工作，才能维护双方共同的长远利益。2规范信贷意识，充分认识其重要性。随着日益竞争激烈金融环境，农村信用社改革的不断深入，规范信贷管理势在必行。一是农村信用社持续发展的需要。由于我国金融领域的全面开放，市场经济体制的逐步建立完善，对农村信用社的效益提出了新的要求，你不规范，你就会被淘汰，就会在竞争中失败。二是客户对金融服务的必然需求。市场经济环境下不光农村信用社选择客户，客户也要选择农村信用社，客户要看谁的服务水平高，服务质量优、服务环境好。强化内部信贷监督审查1要合理确定信贷投向和投量。各农村信用社的信贷人员必须深入基层调查，了解农村资金信息，掌握第一手资料，为准确合理地发放贷款打下基础。在进行贷款贷前调查时，应重点了解借款人的资信状况，一是测定借款8/11人的思想素质和人品如何；二是项目的可行性；三是测定资金的利润率；四是测定其自有资金情况，自有资金情况不足30的不给予贷款；五是测定借款人的流动比率，看其存在风险的大小；六是测定项目市场行情，证明其项目是否可以贷款支持；七是测定提供抵押物的价值和变现能力。主要通过上述测定来确定贷款的投向和投量。2信贷部门要建立监督考核体系。农村信用社信贷部门建立内部考核信贷人员的考核体系，督促信贷人员定期对发放的贷款进行时适监督，确定贷款什么时候收回，使信贷资金真正起事后监督作用。建立信贷风险防范机制1建立预警机制。要改进信贷风险管理方式，实现由事后发现和化解风险向事前预警风险转变。应根据民营企业、个体工商户、农户等不同贷款对象，分别确定贷后管理中最容易发现的风险信号，确定贷后必查的具体内容。应根据国家宏观政策、产业政策的变化，组织信贷人员从多角度分析客户的经营风险、财务风险、信用风险和政策风险。对风险苗头，要及时采取措施；对逾期贷款，要逐笔分析原因，制订化解措施和清收办法。2建立补偿机制。当信贷发出风险信号时，农村信用社应及时采取措施，对借款人和担保人进行追偿，落实债务关系，转化贷款风险。完善信贷担保制度、优化信贷9/11结构和信贷投放，大力推行抵押担保贷款方式，对贷款实行依法管理，有效地转移风险，并按农村信用社的规定，提足贷款呆帐准备金，增强抗风险能力。加大信贷稽核和违规处罚力度1加大信贷责任稽核。要明确农村信用社信贷人员责任，规范信贷发放行为，是农村信用社信贷监督过程中稽核部门不可推诿的责任。目前，农村信用社的贷款程序是一条龙的程序，加强责任稽核，就是要通过经常的稽核检查，采取有效措施加以责任落实。一是要从贷款过程中的各个环节上，跟踪检查是否落实到了具体信贷人员，并督促信贷人员履行职责，避免失控，造成贷款责任流于形式。二是监督信贷部门在落实考核情况，稽核部门有权、有责任出面监督，信贷部门做到奖惩逗硬，否则难以维护责任人的合法权益，造成做好做环一个样。2加大信贷违规处罚力度。农村信用社对违规违制的信贷人员进行惩罚，对主任及相关人员追究连带责任，是稽核监察部门惩治的必要手段。一是对贷款发放造成损失的除追究信贷人员责任外，还应追究主任及相关人员的连带责任，直至贷款收回为止，促使信贷员、主任依法、合规放贷。二是对主任、信贷人员不同程度的违规、违制行为，应实施不同手段的惩治。如以降薪、停薪、罚款、经济赔偿等方式对其经济制裁；以降职、免职、开除公职10/11等方式对其进行行政处罚，对情节严重的移交司法机关处理。着力提高信贷队伍素质。1招贤纳仕。要提高农村信用社信贷人员业务素质、思想行为和职业道德，必须通过人这一特殊载体得以有效传导和贯彻。一是要面向市场、面向社会、面向高校，坚持公平、公正、公开原则聘用人才；二是从国有商业银行高薪引进信贷管理人才，规范农村信用社的信贷操作行为。2加强培训