入世对中国信用卡市场的影响之一：现状与影响篇

1/4入世对中国信用卡市场的影响之一现状与影响篇中美两国达成世贸协议，扫除了中国加入的最大障碍，中国正式加入指日可待。专家认为，加入对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服务业中一个专门的领域，市场潜力巨大，但我国信用卡业务自年月日中国银行发行第一张人民币长城卡算起，迄今仅有年的历史，而且受种种因素制约，目前仍处于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入对其影响将是重大而深远的。本文试图就此问题进行一些初步的探讨。一、我国信用卡业务的发展现状近几年来，银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增，交易额年递增，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，年交易额达到万亿元，占全年社会商品交易的，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。但同时要看到，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国银行卡中却不成气候，发卡量仅占到左右，而且增长呈极不稳定的态势，如年发卡量仅增长，比上年增幅降了2/4个百分点。此外，与国外市场成熟的信用卡业务相比，我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾、产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”，要求先存钱后发卡，且无透支免息期，不允许透支取现，对客户的吸引力很小。真正意义上的贷记信用卡不足。、经营的封闭性。我国的信用卡业务大都搞“大而全”、“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，对社会分工的利用程度也不够。、运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业，国外经营者往往以中心的形式进行集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大。二、加入对信用卡市场规模和结构的影响中国信用卡市场的规模将快速扩张。这是因为、影响信用卡普及度的关键因素居民收入和消费水平将有所提高。居民收入增加，会极大地改变其消费水平和消费习惯，刺激个人消费信贷的需求。从年到年，我国城镇居民人均可支配收入3/4从元增加到元，增长了倍。据测算，加入将使我国国民生产总值的增长率提高个百分点，创造大量的就业机会，同时，由于国际分工的比较优势，许多产品和服务的价格水平将大大降低，居民消费能力的双向提高，将给信用卡业务带来越来越大的发展空间。从美国的情况看，年代人均和成年人持卡率就呈同步增长趋势。、信用卡的通用性得到加强。信用卡对客户的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消费能被广泛地接受。可以预见，中国加入之后，外资银行在中国开展信用卡业务仍将遵循这一原则。面对竞争，国内银行也将很快走上协作发展之路，这就有利于解除通用性不强这一制约国内信用卡业务发展的桎梏，促进我国信用卡市场的蓬勃发展。、随着经济国际化程度的增强，对外交往范围的扩大，我国居民的消费习惯和支付手段将不可避免地受到外来影响，在国外十分普及的信用卡在国内将越来越大众化。中国信用卡市场结构也将发生变化。按用卡的地域性划分，信用卡业务可分为国内卡业务和国际卡业务；按银行的经营角色划分，又可分为发卡业务和收单业务。中国加入之后，部分业务占整个4/4信用卡市场的比例将有所改变，从而引起市场结构的变化。、国际卡需求增加。目前，国际卡在我国已发行的信用卡中仅占微不足道的比例。加入之后，国际商务和出境旅游的人数将迅速增长，伴随着人民币向可自由兑换货币过渡，