在对农村的投入中要认真处理客户服务与经营风险的关系

1/5在对农村的投入中要认真处理客户服务与经营风险的关系农业发展银行在业务经营中，不能为了扩大信贷规模而忽视资金的安全，也不能只考虑到资产保全而影响支农工作。要处理好安全与发展之间的关系，就要理顺信贷程序，规范业务管理，加大操作责任，实施安全监控。一是要理顺信贷程序，把住贷款的投放关。在客户服务中，具体地涉及到贷与不贷，贷多贷少，贷款的期限长短，是由行长说了算，还是由业务经理说了算，这是个很有争议的问题。其实，这是一个问题的两个方面。包含着信贷管理问题中的信贷程序与信贷决策两个层面的问题。就信贷程序而言，应该是自下而上，不能先由行长定了调子，再由业务经理到企业去调查，去按照行长的意图准备材料。这样的操作是最容易出问题的。业务经理必须认真地到申请贷款的企业去调查，并如实地反映企业的生产或经营情况，同时要拿出自己的意见。无论行长持有一种什么态度，切忌先入为主，见风使舵，要以贷款能否发挥社会效益，能否安全回流为基准，真实地反映情况，准确地提出自己的见解。在决策程序上则应该是自上而下的。行长可以否决业务经理的意见，而业务经理却不能改变行长的决策。只有把信贷程序理顺了，明确了行长与业务经理各自的责任，才能把住信贷投放第一关，才能有效地防范和化解信贷风2/5险，才能把每一个业务经理都锤炼成自觉地守关把口的安全员。二是要规范业务管理，把住资金的营运关。规范管理不可走偏，更不能搞形式主义，而应该根据不同工种的具体情况，实事求是地确定一线工作人员的行为规范。其工作重点应该放在对承贷企业资金运行的管理上。要采取谁主管，谁负责的办法，严格落实各业务经理的责任。基层行客户服务部的主任或者副主任要承担起全面监控的责任。要通过电子数据传输，全面掌握辖内各企业的基本数据，并要指定专人定期进行类比分析、环比分析和同比分析。必要时还应进行临界点分析、本量利分析和资金运行周期分析。发现有不正常的苗头，要采取果断措施，及时停止新增贷款，并想尽一切办法收回贷款，尽量避免或者减少因企业经营不善而给银行带来的信贷损失。要通过我们的业务经理灵敏的嗅觉给贷款提前发出预警信号，通过其勤奋的工作把规范管理落实在一点一滴的业务活动中，通过大家不懈的努力来阻止各种社会活动和企业经营活动吞食金融资金的不良行为。三是要加大操作责任，把住信贷的回笼关。当前，各金融企业都习惯于搞“一把手”负责制，似乎只有一把手签字画押了，事情才能放心了。加大一把手的责任固然重要，而更重要的则是加大一线业务经理的操作责任。没有业务经理的责任打基础，行长的责任就会成为空中楼阁，是无论如何也承担不起来的。那么3/5工作在第一线的业务经理到底有哪些操作责任呢至少有以下几个方面的责任出售贷款的责任，前期调查的责任，贷款投向和投量不准的责任，疏于管理的责任，对经营不善的企业不报告、不协调、不制止的责任，采用信贷制裁手段失当的责任，错失信贷回笼的机遇，导致信贷资金流失的责任。行长、分管业务的副行长和主任经理要把这些责任具体地分解到人，并且要融入规范管理的具体业务活动中去，只有这样，才能真正做到规范操作。在具体的业务操作中，既要体现各业务经理的独立操作，又要强调相互协作。可以将业务能力较强的与业务能力相对较弱的业务经理进行配对，明确各自的主管业务与协管业务。使之在完成其主管任务的同时，抽出一定的精力相互协助管理同事的业务，一年或者两年时间进行一次轮换。从而既可以防止一个经理长期经营一个企业而产生的跨行业非正常交易，又可以较好地解决由于业务经理对新企业不熟悉而产生的业务断层的问题。在加大业务经理的操作责任的同时，还应该鼓励他们创新农村贷款的抵押方式，可以由业务经理出面说服农村需要贷款的农户或企业用投保后的保单质押，用可以即时变现的农产品抵押，也可以用即将出货的订单质押。对于在出售贷款中投向准、安全系数大，贡献特别突出的业务经理，各级行要给予必要的精神鼓励和物资奖励。要让每一个业务经理有职有权，在加大其操4/5作责任的同时，也给予他们较高的劳动报酬。四是要实施安全监控，把住人员的管理关。加大客户经营的力度，规范业务管理，不能单纯依赖于上级行的突击检查，在应该在基层行形成严格、规范、有序的管理链。行长每半年要向贷委会和职代会汇报一次全行资金安全营运的情况，分管业务的副行长每个季度要向行长报告贷款的五级分类情况，特别是逾期贷款和有问题企业的经营状况，并拿出相应的对策。客户服务部主任经理每月要向分管业务的副行长报告所有承贷企业的业务经营情况，并要有业务分析报告。各业务经理每旬要向主任经理报告这一阶段到企业去了几次，干了些什么事，以及生产企业储备资金、生产资金、成品资金、结算资金、货币资金的增减变化情况；商业企业近期是购大于销，还是销大于购，市场走向如何等等。业务量大的单位，可以增设副主任经理或者业务主管，从而缓解主任经理的压力。只有在基层行形成了梯级业务管理链，才能有效地防止层