城乡金融一体化新构想

1/7城乡金融一体化新构想党的十七届三中全会审议通过的中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定，是在新的历史起点推进农村改革发展的行动纲领，也是直接体现强农惠农施政理念、推进城乡一体化发展实实在在的战略安排。决定的贯彻落实，必将开启城乡一体化发展的崭新时代,决定的贯彻落实，也为建立现代农村金融制度，逐步实现城乡金融一体化构想提供了决策依据和政策基础。一、现阶段我国城乡金融的差异2016年9月8日，江苏省首家私人银行在中国银行江苏省分行正式开业，资产在800万元人民币以上的个人，可以在这里享受到“管家式”的贴身金融服务。随着银行业竞争的日趋激烈，银行对高端客户的争夺也开始白热化。除中行外，招行、中信等银行也把目光瞄准了资产在数百万人民币以上的客户，并准备近期在南京成立私人银行部。2016年8月29日，在内蒙古满洲里市举行的“2016农村金融企业家圆桌会议”上，中国社会科学院农村发展研究所党委书记、副所长杜晓山在会上提出了“应建立满足或者适应农村多层次金融需求的，功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠性完整农村金融体系”的观点。他2/7认为农村金融应普遍的惠及被排斥于金融服务之外的大规模的贫困和中低收入客户群体。透过这两新闻，我们不难体味到现阶段我国城乡金融存在的的差异。中国银监会副主席唐双宁早在2016年就指出中国银行业面临的新矛盾一定意义上表现为三个不平衡，一是机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行特别是小银行改革发展相对滞后；二是地区发展不平衡，东部地区改革发展较快，中西部地区改革发展相对滞后；三是城乡发展不平衡，城市金融改革发展较快，农村金融改革发展相对滞后。城乡金融资金投入不平衡,网点覆盖不平衡，业务发展不平衡，风险程度不平衡，人员素质不平衡，管理水平不平衡，经营环境不平衡。业务发展不平衡具体体现为城市金融创新较快，业务品种相对丰富。而农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。虽然经过两年的改革和发展，我国农村金融新格局已逐步形成，但城乡金融的差异还很大，而且在今后一段时间还将继续存在。二、城乡金融一体化是城乡一体化发展的必然趋势2016年11月21日，温家宝总理在中南海紫光阁接受华盛顿邮报总编唐尼的采访时曾说东部地区、一3/7些大城市，有很多高楼大厦。而在一些农村，农民还住在茅草房里，还在用牛耕种。中国还有3000万人没有解决温饱问题。我们新一届领导通过抗击SARS这场疾病，得到一个重要的启示，就是要注意协调发展。城乡发展不平衡，经济和社会发展不平衡，就如同一个人一条腿长一条腿短一样，一定会跌跤的。一个国家一条腿长一条腿短，也会跌跤的。但是我们必须在发展中解决这些问题，这是一个很长的过程。十七届三中全会中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定提出，“我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期。”这是对“农村改革仍然是改革的关键环节、农业农村发展仍然是国家发展的战略基础”这一重要判断的重申和强调，也清楚表明我们党对社会主义初级阶段的基本国情、我国当前发展的阶段性特征和“三农”问题的关键环节和突出矛盾，有了更为深刻的认识和更为透彻的把握。决定提出采取八项重大举措破解城乡二元结构，必将有力推进城乡一体化发展新格局的逐渐形成。金融历来是一个社会经济的核心，要破解城乡二元结构，统筹城乡发展，首先必须统筹金融市场，构建面向4/7城乡金融市场和谐的农村金融制度，实现城乡金融一体化。当前，农业基础仍然薄弱，最需要加强；农村发展仍然滞后，最需要扶持；农民增收仍然困难，最需要加快。所有这些，都离不开农村金融的支持，只有建立现代农村金融制度，扭转我国农村金融供给表现出的强烈的城市和工商业趋向性，才能彻底解决农村经济“贫血”和“失血”问题，为农村发展提供充足的资金支持，城乡金融一体化是城乡一体化发展的必然趋势。三、实现金融创新，逐步建立现代农村金融制度金融创新就是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。我国学者认为金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物，金融创新大致可归为三类1金融制度创新；2金融业务创新；3金融组织创新。城乡金融一体化发展的趋势迫使我们进一步实现金融创新，从而逐步建立现代农村金融制度，更好地服务于新农村建设，让亿万农民共享国家繁荣，共享民族荣光。四、稳步推进，实现城乡金融一体化2016年10月8日，中国银监会宣布，已有61家新型农村金融机构开业，预计到今年年底将超过100家。银5/7监会在对新型农村金融机构试点政策和成效进行全面评估的基础上，提出从2016年开始进一步扩大试点范围。截至2016年8月末，61家新型农村金融机构实收资本达1703亿元，存款余额2831亿元，贷款余额1917亿元。这一消息无疑是对活跃农村金融市场的一个重大利好，也昭示着城乡金融一体化已经在城乡一体化发展的进程中拉开了序幕。但是面对现阶段我国城乡金融的差异，我们要做的具体工作还很多。一是通过制度创新搭建城乡金融一体化的广阔平台。中国的金融制度安排是内生于经济转轨时期的政府给予经济改革中的利益受损集团以利益补偿的需要，使得在这种内生性金融制度安排下的金融资源的配置不可避免的具有强烈的政府偏好意愿，导致了金融资源配置的城市化倾向，同时，政府维系的这种金融制度安排所内生出的利率抑制、垄断的银行结构和被抑制的农村金融等特征也必然加剧金融资源配置的城市化倾向和农村金融资源的外流。我们必须进一步通过制度的创新搭建城乡金融一体化的广阔平台，制度创新和扩大试点等措施有利于激活农村金融市场，并且加大各类机构的竞争压力。二是通过业务创新研发城乡金融一体化的新型产品。我国各大专业银行都有自己的主打品牌，而作为农村金融主力军的农村信用社，一度因为结算渠道不畅而成为制约6/7其发展的瓶颈。2016年10月16日，农信银支付清算系统上线运行后，才逐步走出这一尴尬。据统计截至2016年9月末，农信银支付清算系统已累计处理各类往来账业务3000多万笔，清算资金5500余亿元，这家经中国人民银行批准成立的由全国30家省级农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行及深圳农村商业银行共同发起成立的全国性股份制支付清算服务企业，已逐步成为中国支付体系当中一个重要的组成部分，在日益深入的新农村建设中，为改善农村地区支付结算环境，增强农村金融服务功能起到了不可或缺的重要作用。依托这一平台，各农村金融机构开发出一些区域性的金融产品。但这还远远不能满足新农村建设的需要，还需要我们通过业务创新研发城乡金融一体化的新型产品，以适应城乡一体化发展的要求。三是通过组织创新构建城乡金融一体化的组织框架。我国工、农、中、建各专业银行都已股改上市，而农村信用社仍然在完善法人治理