我国村镇银行建设中存在的问题及对策

1/10我国村镇银行建设中存在的问题及对策一、我国建设村镇银行的意义我国是一个农业大国，农业人口占到总人口的2/3还多。我国农村金融需求广泛，农户的储蓄动机较强，且多数对金融机构便利性要求较高；农户的借贷资金偏向生产领域，同时多数以自我积累为生产资金筹集的首选方式。目前我国的农村金融体系主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄及各种新型农村金融机构组成。与城市里金融机构林立、业务品种丰富形成鲜明对照的是，我国广大农村地区金融机构覆盖率很低、金融服务也不充分，农村金融已成为我国金融业发展的致命“短板”。农村地区金融市场有广阔的发展空间。国家允许设立村镇银行等金融机构，是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。所谓村镇银行，就是为当地农户或企业服务、享受法人地位、按现代商业银行制度管理的农村小型银行机构。由于它是一种“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的小型银行“，机构同农村经济和乡镇企业贴近，能有效解决农村中小企业贷款难的问题。2/10同时，又由于它是按照现代商业银行的制度组建的，可以办理各种现代商业银行的业务，按市场经济原则进行管理和经营，就能有效带动和加快农村金融向市场化方向发展，真正搞活农村金融，缩小城乡金融发展差距。村镇银行区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。按照中国银监会的规定，在县市设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行采取发起设立的方式，且有1家以上含1家境内银行业金融机构作为发起人。单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5以上的，应当事先经监管机构批准。为缓解农民贷款难问题，银监会还鼓励境内主要商业银行和农村合作银行设立专营贷款不得吸收存款的子公司。同时政策允许境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。这就扩大了农村融资渠道，为我国广大的民营资本投资金融系统提供了良好的机会，并能够激活调动巨大的民间资本。（一）村镇银行的运营优势伴随着第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行3/10于2016年3月1日正式开业，我国农村金融体制改革步入新的发展阶段。村镇银行是农村金融体制改革的产物，是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物。与其他农村金融机构比较，村镇银行本身具有诸多优势。第一，地域优势显著。农村信用社受结算方式落后，资金实力有限，人员素质较低等因素的影响，很难服务于整个农村市场。这就为村镇银行的发展提供了很好的地域空间。村镇银行通过吸收当地的农户及其他组织入股，从而形成与农户及其他组织的“血缘”关系，形成“近水楼台先得月”的地域优势。第二，服务领域优势。农村金融市场具有广阔领域，随着农村商业银行网点的收缩，村镇银行将成为又一支农主力，农村金融市场为村镇银行提供了广阔的发展空间。同时，农业贷款更具有灵活性，也符合村镇银行小而精的贷款经营特点。第三，政策优势。一是随着农村金融体制改革的不断深化，设立村镇银行的条件逐步放宽，为村镇银行设立提供了比较优势；二是由于村镇银行服务的对象的特殊性，在获得国家支农政策（如再贷款）的支持上具有比较优势。第四，信息优势。村镇银行一般是地方性金融机构，对各自地方的农户、中小企业的情况有较好的了解，有天4/10然的人缘、地缘优势，从而在为其提供金融服务拥有巨大的信息优势，能较好的解决信息不对称问题。第五，村镇银行管理层次少，运行成本低，独立自主经营，激励机制强。另外，村镇银行的组织形式较为合理，无不良资产负担，且较少受到政府干预，发展前景好。（二）建立村镇银行的意义村镇银行的发展健全了适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，能进一步推动农村金融市场发展，满足农村市场消费型、生产型及工业化和城镇化的资金需求，推动新农村建设的步伐。村镇银行的建立和发展有着重大的意义。1、发展村镇银行将促进多层次农村金融主体体系的构建和完善。现阶段，我国农村金融体制改革已进入关键性阶段，各地农村商业银行、农村合作银行、中国邮政储蓄银行相继成立，农村信用社的法人制改革也取得了很大的成效。村镇银行的建立和推广将进一步促进农村金融主体多元化，巩固和加强农村金融体系建设的成果，提高农村金融体系的自我调节功能。同时村镇银行从资本结构、公司治理结构、经营理念和方式等诸多方面都会给农村金融市场带来更活跃的发展机遇。从而使金融体系对经济的辐射面、渗5/10透力和适应性日趋强化。2、发展村镇银行将促进农村金融法制和信用环境的建设。首先，村镇银行的提出和设立，本身就是对农村金融立法和法制方面的一个重大尝试，将进一步推动农村金融立法和法制建设。其次，村镇银行的建立和发展将进一步拓宽征信渠道，有利于推动征信立法，逐步形成有法可依、依法规范的征信体系。第三，村镇银行将在农村信用工程建设中发挥突出的作用，通过农户信用评级、推广贷款卡使用等形式逐步规范农户信用，从而推动农村信用工程建设。3、发展村镇银行将促进农村金融监管水平提高，优化农村金融监管环境。金融监管是金融生态的一项重要内容。发展村镇银行，是对农村金融监管的一个挑战，同时也是机遇。村镇银行是农村金融机构的新生力量，由于资本结构、从业人员、市场环境等诸多因素的复杂化，都要求监管机构被动地提高监管水平，构建适应当前农村金融发展的监管制度，监管机构将通过“干中学”机制，不断提高监管水平，优化农村金融监管环境。因此，村镇银行的内部管理上较其他农村金融更严格，有利于优化了农村金融生态，提高整个农村金融的制度化，会为农村金融监管提供一个更好的6/10市场环境。三、我国现阶段村镇银行建设存在的问题由于村镇银行从2016年才刚开始试点营业，主要开办在基层（多为经济欠发达地区）。目前经营时间短，机构数量少，但一些现实的问题已陆续显现1、存款来源把握难。村镇银行坐落在农村地区，面向的是农村居民，居民收入水平不高，手头闲置资金不多，农村居民对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度。据对某行政村100户居民调查显示80的居民认为村镇银行是“杂牌军”，担心钱存进去会“打水漂”；37希望将钱存入国有商业银行；43愿意将钱存到实力较强的农村信用社；仅10认同村镇银行是农民自己的银行，愿意将钱存入，支持其发展；另外还有10的居民将钱存入，希望能得到该银行的优惠贷款。由此可见，村镇银行在短期内很难与在同一地区的农村信用社竞争。2、贷款风险控制难。一是贷款发放对象为当地农民这一弱势群体，他们大都以传统种养业为生，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。二是社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大的市场风险。三是由于认识上的误区，部分农户认为成立村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行借钱，可能先不用考虑归还，从而引发资金7/10的道德风险。3、金融监管到位难。当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。多数地方监管人员匮乏，监管力量远远不足。4、创设目标难以实现。村镇银行本应是服务三农，扶助弱势群体，保本微利的小型农民银行。而现实多是确是偏离目标，部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收益”的三农业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。四、村镇银行发展完善的对策研究村镇银行作为新型农村金融机构，在我国必将有广阔的发展前景，但也面临巨大的挑战。应切实做到立足当地实际，发展当地经济，壮大自身力量。发展村镇银行，加强村镇银行同其他金融机构之间的竞争与合作，提高自身的核心竞争力，需注意以下问题第一、村镇银行应准确选择好自己的市场定位。大中型金融机构在农村主要服务大企业和重大建设项目，村8/10镇银行则定位于农村社区，以农户、专业户和中小企业（特别是当地民营企业）为主要服务对象。村镇银行应把服务范围划定在某几个村或者某几个镇，基本满足部分村镇的农业生产和农民生活需求，让农民得到便利、实惠的金融服务。第二、形成适应农村社区金融需求的产品结构。农村各地情况千差万别，经济发展水平各不相同，经济结构互有特色，对资金的需求结构也存在差别。因此，村镇银行应根据所在区域的不同情况，不断创新适应不同需求的金融产品，提供多样化、个性化的金融服务，形成各有特色的优势品牌，如此既能强化自身的竞争力，又能弱化同其他金融企业之间的排斥力，从而形成适度竞争、彼此合作、良性互动的局面。第三、国家应加强对村镇银行的财政、税收等方面的支持。少管多放多支持是我国农村经济发展的基本经验。可以试行监管当局和地方政府根据村镇银行的经营实效进行评级，以此决定相关优惠政策，以激励村镇银行的发展。财税政策支持上，村镇银行作为“三农”服务的社区性金融组织，应比照农信社享受免征所得税和减免营业税的优惠政策；建立涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴，以增加农村贷款的有效供给，鼓励加大对“三农”的投入。同9/10时，加快建立存款保险制度，提高农户对村镇银行的信任，保护农村金融的安全。具体来说，一是要加强对村镇银行的宣传，支持其开发市场资源；二是支持其提高对经济的渗透力，将其纳入农村经济金融整体规划，使其尽快融入县域经济发展中；三是要适当给予政策支持和技术支持，加强行业内协作，积极解决村镇银行联行、支付结算等基本技术问题。第四、建立完善的内部风险管理体系，完善组织建设，建立严格的内控机制；加强村镇银行的外部监管，建立完善有效的监管架构，加快相关法律法规的建设。同时，加强人才队伍建设，充分发挥村镇银行在薪酬、待遇、福利、晋升等方面的灵活优惠政策，培养和使用好现有的人才，积极引进精通金融业务和熟悉三农业务的人才。第五、在空间布局上村镇银行不宜进入较为发达的农村地区，而应在农村的发达地区、一般地区和贫困地区，形成合理的空间结构。在合理合规的前提下，尽力扩大资金来源，增强自身资金实力。充分利用政策优势，积极吸引民营资本、国内外银行资本加入到农村金融体系的建设之中。参考文献【1】杨晔我国社区银行发展定位于核心竞争力构建研究J当代财经10/10【2】中国人民银行海口中心支行金融研究