农村信用社信贷市场农贷营销四路突围

1/4农村信用社信贷市场农贷营销四路突围随着我国金融业竞争日益激烈，农村信用社改革的不断深入，农信社应积极开发信贷营销市场和单纯的经营方式及狭窄的工作环境，开拓信贷营销空间，充分发挥好营销主动权，不断增强自我发展基础及能力。农村信用社信贷市场营销拓宽策略要点主要体现在四个方面。强化市场需求调研，量化分析市场客户，创新贷款品种。除常规“三农生产”农贷需求调查外，农村信用社还要组织调查了解包括居民、个体工商户、中小企业、政府基础设施等各种贷款对象的资金需求情况，并针对不同的对象，设计不同的贷款品种，因人、因地按项目等采用不同的担保方式、差别利率、还款期限、还款方式、授信方式。针对一些优质客户，还可以专门为其量身定做贷款品种，并配套以农村信用社能够提供的其他金融服务，要在安全的基础上强调个性化、差异化，尽量满足贷款客户的不同需求。随着本地区经济的快速发展、人们生活水平的提高和各项政策的推进，以住房、汽车为代表的第三次消费浪潮已席卷而来，农村信用社也要抓住机遇，大力开发消费性贷款业务，拓展信贷资金运作渠道，提高自身效益，要重点开发三大消费性贷款业务房屋、汽车、综合消费额度贷款。在具体的品种设计上要比其他各商业银行2/4更灵活、更符合老百姓的需求。实行灵活多样的差别利率政策。在当前同业竞争激烈、资金供过于求、资金供给渠道多样化的新背景下，农村信用社必须充分运用灵活的差别化利率政策来增强贷款营销的竞争力。首先，对不同客户实行不同的利率。根据客户优劣程度、信誉程度、经济现状确定利率。优质客户利率低一点，与其他银行等同起来，或略微优惠一点；信誉差的客户利率高一点。其次，对不同担保方式实行不同的利率。保证方式的要高一点，当然也可以根据保证人的好差程度调节利率高低；抵质押方式的要低一点，根据抵质押品风险程度调节利率高低对存单、国债、出口退税质押的一律在基准利率或下浮的幅度内掌握，对土地、房屋抵押的可以实行基准利率或上浮幅度低一点，对设备等物资抵押的利率要适当高一点。再次，对不同的贷款方式、期限实行不同的利率。贴现应根据同业贴现利率水平随行就市，其他贷款根据贷款期限确定贷款利率高低。第四，对新老贷款实行不同的利率。为减轻利率降低对信用社自身效益的冲击，对同一客户的新老贷款利率实行差别化管理，如老贷款维持原来的浮动幅度，新增贷款降低浮动幅度，或者为便于操作，确定新老贷款浮动幅度后，进行加3/4权平均后确定新的利率。要加大农信社利率优惠、灵活、差别化管理的宣传力度，改变客户已经形成的“农村信用社利率高”的观念，营造声势，真正发挥利率杠杆调节作用，以期达到吸引优质客户和社企双赢的目标。改进信贷管理方式，提高办贷效率与国有商业银行相比，农村信用社在规模、贷款利率、配套金融服务等方面的差距是显而易见的，农村信用社在信贷方面的唯一优势就是办贷效率高，效率高是农村信用社弥补自身缺陷的唯一法宝，对此要有充分的认识。在信贷操作中，在不影响安全性的前提下，能简化的手续要尽量简化，效率能快则快。在提高办贷效率过程中，要注重信贷管理方式的创新，推行授权授信制度，农村信用社在认真调查的基础上，提出企业或同类生产经营群体的贷款控制额度上报联社，由联社信贷部门审查或再调查后提出初步意见，根据权限由信贷科或联社贷款管理委员会讨论核定期限，最高贷款控制额由信用社掌握发放，或在简化贷款程序中推选信贷人员“包放、包收、包效益”的办法，实行权责结合。要针对优质客户推行灵活的授信方式，加大对有市场、有效益、有信用的各类中小企业信贷支持力度，对正常开户的中小企业进行全面调查，全面确4/4定中小企业的授信限额，对引进的优质客户则在建立信贷关系的同时根据企业现状、发展计划、预测目标，在综合评析的基础上做好授信工作。授信额度内发放贷款审批手续能简则简、办贷效率能高则高。完善对优质客户的服务功能。对于优质客户除了在办贷手续、办贷效率、利率优惠、感情联络上多做文章外，还要不断努力完善服务功能，以弥补农村信用社在硬件设施上的不足，缩短与其它商业银行的差距。要积极开展承兑汇票业务，在核定中小企业的年度总额内，对优质客户可核定一定额度的银行汇票，以降低客户的融资成本。农村信用社要积极开办自营票据承兑业务和其它中间