毕业论文--国家助学贷款风险预警及防范机制建立研究（可编辑）

毕业论文国家助学贷款风险预警及防范机制建立研究西南大学硕士学位论文国家助学贷款风险预警及防范机制建立研究姓名梁璐璐申请学位级别硕士专业金融学指导教师丁忠民20100501中文摘夏国家助学贷款风险预警及防范机制建立研究金融学专业硕士研究生梁璐璐丁忠民教授指导教师中文摘要随着我国经济的高速发展,教育收费的不断提高,国家助学贷款政策的出台在解决贫困生上学难的问题上收到了显著的效果。但是,国家助学贷款还存在着供不应求,地区发展不平衡等问题。由于我国国家助学贷款是一种无担保的信用贷款,政策性和商业性双重特征的矛盾经营,因借款学生不遵守贷款合同而引起的违约风险,影响商业银行的经营管理,阻碍国家助学贷款的良性循环发展。国家助学贷款涉及政府部门、银行、高校、学生四个利益主体,四个主体各自完善自身存在的不足,加强相互间的沟通协调,才能减少商业银行的管理成本,降低因学生失信、政策不完善引起的商业银行经营风险。本文借鉴国外国家助学贷款的成功经验,通过对我国国家助学贷款的发展概述,对我国当前的国家助学贷款政策进行主要剖析,分析我国国家助学贷款存在的问题,国家助学贷款供不应求,银行和学生之间存在信息不对称。本文对商业银行在经营管理国家助学贷款过程中,面临的风险问题及风险的原因进行深入分析,针对借款学生的违约现象,按照风险预警指标设立的原则,主要对借款学生毕业后的基本情况,设立风险预警指标,建立风险预警指标体系,以期对毕业生离校后的信用风险进行监控,在风险发生之前,采取有效的措施催促学生还款,降低商业银行的风险。我国的国家助学贷款风险防范存在漏洞,针对国家助学贷款的开展情况,加强贷款学生的贷前审查、在校期间的管理以及离校后的追踪监督,健全个人信用系统,加强法制建设,设计灵活的还款方式等,完善我国国家助学贷款风险防范机制。关键词国家助学贷款商业银行风险预警风险防范,曲,两南人学郦。学位论文,独创性声明本人提交的学位论文是在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中引用他人已经发表或出版过的研究成果,文中已加了特别标注。对本研究及学位论文撰写曾做出贡献的老师、朋友、同仁在文中作了明确说明并表示衷心感谢。签字日期瑚年学位论文作者乏纵略磁月哆日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解西南大学有关保留、使用学位论文的规定,有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘,允许论文被查阅和借阅。本人授权西南大学研究生院筹可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。保密的学位论文在解密后适用本授权书,本论文口不保密,口保密期限至年月止。导师签名百彬乙学位论文作者签名象文鸡魄签字日期签字日期砌年争月眵日年广月牛日文献综述文献综述目前世界上有多个国家采用了学生贷款制度,越来越多的学生靠借款来完成学业。我国对学生贷款问题研究始于世纪年代,国内国家助学贷款的研究主要可以分为一是对国外助学贷款制度的介绍与比较研究二是对我国国家助学贷款制度实施中存在的问题及其原因的分析三是针对我国国家助学贷款违约率居高不下引起的银行风险进行研究分析。、国外助学贷款制度的介绍与比较对国外助学贷款的方式、还款期限、还款方式等的比较介绍,借鉴国外的贷款经验,为我国助学贷款制度的发展完善提供政策建议。张民选的美国大学生资助政策研究主要总结了美国的学生资助理念,种类繁多的学生贷款计划等。曹靖、述龙的中外助学贷款比较研究,李红桃、沈红的美国降低国家担保学生贷款拖欠率的经验及启示,李文利的美国、加拿大高校学生贷款研究,赵中建的高等学校的学生贷款国际比较研究较全面介绍分析了国外各国学生贷款的制度、背景、内容及理论基础,通过对美国、日本、加拿大、澳大利亚等国的助学贷款制度及实施情况进行比较分析,国外高校学生贷款制度一般包括方式、偿还期限、利率等,其资金来源一般由政府出资或担保,利率低于同期市场利率由财政补贴,偿还期限一般为年或以上,偿还方式多样化等。马经的助学贷款国际比较与中国实践,主要是介绍分析了发达国家和发展中国家学生贷款经验教训,重点分析了我国国家助学贷款的制度缺陷,提出了国家助学贷款的改革方向。徐东华、沈红的学生贷款偿还制度研究主要比较研究了个国家的学生助学贷款偿还制度,就偿还利率、偿还期限、偿还方式以及偿还出现的拖欠问题进行了具体分析并提出了政策建议,认为国际还款负担率一般为,而我国的还款负担率过重,还款期限短,只有年年。郭雯霞的日本学生贷款资助模式分析了日本学生贷款资助模式的基本特点及其存在的问题。、国家助学贷款实施中存在的问题研究王飞、韩贵秋在国家助学贷款经济困难大学生的曙光中对大连市六所高校的学生贷款情况进行了调查,实证分析了学生贷款制度的诸多弊端如还款期限短、手续繁杂等以及学生贷款存在的潜在需求,并提出了相应的对策建议。王宏林和李东的助学贷款如何真正助学也揭示了当时国家助学贷款中的主要问题,如担保机制不合理、还款方式单一、补贴机制不完善等。沈红和李文利在提交给联合国教科文组织亚太教育蜀的课题报告中,分析和研究了我国学生贷款的两南人学硕学位论史背景和历史发展、目的和意义、组织管理、公平性和有效性等,指出了我国学生贷款中存在的主要问题有学生获得贷款的机会不平等,信用体系尚未建立,学生还贷意识较差,高校参与指导不够等,并提出了诸如设立担保基金、延长还贷期限、明确核销程序等政策建议。研究方法上除了描述分析以外还采用了模拟分析等方法。这是研究我国国家助学贷款的一份比较全面深入综合性的研究报告。此报告己于年由联合国教科文组织亚太教育局正式出版。李文利的国家助学贷款的理论探讨和实证分析国家助学贷款的供需不平衡不能满足贫困生需求国家助学贷款在地区之间、中央与地方高校之间、专业结构之间发放不平衡贷款违约现象严重,银行的积极性不高等。吕炜、肖兴志的完善国家助学贷款制度推进高等教育发展,程建胜、刘向耘的助学贷款制度的完善与创新等针对我国助学贷款存在的问题,建议建立国家助学贷款准备金、健全风险共担机制,开展生源地助学贷款,建立个人信用档案、银行之间共享借款人信息,建立助学贷款的追缴机制等。黄儒靖发表的中国助学贷款的制度设计与选择、褚保堂发表的学生贷款中的“逆向选择与制度创新、黄维、沈红在年全国教育经济学年会论文集中发表的制度变迁与中国助学贷款的制度选择。这些学者提出中国助学贷款制度设计的架构、制度目标及策略。包括构建完善的助学贷款风险保障体系,如何实现激励和选拔功能,以及我国应该采取的改革模式。、针对我国国家助学贷款违约率居高不下引起的银行风险进行研究分析。顾孟迪、雷鹏在风险管理一书中将风险管理程序划分为确定目标、风险识别、风险评价、风险管理决策、风险管理实施和风险管理计划检查与评价个步骤。沈九林在国家助学贷款难以实寇的症结及对策一文中指出商业银行“惜贷的根本原因是缺乏利益驱动,因此要给银行更多的优惠政策,降低银行的贷款风险。胡进的国家助学贷款风险成因的经济学分析等,认为政府未发挥作用,助学贷款产品设计不合理,风险防范机制薄弱,信用缺乏约束力,银行靠行政推动缺乏竞争,缺乏健全金融系统等。、国外关于助学贷款的研究伍德霍尔在贷款学习为发展中国家设计学生贷款计划一书中,从贷款的管理、对象、规模、偿还等个方面详尽的分析了在发展中国家实施学生贷款计划必须注意的“制度规定并试图设计一套学生贷款计划管理的计算模型】。年,作为世界银行专家的阿尔布雷克特和齐德曼对学生贷款进行了系统地研究,提出助学贷款制度应注意以下几点一是对那些经济上、学业上更需贷款的学生确定一种支持性目标,这对保证贷款计划的有效性至关重要二是必须考虑到偿还款额与毕业生收入之间的关系三是如果实施贷款计划,人文献综述们必须乐意支付等于或高于通货膨胀率的利率,以便最大限度地减少政府的贷款补贴四是在毕业生的收入中并不反映潜在的社会收益时,贷款的损失才能认为是正当的五是要有“信用回收机构的参与,最好是税收部门或社会保险机构的参与,主要目的在于防止学生拖欠偿还贷款。世界银行专家萨哈拉波罗斯长期致力于教育投资收益率研究,他主张高等教育要进行成本补偿,让接受高等教育的人承担成本。但同时要对那些希望上大学而又缺少资金、无法完成学业的贫困学生进行资助,最好的办法就是向他们提供学生贷款,因为学生贷款“综合了商业活动中的所有优点。约翰斯通教授高等教育成本分担一书较系统地论述了高等教育成本分担理论。此理论已被国际上广泛接受,被认为是学生贷款的主要理论基础,而与之有密切联系的成本补偿理论、人力资本理论和公平理论也是学生贷款的理论基础。成本分担理论认为高等教育成本应该由多方负担,包括政府纳税人、学生、家长、高校和捐赠人等,他们可以用过去的收入、现在的收入和未来的收入来分担成本。针对还款的设计方式,研究者提出了不同的还款方式,英国经济学家巴尔和澳大利亚教育政策专家查普曼等积极主张学生贷款应由社会保险机构回收,并认为按收入比例还款可以消除学生贷款中的拖欠问题。也有学者提出通过政府税收、收取毕业生税、养老金征收体制等,运用到助学贷款的回收中。学生助学贷款可以成为资助学生的一条有效途径,但实施的风险也较大,需要实施这一制度的国家予以强有力的政策支持,尽管这些研究为世界各国的助学贷款的政策制定提供了理论依据,也指出了助学贷款存在的风险,但缺乏对我国助学贷款风险预警体系建立及风险防范的完整性研究。第章结论曼皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼皇曼曼曼鼍曼曼曼曼曼曼曼舅曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼皇曼曼曼曼曼蔓曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼第章总论当今世界,大力发展高等教育,广泛培养高素质人才,已经成为衡量国家综合竞争力的重要指标之一。世纪年代初开始,国际上已经普遍采用国家助学贷款资助学生完成高等教育,发放国家助学贷款是实施科教兴国战略,加速人才培养,尤其是帮助贫困学生的一项重大政策措施。实施以来国家助学贷款工作取得了显著的成效,但随着还款期限的开始,由于国家助学贷款制度不完善,缺乏完备的配套措施,监管环境落后,使得国家助学贷款的违约风险日益凸现。尽管我国的国家助学贷款制度在不断改善,但是尚不能形成风险预警体系,预防风险的发生。研究的背景与价值研究背景正值我国经济高速发展的时期,高素质人才的培养成为提升我国国际竞争力的主要手段。随着生活水平的逐步提高,高校学生的学费、生活费也随之高涨,成为家庭的主要消费。为了不让贫困生因家庭经济困难失去继续学习的机会,我国于年开始助学贷款试点工作,发放国家助学贷款,到年申请贷款累计总金额亿元,银行审批金额亿元。我国国家助学贷款工作取得一定成绩,己经成为高校资助体系中覆盖率最广,资助力度最大的一项政策。发放国家助学贷款的目的,就是帮助那些贫困学生能够顺利地完成学业。但是从年首批申请助学贷款的学生进入还贷期开始,助学贷款的风险就开始凸现。年,有统计显示全国借贷学生平均违约率达。随后,多所高校被银行列入“黑名单”,北京市所有高校无一幸免。违约风险导致国家助学贷款在全国大面积停办。当前我国的高校扩招处于高峰期,维护教育公平和社会稳定,解决贫困学生的贷款问题,就成为我国迫切需要解决的问题。随着高校扩招,招生规模急剧扩张,需要助学贷款的贫困生人数也大幅度增加,原有助学贷款难以满足需求,供不应求。于是国家加大国家助学贷款的资助力度,建立起一套以国家助学贷款为主体,包括奖学金,包括勤工助学、学费减免、困难补助和绿色通道等一系列、一整套的资助高校贫困家庭学生的政策和体系。国家助学贷款的资助幅度大增,完善国家助学贷款制度,建立新政策和新机制,预防国家助学贷款的违约风险,成为急需解决的焦点问题。基于商业银行盈利性、安全性、流动性的经营原则,以及我国的实际经济发展情况,建立风险预警机制,防范学生违约风险。两南人学硕学位论文研究价值目前我国国家助学贷款需求量大,而年的还贷危机导致的国家助学贷款停办,敲醒了警钟,让我们意识到风险的存在,我国的国家助学贷款制度尚不完善,我们有必要对我国的国家助学贷款进行管理,形成行之有效的预警体系,对降低借款学生的违约风险,维持银行的稳健运行具有现实意义。、为商业银行防范风险,稳健经营提供借鉴。借款学生的个人信用资源不能完全共享,学生毕业后的工作流动性大,个人信用记录的动态性,商业银行不能全面跟踪监督学生毕业后的工作情况。加强信贷管理,建立个人信用评估体系,逐步实现个人信用在行内及各银行之间的资源共享,对恶意违约的学生采取强制手段。、为高校开展国家助学贷款工作提供政策性建议。高校在国家助学贷款工作中起着桥梁和纽带的作用,评估学生的家庭情况、学生的信用情况,保证银行正确掌握学生的基本信息,同时为毕业生的就业单位提供学生的成绩及能力的档案记录,为就业单位提供信息,同时便于银行监督学生的信用记录。、为完善国家助学贷款政策提供依据。国家助学贷款的政策性和商业性的矛盾经营,基于学生毕业时面临的的就业生活压力及还款压力,设计灵活的还款制度,建立适应的监管环境,不断改善国家助学贷款存在的不足。研究的思路与内容研究思路本文的写作思路首先从概念界定开始,明确研究的范畴,在研究范畴内确立研究的重点,首先对国外发达国家的成功经验进行借鉴,对我国的国家助学贷款发展历程及现状进行综述,找出发展急需解决的问题然后对目前商业银行经营国家助学贷款所面临的问题及原因进行分析,借鉴国内外的信用评分准则,设立风险预警指标体系,各指标权重的确立方法,商业银行根据自身的风险管理目标,随时监控借款学生的信用发展情况,根据设置的预警临界分值,采取相应的措施对策最后针对我国国家助学贷款发展的实际情况,从防范国家助学贷款风险的角度出发提出相应的政策建议。研究内容本论文的内容主要分为六章第章总论,主要对国家助学贷款风险预警机制及防范机制建立研究的背景及意义,研究思路及内容,研究方法与资料作了简第章结论单介绍第章国家助学贷款及风险的理论借鉴,主要是国家助学贷款的概念界定及其具有的特征,对研究对象的界定,并对借鉴的相关理论进行了述评第章国外国家助学贷款的经验分析及对我国的启示,主要介绍美国、澳大利亚、日本开展国家助学贷款的成功经验,并针对我国当前国家助学贷款中存在的问题,提出相关的政策建议第章我国国家助学贷款的现状分析及存在的问题,讲述了我国的国家助学贷款制度的发展历程,主要介绍我国现行的国家助学贷款政策,分析我国国家助学贷款实施中存在的问题第章国家助学贷款风险预警机制的建立,分析我国国家助学贷款存在的风险及原因,借鉴国外个人信用评分体系,从我国的实际情况出发,建立风险预警指标体系第章国家助学贷款风险防范机制,加强贷前、贷中、贷后的审查监督,为我国国家助学贷款制度的完善提供政策建议。研究的方法与资料研究方法论文采用了历史分析法、比较分析,规范研究与实证研究相结合的研究方法,对我国助学贷款制度的发展变迁及现状等内容以历史分析方法为主国外对学生贷款的研究成果较多,研究水平也较高,对国外国家助学贷款的经验借鉴采用比较分析的方法,及对我国新日度的比较分析对于我国国家助学贷款风险预警指标体系的建立依据规范分析设立指标,依据实证研究中的多元统计分析方法确立各指标的权重。研究资料本文的研究资料主要是借鉴国内资料库中的各类文献,金融学、计量经济学等理论专著,以及计量经济学方法、应用等关于软件操作运用的书籍,同时借助学校图书馆丰富的数字资源,对各类学术期刊的理解运用,参考学科级期刊的研究成果,运用便捷的网络掌握全国学生资助体系的发展动向和各方面的数据资源。第章同家助学贷款及风险的理论借鉴第章国家助学贷款及风险的理论借鉴本章的内容是后文研究的基础和前提,主要是为后文的分析提供理论上的借鉴。国家助学贷款的理论概述高校家庭经济困难学生资助政策体系高校家庭经济困难学生资助政策体系的主要内容年,国家在高等教育阶段建立起国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金、国家助学贷款包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款、师范生免费教育、勤工助学、学费减免等多种形式有机结合的高校家庭经济困难学生资助政策体系。家庭经济困难学生考入大学,首先可通过学校开设的“绿色通道按时报到。入校后,学校对其家庭经济困难情况进行核实,采取不同措施给予资助。其中,解决学费、住宿费问题,以国家助学贷款为主,以国家励志奖学金等为辅解决生活费问题,以国家助学金为主,以勤工助学等为辅。此外,国家还积极引导和鼓励社会团体、企业和个人面向高校设立奖学金、助学金,共同帮助家庭经济困难学生顺利入学并完成学业。国家助学贷款的基本概念界定国家助学贷款这里特指高校国家助学贷款的发放对象包括,在中国境内就读的全日制普通高等学校中经济困难的本科、专科学生,包括高职生以及研究生和第二学位的学生。概括地说,国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,财政和高校共同给与银行一定的风险补偿金,银行、教育行政部门与高校共同操作的,帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。本文的研究对象不包括生源地信用助学贷款,主要是对商业银行承办国家助学贷款面临的违约风险的研究。国家助学贷款的性质、国家助学贷款是一种信用贷款发放国家助学贷款的目的是帮助高校贫困生顺利完成学业,国家助学贷款是信用贷款,借款学生不需要办理办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。学生接到录取通知书后,可向学校咨询具体办理国家助学贷款的相关事宜。学校到校报到后,可通过学校向金融机构申请办理国家助学贷款。、国家助学贷款是一种个人消费贷款两南人学硕学位论文国家助学贷款的实施与发放极大地依赖了银行和学校之间的合作,学校起到了桥梁和纽带的功用,银行发放国家助学贷款的客户群是家庭经济困难的在校学生,银行与每位借款的学生贷款合同,解决学生的学费等,所以,国家助学贷款属于个人消费信贷。、国家助学贷款是一种政策性贷款国家助学贷款是由国务院批准实行的,是以帮助高等学校中家庭经济困难的学生完成学业,是实施科教兴国和人才强国战略,优化教育结构,促进教育公平和社会公正的有效手段,其产生的部分利息由中央或地方财政补贴,具有明显的政策性特征。、国家助学贷款具有商业性贷款的特征国家助学贷款由招标成功的商业银行提供,交由商业银行运作,属于商业银行经营管理的一种个人消费贷款,资金由商业银行自筹集,虽然国家采取财政贴息,国家和高校承担给与银行一定的风险补偿,但还贷风险仍然交由商业银行承担,属于商业贷款的范畴。国家助学贷款风险的理论分析是研究非对称信息条件下市场参委托代理理论与者之间经济关系的理论。其中心任务是研究在利益相冲突和信息不对称的环境下,委托人如何设计最优契约激励代理人,通过机制设计使得所有经济活动参与者追求自身利益的客观效果尽可能与社会目标一致,从而增进整个社会福利。这里委托人代理人的关系是泛指任何一种非对称交易或关系,交易或关系中拥有信息优势的一方称为“代理入,不拥有信息优势的一方称为“委托人。在国家助学贷款的实施过程中,政府下达政策文件,是国家助学贷款的发起者,是委托人银行作为代理人,是计划的执行者。国家助学贷款的政策性和商业性矛盾性特征,委托人与代理人之间的目标和利益是不完全一致的。商业银行信贷风险管理理论新巴塞尔资本协议把商业银行所面临的风险主要分为三类信用风险、市场风险和操作风险。商业银行的信贷风险又称违约风险是一种信用风险,是指借款人未能按期履行还本付息的责任而使银行授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。引起信贷风险的原因是多方面的,既有外部因素如国家经济政策的改变、自第章国家助学贷款及风险的理论借鉴然灾害的发生、借贷人的信用情况和经济状况等,也有银行对信贷风险的经营管理等内部因素的影响,内外因素共同影响银行信贷资产的质量优劣情况和信贷风险的大小。信贷风险管理是指商业银行对信贷风险进行识别、衡量、分析,并采取相应的措施,以最低成本实现最大保障的科学管理方法。目的是以尽量小的成本使银行保持安全经营的状态。、信贷风险管理的内容包括信贷风险识别指商业银行从内外部的影响因素中,对可能给其带来的损失和收益的各种现实的和潜在的信贷风险因素进行系统的归类和全面的识别。它是信贷风险管理的最基础的一步,也是最重要的一步。信贷风险分析与评估信贷风险分析是风险识别的深入和细化工作,是对导致信贷风险因素的追踪与调查信贷风险评估则是在信贷风险分析的基础上,预计信贷风险因素发生的概率及其损失范围与程度进行估计与衡量。信贷风险控制指在信贷风险尚未发生时采取的预先防范措施或风险发生时采取补救措施,以达到减少损失,增加收益的目的的一系列方法或手段。信贷风险决策指商业银行风险管理者在众多不确定的因素下,根据风险的分析与评估和对风险的偏好程度,选择是承担风险还是回避风险的方案的全部思维过程。、信贷风险管理的控制方法包括信贷风险的分散,主要是指商业银行的信贷资产要多样化。信贷风险分散的策略主要有随机分散和有效分散两种。随机分散是单纯依靠资产组合中资产种类的增加来分散风险,而资产的选择是随机的,并不是根据资产的风险和收益的对应关系进行精心选择有效分散策略则是运用相关的资产组合理论和模型对各种资产进行选择分析,以达到某种理想的资产组合。信贷风险分散的具体方法主要有各分支机构的分散、金额的分散、地区的分散、行业的分散、期限的分散等。信贷风险的抑制和转移,信贷风险抑制指的是商业银行决定承担信贷风险后,注意信贷风险因素的变动,在信贷风险发生之前采取防止信贷风险恶化或尽量减少损失的措旋,其方法有追加担保人和担保金额,把信用贷款转为担保贷款,追加抵押资产,减少追加贷款额,及早收回原贷款或者对客户提供管理指导等信贷风险转嫁是指将信贷风险转嫁给第三者,其具体方法有担保、信贷资产证券化等。信贷风险的保险与补偿。信贷风险的保险是指以商业银行信贷资产为对象向保险公司投保,在资产发生损失时,根据保险合约得到补偿风险的补偿是指两南人亨硕学位论文商业银行用资本、利润、拍卖抵押品收入等形式获取的资金补偿因信贷风险所带来的损失,信贷风险补偿的方法主要有采用抵押贷款和提取呆帐准备金。、信贷风险防范体系防范信用风险应从其产生的根源入手,建立和完善信用制度与信用风险约束机制,实现内部控制与外部监管的有机结合。主要措施有建立信用资金的风险与收益对称的产权制度安排和风险约束机制,完善信用制度,规范信用行为健全信息披露制度,减少不确定性,尽量避免逆向选择和道德风险行为的发生通过先进的管理方法和计算机网络,建立和完善风险预警体系,提高风险决策的准确度。国家助学贷款实质上是一种信用贷款,商业银行正是根据对大学生未来的经济预测所做出的授信行为,但在实际的经营中,由于借款学生的违约行为引起经办银行的安全经营风险,影响商业银行的盈利性目标。在开展国家助学贷款工作时,商业银行应该从信贷风险的控制入手,建立风险预警体系,防范信贷风险,确保银行的稳健经营。国家助学贷款的信贷风险的理论国家助学贷款作为一种新的贷款品种,是银行以信用作为手段向贷款人发放并用以制约借款人的。国家助学贷款信贷风险是指接受国家助学贷款的学生在毕业以后缺乏银行的监督与制约,由于各种原因没有履约,从而给贷款发放银行所造成的本金和利息不能按时收回的损失。在我们的现实经济生活中,并不存在新古典经济学假定的基本前提之一,即信息是充分、完全的,行为是确定的。决策者所获得的信息往往是不充分、不完全的,非对称信息是非常普遍的现象。信息不对称指的是在市场交易中,当市场的一方无法观测和监督另一方的行为或无法获知另一方行动的完全信息或观测和监督成本高昂时,交易双方掌握的信息所处的不对称状态。其中,持有较多私人信息的一方具有信息优势,在交易中处于比较有利的地位,而另一方则居于信息劣势。逆向选择指的是在信息不对称的条件下,当事人中的信息优势方可能会故意隐瞒私人信息,以求在交易中获取更大收益,而另一方则可能由于信息劣势而利益受损。道德风险是指当事人双方在签约之后,一方因无法对另一方的行为进行监督和约束,一方的不正确行为可能给对方造成利益受损。第章我国国家助学贷款的发展及存在的问题曼皇曼皇量皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼一一一一一曼舅曼皇曼曼曼曼曼曼鼍第章我国国家助学贷款的发展及存在的问题我国国家助学贷款始于年,经过年的全面政策调整,我国贷款发放力度有了提升,但仍有许多问题需要解决,违约率没有得到彻底改善,这与我国本身的市场经济发展,与我国的国情息息相关。本章主要介绍我国助学贷款的现状,找出其存在的不足及原因,以期找到解决的办法,为我国助学贷款制度的迸一步完善找到解决的对策。我国国家助学贷款的发展概述我国国家助学贷款从年开始试点,年月号开始在全国正式推行,发展至今,共经历了试点、推广、调整、完善三个阶段,我国助学贷款政策逐步完善,但现行的学生贷款制度还存在缺陷,对我国助学贷款制度的发展历程进行回顾和分析,分析现行制度的不足加以改善。国家助学贷款的试点阶段年月年月年月,国务院办公厅批转了中国人民银行、教育部、财政部等部门制定的关于国家助学贷款管理的暂行规定试行国办发号,决定从年月日起,在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市的普通高等学校中进行国家助学贷款试点,以帮助经济困难和低收入家庭的子女完成高等教育学业。这是进一步改革和完善现行资助经济困难学生政策体系的又一十分重要的举措,国家助学贷款的目的是通过银行贷款帮助高等学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费。国家助学贷款政策的实施提高了广大家庭经济贫困学生申请助学贷款的积极性,但是由于信用贷款的偿还仅依靠学生的个人信用和毕业后的收入能力,使得经办银行的国家助学贷款业务风险提升,而且家庭经济困难的学生又很难找到担保人,到年月底,国家助学贷款仅发放了多万元。国家助学贷款的推广阶段年月年月为进一步推广我国的助学贷款,使得更多的学生获得接受教育的机会,年月,国务院办公厅转发了中国人民银行、教育部和财政部制定的关于助学贷款管理的补充意见,国家助学贷款制度的实施范围由原来的个试点城市扩大到全国,对贷款对象、担保条件等都做了修改,用表格表示如下两南人学硕学位论史表国家助学贷款政策对比表比较项目国家助学贷款旧政策年国家助学贷款新政策年经办机构中国工确银行四大国有两业银行一校一行制度贷款对象经济困难的全曰制本、专科学生经济困难的全日制本、专科学生及研究生贷款担保担保人增加了信用担保方式。贷款利息由财政贴息特困生贷款到期无法收回部分,学校和贷款不变管理中心分别偿还和贷款利率法定利率和国家有关利率执行中国人民银行规定的同期限贷款利率还款期限学生毕业后四年期限可以相应延长,规定贷款的期限一般不超过八年贷款金额没有明确的规定,但规定国家助学没有明确规定具体金额,但最高限额为不超过学生在读贷款用于学费的金额最高不超过借期间所在学校的学费和生活费款学生所在学校的学费收取标准,用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准管理机构伞围助学贷款管理中心伞同助学贷款管理中心国家助学贷款新政策对我国助学贷款的担保方式的改变,放宽了贷款的基本条件,见证人不必提供担保,取消“对不履行职责的介绍人、见证人公布其姓名的规定。对于欠交的不计复利,使得还本付息方式更加灵活。并且规定商业银行发放国家助学贷款所发生的呆坏账,由其总行核实后,可在所得税前按规定核销。新政策的修改,加大了国家助学贷款的力度,据统计,到年月底,全国申请国家助学贷款的学生共万人,申请贷款金额亿元,签订贷款合同的学生达万人,贷款合同金额亿元,累计己发放贷款亿元。但相关条件的修正也为国家助学贷款的风险埋下了隐患,贷款的对象和经办的金融机构都扩大了,对于在校生发放的国家助学贷款完全凭借学生个人的信用,对于风险管理方面没有相关的法律条文加以约束,使得银行面临的风险加大了。而我国当时的市场发展不完善,就更需要对新的政策加以修改,走出困境。国家助学贷款的调整阶段年月年月中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局于年月联合发出关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知,年月,中国人民银行、教育部、财政部联合发出关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知,进一步明确了国家助学贷款业务的相关制度和操作管理办法,主要有以下内容第章我国国家助学贷款的发展及存在的问题,一取消“校一行”的规定,允许一校多行开办国家助学贷款业务。高等学校可根据国有独资商业银行的服务质量自主选择一家或多家也可更换国有独资商业银行承办国家助学贷款业务,各高校要在招生简章和录取通知中,加入有关国家助学贷款政策的内容。实行“四定、“三考核”。“四定即指一、定学校由省级教育行政部门确定本辖区内申请国家助学贷款的普通高等院校,申请贷款学校限于全日制本专科生含高职生、研究生和第二学位学生所在的普通高等院校。二、定范围经济困难的全日制本专科生含高职生、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。三、定额度全国普通高等院校经济困难学生申请贷款的比例原则上不超过全日制在校学生总数的,各地区具体比例,由省级教育部门、银行、财政部门根据本地区经济水平和学生申请贷款情况研究确定。每人每学年最高不超过元贷款数额,根据经济困难学生的实际经济状况和贷款需求,具体测算确定各申请贷款学校的需求额度,并及时通知贷款经办银行。四、定银行由各申请贷款学校自主选定一家国有独资商业银行的基层行作为国家助学贷款经办银行。承担国家助学贷款的城市的商业银行要设立专门的机构负责国家助学贷款的工作。“三考核”即指中国人民银行及各分支行与教育行政部门要按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额,考核已审批贷款人数和贷款合同金额,考核实际发放贷款人数和发放金额。这样便于对考核的情况进行分析,及时发现问题,解决问题。经国务院批准,免征国家助学贷款利息收入营业税。为了具体落实该项政策,各经办银行要及时统计汇总国家助学贷款的有关信息,对国家助学贷款业务单立台账,单设科目,单独统计,单独核算和考核。新政策的实施,对推动我国助学贷款的发展起到了促进作用,到年月底,实际发放贷款金额达亿元,全国普通高校已签订国家助学贷款合同的学生有万人,较之前有明显的提高,但是与预定目标还有一定的差距,我国尚有半数以上的贫困生没有得到国家助学贷款。而且,国家助学贷款在各个地区的进展不同,呈现出明显的区域性,上海和天津银行审批贷款人数占申请人数的比例达到,和,而广西、江西的比例只有左右。如此明显的区域性,对我国助学贷款的整体发展起到了阻碍作用,也为我国的助学贷款政策的修改提供很好的实践经验,注意我国经济发展的区域性,各地区发展的不平衡,要根据不同的区域特点,各省市作出相应的调整。年,我国实行国家助学贷款的个试点城市进入了第一个还贷期,由于经验不足,学生毕业后流动性大,信息备案体系不太完善,加上部分毕业生就业情况不好,还不上贷款导致违约率较高。年四大国有商业银行的消费信贷结两南人学硕学位论文构如下图所示图年四大国有商业银行消费信贷结构资料来源中国人民银行。个人消费信贷市场调查报告李花。我国助学贷款的信用制度建设研究,湖南大学,年尽管助学贷款所占的比重很低,但据天津日报报道,截至年月日,天津大学逾期未还贷率为,与此同时,全国不少高校的违约率都超过了。如此高的违约率,使得政府不得不思考我国助学贷款政策的风险防范问题,我国的国家助学贷款政策还有许多需要改进的地方。我国国家助学贷款的完善阶段年月至今国家助学贷款实施以来,解决了很多贫困生的学费问题,但是,我国国家助学贷款制度存在很多缺陷,仍有很多贫困家庭的学生无法获得资助,有些地区的助学贷款推广力度远远不够,为此,国家实行了很多优惠的政策推动我国教育事业的发展。相应的,随着还贷期的开始,助学贷款的风险也日益凸现,导致银行部门不愿意贷款,进展情况不理想。年月,教育部、财政部、人民银行、银监会发布了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见,进一步理顺国家、高校、学生、银行之间的经济关系,健全国家助学贷款管理体制,强化普通高校和银行的管理职责,完善还贷约束机制和风险防范机制,确保国家助学贷款工作持续、健康发展,对国家助学贷款进行了调整将招标选择贷款经办银行,而不限于国有商业银行。改变了财政贴息的方式,学生在校期间将免交贷款利息,全部由财政补贴,毕业后还款期内的全部利息由学生自付。贷款还本付息可以采取多种方式,可以一次或分次提前还贷。第章我国同家助学贷款的发展及存在的问题还贷期限视学生毕业后的就业情况而定,在至年后开始还贷,延长至年,对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作,服务期达到一定年限的借款学生,经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。对高校实行贷款总额包干,高校每年的借款总额按在校生总数的比例和每人每年元的标准来确定。按照“风险分担原则,建立国家助学贷款风险补偿机制,按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。建立学生还款约束机制,如果违约,承办银行将名字提供给新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询网站并予以公布。公安部门要积极做好为普通高校学生换发第二代居民身份证的工作,配合银行做好对违约学生的身份核查工作。国家金融管理部门要加快全国个人资信征询系统建设,健全银行风险防范机制。截至到年月,银行审批人数万人,银行审批金额亿元。国家助学贷款政策的此次调整,是自实施以来调整力度最大的一次,形成了我国现行的助学贷款制度,但此次助学贷款制度的设计仍有不合理的地方,比如对助学贷款的实施没有上升到法律的层次,违法行为没有受到法律的约束,而我国对学生的信用问题尚未有很好地解决办法,这对提供信用担保的助学贷款来说,不足的约束力是违约率的居高不下的主因。而且我国各地区助学贷款发展不均衡,新政策的修改未能改善我国助学贷款发展的不平衡。年月,财政部、教育部、国家开发银行联合出台关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知财教号。这次的生源地信用助学贷款试点首先在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃省市开展。生源地信用助学贷款的推行,在资助范围、信用约束方面有所提高,由学生和家长共同作为借款人,共同承担还款责任,对于助学贷款的偿还管理方面有了更高的保证,降低了违约率。生源地信用助学贷款在试点省份的个区县已经实现“全覆盖的目标,但申请成功率因省而异,且省际间差异显著。总体来看,基本实现了“应贷尽贷的政策目标,但这并不代表生源地信用助学贷款制度就能完全解决国家助学贷款制度存在的缺陷。我国国家助学贷款发展存在的问题为了推动国家助学贷款工作,国家于年月下旬还专门出台了三项措施一是所有去艰苦地区和艰苦行业的学生贷款,本金和利息将由国家代为偿还二是从年开始,高校学费的由国家扣出,专款专用,以保证资助资金的落自实三是同家将埘高校的特阐乍每人每月给的补助。我国国家助学贷教供不应求高等教育助学贷款目的就在于帮助贫困学生提供接受高等教育的机会,把这种潜在的需求转化为现实的需求。我国的国家助学贷款增长幅度有很大的提升,但是还存在着供需缺】。尚有高校未及时获得困家助学贷款的支持,由于学校本身的地域性及知名度等因素,获得的配额有限。截止到年底,所学校全闩制在校学生人,其中贫困生约有人,申请获得贷款的人数有人,而申请未获得的有人贫困生中来得贷款的人有,贫困生申请贷款的分柿图如下墨所示田贫困生申请贷教的分布固瓷科米目自,删根据年中国青少年发展基金会中国贫困生调查报告,至年月,全国高校有贫困生万,若按人均元计,年贷款需求亿,可见助学贷款的实际社会需求非常大而新机制实行的第二年,贷出约多亿元,形势为见好转,随着宣传的到位、观念的更新国家助学贷款的供需缺口更大。商业银行出现惜贷现象国家助学贷款作为种特殊的金融产品,单笔金额小,经营费用高,赢利空问小。而我国的个人信用征询系统尚不完善,信用机制缺乏,相配套的法律约束机制不健全信用激励约束不足,发生违约风险的几率高一旦发三呆坏账,就会耗赞相当大的人力、物力、财力,回收成本远大于贷款年会。固家对商业银行第章我国国家助学贷款的发展及存在的问题曼曼曼曼曼曼曼承担国家助学助学贷款工作出台了较多的优惠政策财政贴息,免营业税及所得税前核销坏帐、单独考核贷款资产质量等措施。表中国银行助学贷款额占个人消费信贷比率单位百万元年份助学贷款额个人消费信贷总额一一似资料来源中国银行年年度撤告将助学贷款占中国银行个人消费贷款的比重用图表示如下图助学贷款占个人消费贷款的比重资料来源李花,我国助学贷款的信用制度建设研究,湖南大学,年虽然助学贷款占中国银行个人消费信贷的比重逐渐增大,但是年助学贷款仅达到了百分之一,虽然国家助学贷款助学贷款的比重较大,仍达不到我国贫困生的需求。年为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务,建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,