对加强农业发展银行贷后管理的几点思考

的效果。（二）对自身的组织和职能进行优化。科技部门还需要有效整合本部门的有限资源，做到既完成好服务职能，又能兼顾管理职能。让科技人员从日常繁杂的技术维护中解脱出来，有时间和精力来思考和规划信息化发展以及数据利用，提高工作的层次和深度。（三）提高外汇科技服务水平。一是从信息部门自身的优化与规范出发，全面提升对其他部门的支持服务能力。二是建立信息技术人员的培养机制，多为技术人员和科技管理人员创造学习培训的机会，鼓励其考取各种专业技术资格。三是为信息技术人员提供学习相关业务的机会，使其熟悉外汇管理各项业务的运作流程。四是建议外汇管理局考虑在数据分中心增设总工程师、副总工程师等职位，使专门人才和复合型人才都有足够的成长空间，走上专业化的成长道路。（四）强化激励，以人为本。在信息化建设中坚持“以人为本”，建立有利于科技创新的人才激励机制。使数据分中心在完成信息化建设的同时，也能成为培养具有信息专门技术、能够领导和组织信息化建设的创新型人才和复合型人才的孵化器。（五）建立高效的运行维护体系。首先，要在建立制度，明确职责，规范流程，提高手段，加大培训力度的基础上，培养一支高素质的运行维护队伍。其次，从科技工作的流程、目标、内容、效果入手，建立起规范高效的运行维护管理工作方式。第三，要引入先进的管理手段，如IT服务管理（ITSM）的ITIL标准等积极主动的防御运行维护体系。（六）完善应急体系，增强应急能力。一是进一步完善应急体系。对于各外汇业务系统的应急预案，定期或不定期以实战方式组织应急演练，以验证应急预案和应急设施的有效性、人员的应急反应时间和处置能力，不断完善数据分中心的应急预案。二是加强应急基础工作。目前，数据分中心对系统（操作系统、数据库、中间件等）和应用没有做备份，一旦系统崩溃，恢复时间较长，难度较大。在这种情况下，可考虑在建立系统和应用的备份管理时，充分利用和整合有限资源，最大限度地缩短发生安全事件后的恢复时间，减少安全事件的影响和损失。对加强农业发展银行贷后管理的几点思考着市场环境和客户结构的不断变化，随农业发展银行贷后管理面临许多新情况和新问题。突出表现在贷后管理体制不能完全适应客户结构的变化，贷后管理操作不能完全适应防控风险的要求，贷后管理考核不能完全适应业务发展的需要。为解决好这些问题，结合农业发展银行甘肃省分行实际，提出以下对策措施。在管理体制上，要做到“三个到位”。一是领导到位。省、市分行应成立贷后管理领导小组，加强对贷后管理制度建设、检查考评等工作的组织与领导，牵头做好集团客户、大客户和重点行业客户的维护与管理工作；县级支行要由分管副行长主抓贷后管理工作，负责各项信贷管理制度的贯彻落实和对本行贷后管理的日常考核评价。二是人员到位。要在继续坚持把县级支行打造成业务经营基础平台，落实好人员、费用及责权利有关政策，按照贷款调查、审查与贷后管理相对应、以基层行为主和省、市分行按责任大小参与管理的原则，落实贷后管理人员。凡贷款余额在5千万元以下的单一客户，应由县支行管理；凡贷款余额在5千万元至1亿元的单一客户、全市范围内的集团客户和重点行业客户，应由县支行和二级分行共同确定人员进行管理；凡贷款余额在1亿元以上的单一客户、全省范围内的集团客户和重点行业客户，应由省、市、县三级行共同确定人员进行管理。凡多级管理的客户，县支行的管理人员为第一责任人，市分行的管理人员为第二责任人，省分行的管理人员为第三责任人。同时，根据需要，县支行应成立由信贷骨干组成的管理小组，重点加强对集团客户的管理。三是责任到位。纵向方面，省、市分行贷后管理人员主要负责行业分析、宏观指导和重大疑难问题的协调解决及阶段性重点检查，县支行管理人员主要负责日常管理。横向方面，各级行客户部门主要负责本级行承担的贷后管理工作，做好系统贷后管理的检查与指导；各级行信贷部门主要负责贷后管理制度、操作流中国农业发展银行甘肃省分行课题组甘肃金融22GANSUFINANCE200812程和考核办法的制定，并督促抓好落实；各级行风险管理部门主要负责不良贷款的监测和预警，处置涉诉或无法收回的不良贷款；各级行内审部门主要负责对贷后管理制度及责任落实情况的审计；各级行监察部门主要负责对贷后管理失职人员提出处理意见；各级行人力资源部门主要负责系统贷后管理人员的配置、调整及培训工作。在实际操作上，要完善“三个体系”。一是完善贷后管理指标体系。重点要增加贷后管理内容，增设管理指标。根据现行贷后管理制度及检查工具的不完善性，在政策性和准政策性贷款管理上增加企业财务状况方面的内容，在商业性贷款管理上增加企业商品库存方面的内容，在农业小企业贷款管理上增加企业账务状况和商品库存两方面的内容。针对客户结构的变化，将贷后管理的重点放到中小企业上，增设货币资金归行率、正常贷款收回率、不良贷款下降率、贷款利息收回率、贷款正常使用率、贷款物资保证率和存贷比率等管理指标。二是完善风险预警体系。要在现行贷款客户一般风险预警信息、法人代表及主要股东个人风险预警信息、更为严重风险预警信息中分别增设更加直观的风险预警信息元，以扩大风险预警面，提高预警能力。一般风险预警信息中应增设企业经营活动现金净流量连续呈负值、对外投资出现亏损、向其他行的贷款申请被拒绝和注册资本金不到位等风险元；法人代表及主要股东个人风险预警信息中应增设法人代表发生变更、主要股东大量转让股本、法人代表及主要股东个人发生重大不利变化等风险元；更为严重的风险预警信息中应增设国家产业政策、财政政策、货币政策调整和经济发展环境、行业发展周期、市场供求、生产技术变化对客户生产经营严重不利影响，以及产品购销价格出现倒挂、贷款逾期或应收贷款利息明显增加、贷款被挤占挪用、被其他金融机构宣布为不良借款人、借款人或保证人遇到严重灾害或意外事件、贷款行违规发放贷款或贷款合同文本资料灭失等风险元。三是完善风险化解体系。要建立完善不良贷款“户籍”管理制度，以不良贷款合同编号为户名，以不良贷款资料为基础，对不良贷款建立卡片和台账，明确不良贷款客户、抵押担保、形成原因、清收措施和管理责任人等事项，实现对不良贷款的逐笔专项管理。同时，配套建立不良贷款连带责任、重点监测及跟踪清收等管理措施，确保不良贷款实现“双降”。在日常考核上，要推行“三项管理”。一是推行积分管理。积分管理的对象是县支行日常管理人员。将管理责任、内容及指标细化为岗位职责说明书，逐项给予标准化赋分，满分为100分，按月打分考核，依完成比率兑现月度绩效工资。二是推行指标管理。指标管理的对象是各级行的贷后管理人员。根据贷后管理指标，确定管理目标值，赋予考核权重，考核结果与季度奖金分配挂钩。基层行贷后管理人员主要考核货币资金归行率、贷款正常使用率、正常贷款收回率、不良贷款收回率、不良贷款下降率和贷款利息收回率等指标；省、市分行贷后管理人员在考核正常贷款收回率、不良贷款收回率、不良贷款下降率及贷款利息收回率等指标的基础上，还应增加行业分析、宏观指导和重点检查等方面的考核内容。三是推行责任系数管理。责任系数管理的对象是各级行的贷后管理人员及相关责任人员。根据各级各岗位贷后管理人员及相关责任人员承担的职责划分责任系数，按责任系数的大小，对贷后管理中出现的问题实施责任追究。责任系数要涵盖贷后管理的全过程和各个层面，并充分考虑直接管理与间接管理、日常管理与重点管理、微观管理与宏观管理等情况，原则上应按照第一责任人（基层行管理层）、第二责任人（二级分行管理层）、第三责任人（省分行管理层）依次递减的原则来确定。同时，要规范责任系数管理程序，建立激励约束机制，对贷后管理不尽职导致贷款出现风险的人员进行责任追究，对贷后管理中做出贡献的人员进行专项奖励，真正做到有奖有罚，责权利相对等。在实施步骤上，要抓好“三个环节”。一是抓好制度完善环节。由农业发展银行省分行贷后管理领导小组负责，信贷管理处牵头，各客户部门和风险管理部门配合，根据总行贷款管理和贷款检查的各项制度规定，结合客户结构和信贷队伍的现状，认真吸取基层行一些好的做法和经验，制定贷后管理办法、操作规程和考核措施，在广泛征求基层行特别是各级贷后管理人员意见的基础上印发执行。二是抓好人员培训环节。农业发展银行各级分行要对现有信贷人员集中进行信贷制度和企业财务会计知识培训，重点是要培养一批专家型人才和业务骨干力量，同时，经过严格的考核考试，建立起客户、信贷岗位准入制度，为推进贷后规范化管理打下基础。三是抓好集中推进环节。在落实各级行贷后管理人员