设立xx小贷公司可行性报告

小额贷款公司可行性报告一、总论（一）设立小额贷款公司的背景小额信贷，一般是指专向中低收入阶层，通过适合其需求的金融产品，为其提供小额度的可持续的信贷服务。这是小额信贷区别于常规金融服务和扶贫项目的最大特征。规范的小额信贷活动约于上世纪70年代中期在亚洲和拉丁美洲一些发展中国家出现，由于中低收入阶层人数众多，对信贷服务有着庞大的需求，但在正规金融市场中又居弱势地位，为满足这种市场需求，根据所在地国家的经济和社会条件、中低收入阶层的经济和文化特征，在借鉴传统民间信贷的特点并结合现代管理经验，通过不断摸索，逐渐构建出多种适合贫困人口特点的信贷制度和方式。他们的实践证明，小额信贷因此被国际公认为帮助贫困人口脱贫的最行之有效的一种方式。其创始人尤努斯及孟加拉国乡村银行因此荣获了2006年的诺贝尔和平奖。中国小额贷款始于上世纪末，虽因社会、经济发展的多种原因发展较缓，但通过探索，从事小额贷款业务的公司在营运模式、提高资金使用效率、风险控制等方面也积累了一定的经验，市场适应能力已逐渐增强，并在筹集民间资本用于发展农村经济、向中小企业融资、增加就业和促进地方经济发展等方面起到了积极的推动作用。中国银监会、中国人民银行颁布的关于小额贷款公司试点的指导意见，将小额贷款公司的试点范围扩大到全国无疑是对这种金融创新的肯定。（二）设立小额贷款公司的重要意义1、设立小额贷款公司是我县（市）经济与社会发展的现实需求。近年来，市社会经济取得了长足的发展，2年，实现地区生产总值亿元，比上年增长。其中，第一产业实现增加值亿元，增长；第二产业实现增加值亿元，增长；第三产业实现增加值亿元，增长。按常住人口计算，全年人均地区生产总值达到元，比上年增长。国民经济的发展，得益于金融的大力支持，而在这个过程中，金融业也获得了较快成长。20年末全市金融机构本外币存款余额亿元，比年初增长。城乡居民储蓄存款余额亿元，增长。本外币贷款余额亿元，增长；其中，个人消费贷款余额亿元，增长。在经济与发展中，中小企业的发展作出了重要贡献。在2020年间，中小企业增加值年均增长，占GDP的比重由20年的提高到；乡镇企业增加值年均增长，占GDP的比重由20年的提高到。解决就业的主渠道作用日益明显。到20年末，中小企业、乡镇企业从业人员分别达万人、万人，占全市二、三产业从业人员的以上、以上。目前，以上的国有企业下岗职工在三类经济实现再就业，对保持社会稳定发挥了重要作用。城乡居民增收的重要来源。20到20年中小企业劳动报酬年均增长，20年达到亿元；乡镇企业报酬年均增长，20年达到亿元。它们已成为城乡居民收入持续增长的重要来源。税收收入的重要来源。从20年到20年中小企业、乡镇企业实现税收分别年均增长、，20年分别达到亿元、亿元。多数区县当地财政收入的大部分来自三类经济，三类经济已名副其实地成为县域经济的主体。此外，中小企业在支持全市公益事业、扶贫济困方面已成为不可或缺的重要参与者，涌现出了一大批优秀的社会主义事业建设者和参与者，为构建和谐社会作出了贡献。与中小企业在全市经济、社会发展中的地位日益提高不相适应的是，常规信贷服务的制度设计加上中小企业自身的原因，中小企业的信贷需求难以得到满足。市人民政府金融工作办公室、市科学技术委员会、市中小企业发展指导局20年对市中小企业融资服务需求的联合调查表明，的企业认为制约企业发展的主要障碍是“资金不足”，而制约中小企业融资的主要障碍一是融资渠道单一。以上的企业对资本市场缺乏足够的了解，对信托、租赁、私募等多种融资渠道更谈不上熟悉，以上的企业将商业银行和政策性银行作为融资主渠道。由于中小企业财务管理能力较低，加上企业营运相对灵活性，难有较为长期的资金管理计划，资金临时需求或突发需求占中小企业资金需求的比例较大。同时，由于中小企业对商业银行的综合回报相对较差，一旦国家紧缩银根，其融资需求首当其冲受到制约。二是常规信贷业务中专门服务中小企业的金融产品和业务流程等开发不足。以上的企业认为缺乏抵押品是制约其获得贷款的主要因素，以上的企业认为银行手续复杂，审批时间过长。表明大多数银行金融机构没有开发出专门服务中小企业的金融产品，不利于中小企业获取贷款。小额贷款公司的出现，正是满足这些客观存在的需求的必然产物，其针对中小企业特点所推出的特色金融产品及专门针对中小企业营运特征的业务流程和风险控制制度设计，势必能为中小企业做大做强提供更好的融资支持。特别是在当前中国政府实施货币紧缩政策的环境下,银行信贷总量成为政府的主要调控手段，小额贷款公司的贷款约束较少,可以通过专业投资方式改变社会资金结构,将社会闲置资金引向资金需求最为迫切的中小企业,既解决了中小企业的资金短缺问题,又不违背当前从紧货币政策的基调。因而,在从紧货币政策条件下,小额贷款公司可以在中小企业融资中扮演重要角色。2、小额贷款公司是我市金融体系的重要补充，对完善我市构金融体系、建设长江上游金融中心具有积极作用。由于微观经济主体的多样性和复杂性，由于信息的不透明，在央行对利率上限管制情况下，难免出现满足融资人的贷款需求与实现信贷风险控制的冲突，因此，客观上需要对市场进行细分，各种信贷种类根据自身优势准确定位、合理分工，在细分市场中通过利率机制等差异化服务实现对风险与收益的匹配，从而化解金融风险。小额贷款公司的制度设计正好能顺应这种细分市场的要求，有利于多层次融资体系的建立，这与我市十一五规划提出的“形成具有一定辐射能力的金融市场体系、多元化的金融机构体系”相吻合。因此，设立小额贷款公司有利于推进我市金融产业的多元化发展和建设长江上游金融中心目标的实现。3、小额贷款公司的设立有利于缓解我市区域发展不平衡，为促进城乡经济社会协调发展作出应有贡献。城乡二元结构突出，地区生产总值差距日益扩大。小额贷款公司的成立和发展，将有利于组织城市资金，投放于农业、农村和经济不发达地区，可以加快其经济发展，扩大就业，增加低收入地区人民收入，这必将为促进城乡经济社会协调发展作出积极贡献。4、小额贷款公司的设立有利于规范金融环境。当前，民间信贷活跃，但却处于监管的盲区，企业在民间借贷中承担了巨大的市场风险，合法的小额贷款公司设立，将使业已存在的小额信贷由地下经营模式有机会找到合法的平台，依法做大做强。小额贷款公司的信贷业务可以从一定程度上替代民间非法借贷，对规范金融环境有利。（三）拟设立的小额贷款公司组建方案及发展规划1、公司概况。拟设立的小额贷款公司名称暂定名为市小额贷款股份有限公司（筹），拟注册资本为人民币万元，经营范围为办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；向银行业金融机构融资等国家法律法规允许经营的相关业务。公司性质为股份有限公司，由（集团）有限公司和位合格自然人作为发起人，以发起设立方式设立。公司住所在市路号，随着业务发展，业务区域设定为市域。2、业务发展规划。通过对我市市场环境的考察分析，计划在年内贷款规模达到万元、年内贷款规模达到万元。公司前年的利润将主要用于增资，并视情况通过其他渠道增资。公司将依法合规经营，创造优良业绩，积极向村镇银行转变。在业务品种上，首期推出农民创业贷款、农业产业化龙头企业项目贷款、个体户流动资金贷款、乡镇企业贷款、下岗再就业小额贷款等产品。争取为我市农村金融体系建设、缓解就业压力做出贡献。在营业网点的安排上，首期选址区为总部；在资本实力具备、管理能力适应、市场前景看好的前提下，适时在区县分设业务网点。二、市场分析（一）融资主体分析1融资主体的构成和特点。小额贷款的融资主体主要由城乡居民、个体工商户、小私营企业等微小主体构成，一般具有经济实力偏弱，抗突发事件（如自然灾害、疾病、子女就学等）能力差的特点，但总体数量庞大。2、融资需求特点。一般数额小、时间急、期限短、频率高，信用融资需求量大，被常规金融机构排除在业务之外。受文化传统、道德观念、社会舆论和对未来收入预期的影响，融资行动普遍倾向审慎。基于是为了解决暂时性和被动性的流动性需要，个人对利率敏感性不高，小额贷款可以很好地履行风险分担和互助融资的功能。3、市场需求总量巨大，同质性相对较强。县市有万中小企业、万个体工商户和万农村人口，庞大的基数蕴含巨大需求。若贷款覆盖面达，中小企业每户平均贷款需求万元、个体工商户平均贷款需求万元、农村人口平均每人需求元，则贷款需求总量将达亿元。由于需求的同质性相对较强，金融产品在不同的融资人、不同区域上有较强的可复制性。4、对融资主体的信贷风险识别和风险控制手段要求多元化。由于缺少有效的抵押资产，融资在一定程度上更多的是信用融资，对风险识别和风险控制，除减小规模、高利率与风险匹配等措施外，还将结合当地的文化传统、道德观念和社会舆论等特点，增大借款人违约成本。（二）资金供给分析1、市场供给结构限制需求县市目前尚无专营的小额贷款机构，涉及小额贷款的机构包括农村商业银行、邮政储蓄银行和银行等金融机构及一些典当行、担保公司等。对专业的银行类金融机构而言，在业务开展和风险控制方面严格按照商业银行的操作规范来执行，小额贷款人的固有特点使他们的融资需求难以从银行类金融机构得到满足。而一些典当行、担保公司及民间借贷由于少于接受监管，使融资人往往面临较苛刻的交易条件，限制了融资人的需求的满足。2、市场供给总量明显不足由于小额信贷的供给量明显不足，小额资金需求远没有得到满足。市人民政府金融工作办公室、市科学技术委员会、市中小企业发展指导局20年对市中小企业融资服务需求的联合调查表明，的企业认为资金不足制约了企业的发展。作为大城市、大农村和小乡镇的结合体，我市农村地域广阔，人口众多，农业资源极具开发潜力，农村经济也取得了长足的发展，20年农村经济总量达到亿元，同比增长。但农村发展中基础设施薄弱，主导产业不强和龙头企业优势不强，城乡居民收入差距拉大等问题依然存在，与城乡统筹协调发展的要求不适应，在很大程度上制约了农业和农村经济的发展，其背后的金融支持不足是成因之一。同时，农村信贷还呈现不断萎缩的格局。表现为各商业银行在宏观调控政策大背景下，源于自身经营战略的调整，收缩了基层经营网点，面向农户、私营企业和个体贷款总额开始出现明显的环比下降。（三）同业竞争分析面对巨大的市场需求，在目前的县市小额信贷市场的参与者中，有可能与小额贷款公司抢占市场的对手主要是农村商业银行、邮政储蓄银行、银行。而村镇银行及一些典当行、担保公司委托金融机构的贷款业务等都和小额贷款公司处在同一起跑线上，并无竞争优势。1、银行股份有限公司作为地方性银行，银行股份有限公司近年来开展了中小企业和个体工商户的小额贷款，由于审批链长，手续复杂，加上受总规模限制，又面临要支持地方大型项目，结合自身经营条件（如利率限制、交易成本高等）因素的制约，推出的金融产品与小额信贷现实需求不能完全匹配，使其小额贷款业务规模有限。2、农村信用社（商业银行或合作银行）在农村经营多年，经营网点重多，占据我市农业贷款发放总额的，居垄断地位。经过近几年的改革，在法人治理结构、内部管理制度建设等方面有所进步，但在针对自身特点所决定的市场定位中，并没有将小额信贷作为业务发展的重点，小额贷款约占到其放款额的。3、邮政储蓄银行受益于银监会关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的意见，邮储银行于20年开始试点经营小额贷款业务，但目前的业务仅限于“定期存单质押”贷款，使其在小额信贷的市场份额较难扩大。由于面向三农的小额信贷业务也是邮储的主战场，其在农村又有庞大的机构网络优势与集团化优势，形成了全国电子汇兑系统，是小额贷款公司潜在的主要竞争对手。4、村镇银行我市村镇银行仅有村镇银行家，小额贷款公司家、农村资金互助社家，均处于发展初期，都处在在同一起跑线上，面临的是如何开发处女地的问题，但应作为潜在进入者予以关注。以上分析表明，目前虽有多家机构开展小额信贷业务，但尚无将小额信贷业务作主营业务的机构，所实施的小额信贷业务也多是借助常规金融产品实现，因交易条件相对苛刻而使其交易量较小，小额信贷市场供求矛盾依然突出。小额贷款公司虽有潜在的竞争者，但商业银行的金融产品与小额贷款公司金融产品同质性不强，可以各自适应细分后的市场而各得其所。真正的竞争将发生在小额贷款公司之间，并随着国家政策逐步放宽（如利率市场化等）、市场进入者增加和金融创新而增强。（四）小额贷款公司在市场竞争中的优势与劣势分析1、优势（1）面对一个需求巨大的市场。在该市场中同业竞争较弱，即使已有的小额信贷从业者，因为各自金融产品的市场定位以及资金、管理、专业水平等原因，仍有较大的小额贷款市场空间留给了小额贷款公司。（2）更大的利率浮动空间为小额信贷业务创新创造了条件。小额贷款公司的贷款利率可以在央银基准利率094倍间浮动，相较于农村商业银行08523倍的浮动区间，更有利于小额贷款公司通过利率实现对高风险的覆盖，为创新特色金融产品、满足融资人需求提供了条件。（3）按现代企业制度的要求组建，更能提高运营效率，实现机制灵活与风险有效控制的有机结合。（4）当前外部环境有利。在控制通货膨胀成为主要宏观调控目标的背景下，银行信贷资金投放受到限制，为小额贷款公司的业务起步提供了机会。2、劣势只贷不存，快速发展终将面临资金瓶颈。无再贷款等政府扶持性资金支持，没有试错机会，考验经营管理团队的能力。从零起步，百事待举。三、风险分析（一）主要风险小额贷款公司的业务特征决定其高风险性，运营中不可避免要承担一定的风险。这些风险主要表现为1、信用风险由于全社会信用制度尚未健全，小额贷款公司的贷款更具有次级贷款特征，所面临的潜在风险更大，一旦贷款不能收回，小额贷款公司将蒙受巨大损失。因此对小额贷款公司的风险控制和化解风险的能力提出了极高的要求。2、可持续性风险小额贷款公司面临的经营风险，加上只贷不存的制度设计，可能使其发展壮大面临资金瓶颈，一旦贷款不能收回，其经营可持续性将面临风险。3、产品风险小额贷款公司若不能根据市场变化，适时推出适合市场需要的小额信贷产品，势必导致业务萎缩。产品都有生命周期，小额贷款机构必须面对产品风险。4、操作风险市场要求小额贷款公司发放次级贷款，业务经办人的判断对风险识别非常重要。误操作会给小额贷款公司带来巨大的损失。小额贷款公司虽强调特殊风险控制理念，运用特殊的风险控制技术，但人为失误难以杜绝，因此操作风险不容忽视。5、道德风险。员工应有良好的职业道德，员工道德缺失会给公司带来巨大损失。（二）风险管理风险管理能力是小额贷款公司其重要的核心竞争力之一。风险管理能力来源于稳健经营的风险管理理念和完善的风险管理体系，强大的风险识别能力无疑是风险管理的灵魂。1、完善风险管理体系。风险管理体系由五个环节组成分析客户调查、风险识别工作；控制个性化的风险控制方案设计；预案风险处置预案的设计和实施；化解流动性风险的管理和追偿手段实施；承担足额的风险准备。2、建立良好的运行机制。发挥风险管理体系的作用要靠良好的运行机制。一是公司在法人治理结构上对经营团队的充分授权和激励机制；二是经营团队的行政制约和利益制约机制；三是全员风险管理机制。3、增强风险承担能力。将按照银监发200823号关于小额贷款公司试点的指导意见建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100以上，全面覆盖风险。四、公司组建计划（一）拟设公司基本情况拟注册资本和实收资本人民币万元货币资金资金来源出资人自有合法资金公司性质有限责任公司公司名称市小额贷款有限公司（筹）经营范围办理各项贷款办理票据贴现办理资产转让向银行业金融机构融资等国家法律法规允许经营的相关业务人员规模人公司住所市路号设立形式发起人发起设立（二）出资人、出资额、比例及主要出资人概况1、拟出资人及出资金额、比例拟出资人出资金额比例2、主要股东简介（三）公司选址1、选址依据。综合考虑金融市场的现状和发展前景、所处区位的品牌形象的辐射效应及市场影响力、目标客户的数量和分布、以及对目标客户的服务便利性等。2、地址确定。根据市“十一五”规划，主城区将引导金融机构集中布局，形成功能齐全、国际接轨、辐射力强的中央商务区核心金融区。公司选定区域为区。四）组建筹备工作小组为保证筹建工作的顺利进行，全体发起人成立小额贷款有限公司筹建工作小组，并授权该小组实施筹建工作。筹建工作小组构成人员具体如下组长成员、筹建工作领导小组负责领导、组织和协调筹建工作，包括向审核机关提交筹建申请的全部材料；向审核机关提交开业申请的全部材料；修改有关表格的填写错误；修改企业自备文件的文字错误；向审核机关领取相关批复文件等。五筹建工作时间安排时间工作内容五、公司经营规划（一）经营规划1、公司近期的发展规划。首先完成公司的管理制度建设及业务流程设计、机构建设和人员配置，让公司投入实际运营。在公司开业初期，为站稳脚跟并积累基础客户资源。公司客户主要定位于乡镇企业、农业产业化龙头企业等中小企业。公司将有选择地借用常规金融产品，重点针对这些企业再融资时面临的流动性不足问题，开展“过桥”贷款业务。同期，对市场进行审慎调查研究，针对市场需求设计出风险可控的金融产品并进行小额试点。除小额信贷业务外，公司将抓住市场机会积极开展票据贴现和资产转让业务。2、公司中期发展规划。顺利完成公司初期培育阶段后，适时推出农户联保小额贷款、个人综合授信贷款、农民创业贷款、农业产业化龙头企业项目贷款、个体户流动资金贷款、乡镇企业贷款、下岗再就业小额贷款等产品，积极扩大公司业务覆盖面。除小额信贷业务外，公司将大力拓展票据贴现和资产转让业务以及国家法律、法规允许的其他业务，不断充实公司的服务内涵，满足客户对服务多元化的需求。3、公司的长远目标。公司将坚持合法、合规、科学地经营，注重公司的社会责任和自身利益。创造良好的经营业绩。积极引进优秀人才，构建自身的核心竞争力。打造公司自主金融品牌。我们的理念是“开拓进取，求稳务实”。计划在第年贷款余额超过万元、力争每年增长，年内贷款规模近亿元。公司前年的利润将主要用于增资，并视情况通过其他渠道增资。在营业网点的安排上，首期选址区为总部；在资本实力具备、管理能力适应、市场前景看好的前提下，适时在区县分设业务网点。（二）公司治理结构公司按照现代公司治理结构搭建组织管理架构。公司设股东会、监事会，股东会下设董事会，董事会下设风险管理委员会，负责贷款风险决策和风险管理。在经营层面，实行总经理负责制，下设经营部、风险管理部、财务结算部、综合管理部等部门。公司将明确股东、董事、监事和经理人之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理有效性。并建立发起人承诺制度，公司股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。公司组织结构图如下（三）核心管理团队及其简历六、主要金融产品根据银监发200823号关于小额贷款公司试点的指导意见及省（市）小额贷款公司试点管理暂行办法的规定，结合小额贷款市场特点及农民人均纯收入水平，决定推出的产品贷款额度下限为元，上限为万元。主要产品按大类分为（一）小企业贷款主要针对农业产业化龙头企业、乡镇企业等客户提供的流动资金贷款和项目贷款。可视客户具体情况选择信用、保证以及抵（质）押方式，凭借商用物业、商品货权、应收账款、金融票证等抵（质）押品等方式灵活融资，灵活提款和还款。（二）农户小额贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款。前者是在充分了解农户的家庭经济状况和户主的诚信状况后，核定其信用额度，在额度内向农户发放的不需担保的农户小额信用贷款。后者是指农户自愿组成贷款联合保证小组，对联保小组成员发放并由联保小组成员共同承担连带保证责任的贷款。（三）个人综合授信贷款个人综合授信贷款是指根据个人取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，客户在约定的期限和最高授信额度内，可便捷地取得贷款的业务。包括个人信用贷款、私营企业业主、个体工商户个人经营贷款等。七、公司财务分析（一）开业后五年盈亏平衡点预测公司计划在前年员工定编人，租用办公场所平方米，作恰当装修。测算过程见附表12020年投入及盈亏平衡测算简表。表中可见，在公司费用构成中，办公场所租金和人员工资福利等固定费用份额相对较高，营销费用等变动成本也将随业务发展而逐年增长，盈亏平衡点将呈逐年提高态势。为保证出资人利益，要求不断拓展收入领域，优化业务结构，提高公司营运效率。（二）开业后五年年度经营收入预测开业后，公司在年前资本金为万元，20年中期增资万元后，注册资本为万元。公司争取在经营过程中用足融资政策，测算结果见附表22020年公司经营收入预测表。（三）现金流量预算公司开业后各年现金流量测算情况见附表32020公司现金流量预算测算表。结果表明，若按的资金成本测算且单一用资本金和银行融资作审慎贷款业务，至20年累计现金流净现值大于0，即本投资回收期为年。八、经济效益与社会效益正常经营的小额贷款公司将对社会、经济产生影响，带来经济效益和社会效益两个方面（一）经济效益1、增加产出和收入无论是农户、个体工商户，还是微小企业，当有小额贷款公司的资金支持，更可以抓住市场机遇，改善生产和经营条件，增加产出规模，提高收入水平。2、增加税收小额贷款公司的经营活动，在增加融资人的产出和收入的过程中，可以增