担保机构经营管理和风险控制.ppt

1、担保机构的运行和风险控制,贵州省乡镇企业信用担保中心 韩平禹,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征 二、担保公司的经营理念三、担保公司面临风险及风险识别四、风险控制体系 1、业务流程 2、业务审批体系 3、风险管理制度体系 4、组织架构设计 5、监督体系,目录,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征,为什么会存在商业担保公司？,1、民营经济迅速崛起,2、金融服务业处于初级阶段,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征,商业担保公司如何生存？,从担保公司角度看（隐含两个前提）？,第一、拥有可以出租的信用,第二、能够控制风险,一、中小企业信用担保的运

2、作机理和基本特征,从客户的角度看：,为什么要付给担保公司保费？,通过“租借”担保公司的信用，实现信用贴现而付出的贴水 (含一个重要的假设）,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征,从横向比较看担保的商业模式,风险投资：,担保公司：,保险公司：,高风险、高回报,中风险、中回报,低风险、低回报,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征,按客户的发展的四个阶段划分：,1、种子期 2、发展期 3、成熟期 4、衰退期,担保公司的客户群分布：,一、中小企业信用担保的运作机理和基本特征,按客户在四个象限的分布划分：,基本面,担保公司的客户群分布：,抵押品,1,3,2,4,二、担保公司的经营理念,1、三种企

3、业的风险文化比较 银行文化砖头文化 典当公司文化砍刀文化 担保机构文化？文化,二、担保公司的经营理念,二、担保公司的经营理念,核心反担保措施：,1 + 3 个半,“1”,二、担保公司的经营理念,1+3 个半的反担保组合,不动产,实际控制人个人无限责任反担保,“3”,动产、股权、无形资产,“半个”,二、担保公司的经营理念,手段：,两栖动物 + 保姆,1、三种企业的风险文化比较 银行文化砖头文化 典当公司文化砍刀文化 担保机构文化高概率风险文化？,二、担保公司的经营理念,三、担保公司面临风 险及风险识别,一）来自政策面的风险 二）来自合作银行的风险 三）来自客户的风险 四）来自担保机构自身的风险,

4、三、担保公司面临风险及风险识别,三）来自客户的风险 1、道德风险 2、运营风险,三、担保公司面临风险及风险识别,三）来自客户的风险 1、道德风险： 1）欺诈 2）故意拖延 3）逃废债 识别与防范： 1）加强尽职调查工作（重在事前发现） 2）加大违约成本（重在事后防范）,三、担保公司面临风险及风险识别,三）来自客户的风险 2、运营风险 1）市场风险 识别与防范 1）对客户所在行业的调查和研究 2）对客户的主要原材料市场情况进行调查 3）对客户产品的市场情况进行调查和研究,三、担保公司面临风险及风险识别,三）来自客户的风险 2、运营风险 2）经营风险 识别与防范 1）对管理团队的调查（重点在专业从

5、业经历和历史信用记录） 2）对客户的生产进行调查（技术、产能、成本、设备等） 3）对客户的供应和销售渠道进行调查 4）对客户的供货合同详细调查,三、担保公司面临风险及风险识别,三）来自客户的风险 2、运营风险 3）财务风险 识别与防范 1）对客户资产负债的真实性进行调查 2）对客户的财务状况进行分析 3）对贷款用途、用量、期限进行调查和分析 4）对还款来源进行调查和分析,三、担保公司面临风险及风险识别,三）来自客户的风险 2、运营风险 4）其他风险 识别与防范 1）政策风险的调查分析 2）法律风险的调查分析,三、担保公司面临风险及风险识别,四）来自担保机构自身的风险 1、制度风险： 制度漏洞风

6、险 制度执行风险,三、担保公司面临风险及风险识别,四）来自担保机构自身的风险 2、操作风险 调查环节 审批环节（反担保方案设定） 操作流程环节 保后监管环节,三、担保公司面临风险及风险识别,四）来自担保机构自身的风险 3、系统风险 担保产品风险 产品结构风险,三、担保公司面临风险及风险识别,四、风险控制体系,1、业务流程 2、业务审批体系 3、风险管理制度体系 4、组织架构设置 5、监督体系,四、风险控制体系,1、业务流程,1、业务流程,1、担保项目受理流程 2、担保项目调查流程 3、反担保资产评估流程 4、担保项目审核流程 5、担保项目评议流程 6、担保项目评审流程 7、出具担保承诺函流程

7、8、签署协议及合同流程 9、办理用款手续流程 10、担保项目保后监管流程 11、担保项目解保流程 12、担保项目档案归档流程 13、通用审批流程,2、业务审批体系,第一级,第二级,第三级,第四级,第一级 客户经理A、B角对项目各自调查、独立分析，分别撰写调查报告并作出明确结论 第二级 各风险管理部接受集团风险管理中心垂直领导，独立出具审核意见 第三级 评议委员会设置于各运营公司，运营公司总经理为评议会主任，对业务有一票否决权；区域评审官、行业评审官直属集团风险管理中心，其中区域评审官由集团派驻各子公司；根据业务产品和金额的不同分别授予不同的权限 第四级 评审委员会是项目审批的最高机构，由集团C

8、RO负责，具有完全的独立性。COO和CEO不参加项目评审会，但少数超权限项目需经其审核，且CEO对评审委员会通过项目有一票否决权,2、业务审批体系-风险管理中心,2、业务审批体系-风险管理中心主要职责,1、根据机构战略制订风险管理战略和规划，并组织实施； 2、建立和优化与风险管理有关的流程和规章制度； 3、项目评审管理； 4、项目监控管理，包括评级管理、保后监管和协调、跟踪不良项目等作； 5、风险文化建设，组织风险管理培训，加强风险管理交流，推动风险文化建设。 6、分支机构管理，指导、监督各运营公司开展风险管理工作，督导、协调各分支机构风险管理团队，协调风控与业务拓展关系； 7、领导临时交办的其他工作。,业务操作的各种手册 分级信用审批制度和交叉审核制度 权力制衡制度 保后监管制度 保证金拨备制度 抵押政策和风险防范措施 绩效奖励制度,3、风险管理制度体系,2、对于单体的机构,4、组织架构设计,业务部,市场部,财务部,风险管理部,综合行政部,总经理,董事长,内审部,评审会,5、监督体系,审计中心 是业务体系外的监督机构，直接对最高决策机构负责， 企业管理中的财务审计 承担对风险管理系统运作的检查和监督， 保证各项制度的严格