双职工中产阶级理财规划

1、双职工中产阶级队员：李大刘二吕三周四word 文档可编辑、八 前言1、本建议仅作为客户的参考，不代表我们对实现理财目标 的保证 。2、本建议书是在您所提供的相关资料的基础上，综合考虑 您目前的财务状况、投资取向、风险偏好、理财目标而为您 提供的投资和资金安排指引 。3、本建议书所列数据未完全考虑税务政策因素。4、本建议将考虑到国家宏观环境的影响，如本建议书运用 的法律规章等因中国人民银行的政策、命令发生变化，我们 将对本建议书做出调整。5、本建议书的结果来源于您所提供的数据资料，数据的误 差将导致结果与事实不符。6、本建议是根据您目前的财务状况和需求提出的建议如您 的财务状况发生变化，请及时与

2、我们沟通，我们将根据您的 变化和要求对建议书的内容进行更改或调整7、若本建议书涉及银行无法受理的业务或产品，而客户决 定办理或购买的，客户需自行到相关机构完成相关手续目录第一部分：案例简要资料 第二部分：家庭理财目标 第三部分：财务状况分析 第四部分：风险测试 第五部分：家庭保险规划 第六部分：客户理财规划方案 第七部分：目标可行性分析 第八部分：总结及建议第一部分：案例简要资料王女士，今年30岁，某公司员工，其夫为某公司中层干部， 有一个5岁的女儿，家庭年收120000元（年终奖约30000元）。 目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元（贷款年限10 年），每月支付1130元，已付5

3、年。另有学校分配住房一套， 50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款 4万元。平 时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。先 生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养 老保险，另购有重大疾病商业保险 7万兀（保额），年缴费2700 元；女儿有重大疾病保险 5万元（保额），年缴费1500元。理 财目标为保险规划：买教育基金至大学毕业和住院费用保险 金额5万元的保险；投资规划：用2万元进行投资理财家年个人收入及资社保活动生活费用庭 成 员龄产状况丈-家庭收入养老保险平时家庭开支（含房夫120000 元（包住房公积金屋按揭1130元/月，王30括年终奖重大疾病商五

4、年）：4500元/月，女30000 元）业保险（保个人开支1500元/月士房屋出租10000元/年 存款40000兀额 70000元）养老保险王女士重大疾病商业保险2700元/年女 儿5无重大疾病保 险（保额50000 元）重大疾病保险1500 元/年第二部分：家庭理财目标短期 提高家庭生活质量和生活环境，购买保险，还清房贷，预留紧急预备金，进行理财投资。中期 为女儿预留教育、生活费用，为她的将来做准备长期 先生和王女士安享晚年，外出旅游，用多余资金做 投资，以获得更多的收益。第二部分：财务状况分析（一）、家庭负债分析（2012年11月1 日- 2017年11月1日）家庭资产负债情况（单位/元

5、）家庭资产家庭负债定期存款40000房屋贷款0活期现金0其他贷款0基金0国债0股票0房产（自用）105000房产（投资）50000黄金收藏品0汽车0家庭资产总和195000家庭负债总和0家庭资产净195000值第四部分：风险测试风险能力测试年龄10分8分6分4分2分客户得 分30总分50分，25岁以下者50分，每 少一分，75岁以上者0分.i多一岁45就业状 况公教人 员上班族佣金收入者自营事业者8家庭负 担未婚双薪无 子女双薪有 子女单薪有子女单薪养 三代6置产状 况投资不动产目宅无 房贷房贷V50%房贷50%无房贷6投资经 验十年以 上6-10 年2-5年1年之 内尢2投资知 识有专业证照

6、财经科 系毕自修有 心得懂一些片空 白2总分69风险态度测试 表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得 分15不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分， 可容忍 25%得 50分30首要考 虑赚短现 差价长期利 得年现金 收益抗通膨保值保本利 息6认赔动 作默认停 损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊 平6赔钱心 理学习经 验照常过日子影响情绪小影响情 绪大难以成 眠6关心行 情几乎不 看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看 盘10投资成 败可完掌 控可部分掌控依赖专 家随即靠 运气无横财 运2总分60（二）风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具/、0-19 分2

7、0-39分40-59分60-79分80-100分王女士 家中高 能力60-79之间货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预 期 报 酬 率4.81%5.44%6,21%7.29%8.82%附注：综合两张表格，王女士一家属于中高等承受者，经过 风险分析对王女士一家做出相应的投资。第五部分：家庭保险规划（一）保险规划分析：1、买保险先买医疗健康，有健康就就能拥有一切。所以王 先生家每个人都买了疾病险2、人寿保险一般都是终生合同，所以本规划包含了人寿险3、保险产品需要具备保值增值的功能， 能够抑制通货膨胀 所以为王先生家买保险必须考虑他们

8、家的保险收益率和银 行利率4、买保险必须首先保障一家之主，同时妻子和女儿也需要 保障，所以规划时也需要考虑。5、根据大人和小孩的特点需求分别选择合适的保险。（二）具体保险规划保险人险种金额王女士医疗保险1500人寿保险600丈夫医疗保险1500人寿保险600女儿医疗保险1500教育基金347注意：投保年龄：16周岁至60周岁保险期间：10/20/30年缴费期间：趸缴/同保险期间（分别为10/20/30 年）城镇居民医疗保险主要保障的范围包括尚未参加城镇职工基本医疗保险和公费医疗的居民，主要包括三类人群：一是尚未参 加城镇职工基本医疗保险或尚未参加公费医疗的达到退休年龄 的老年人。二是尚未参加城

9、镇职工基本医疗保险或公费医疗的学 生。目前，许多城市将原来针对大学生实施的公费医疗保险改变为城镇居民医疗保险。城镇居民医疗保险将原来不提供保障的学 龄前儿童、中小学生、不提供保障的大学生及研究生纳入到城镇 居民医疗保险的保障范围。三是尚未参加城镇职工基本医疗保险 或公费医疗无业人员。城镇居民医疗保险仅保障居民花费的住院医疗费用，不保障门诊医疗费用。城镇居民医疗保险的资金主要来源于城镇居民缴纳的医疗保险费，其报销额度也有起付标准和封顶标准的规定，各省市规定的标准各不相同教育基金年龄0-5周岁6-17周岁首年保费347元282元续保保费308元250元第六部分：客户理财规划方案（一） 理财规划分析

10、1、 王女士家庭较为富裕且抗风险能力属于中高，可以用适 当的钱用于股票投资。2、具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益；收益稳定，风险较小的债券基金也是很好的选择。3、银行理财产品投资安全、稳定、收益适中（二）具体理财规划王女士家庭理财产品配置投资品种预期收益产品特征配置比例风险等级货币型基金3%无费用，成 本低，流动 性强30%低债券型基金4%投资债种 丰富，收益 较稳定20%较低股票12%咼风险咼收入30%高银行理财产品3%风险 般较小20%低组合的平均期望收益率=3% *30 % +4 % *20 % +12 % *30 % +3% *20 % =5.9 %第七部分 ：目标可行性分析1 、 首先，王女士一家属于中高收入者，王女士夫妇收 入稳定，另有出租房屋收入以及银行存款 4 万元。2、虽有尚未还清的房屋贷款，但丈夫单位有住房公积 金，住房公积金 =月租金 -家庭月工资 *15%，由此得 出王女士家住房公积金为 11500 元。3、5 年后，王女士还清房屋贷款，还剩 499600 元，以 后每年收入为 67360 元，用于女儿教育投资和养老 资金，完全有充分的钱用于理财投资。第八部分：总结及建议以上理财规划是根据王女士目前提供的家庭资料出