商业银行信贷风险管理现况及对策（word版）

1、 精编范文 商业银行信贷风险管理现况及对策温馨提示：本文是笔者精心整理编制而成，有很强的的实用性和参考性，下载完成后可以直接编辑，并根据自己的需求进行修改套用。商业银行信贷风险管理现况及对策 本文关键词：现况, 风险管理, 对策, 银行信贷, 商业商业银行信贷风险管理现况及对策 本文简介：摘要：在商业银行中, 信贷业务属于一项基础业务, 是获取利润创收的来源, 开展信贷业务的过程中都存在信贷风险。控制信贷风险是信贷风险管理的主要目的, 将信贷风险损失降到最低。与西方发达国家相比较, 我国信贷风险管理起步较晚, 缺乏完善的信贷风险管理制度与体系建设, 受全球经济的影响, 企业盈利能力也呈现下降趋

2、势, 较商业银行信贷风险管理现况及对策 本文内容：摘要：在商业银行中, 信贷业务属于一项基础业务, 是获取利润创收的来源, 开展信贷业务的过程中都存在信贷风险。控制信贷风险是信贷风险管理的主要目的, 将信贷风险损失降到最低。与西方发达国家相比较, 我国信贷风险管理起步较晚, 缺乏完善的信贷风险管理制度与体系建设, 受全球经济的影响, 企业盈利能力也呈现下降趋势, 较高的不良贷款率严重威胁商业银行的发展, 为社会金融体系带来安全隐患。在这样的大环境下, 针对商业银行风险管理存在的问题提出时效性解决措施, 对提高商业银行信贷资产安全具有重要意义。关键词：商业银行；信贷风险；管理体系一、商业银行信贷

3、风险产生的原因政府干预按照行政区划分设置商业银行的分支机构, 但是各级银行都会受到当地政府的影响, 为政府干预提供了可能, 受这种体制的影响, 行政干预再生机制导致银行贷款自主权难以落实到实处。部分地方政府为提高任职政绩, 甚至将地方经济的发展速度与银行的贷款数量相挂钩, 采取一切措施让银行放贷。部分贷款的发放开始恶性循环, 例如, 有些项目需要地方财政支出, 但因地方财政透支, 只能勉强支付利息, 银行进行综合考虑之后, 只能要求企业资产重组。这些问题的存在, 极易使得银行运行行为变形, 加大银行的信贷风险, 为银行资产的安全性造成威胁。历史因素长久以来, 类似于利益约束机制不对称、产权制度

4、不完善等各种问题的存在, 都会影响到企业今后的生存发展, 导致银行在信贷活动中的状态较为被动。在目前的市场经济环境下, 银行贷款是支持企业运营的主要方式, 但因缺乏完善的经济机构与监督管理机制, 相关市场经济尚未健全, 社会信用水平较低, 企业经营的任一环节出现问题, 因资金问题导致商业银行产生不良贷款的问题, 这些贷款难以收回。由于企业经营不善而出现的银行不良贷款, 风险远远超出可控制范围, 并且具有普遍性特点, 历史原因使得我国商业银行要承担一定信贷风险问题。法律缺陷相比较而言, 我国法制建设工作较为落后, 难以满足当前社会发展的需求。首先, 金融法律体系不够完善, 达不到金融市场发展的需

5、求, 尚未建立完善的法律制度, 部分金融行为无章可循使得今后市场缺乏规范。其次, 缺乏合理法律法规, 由于部分金融法律法规制度缺乏合理性, 矛盾在金融行为之间爆发, 甚至还会产生其他不良行为, 影响金融行为的发展。最后, 尚未对法律进行普及与大力宣传, 在后期的执行过程中, 所制定的金融法律并没有充分发挥作用, 受宣传力度的影响, 金融法律并没有得到普及, 在金融活动当中, 难以充分发挥金融法的效应, 导致相应问题的产生。管理失误由于银行内部尚未形成完善机制, 极易出现管理不到位等各种情况, 进而产生信贷风险问题。面对信贷风险, 商业银行在管理的过程中缺乏有效的制约因素, 无论是政府管控的限制

6、, 还是内部用作人员行为, 都会产生不同程度的影响, 贷款决策失误问题的概率加大。但是, 在银行内部贷款控制过程中, 依旧存在盲点, 例如, 部分银行内具有较大额度的抵债资产, 但是缺乏完善的抵债制度；银行的组织结构较为繁琐, 无法完全根据市场的实际情况, 有效控制信贷风险, 类似于这样的组织机构使得银行营业效率不高, 同时增加银行不良资产。二、我国商业银行信贷风险现状运营方式相对单一经过长时间的发展, 在商业银行内部, 运营方式单一这一问题依旧存在, 在商业银行当中, 主要实施的模式依旧是分业经营模式, 贷款占据加大比重的资金流程, 获取利润的主要方式也是贷款。在商业银行中, 投资股票、债券

7、所占据的资金比例较小。在一些商业银行中, 每年贷款所获取利息的收入, 给予占据总收入的左右, 由此充分显示, 贷款是商业银行获取利润的主要方式。这样的运营模式相对较为单一, 在商业银行内部但凡出现信贷危机, 会直接影响到今后的生存与发展。资金存在断裂风险保证经济效益最大化是大部分企业的主要奋斗目标, 因此存在盲目扩大规模的情况, 直接增加对外投资的风险, 但是企业并没有注意到这一问题, 依旧选在不断扩大资金, 其债务规模却因此不断加大。尽管部分产品具有一定市场优势, 但是不进行实地考察就盲目增加投资, 企业因超负债经营使得资金链紧张。在这样的大环境下, 财务问题的重要性得到凸显, 企业的资金链

8、甚至断裂, 债务危机因此爆发。当企业出现债务危机之后就会产生还贷危机, 这些问题都会为银行贷款工作的开展造成影响。不良贷款比例较大在商业银行发展过程中, 其主要盈利途径就是开展信贷业务, 商业银行通过信贷业务获取利润, 但是在这一过程中, 也会出现不良贷款的情况, 商业银行所要面临最主要的风险就是不良贷款。因此, 不良贷款的防范工作应得到商业银行的高度重视, 根据实际情况制定完善的监督管理机制, 降低不良贷款额度。受自身与外界各种因素的影响, 不良贷款比例较高这一问题, 在商业银行当中依旧普遍存在。商业银行在防范不良贷款的过程中, 应积极做好信贷风险控制等方面的工作, 采取时效性措施抵御信贷风

9、险。房地产贷款风险大随着我国国民经济的不断增长, 为房地产行业带来了全新的发展空间, 扩大投资规模之后, 房地产迎来了更多的发展机遇。但较为突出的风险问题依旧存在, 甚至部分当地产企业在发展的过程中, 还需要大量的举债。对房地产企业放贷, 为商业银行带来较大的信贷风险问题。部分商业银行尚未金融完善的信贷政策, 在放贷的过程中, 难以科学有效地把握贷款的成本以及风险, 向房地产市场放贷的过程中存在盲目性, 使得商业银行的房地产信贷风险呈现上升趋势。三、加强商业银行信贷风险管理的对策加强专业队伍建设秉承着以人为本的原则, 加强信贷风险管理专业人才队伍的建设, 在对银行内部工作人员进行培训的过程中,

10、 与现阶段的实际情况相互结合, 将先进的管理理念与方法引入其中, 形成队伍建设长效机制。另外, 为给信贷风险管理专业人才队伍注入新鲜血液, 需要引进高端人才, 采取薪资优待政策吸引更多复合型人才, 为其提供平台施展才华, 发挥其潜在能力。定期对信贷风险管理人员进行培训, 有针对性的进行层次划分, 构建一支专业的团队, 提高信贷业务风险识别与防控能力。强化内部审计独立在对信贷风险进行监督的过程中, 公平的内部审计起到了重要作用。首先, 采取垂直化的管理方式, 将审计部分的独立性特点发挥出来, 信贷业务部门要独立设置, 同时保证审计部门的独立性, 进行定期轮岗对人员进行灵活调度。其次, 以传统的审

11、计方式作为基础进行优化, 挖掘数据统计模式的潜在作用, 评审结构的公平性得到保证, 在这一过程中减少人力成本。最后, 内审部门与信贷业务部门之间加强交流互动, 真正做到信息资源共享, 协助业务部门采取实效措施进行规避。完善风险管理体系对信贷风险管理流程进行优化, 针对风险管理的现状, 明确业务当中的风险关键点, 对信贷风险控制制度与操作流程进行完善。面对风险管理岗位责任, 全体员工应落实到实处, 严格信贷制度执行, 既要做好信贷调查工作, 还要对其真实性进行核查, 严格把控信贷审批与信贷环节存在的风险, 将信贷风险评估体系进行完善, 结合定性分析与定量分析模型, 对客户的信贷风险进行评估。风险

12、预警机制也应完善, 针对客户存在的差异化风险, 工商、税务等部门加强联系, 制定相应的防范对策, 在有需要的情况下对信贷风险进行转移。形成健康信贷文化将先进的信贷风险管理理念与日常信贷业务相互结合, 就是健康的信贷风险管理文化, 是保持银行信贷资产质量稳定的前提。采取信贷风险管理教育、培训等方式, 使相关工作人员切实感受到信贷风险的危害, 增强其责任意识以及集体荣誉感, 提高对信贷风险的敏感程度, 每位工作人员愿意主动成为信贷风险管理文化的组织者以及传播者。不断对信贷产品的设计方案进行优化, 提高信贷产品质量, 营造良好的文化氛围, 在追求利润的同时将风险降到最低。合理配置信贷资源信贷结构的调

13、整工作, 也应得到商业银行的重视, 银行通过改变单一化的信贷途径, 才能够解决存贷结构失衡的情况, 为避免贷款过于集中, 应根据实际情况采取措施, 拓展贷款范围, 中小型企业也能够进行适当贷款。另外, 尽可能减少行政干预贷款, 银行应掌握自主贷款发放权, 充分了解企业的发展情况以及信誉等级, 根据企业的情况选择贷款额度, 合理的配置信贷资金, 减缓中长期贷款期限的增长, 以此有效防范贷款风险。实行风险共担制度采取企业与银行贷款风险共同承担制度, 能够有效降低银行的信贷风险危机。在推行这一制度的过程中, 企业自身需要自筹左右的项目资金, 这部分资金直接打到主办贷款银行的账户中, 银行发挥管理资金

14、的作用, 但凡企业自筹资金没有落实, 银行可以选择拒绝放贷, 风险由银行与企业共同承担。另外, 企业在要求贷款的过程中, 需向主办银行预交风险保证金, 借助这样的规定提高企业的主动还款意识, 银行有效防范信贷风险。四、结语总而言之, 当前外部环境相对复杂, 我国商业银行在运行的过程中, 存在的信贷风险较为严重。我国商业银行应将防范风险作为基础, 对社会金融发展提供经济支持。因此, 商业银行给予信贷风险问题高度重视, 加强管理与控制信贷风险, 对信贷结构进行积极调整, 合理配置信贷资源, 以此有效应对金融危机冲击, 维护经济、金融的稳定。参考文献：刘建宇商业银行养老理财产品：发展现状及对策建议探索养老金第三支柱的中国路径中国养老金融调查暨中国养老金融发展报告（）发布会会议发言材料常瓅元, 张红梅我国西部商业银行信贷风险内部控制研究新常