电子商务环境下的网上支付方式调查报告

1、电子商务环境下的网上支付方式调查报告电子商务环境下的网上支付方式调查报告 作 者 学籍批次 0803 专 业 电子商务 指导教师 老师 内容摘要： 电子商务作为网络时代一种新的生产力,以其特有的优势,改变 着传统商务活动的模式和格局,也深刻影响着人们的商务理念和生活 方式。离开了网上支付的参与,电子商务就停留在网上信息搜索和协 议草签的阶段,无法进入实质性的交易阶段,同样无法实现真正的电 子商务。基于以上理解,文章通过对各种网上支付方式的具体分析对 比,期望加深消费者对网上支付的认识,以更好的促进网上支付及我 国电子商务的发展。 关键词：电子商务电子商务;网上支付网上支付;第三方支付第三方支付

2、 1我国电子商务环境下的支付方式.2 1.1 汇款: 2 1.2 货到付款:2 1.3 网上支付:2 2网上支付方式的比较分析.3 2.1 银行卡在线转账支付3 2.2 电子现金3 2.3 电子支票4 2.4移动支付 4 2.5 第三方支付平台结算支付5 2.5.1 以守信为代表的网关型第三方支付平台.5 2.5.2 以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台.5 3网上支付的理论研究.6 4网上支付的数据展示.7 我我国国电电子子商商务务环环境境下下的的支支付付方方式式 从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些 支付方式同时并存。线下支付是传统

3、的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。 线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削 弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付 。具体来 说,主要的支付方式包括 : 1.1 汇款: 银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗 等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并 支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。 1.2 货到付款 : 又称

4、送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多 购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是 一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养 了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结 合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。 因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。 1.3 网上支付 : 网上支付是电子支付的一种形式，它是

5、通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方 式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要 人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网 上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网 为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到 金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服 务提供金融支持。 随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。

6、2网网上上支支付付方方式式的的比比较较分分析析 2.1 银行卡在线转账支付 这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡( 包括借 记卡和信用卡) 转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。 在线支付是指卖方与买方通过因特网上 的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个 安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的 快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付就算方式，使客户真正做到 足不出户，网上购物。 2.2 电子现金 (electron

7、ic cash)其实是一种用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图在多方面为在钱交易复 制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）。不记名以及其他性质。但不是所有的电子现金系 统都满足这些特点，多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。这是一种以数据形式存在 的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现 金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大 差距,实际网络交易中使用电子现金的交易

8、也不多。 2.3 电子支票 这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公 司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多 对票据的使用不甚了解, 再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题, 使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。 电子支票 电子支票将纸质支票改变为带有 数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全 部信息。 电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来 确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期

9、外，还隐含了加密信息。电子支票 通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实 信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票是网络银行常用的一 种电子支付工具。利用电子支票可以使支票的支付业务和支付过程电子化。 2.4移动支付 是一种允许移动用户使用其移动终端( 通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式, 也称为手机支付。手机支付只适用于小金额商品的买卖, 并不适用于大宗交易,同时受到手机话费的制约 。 可以说,移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式, 付款人可以利用手机随时随地完成支付活动。而且 其具有与银

10、行卡同样的方便性,同时又避免了在交易过程中使用多种银行卡以及商家是否支持这些银行卡 结算的麻烦。移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（masp）和金融机构共同推出的、 构建在移动 运营支撑系统 上的一个移动数据增值业务应用。移动 支付系统将为每个移动用户建立一 个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易 支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用wap 功能接入移动支付系统，移 动支付系统将此次交易的要求传送给masp，由 masp 确定此次交易的金额，并通过移动支付系统 通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，

11、如直接转入银行、用户电话账单或者实时 在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和masp 开户银行的 主机系统协作） 来完成。 2.5 第三方支付平台结算支付 指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费 者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程 第三方支付平台大致可以分为两类: 2.5.1 以守信为代表的网关型第三方支付平台 使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网 关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业

12、务。但是此 模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。 因此网关型支付平台并不被看好。 2.5.2 以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台 为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的 第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是 一个很好的应用。 更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这 对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用 支付

13、宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率 先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。 信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中 介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大 减少了网络交易欺诈。2004 年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝 模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。 当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如,第三方支付平台在提供支付服务后, 就聚集了大量

14、的用户资金或者发行了大量的电子货币,从某种程度上说已经具备了银行的一些特征,甚至被 当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题,比如容易形成资金 沉淀;有可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来 实现资金非法转移套现,以及洗钱等违法犯罪活动的工具。 但是,作为一种新型的支付方式第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可 能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台 之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国

15、电子 商务发展的支付方式。 3网网上上支支付付的的 理理论论研研究究 从网上支付的供给者来看，目前非银行金融结构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中央 银行下属机构（如银行卡信息交换中心）。 从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经介入了 btoc，btob 电子商务。在 btoc 电 子商务中，银行通过与 btoc 电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在 btob 电子商 务中，银行对 btob 结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到介入企业的 采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服

16、务。 从 btoc 网上支付技术形式看，基于 ssl 的支付系统是网上支付的主流形式，而基于 set 的网上支付发 展则相对缓慢。招商银行同时提供基于 ssl 的小额网上支付和基于数字证书的无限额支付,目前发展形式 良好。 总的看来，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法 提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作， 各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传 输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到 来自社会信用制

17、度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状 看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基 础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。 但 是，我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在 btoc 方面已经能基本满足现实 需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机 构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前 建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法，此为其一。

18、其二，从短期看，尽管技术标准、认 证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致 源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步 确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的 进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标 准。其三，中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理 办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。 其四，要最终建

19、成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网 清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不远 的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。 4网网上上支支付付的的数数据据展展示示 下面通过来自国内著名的互联网经济研究中心-irresearch 艾瑞市场咨询关于 2010 年国内网上支付调 查研究报告的具体数据来纵观我国网上支付的发展状况： “近几年来，我国的网上支付经历了缓慢的引入培育阶段之后，逐渐进入速度较快的成长阶段。为了 促进人们对该市场的理性认识，促进该市场的更快成熟，国内著名的互联网经济研究

20、中心-irresearch 艾 瑞市场咨询历时半年时间对中国网上支付市场进行专业研究，并于日前正式发布2010 年中国网上支付 研究报告（以下简称网上支付报告）。 由于目前国内尚没有专业公司对网上支付市场进行研究，缺乏可供参考的二手资料，再加上网上支付 金额的敏感性，各种准确数据极难获取，为此 iresearch 动用 4 名研究员，历时半年，对国内主要的网上 支付相关公司进行了数十次深入访谈，客观真实地了解当前我国网上支付市场的发展现状，并通过大量 的网上问卷调研对用户的网上支付使用情况，满意度和消费倾向等进行了专业分析，为渴望了解中国网 络支付市场的人士和公司提供准确的参考依据。 受到电子商务发展的有力拉动，我国个人网上支付的市场规模发展迅速。网上支付报告数据显示， 2001 年中国网上支付的市场规模为 9 亿元，2004 年该规模增长为 75 亿元，年均复合增长率（cagr）为 102.7%。分析 2004 年我国网上支付的市场结构，个人用户通过网上支付的 75 亿元总交易额中，游戏点 卡、航空客票、网络购物、教育和网上代收费等都占