苏州开展优生优育疾病保险的实践与思考

1、苏州开展优生优育疾病保险的实践与思考.,=.积极推进苏州城乡一体化进ix:程中,苏州太平洋寿险大胆探索与之配套的公共服务产品,先后推出了全市优生优育疾病保险,农民意外伤害保险,残疾人意外伤害保险等系列产品.其中,作为全国首创的苏州优生优育疾病保险(以下简称优生险)项目,在着力化解被称为天下第一难的计生管理难点上,思路独特,模型严密,手法出新,形成多赢局面,获得了社会各界一致赞誉.自2006年启动优生险以来,至2010年上半年,太保为苏州44800多名孕妇和新生儿提供了风险保障,全市少生1100多例有重大缺陷新生儿.有报道称,苏州婚检率从2003年的4.6猛升至77.95,产前筛查率达到68.8

2、4,筛查出胎儿重大缺陷992例,新生儿疾病筛查率95.34,出生缺陷率从9.33下降到6.82n.,提前达到苏州市妇女儿童十一五发展规划中提出的出生缺陷率下降到8的目标.苏州已列为江苏省城乡一体化发展综合配套改革试验区.对苏州保险业来说,如何参与破解社会二元结构,解决我国基本现代化中难点热点问题,既提出了新课题,也提供了开掘庞大保险需求的广阔舞台.我们认为,认真研究优生险的成因,对于保险主体积极辅助苏州城乡一体化试点改革,服务和谐社会,保障民生工程,具有一定的标本意义.一,开发公益保险项目的特性开发公益保险,对前期创意,立项阶段的若干特点不应忽视.突出表现为三个特性.1,立意与谋划的公益性.苏

3、州优生险在立项上,政府与企业都有致力于城乡一体化的共识.这种立项动机的一致性,对政企合作开发公益保险项目很重要.几年前,随着新婚姻法实施,苏州婚检率曾一度急骤下降.这种现象不仅存在于城区,病保险与思考口方建彬在苏州广大农村同样普遍存在,成为社会管理中的难点问题.2005年春,苏州市政府有关部门和苏州太平洋寿险,多次沟通磋商,酝酿由政府统一领导,相关部门与企事业单位协同运作,对全市人口出生缺陷可能增多现象实施社会化干预.经多方共同策划,一个开先河的导向性方案逐步成熟.2,开发产品模型的适用性.在苏州,一个公益险种的成功运作,模型设计应当兼顾到江南城市与农村保险购买力的差异化特点,尤其要强调产品对

4、农村目标人群提供保障的包容性,适保范畴的普惠性,承保标准的科学性,从而提高保险项目开发的可操作性.苏州干预工程和优生险运行模型的制订,是个系统工程,由四个部分环环相扣,即免费专业婚检,免费提供婚育知识服务为内容的基础工程;新增检测出生缺陷项目,新围产期保健(包括孕妇筛查)等为内容的干预工程;将sgaffs己ancdecember201041检测项目纳入生育保险目录或农村合作医疗保险目录等为内容的引导工程;推出优生险,建立营销网络和理赔后续服务等为内容的帮抚工程.在条款设计上,参与各方调研普查了苏州地区前三年新生儿病因数据,建立了优生险模型,厘定对新生儿出生后的32种疾病承担赔付责任,具有险种条

5、款量身定制特性.如,患唐氏综合症最高赔付20万元,神经管畸形赔付3万元,先天性心脏病赔付3万元等;保费为50元至250元,分为5档,由政府为被保险人出资,实现转移支付;对城乡适保对象基本上应保尽保,量化标准比较精细,在操作上体现了可行性,适用性.3,操作架构与流程的衔接性.首先,预案衔接.市政府下发了关于苏州市人口出生缺陷社会化干预工程实施方案,各区市政府纷纷下发了干预工程专项预案,各级机构统一了优生险项目由市,县,镇三级财政买单等运作的核心问题,并列入市政府实事工程之一.其次,机构衔接.苏州专门成立市政府分管副市长挂帅,计生委,财政,民政,卫生,社保,妇联,科协,宣传等部门与企业参与的领导协

6、调小组,苏州太平洋寿险作为唯一企业成员参加全市领导小组工作.各级政府机构也相继成立领导小组,指定了牵头协调部门.苏州太平洋寿险为强化领导,分,支机构均组建了总经理为组长的项目领导小组,负责协调推动.第三,制度衔接.依据预案,各行政机构订立,调整了相关制度和流程.苏州太平洋寿险在内部专门构建了一系列服务保障流程,开辟了专项绿色通道.第四,经验衔接.公益保险项目合作,成败会影响到保险企业今后的市场形象和品牌影响力.苏州太平洋寿险的经验是.前期运作,选派了团险部门领导或最优秀业务骨干;预案论证,由公司主要领导直接参与,以高效务实决策,保证项目的成功.二,运作公益保险项目的原则1,认知先行原则.公益保

7、险的启动,涉及面宽,覆盖人群广,操作要求具体,仅凭策划阶段少数人的认知一致是远远不够的.在启动时期,应特别注意:(1)行政机构各层面人员认知统一.由于各级经办人员的执行力,完全取决于自身的认识水平,而这种认识问题,不是上级一纸文件就能解决的.优生险启动初期,苏州曾出现部分一线行政职员认为商业险与已无关,不愿在岗推介的现象.后来认知提高了,工作得到明显改观.(2)广大市民认知统一.如,优生险推广初期,苏州许多新婚夫妇不了解险种公益性,不愿参与,即使领到优生券也丢在一边,浪费了财政扶助资源.对此,苏州的优生险项目宣传力度很大.通过全方位宣导,增强市民保险意识,提高目标人群认知度,赢得民众的认可和支

8、持.目前,苏州产前筛查率已由41.89上升到68.8o,新生儿疾病筛查率从76.25上升到81.6o.(3)企业内部认知统一.在保险主体内部,没有从领导层到每个员工的思想统一,做优每个细节会比较难.在启动初期,苏州太平洋寿险注重了内部人员认知问题,提出了政府,市民,员工三满意工作目标.由于认知先行,管理较严,后续理赔无一推延.优生险的重要理赔个案,各支公司都由一把手和当地计生委领导共同上门送款服务,进一步支撑了公益项目成功.2,标准一致原则.公益保险项目的实施,标准的一致性很重要.一是启动形式一致.各地域启动时间,参会人员范围,社会媒体联动程度等是否一致,都直接关系到启动造势效果.二是执行机构

9、一致.在启动阶段,政府部门发挥其行政影响力,在项目运作上居于主导地位.但是,如果各地政府对公益项目施政要求,推动手段上多样化,牵头机构不统一,就会产生启动效果的差异化.如,苏州优生险在起步初期,有的区市是疾控中心为主,有的是民政部门为主;有的抓一条龙服务,场地,人员,手续办理三集中.有的各管一摊,客户办事场点分散;有的由公职人员和保险业务员一起上门送优生券,有的列为现场必办事项,有的则任由领券者自行处理.后来,各县市逐步趋于统一.三是项目经费一致.每个公益项目,经费问题是参与各方关注的核心问题之一.优生险的成功经验,在于项目资金来源,各级分担标准,运行程序的一致性,防止了因各地域财力,物力的不

10、平衡,给推进公益保险发展带来不平衡现象.3,合作沟通原则.突出表42c/:海保险)2010年第12期现在:(1)政企合作初期,商业保险主体不能片面强调公益项目的利益最大化,同样,政府部门不能脱离市场实际,一味追求保费与保额的超限度提压;(2)各参与方合作,需坚持公众利益优先,城乡一视同仁地协调化解机构利益间的矛盾问题.优生险启动后,为解决场地集中,便民服务问题,经苏州太平洋寿险建议,在市政府协调下,将城区场地改在苏州母子医疗保健中心等地集中办理优生险,很受市民好评;(3)保险企业的内部合作,应重视保险公司总部与基层公司之间的密切合作.目前,保险产品开发权限在总公司层面,为了给苏州优生险这个地区

11、性定向险种提供专业支持,太平洋寿险总公司多次派员调研当地医学数据,迅速下发了保险条款,承保规则,出单和理赔电脑程序等,使该险种快速进入实务操作阶段.4,角色互换原则.公益保险的推动,与日常的市场销售特点不同.一方面,保险公司需要了解公职人员施政过程中的职能,方法,特点,兴趣点和业绩评价体系.如果保险企业被列为政府某公益项目领导小组成员,对项目推动中利益,责任的考量,更应有全局性公共观,这是公益保险的特质决定的.另一方面,在政府职能部门同样有转换角色问题.由于优生险是个全新险种,一些公职人员落实项目时,习惯用行政方法去推介优生险.因此项目推动时,换位行事,就成了相关公职人员需有的一种意识.苏州太

12、平洋寿险的做法是,抓全司各级领导,承保,理赔,客服等业务培训的同时,还组织政府相关人员进行保险专业培训,一年内大致办45期培训班.针对新婚夫妇谈生育时忌讳提万一的心态,现场公职人员和保险业务人员一样,要求学会商业保险的话术,学会市场化方法推介,耐心阐明政府出资为百姓解忧的初衷.经互换角色,新婚夫妇听后普遍表示理解和感谢.5,提升推广原则.公益保险的运作,需要以点带面.在苏州优生险启动6个月后,太平洋寿险苏州工业园区支公司发现该区疾控中心操作时,首推环环链接法,倡导一站式服务理念,参保者没有出现丢弃优生券行为,新婚夫妇参保率达到100,便深入调研总结上报.苏州市计生委立即向全市转发了工业园区做法

13、,推广便民服务理念.随后,苏州市再次总结了太仓市计生委四步法经验.为确保优生险项目费用结转流程进一步规范,经一年多实践,苏州市财政,计生委等部门与苏州太平洋寿险于2007年11月首次采用了保费签约团购模式.2009年5月1日起,全市干预工程进一步优化,苏州市政府将工程更名为母婴阳光工程,增大投入推出了六免三关怀内容.三,成功推广精品项目的四点启示剖析苏州优生险项目,不仅能看到政府和保险机构在险种开发,启动阶段的一些新思路新举措,而且寻踪这一成功范例不断升级的轨迹,我们还可以获知更多的启示.1,坚持三个同等.即对苏州城乡不同被保险人群体,实行待遇同等,服务同等,赔偿标准同等.为苏州城乡一体化试点

14、配套,保险业首先要有城乡一体化意识,要凸显公共服务产品的普惠性.其依据是,从目前苏州的城乡居民收入比等指标看,苏州地区农民人均纯收入已达12987元,比全国平均水平高出7800多元;农村劳动力参加基本养老保险覆盖率达98.5,其中参加城镇职工养老保险达55.3vo,老年农民社会养老补贴覆盖率达99.5voo;新农合医疗保险参保率达97,人均基金347元,基本实现农民持医保卡就诊看病;农村低保人群已应保尽保,昆山等县市已基本实现城乡低保标准并轨.因此,保险机构将苏州地区广大农民基本视同城镇居民,率先突破观念上的城乡差别束缚,是保险业落实五中全会精神,在十二五期间加快农保与城保并轨的可行性做法.2

15、,追踪政策导向.以优生险为代表的一系列公益险种的成功推出说明,善于贴近政府在不同时段的工作关注点,紧扣当地政府的大政方针和政策导向,捕捉公益保险需求,才能以自己专业所长,不断拓宽保险服务领域.苏州太平洋寿险这种独具优势的能力,是基于对公共服务产品属性的认知.具备这种意识,才能获取政府部门才可以调用的公共资源,满足政府公共管理中的保障需求,扩展自身业务范畴,sh_anga2s己,及ancez)eczldser201043为社会提供风险保障,真正发挥好当地经济发展助推器和服务和谐社会稳定器作用.同时,运作公益保险,必须树立强烈的品牌意识,把项目开发运作与提升保险企业品牌影响力和社会美誉度紧密相连.

16、近几年,苏州太平洋寿险运作优生险,注重提升公司品牌形象,扩大了意外险业务,绩效颇丰.全司先后顺利承揽了政府招标的苏州老年人意外险,公安辅警意外险等一大批公益惠民险种,形成了良i生互动,提升了核心竞争力.统计表明,2010年19月,全司直销和意外险两大业务,市场份额已跃升苏州市场首位.3,突出保障功能.在公益保险产品开发上,产品设计要首先回归保障定位,要首先彰显保险机构的社会责任.只有保障功能突出,产品的基础功能定位被政府和社会各方认可,保险企业才能寻求更大生存发展的空间.苏州优生险设计初期,为提高风险保障针对性,曾作了大量前(上接第37页)谁是某一计划的受托管理人,是总公司,还是机构,还是某个

17、人.公司具有受托管理的资格,是公司的资源;而落实到具体业务和利益影响程度,某一企业年金计划更多为机构所关注.机构千辛万苦获得了计划受托管理资格,扩大了业务规模和提升了管理费收入,不能轻易放弃,并且机构身处客户服务一线,应建立针对不同计划的差异化受托管理服务模式,成为公司计划受托管理的核心力量.期调研.推行中又不断动态调整补充,承保特定病种从起初29个扩大到32个,最终形成保障全面的地方性保险产品.这里,强调保障功能的原因是一方面,我国现有保险制度还不健全,国家有效转移和应对三农灾害风险防范的机制尚未形成;另一方面,我国农民保险意识相对淡薄,农民遇到各种风险只注重在家庭内部分担.许多农民对保险业

18、务较生疏,也没有机会了解.因此,强化由政府资助的公益保险保障功能,对普及保险知识,培育和开拓苏州农村保险市场,具有导向意义.4,持续创新能力.打造精品项目,需要把先行先试,敢为人先的创新精神贯穿于整个项目运作全过程.从实例看,优生险为全国首创,其创新是多元的.在设计创新上,将四个工程环环相扣,发放优生券,一站式推动,解决漏保,迟保难题(该产品要求在怀孕12周内投政府行政平台,分发有险种内容的婚育手册;利用舆论平台,以专版文章,活动报道,典型宣传,业务指南,赔偿案例,派员参与电视节目等形式广泛宣传;公司还派员上街设摊或巡回推介.通过多形式宣传,许多县市参保率跃升100.服务创新上,苏州分公司为新险种专门制定了7项