手机银行发展现状存在的问题以及解决方法

1、目录 、手机银行的概念 3. 1.1 概念 .3. 1.2 特点和优势 5. 1.2.1 服务面广、申请简便 5. 1.2.2 功能丰富、方便灵活 5. 1.2.3 安全可靠、多重保障 5. 124 7 X 24小时服务、资金实时到账 .6. 二、手机银行的发展现状 6. 2.1 国内外发展现状。 .6. 2.2 手机银行的技术实现形式 7. 2.2.1 STK手机银行 223 USSD手机银行 8. 2.2.4 WAP 手机银行 .8. 2.2.5 客户端手机银行 .9. 三、手机银行发展中存在的问题 .9. 3.1 推广成本高，用户资费较高 9. 3.2 使用不够便捷，缺乏个性化 9. 3

2、.3 手机支付功能不足 .1.0 3.4 安全问题 1.0. 四、 关于手机银行发展的建议 1.2 精选文库 12 4.1 降低进入门槛、减少服务费用 13 4.2 探索差异化发展道路，持续提升客户体验 4.3 大力推动手机支付研发 13 4.4 进一步提高手机银行的安全性 14 手机银行 -发展现状、存在的问题及解决办法 一、手机银行的概念 1.1概念 手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动 通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金 融业务的服务系统都可称之为手机银行。 它是继网上银行之后出现的 一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换

3、等 优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性， 因此迅速成 为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动 电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以 减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着 中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必 将围绕手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与 移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、 任 何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵， 使银 行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服 务，而移动终端所独具的贴身特性，使

4、之成为继ATM互联网、POS 之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。 目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如 何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行 业务产业链各方关注的焦点。 手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在 便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了 ATM机和银行窗口排队等候的时间。 手机银行主要采用的实现方式有 STK SMSBREWVWA等。其中, STK(Sim Tool Kit )方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业 务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS

5、Short Message Service )方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺 点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW( Binary Run time Environment for Wireless)方式基于 CDMA络，并需要安装客户 端软件；WAP(Wireless applicationProtoco1 )方式即通过手机内 嵌的WAP浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线 服务，客户端无需安装软件，只需手机开通 WAP艮务。 手机银行是由手机、GSMS信中心和银行系统构成。在手机银行 的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根

6、 据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发 出短信,GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银 行系统,银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行 主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处 理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。 手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务，而手 机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以 通过手机银行实现，手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交 易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用，但在划转前一般 要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式，用

7、户随时开机都可 以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。 手机银行与WA啊上银行相比，优点也比较突出。首先,手机银行 有庞大的潜在用户群；其次,手机银行须同时经过 SIM卡和帐户双重 密码确认之后，方可操作，安全性较好。而 WAP是一个开放的网络，很 难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折 返时间几乎可以忽略不计，而WAR进行相同的业务需要一直在线，还 将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。 1.2特点和优势 1.2.1服务面广、申请简便 只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。 您可以通过中国工商银行中国网站自助注册手机银行，

8、亦可到工商银 行营业网点办理注册，手续简便。 1.2.2功能丰富、方便灵活 通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费 及消费支付等八大类服务。而且，手机银行提供更多更新的服务功能 时，您也无须更换手机或SIM卡，即可自动享受到各种新增服务和功 能。手机银行交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母组成，方便 记忆，您还可随时发送短信“？”查询各项功能的使用方法。 1.2.3安全可靠、多重保障 银行采用多种方式层层保障您的资金安全。 一是手机银行（短信） 的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式， 实现移动通讯公司 与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏；二是客 户通

9、过手机银行（短信）进行对外转账的金额有严格限制；三是将客 户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码。 1.2.4 7 X 24小时服务、资金实时到账 无论何时，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受工行手机 银行（短信）7X 24小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账, 缴费、消费支付实时完成，一切尽在“掌”握。 二、手机银行的发展现状 2.1国内外发展现状。 由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运 营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领 先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全 管理，终端可以直接使用 Java和SSL,交易

10、的信号经过多重加密, 安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行 业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMc等移 动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日 本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使 用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超 过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储 存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。 在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有 GSM、会、WAPfe坛、 UMTS坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在 WAF技术出 现的时候

11、，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系 在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是 WA方式，因此也被 称为“ WAPBanking Service ”，但是早期的 WAP并没有达到技术要求 的水平，虽然有了 GPR删络，但由于终端、业务互操作、运营模式 和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP 相关的业务也没有得到很好的发展。 国内手机银行业务虽然多家银行都已开展， 但由于公众的认知度 和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事 物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更 是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如

12、此庞大的市场 蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前 景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充 分理由相信，手机银行一定会普及开来。 2.2手机银行的技术实现形式 手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行 的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡 根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络 发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应 的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式, 银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统 将处理的结果转

13、换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动 通信技术的发展，手机银行经历了 STK SMS USSD BREWKJava、 WAP等不同的技术实现形式: 2.2.1 STK手机银行 靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高, 可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK 卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的 STK卡彼此互不兼容, 通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。 2.2.3 USSD手机银行 超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于 GSM网 络的新型交互式数据业务，它是在GSM勺短消息系统技术基础上推出 的

14、新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体, 运营商通过USSD!行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近 GPRS勺互动数据服务功能。这样，USSE业务便可方便地为移动用户 提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保 持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需 要换卡，适用大多数型号的 GSM?机；（2）实时在线，交互式对话, 一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。 其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异; （2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3） 目前该业务仅在部分

15、地区试点，尚未普及 2.2.4 WAP手机银行 WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP 定义可通用的平台，把目前In ternet网上HTML语言的信息转换成用 WM描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客 户通过手机内嵌的 WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技 术，WA淇有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、 安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。 225客户端手机银行 客户端手机银行是指在 GSMfn CDMA手机上下载客户端软件，通 过Client方式访问实现手机银行功能。客户端手机银行有KJAVA BREW

16、V IPHONE等不同平台的版本。客户端软件需要针对指定的手机 终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统 种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操 作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维 护成本也较高。 三、手机银行发展中存在的问题 虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势， 但作为一个新生事 物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在: 3.1推广成本高，用户资费较高 目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务, 但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张 SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户

17、办理其它银行业务时须购买 相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了 资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费+流量费” 即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下 载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。 与电话银行和网上银 行相比资费仍然较高。 3.2使用不够便捷，缺乏个性化 目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户, 特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。 各家银行推出的手 机银行业务所提供的服务内容大多雷同， 没有特色。而手机这一普遍 的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所 提供的服务内容也应根据

18、手机使用人群的个性特点设计才能更有效 果。 3.3手机支付功能不足 目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、 航空公司等第三方建 立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本 使用DoCoMo3手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在 其中提供无线互联网的在线支付。 但在中国，手机银行业务由于受技 术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。 3.4安全问题 与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的 电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。 无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务 的。因此这就要求在实施手机银

19、行解决方案时必须考虑交易过程中所 涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全 保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。 手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。 要想快速、健康的 发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信 任的环境和机制。 用户对便捷性的满意度并不高，对安全性也有较大的担忧。同时, 受访者对手机银行安全性的相关知识和信息的了解程度也不高，银行 应当在努力提升手机银行安全性的同时，向广大用户和潜在用户普及 手机银行安全知识。调查显示，近4成的用户对手机银行满意，但打 算尝试其他手机银行，由此可见，手机银行用户对手机银

20、行品牌的忠 诚度不高，这将为各大银行之间展开公平竞争提供机遇，同时，如何 留住既有用户并吸引新用户也成为各大银行推广发展手机银行的当 务之急。增加手机银行的安全性、便捷性，同时努力丰富用户体验, 或将成为关键之举。 国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知 度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生 事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模， 实际的用户比例 更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市 场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。 在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂 的，面对这些开拓的困难，首当其

21、冲的，还是由安全引起的公众认知 度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在 使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全， 这种疑 虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。 在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可 的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处 理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户安全, 银行一般对每日交易额设置了严格的上限。 例如中国工商银行设置每 日限额为500元，其他类交易不超过1000元，同时将客户指定手机 号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不 慎丢失，也不会带来账户上的危

22、险。 另外，中国银监会还颁布了电子银行业务管理办法和电 子银行安全评估指引，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助 (PDA)银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保 证。 多种业务办理方式之间存在竞争关系，且受访者对手机银行安 全性的担忧仍然是手机银行进一步发展的屏障。信息传输的安全问 题、手机病毒感染、手机丢失是受访者对手机银行的最大担忧，它们 都和手机银行的安全性密切相关。另外，在暂不打算开通手机银行的 受访者中，超过三分之一的人是因为担心手机银行不安全。 总的来说，手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大 的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、

23、 完成股票交易、购买商品，大大提咼了生活效率。虽然目前手机银行 还存在着认知度和推广方面的问题， 但总的前景依然乐观，随着手机 越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行 定会普及开来 四、关于手机银行发展的建议 随着电子银行管理办法和电子支付指引等一系列法律法 规的出台，手机银行市场将得到进一步规范， 政策环境将更加有利于 手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的 发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。 在当前的有利形势 下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下 几个方面进行有益的尝试: 4.1降低进入门槛、减少服务费用 银行方

24、面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行 间的跨行操作和资源共享。同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务 费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。 4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验 做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的 手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来， 人 机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵 活，符合绝大部分客户的使用习惯。 对客户操作的响应速度要足够迅 速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩 溃。 4.3大力推动手机支付研发 手机支付已成为当今手机应用的热点， 银行、运营商以及第三方 支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额， 各种技术解 决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的