XXXX年低收入理财翻身策略

1、XXXX 年低收入理财翻身策略低收入家庭理财：用好三大法宝 在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一 种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是 与生活休戚有关的事， 只要善于把握 “三个法宝”，低收入家庭亦有可能 “聚 沙成塔”，达到“财务自由”的境域。法宝一：主动攒钞票量入为可考虑先以小换大”，以住房为例，关于低收入家庭来讲，置业的首要原则是 出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。 买一套面积比较小、价格相对廉价的二手房，今后通过置换， “以旧换新”，会比直截了当购买新楼轻松一些。重病住院，动辄确实是几万元乃至十几万元。一场大病，就

2、能够 让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是 否以购买保险来提升家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱逆境的 目的。建议低收入家庭选择纯保证或偏保证型产品，以“健康医疗类” 保险为主，以意外险为辅助。专门是关于那些社会医疗保证不高的家庭， 比较理想的保险打就是购买重大疾病健康险、意外损害医疗险和住院费用 医疗险套餐。如果实在不打算花钞票买保险，建议不管如何也要买份意外 险，万一发生不幸，赔付也能够为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭 收入的专门大部分都用于日常生活开支和小孩的教育支出方面，保险支出 以不超过家庭总收入 10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支

3、 柱角色的大人，而不是小孩。法宝三：慎重投资关于低收入家庭来讲，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投 资之前要有心理预备，第一要了解投资与回报的评估，也确实是投资回报 率。要差不多了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只 只是是大小而已，但关于低收入家庭来讲，安全性应该是最重要的。喜爱 投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要 看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效 操纵。低收入翻身策略 让你小钞票变大钞票摘要：按照目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措 子女教育金以及提早累积退休养老打算的理财需求，结合小周夫妻双方所 处的

4、生命周期、家庭收入、职业特点、子按照目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教 育金以及提早累积退休养老打算的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生 命周期、家庭收入、职业特点、子女教育情形、风险承担能力等综合因素 来看，小周家庭制订家庭综合理财规划应坚持“保证为先、分散投资。 ”的 家庭投资理财规划思路。保证为先：由于小周生活在中等都市，夫妻收入水平不高，差不 多属于低收入家庭，风险承担能力现对较低，因此建议小周第一需要从完 善和补充家庭成员的保险打算入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意 外事故导致家庭陷入万劫不复的贫困家庭的行列。能够选择一款涵盖家庭 所有成员的联名共保性的保险产品

5、， 例如能够选择泰康人寿保险公司的 “爱 家之约家庭保证打算 （幸福版 ）”解决家庭成员的保证咨询题， 选择此款保证 打算的缘故在于通过小周投保主险以后，能够实现全家附险随便选的投保 目的 ;二是此款家庭保证打算能够平均为家庭节约 10-20%的保费，三是附险 可独立连续，保单可升级，在选择缴费年限上小周能够尽量选择 20 年缴费 的方式实现投保。四是投保此款保险产品的目的要紧是解决小周所有家庭 成员的保险保证咨询题，投资和养老的咨询题不在此打算中考虑。第三，对差不多购买的 5万元股票型基金，能够区别对待， 因为 2 009 年证券市场总体来讲， 是一个震荡的市场行情， 价值和趋势并存是今年

6、证券市场的差不多特点，面对如此一个大的投资环境，小周要借助银行理 财师等专业人士对持有的基金产品进行有效诊断，对预期增长空间不大的 基金进行赎回，选择成长性比较好的基金产品持有是猎取较大投资收益的 唯独手段。第四，如果夫妻双方以后工资若有提升，能够在此基础上采纳 加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的 1/3 资金投资于股票市 场，但前提必须学会和懂得证券投资的差不多知识，具备足够的入市之后 的抗风险承担能力。低收入也能攒下钞票“ 85 后”毕业生理财有一套 存钞票就像挤海绵里的水2010年12月 30日下午，洪珊从银行出来，欣喜地讲，存折里又 多了 500 元钞票。洪珊 2009年 7

7、 月大学毕业后，就职于一家大型企业，在领到人一 辈子第一笔薪金1800元后，兴奋的洪珊请家人和朋友吃饭、买新衣服仅仅十来天，这些钞票就一去不复返了。揣着瘪瘪的钞票包过了半个月吃 泡面的生活，洪珊暗下决心：一定要学会有打算地用钞票！第二个月工资发下来后， 洪珊列了一份详细的分配表： 300元攒下 来交下个季度的房租， 200元用来充话费和坐车， 400元用来买菜、吃饭， 100 元买书， 100元添置衣物， 200元用于交际和应酬花费，剩余 500元则 存到银行。讲起来容易做起来难，刚开始的两个月，洪珊经常会把用于买 书和交房租的钞票挪用到交际和买衣服上， “拆东墙补西墙的生活太难过 了！”洪珊

8、讲，从 2009年 12月开始，她严格按照分配表的打算存钞票、花 钞票，现在，她的存折里差不多有了 5000多元积蓄， 书柜里也多了许多书。 “事实上钞票就像海绵里的水，挤挤总会有的。最重要的是，我学会了正 确地花钞票。”洪珊信心十足地讲。钞票要花在刀刃上 小林没有长期存钞票的方法。 “年轻人嘛，消费观念也该改改了。 ” 小林的爸爸对亲小孩的做法表示懂得。原先，小林那个“月光族”专门有 方法：“爸妈差不多给我买好了房子，吃住都在家里，我没有租房和做饭的 花销。但也不能 啃老啊，因此我每个月给妈妈交 800元伙食费。”小林讲， 余下的钞票他会买一些自己喜爱的东西， “我喜爱数码产品，你看我现在用

9、 的手机、相机、 MP3 差不多上攒了两三个月的钞票买的。 ”但小林买数码产 品不是一味追求时尚和前卫， “我只买我最需要、也最有用的。 ” 那个元旦，小林用年终奖金给爸妈一人买了一件大衣。 “一听这么 贵，我就讲他不该乱花钞票。 ”小林的妈妈一边试衣服一边佯装动气埋怨亲小孩，但她的笑容让小林感受到她内心的幸福。 “亲小孩长大了，明白孝敬 我们喽！”林爸爸爽朗的笑声充满在整间房子里。信用卡。a和专门多年轻人一样，罗萱的钞票包里也有专门多卡，其中就有如果遇到需要或专门喜爱的东西而一时钞票不够时，我就选择 刷卡。”罗萱讲，每隔一段时刻她都会用信用卡透支购买一些金额比较大的 东西。“现在用的这台笔记

10、本，确实是上个月刷卡买的，选的分期付款，每 个月只要还 585 元，一年就还清了。”当记者咨询罗萱会可不能有“欠债” 的心理负担，她笑了：“除了买这些大件，我花钞票专门省的，规定期限内 绝对能还清。”罗萱讲她只办了一张信用卡，平常也不乱花钞票，利用信用 卡既能买到自己急需又一时买不起的东西，又锤炼了自己的自制力和理财 能力。那个元旦，小林用年终奖金给爸妈一人买了一件大衣。 “一听这么 贵，我就讲他不该乱花钞票。 ”小林的妈妈一边试衣服一边佯装动气埋怨亲 小孩，但她的笑容让小林感受到她内心的幸福。 “亲小孩长大了，明白孝敬 我们喽！”林爸爸爽朗的笑声充满在整间房子里。低收入主妇理财三法宝 钞票少

11、也能过幸福生活 陈玲：长城证券重庆营业部高级客服专员、基金理财规划师，具 有丰富的理财规划体会。我所在的那个都市，房价和生活成本与北京上海广州差不多，工 资则是小县城的水平。只是，既然不能改变现状，那么就踏踏实实、精打 细算地生活，照样能过上幸福的小生活。 日前，低收入主妇 爱喝香草奶昔 在论坛发帖，晒出高消费、低收入都市的三大理财法宝。法宝一：量入为出谁都想住得大一点，穿得好一点，过得富一点，让人仰慕，因此 就显现了许多超过自己承担力的负翁一族。 网友 奶昔 讲在房子以及平常 生活等各种细节上，她和老公都坚持 有多大能力，就享受如何样的生活 这一态度。法宝二：巧用信用卡 我的工资卡和信用卡差

12、不多上一个银行的，一来与工资卡绑定方 二来信用卡能够积分和打折。 奶昔 讲，她们一家只办了这一张 老公使用副卡，如此他们一起积分，能够攒更多的积分，如此能另外，在衣服、化妆品等方面， 奶昔则发挥了家庭主妇 最大的 聪慧和能力 ，除了坚持 少而优 的精品路线之外，网友 奶昔对衣服的精 细保养和爱护，不仅让她和家人的穿着总是专门有品位，而且还专门少白 费。便还款， 信用卡， 够得到更多的换购和打折。日常生活能刷卡的一律刷卡，甚至帮单位采购或者帮亲戚朋友买 东西，我们差不多上把钞票先存到我的工资卡里，然后拿着绑定的信用卡 去刷卡采购。 网友奶昔 通过如此的方法，给信用卡积攒了许多积分。 除了信用卡积

13、格外，我给工资卡办理了一个短期的理财品种，钞票只要存 到里面去一周就会有高于银行的利息。在离信用卡还款还有10 天的时候，我再解取这种理财品种，把工资卡转成活期，到还款日银行就自动把钞票 划走网友奶昔讲，如此做尽管苦恼， 然而每月都能收到几元到几十元不等 的利息，一年下来攒个千八百的利息则不成咨询题的。法宝三：合理搭配理财品种我是保守型的理财者。现在家里的理财方式只有储蓄、基金、保 险和集资四种。 在奶昔 的四种理财方式中，储蓄占到了 70%左右，集资 20%，基金 7%，保险 2%（保险才买了 1 年，接下来预备每年投入 1.5万元 左右）。我们是事业单位，集资比较有担保， 10 万元起存年

14、利率 5%，我 觉得还行，和老公商量存了 10 万，差不多拿回三期利息，单位还每两年多 给 500 元的奖励费。 由于现在单位已不再有集资， 奶昔 关于自己起初 大胆而英明 的投资感到专门庆幸。 关于基金， 我没有选择定投， 因为自己 不是没有时刻看盘。我是大盘在 2008年大约 4000 点的时候买的，我给自 己规定的是只要大盘低于 3000 我就进一点，盈利 30%我就出，大盘低于 3 000我再进。2008年12月大盘 1800左右的时候，奶昔买了 2万块钞票的， 倒腾过来倒腾过去，现在一共挣了 2万多了。 我不贪，形势即使再好，最 多盈利 50%我一定赎回来。 作为保守派奶昔在储存实力

15、 的同时，也成 功地为小家创了收。专家建议建议：每个家庭都应对每月的支出做个流水账，并加以分类汇总， 在此基础上再测算一下每月家庭的各项必须开支，以及理财和积蓄的需要， 并留下灵活的空间；其次针对自身的实际情形做好理财规划，选择不同的 理财品种，例如：步入工作不久的年轻人可偏向选择一些激进点的股票、 股票型基金等，中年人应注意配置一些人寿 （601628股吧 ,行情,资讯,主力 买卖）保险、子女教育等的理财品种，老年人应多选择一些安全性好的债 券型、货币型理财产品等。关于那些缺乏理财意识的人士不妨选择基金定 投来约束自己，进行被动式理财。最后建议大伙儿从周围的点滴做起，充 分利用好现在我们能猎

16、取的一些资源并加以开发利用，信用卡、抵扣券、 折扣卡、积分兑换、短期银行储蓄产品等差不多上不错的选择，开动脑筋 长期坚持都能给你以不错的惊喜。低收入人群存款新花样 巧用存款让钞票 利滚利 市民自创存款新花样昨日，记者采访到三位市民，他们在定期、活期、通知存款的基 础上，自己发明多种存款方式，轻松猎取更多收益。4 原则让储蓄动起来 12 张存单法：灵活有效关于 80 后来讲，手中有三五张信用卡的月光族专门常见，但 1983 年出生的齐女士，工作第一年，就为自己攒下了 12 张存单。她每月提取工资收入的 30%50%做一个一年定期存单，一年下 来确实是 12 张。从第二年起，每个月就会有一张存单到

17、期，如果急用，就 能够使用，可不能缺失利息；如果没有急用，就自动续存。而且，第二年 起她能够把每月要存的钞票， 添加到当月到期的存单中， 连续滚动存款。“我 工作 3 年，同龄专门多朋友都没有积蓄，我却攒了 4 万多元，看到账户中 的数字，连自己都吓一跳。 ”理财师点评：每月一跬步，到期行千里。这种方式既能像活期一 样灵活，又能得到定期利息，日积月累，会攒下一笔不小的存款。如果有 更好的耐性，可尝试“ 24存单法”、“36 存单法”。阶梯存钞票法：可获高利息 如果突然得到一大笔钞票，你会如何打理？对投资一窍不通的鲁 先生坚决地给出答案：存款，但要存的有创意！去年年末，鲁先生拿到了 5 万元年终

18、奖。他把 5 万元平分 5 等份， 各按 1、2、3、4、5年定期存了 5张存单。他告诉记者其中道理： “一年过 后，我会把到期的一年定期存单续存并改为五年定期。第二年过后，把两 年定期存单续存并改为五年期，以此类推， 5 年后， 5 张存单就都变成 5 年 期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期。目前一年期利息2.25%，5年期利息为 3.6%，多得许多利息呢！ ”理财师点评：如果把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“ 1 2 存单法”结合，那确实是“绝配”了！存本取息：利滚利存本取息、定活两便、零存整取等专门多老的存款方式，连银行 工作人员都讲明不清，但 60 岁的冯大娘却能“以旧换新

19、”存出新花样。冯大娘退休在家，她的理财方式除了买国债确实是存款。 “不管定 期依旧活期， 利息只能得一次，如何样利滚利呢？” 一年前，她尝试用 “存 本取息”的方式存入了 10 万元，设定每两个月取息一次，再把取出的利息 存入一个“零存整取”账户中，如此就可得到两次利息。理财师点评：零存整取利于“节流” ，但这种存法 1 年期利率只有 1.71%，相当于定期 3 个月利率。而且，“存本取息”在银行几乎绝迹，部 分银行都办理不了。这种存款方式还需市民经常跑银行，坚持才能获利。 （沈阳晚报）月薪 5500 元低收入家庭如何攒钞票买房理财案例：陈小姐， 28岁，公司职员，月收入 2000元，年收入

20、24000元，公 司买保险，无住房公积金。老公月收入 3500 元，年收入 42000元，有社保 和住房公积金，公积金每月 400 元。有住房一套，市值 45万元，无贷款， 月支出 2000 元。目前已购买银行理财产品 15万元，国债 2 万元，股票 1.5万元， 备用金 2 万元。亲小孩 1 岁，购买社区医保和保险公司住院医疗保险，重 疾保险，年交保费 3200 元。理财需求：1.现有住房近几年会拆迁，想用老公的公积金购买一套 90 平方米 左右的住房；2.小孩目前 1 岁，想为其储备教育、婚嫁以及创业基金。理财 A 套餐：案例分析1、目前家庭月收入 5500元，月支出 2000 元，加上为

21、亲小孩购买 的各种保险平均每月 267 元，该家庭的结余比率为 41.2%，即该家庭的增加 净资产能力属于正常范畴。公积金不高，家庭属于一样收入水平。理财建议：购房打算：目前武汉市一手房均价每 1 平方米 6325元。考虑到陈 小姐家庭收入水平，建议量力而行，以平均成交价运算， 90 平方米房屋总 价约为 57万元。先生的公积金账户每月缴交 800元，不足 1400 元的下限。 因此公积金贷款的额度只能达到房屋总价的一半，也确实是28.5 万元。首付比例三成，剩下则是商业贷款补齐。考虑到现有住房拆迁，商业贷款暂 且以第一套房政策为例进行测算。陈小姐的家庭属于家庭和事业的起步时期，目前的消费倾向

22、大于 储蓄和投资，不宜大量占用现金流，能够考虑将资金压力延后。因此在房 屋还款方式上，建议将还款周期拉长，同时采取等额本息的还款方式。首 付款部分能够在购房之前逐步将银行理财产品、国债和股票变现，且还能 留有家庭正常流淌资金。陈小姐能够选择组合贷款，即公积金贷款加商业贷款的方式，贷 款期限 20 年，采取等额本息的还款方式。其中总房价 57 万元，首付 18 万 元，公积金贷款 28.5万元，月供 1708元，商业贷款 10.5万元（以 85 折为例）， 月供 696元。以后再选择逐月扣划的方式自动扣除公积金每月 800 月。最 后家庭实际月供为 1604 元，尚不足家庭收入的三分之一，可不能

23、阻碍日后 的正常生活开支，同时还有富余用于家庭的育儿打算。随着经济条件的改 善，以后还能够部分提早还款或者缩短贷款年限，以节约贷款利息。育儿打算：第一时期，即小孩 3 岁上幼儿园之前，小孩的保证部 分，除了已有的重大疾病险，应该还有意外险和投资险作补充。市场上有 月缴 200 元到 500 元的投资连接银保产品，兼具定投和意外保证的功能， 建议配置。第二时期将是家庭的高消费期。此前的储蓄资金能够缓冲小孩教 育开释的资金压力。能够利用增长的收入以及原拆迁还建房的租金，来增 加投资以应对小孩 18 岁后的高等教育资金，以及婚嫁和创业基金。每年收 入的 20%作备用金，应对家庭突发事件。 30%配置

24、银行理财产品，短期流 淌。50%能够用于定投。能够增加投连险的额度，还能够基金定投。基金定 投建议稳健性投资组合，即混合型基金 40%，债券型基金 30%，股票型基 金 30%。考虑到整个投资周期约有 15 年，且定投本身的风险平滑功能，能 够乐观预估小孩 18 岁有一笔可观的教育储备，同时还能兼顾自己的养老。第三时期，即小孩同意高等教育以后，教育资金差不多由定投实 现，房贷结清，家庭消费下降。现在投资的目的应当转向养老。每月的盈 余能够连续定投，积攒的资金在小孩婚嫁和创业之前能够考虑购买起点较 高的理财产品或者券商集合打算。理财 B 套餐：家庭财务分析陈小姐家庭目前年结余为 38800 元，

25、家庭资产结构处于无负债状 态，拥有市值 45 万的房产，存款 19万元，股票 1.5 万元。陈小姐的家庭生 命周期处在形成期，那个时期的家庭在保险方面，应增加家庭成员寿险金 额，购买子女教育保险；核心资产配置方面应以股票类为主，适当配置债 券和货币类产品。房产规划建议陈小姐欲购买一套 90 平方米左右的住房，由于夫妻两人都没有车 且小孩还小，估量可不能买专门偏远的房子，市区房价以 8000 元一平方米 来算，房价为 70 万左右。其无法办理纯公积金贷款，只能办理组合贷款购 房。关于五成 35 万元的首付，再加上 10 万左右的装修费用，对家庭来讲 是一个不小的负担，建议陈小姐等待现住房明确要拆

26、迁的时候购买一套 90 平方米的二手房。如此能够大大缓解家庭现金流的压力，操纵居住成本。理财建议 陈小姐老公只有差不多社保，保险配置不足，建议配上足够的医 疗、意外及寿险，后期家庭利用贷款购二套房后，保额要与贷款额度相匹 配。小孩的教育金储备方面，建议其通过教育险及基金定投的方式为亲小 孩设置专门的教育金储备账户。目前陈小姐家庭金融资产配置方面，固定 收益产品比例过高，建议其通过分批建仓的方式逢低适度增加股票类投资。保险也可淘到廉价货 中低收入人群投保四攻略 在现实生活中，让一个月收入 3000 元左右的人每月再拿出数百元 投保，看起来有些困难。专家表示，购买保险并非保费越高越好，只要遵 循正

27、确的投保策略，中低收入人群也能够淘到适合自己的保险产品。在经济条件有限的情形下，全方位保险打算明显不太实际。关于 中低收入人群来讲，必须选择舍弃部分面面俱到的方法，第一解决最核心 的保证咨询题。目前，市场上费用较高的保险产品要紧集中在带有投资功能的保 险产品，而这部分产品的功能则要紧指向教育、养老环节。养老、教育保险先靠边 保险专家表示，在收入有限的条件下，先让养老、教育这些方法 “靠边”，等以后收入增加后再补充。此外，要先给家庭的顶梁柱投保。首选意外险 网购更廉价 在为中低收入人群设计的保险方案中，第一需要考虑的确信是意 外险。这类产品具有保费低保证高的特点，能够起到“以小博大”的成效。目前各家保险公司推出的意外险保证期限差不多都在一年以内， 按照保额高低的不同，保费从几十元到几百元不等。消费者还能够选择卡 片保单或网上投保，价格上更为廉价。部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐，除了意外损害保险 外，还附加住院津贴和手术津贴。定期寿险做补充搞定意外险后，接下来能够考虑投保一份长期寿险。有关于终身 寿险，选择定期寿险会更加划算，每年千余元保费即可实现 10 万元以上的 保额。关于收入有限的消费者来讲，相同的钞票选择定期寿险可获更高的