我国小额小额贷款公司发展现状(20210408201053)

1、我国小额小额贷款公司发展现状、问 题以及对策探讨资料收集：曹倩倩、周绮、沈迪唯沈清波、桑恬、徐斐美PPT制作：毛阿颖、陈瀚慈PPT演讲：毛阿颖小额贷款公司分地区情况统计表2014-12-31地区名称机构数1R从业人员数（人）实收资本（亿尤贷软余額（亿元金国879110994823. 069420. 38J匕乐市71867103. 981 18. 46天津市1101445129. 77137. 06M北省4795524270. 92288. 97山四省3443544218. 95214. 51内義古H治区4734756343. 64355. 22B0055H6375 HG31& 20吉林省127

2、3575111.8887. 06黑龙江育2552263122. 91I J0. 35上沏市1171601166. 25204. 42江苏齿6316231929 911 146. 66浙江省340412770H. 99910. 61女嗽省4615808357. 96123. 701131783258. 20301. 35224292524 L 10282. 1()III加省32740404() () 66462. 44河南省3254952223. 03246. 25湖匕百2723860310. 28330. 8412715879H. 27106. 39广东省4009271559. 93611.

3、23广西壮旗自治X3124121250. 53358 30海南省3H45134. 503& 3H赋庆河2165736549. 25743. 13四川省3508245582 3166k 91資州省28132 1186. 9786. 024093984195. 91204. 1iiH 治 X121158. 014. 822532660217. 19216. 63甘中省3513337144.82117. 95舌海省7081849. 0752. 6宁裏回族口治区1 16147067. 1365. 25新眼维厲尔自怡X2572019161.821H1. 32140012001000800机构数量（家）实

4、收资本1亿元）600贷款余釧亿兀）400diMThtjiTULlZUU比;境 ； H 呈a # B 弓& 枪壬扫士玉M幻更 幻 V回ttS* 凶 桃r SL 1T*glM書 fa 口 呱弋M 川日fc 一* f 晶 st e M s tr S 壮|X|我国小额贷款公司的发展现状:1、小额贷款公司业务规模快速发展1119. 76 亿元2、全国小额贷款公司市场发展分布特点:（1）整体来看，江苏省以922. 1亿元的实收资本,的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。（2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。（3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数 量 已经超过实收资本数

5、量，一方面说明经济发达地区资金需求量大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识 强。小额贷款公司： 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任 公司或股份有限 公司。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融 机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。特点：1. 贷款利率高。2. 贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质 押贷款。3. 贷款对象：面向农户和小微企业。4. 贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。5. 提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用贷款基准利率顶目年利率（M一短期贷藏六个月以内（含

6、六个月）5. 60六个月至一年（含一年）6. 00二、中长期贷芸一至三年（含三年）6. 156. 55一爭？ i年（含五年）6.40五年以上优点：1、培育和发展竞争性的农村金融市场2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。3、规范民间借贷的发展。4、利于中小企业的长远发展。三、问题：1小额贷款公司性质模糊：小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。 但从事的贷款业务又不属于公司法所管辖的范围，没有 取得金融 许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法人。这种身份 的不确定使得小额贷款公司遭遇了种种限制，例如银行批发性融资遭遇种种限制，公司自有资金有限，后续资金来源 问题等极

7、大地限制了小额贷款公司的发展，也加大了对其进行 监管的 难度。2、转制村镇银行的困惑：按照规定，新成立的小额贷款公司持 续营业3年以上（含3年），并且近两个会计年度连续盈利，不良 贷款率低于2%,贷款损失准备充足率130%以上，可以转制成为村镇银行。这意味着，成为村镇 银行，资金困境、民营资本进入金融领域都只是时间问题。对于设立 村镇银行，很多人都是持乐观态度的，但是转制后的制度设计却让 小额贷款公司望而却步。小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规 定规定，小额贷款公司转制成为村镇银行，必须由已确定符合条件 的银行业金融机构拟作为主发起人，即银行将会成为村镇银行的第一 大股东，小额贷款公司原有股东

8、持有村镇银行的股权比例必须控制在 10%以下，这让小额贷款公司的股东难以接受。在转制成为村镇银行之后，小额贷款公司就面临着被完全改头换面的 命运，银行成为第一股东，在经营上将银行原有的一套管理运营机 制照搬过来，小额贷款公司原有的客户群体也有可能不被银行认可， 原有的服务理念和宗旨也可能被全盘否决，很大程度上打击了小额贷 款公司的积极性。即使在转制成为村镇银行之后，它也同样面临存款 难问题。现在村镇银行还是处在试点阶段，绝大多数都没有相应的风 险控制体系，机构小、没有形成市场认知，各部门设置相当不完 善，在这种情况下，存款也成为村镇银行的主要问题之一，转制成为 村镇银行的最大成本是原有股东丧失

9、对小额贷款公司的经营控制权。 其从业人员素质也参差不齐，其中不乏有丰富的银行工作经验的人 员，在贷款业务上也是按照类似于银行的业务程序执行。小额贷款公 司在服务对象上与银行的趋同化，势必会导致与银行的正面竞争，而 高出银行许多的贷款利率将会使得小额贷款公司在竞争中处于劣势， 这种服务客户的趋同化使得小额贷款公司缺乏核心竞争力3、资金来源的困境：小额贷款公司大部分资金都是自有资金， 主要以股东后续注资为 主，更重要的是小额贷款公司自有资金往往很 快就贷出去，目前又缺乏从其他金融机构得到大规模的批发贷款， 小额贷款公司面临着无钱可贷的困境，限制了小额贷款公司进一步做 大、做强。小额贷款公司不能吸收

10、公众存款，严禁非法集资，为提 高资金的使用效率，小额贷款公司大多循环放贷，面对信贷市场十 分强烈的资金需求，一些公司甚至出现无钱可贷的局面。信托增资 和增资扩股类似，小额贷款公司通过发行信托产品最多可以融资为注 册资本的100%,资金以股权的方式注入，但是与信托公司合作有变相 向公众集资之嫌。小额贷款公司融资渠道有限和后续资金严重缺乏， 使得小额贷款公司开始突破原有的底线，非法运营，例如在遇到资金 需求额度高的客户时，部分小额贷款公司开始采取吸收社会资金的非 法行为；由于小额贷款公司和高利贷的利率差距比较大，借款人将 资金从小额贷款公司贷走之后，就可能会以更高的利息再次贷出去； 由于小额贷款公

11、司和银行之间存在的巨大的利率差距，也不乏小额贷 款公司与银行员工私下勾结共同牟利的情况；在小额贷款公司业务中 诸如过桥贷款、垒大户的现象并不少见，这种种不当行为都为小额 贷款公司以后的发展埋下了隐患。4、税赋负担重：国家针对农村金融机构的种种优惠补贴政策，小 额贷款公司都无法享受到。小额贷款公司跟工商企业一样按照利息收 入缴税，包括企业所得税、营业税及其附加等，而对于同样从事小 额贷款业务的农村信用社则享受减半征收营业税的政策。国家给予农 村信用社的税收政策是营业税及附加按3. 5%左右征收，所得税减半； 而对于小额贷款公司则是营业税及附加按5. 6%征收，所得税全额征收。不仅如此，小额贷款公

12、司贷款资金周转比较快，所交的营业 税也高于一般的金融机构，小额贷款公司经营成本比其他金 融机构高 出许多以及税赋歧视5、监管制度不完善：小额贷款公司性质导致监管困境。小额贷 款公司从事的是金融业务，公司的定位是企业法人，不属于银监会和 人民银行的监管范围，但从事的贷款业务不是一般工商企业能够经营 的业务，这使得小额贷款公司存在着多头管理，易出现监管真空。6、信用体系不健全：小额贷款公司面对的客户大多数是“三农” 和小企业贷款人，因为基本上从未获得过银行的贷款，因此银行也就 没有这部分客户的信用记录，由于没有有效的制度来约束其信用行 为，当其转向小额贷款公司寻求贷款时，其违约的概率就大大增加 了

13、。小额贷款公司没有接入人民银行的征信系统，也就无从获取其贷 款客户的详细资料，可以说是缺乏最基本的风险防护，小额贷款公 司风险识别难度大。我国社会信用体系相关的法律建设并不健全，尤 其是在信息比较闭塞的农村地区，农户对金融、信用等知识缺乏了 解，获取信息不及时。四、对策：1. 性质界定及发展方向(1) 国家应该从立法层次上对小额贷款公司进行正名，确定小 额贷 款公司的法律地位，给予其金融机构的身份，将其纳入到我国金融 机构系统之内。(2) 小额贷款公司应该坚持服务基层。在信贷市场竞争十分激烈的情 况下，小额贷款公司应该与银行形成差异化竞争，在服务对象的选 择上，专注于小微企业和农户贷款。小额贷

14、款公司应该培育自己的 核心竞争力，选择被排斥在银行系统之外的群体作为自己的目标客 户。转制村镇银行的具体注意事项还要加以明确，村镇银行自身也有 待完善。2. 资金来源多元化1. 取消对小额贷款公司外部融资的上限。2. 继续加强与银行的合作。应该提高小额贷款公司从银行批发融资的 比例，将融入资金比例占注册资本的50%提高到100%甚至是200%, 目前0.5倍的融资比例太低。3. 拓展多元化融资渠道。借鉴商业银行的做法，在原有贷款业务的基 础上，开展诸如担保、代理之类的中间业务，提升小额贷款公司的整 体效益，弥补贷款利率较低的损失。从长远发展来看，小额贷款公 司应该突破只贷不存的模式，只贷不存是为了降低小 额贷款公司的风 险，但这极大限制了其经营、壮大和竞争，但是前提是小额贷款公司 已经发展健全内部治理结构，完善的监管制度和风险管理制度也实现 良好运作，股东以及公司管理人员在基 本金融素质、专业知识等方 面的意识得到提高。政策性银行给予小额贷款公司优惠贷款，缓解 其资金紧张的局面；借鉴