个人贷款的风险分析与风险防控

1、个人信贷业务的风险分析与风险防控第一节风险防控概述一、风险与风险防控（一）风险风险 是未来 发生潜在损失的可能。风险 的存在并不一 定造成损失 的发生，而只是潜在可能的 损失。只有符合一定条件之后， 这种可能 的损失才转化为现实的损失。银行可以通 过及时识别、衡量并处理风 险，将损失控制在可知、可承受范 围之内。风险 是影响 现代商业银行经营绩 效的重要因素。 传统 的经营绩 效目标以盈利的 绝对水平（如利润）为依据，现代商业银行业绩评价采 用的是 风险调 整后的收益指 标经济增加值，以体现风险与收益平 衡的原则。银行在追求价 值最大化目 标下，必须处理好业务发展与风 险控制之 间的关系，只有

2、风险可控条件下的 发展才是可持 续的发展， 只有经风险调 整后的收益才是反映真 实经营效益的指标。（二）风险防控对银行来说，风险防控是指 银行进行风险识别 、风险评价、风险 控制，以减少风险负 面影响的决策及行 动过程。一般包括识别、评估、 控制、监测四个步骤。二、银行面临的主要风险类型银行面临的风险类型包括系 统性风险（第一类风险） 、商誉风险、竞 争风险和制度 风险（第二类风险 ）以及信用风险、市场风险 、操作风险 （第三类风险 ）等。其中，系统风险包括大 的社会动荡、发生战争、出现 金融危机等，它 对银行的经营影响大，但却是 银行不能控制的 风险。 商誉风险、竞争风险、制度风险对银 行的

3、经营也很大，银行可以影响 但很难控制它们。第三类风险是影响银行经营遇到的主要 风险，也是 银行可以控制的 风险，因而成为银 行风险 管理的主要 对象。塞巴尔新 资本协议将信用风险、市场风险 、操作风险纳入银行风险管理框架 中，并要求银行为其配置相 应的资本。（一）市场风险 。是指由于市场条件如利率、汇率、宏观经济形势等 发生不利变化而给银行带来损失的可能性。市 场风险通常发生在交易 过程中，是交易组合的实际价格偏离其以市价 计算的价 值而形成的一 种风险。利率风险、汇率风险、流动性风险都属于市 场风险。在银行风 险管理框架内， 对市场风险 的研究和控制技 术 目前是最丰富、最完 善 的。（二）

4、信用风险。信用风险是客户违约行为形成的一种 风险。违约 是指客 户没有对到期债务按合同 规定偿本付息，它可能会造成贷款人 的债权全部或部分损失。影响信用风险的主要因素是 借款人的还款能 力和还款意愿。对信用风险的控制技术目前比较常用的是 标准评级法 和内部 评级法。（三）操作风险。是指由银行不完善或有 问题的内部程序、人 员及 系统或外部事件 所造成损失的风险，包括法律 风险，但不包括战略风 险和声誉 风险。塞巴尔新资本协议第一次将操作风险纳 入风险管理 框架，并要求配备资本，这反映了操作 风险对商业银行的影响日益 突 出。三、个人信贷业务的主要风险 在银行面临的市场风险、信用风险、操作风险三

5、种主要 风险中， 对个人信贷业务 影响最突出的主要是信用 风险和操作风险。在个人信 贷业务中，信用风险主要表现为个人客 户的信用 风险和 合作机构的信用 风险。虽然个人业务的信用 风险符合大数定律，但是， 在目前我国个人 信用制度环境不完善、房地 产开发与交易以及汽 车经 销市场秩序不 够规范的情况下，个人客 户与合作机构 的信用风险 是个 人信贷业务 的最大风险。根据国外 银行发展的经验，相比公司信贷业务 ，个人信贷业务 更 多被视为操作风险主导的业务。而公司信贷业务 是信用风险主导的业 务。相比信用风险和市场风险 管理日趋集中化的 趋势，操作风险的管 理更强调分散化 。由于个人 贷款大多是

6、担保贷款，因此担保能否落 实也成为影响个 人贷款业务的重要风险即担保风险。法律风险虽 然一般被归入操作风险，但是在业务实际 中因法律争 议带来的风险也是影响个人贷款业务的重要 风险因素，因此，在描述 个人信贷业务面临的风险时，将法律风险单独提出来 ，以示强调。另外，“假个贷”风险因为具有群发性特点危害性极大，曾 给银行 个人贷款业务造成很大损失，是影响银行个人 贷款资产质量的主要因 素之一 。“假个贷”风险是当前经营个人信 贷业务 必须认识严 加防控的 首要风险。市场风险对 个人信贷业务也有影响 ，例如房地产价格和汽 车价恪 的波动对以住房或汽车作抵押的个人住房 贷款和个人汽 车贷款的风 险

7、状况具有较大影响，但这种市场波动主要是影响 贷款的担保物价值，间 接影响 贷款的风险状况。可见，个人信贷业务 面临的主要风险并不完全等同于 银行面临 的主要风险，它既有银行面临的一般风险，也有个人信贷业务 的特有 风险。第二 节 个人住房贷款业务的风险分析与 风险防控 一、个人住房贷款业务中的主要风险（一 ）合作机构的 风险1开发商不具 备房地产开发的主体资格； 2开发项目五证虚假或不全； 3使用的合作协议文本不合格，协议条款不完善，协议印章不 规范等。（二）客户信用风险1借款人主体资格不合格；2借款人提供申请资料（如收人 证明、首付款证明、交易合同）虚 假或不合 规、不完整导致的 风险；3借

8、款人还款能力不足、还款意愿低的 风险 。（三）担保风险1抵押物风险。一是抵押物 权属不清晰的 风险 ，包括抵押部分 产权产 生的风险和产权替代产生的风险；二是抵押物的价值风险 ，包 括抵押物价格虚 高或贬值风险 ；三是抵押物难以处分、不易变现 的风 险。2质押物风险。包括质押物不合 规，质押的储蓄存单未做冻结止 付手续，储蓄存单未入库保管，造成质押物管理不善，质押权利灭失。3保证人风险。如经办人未按 规定评定保证人的资格和担保能 力造成 贷款担保 不落实，第二还款来源不能保 证。（四）贷款审批的风险 1不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放； 2审批人员对应审查 的内容 审查不严，导致不具备贷款

9、发放条 件。如向关系人发放信用 贷款或向关系人 发放担保贷款的条件 优于其 他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾 结骗取银行信贷资金的情 况。（五）签约风险1合同凭证预签无效的 风险；2合同制作不合格；3合同签字风险； 4合同填写不规范。（六）贷款发放的风险 1未落实贷款审批条件发放贷款； 2未按规定的贷款金额和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利 率、利率 调整方式、发放方式等 发放 贷款，导致错误发 放贷款和 贷款错误核算。（七 ）贷后管理中的 风险1未对贷款使用情况 进行跟踪检查；房屋他项权证 到位不及时； 逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；2未按规定保管

10、借款合同、担保合同等重要 贷款档案 资料，造成 合同损毁。他项权利证书未按规定进行保管，造成他 项权证遗 失，他 项权利灭失。二、个人住房贷款业务风险的主要防控措施（一）加强对开发商及合作项目审查。在通过合作项目批量获取个 人贷款客户的情况下，合作项目发生风险极易给我行个人住房贷款带 来批量风险，因此，对开发商和项目风险应重点防范。一是重点 审 查 开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及 盈 利水平；已开发项目建 设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及 能 力、是否卷入诉讼或纠纷、与我行业务合作情况等。二要加 强对 合 作 项目的审查。重点审查项目开发及销售的合法性、资金到

11、位情况 、工 程进度情况以 及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪 用 个人住房 贷款资金，或因企业经营 不善，开发资金存在缺口等，造 成 项目风险 。对提供个人住房 贷款的 项目必 须取得国有土地使用 证 建设用地规划许可证、设建工程规划许可证、设建工程开工许可 证和商品房（预）销售许可证。（二）加强对 借款申 请人所提交材料真 实性、合法性的 调查 。建立 客户经理贷前与借款申请人面谈制度，通过与借款申 请人当面交 谈， 了解借款人家庭 、工作、收入情况以及 购房真实性等；查验借款申 请 人提交的商品房 销（预）售合同或 协议是否经房地产管理部 门进行备 案、办理销售登记手续；核对

12、商品房买卖合同中的 卖方是否是 该房产 的所有人，签字人是否为有权签字人或其授 权代理人，所盖公章是否 真实有效；验证商品房 销（预）售合同或协议上的房屋座落与商品房 销 售 许可证上的有关内容是否一致；通过开发商开出的 发票或收据、银 行进 账单等验证首付款的真实性、首付款金额是否达到贷款条件要求、 交款 单据上列明 的所购房产是否与购房合同或 协议一致。（三）加强对 借款申 请人还款能力的 调查 和分析。根据借款 人提交 的收入证明、银行存折、信用卡对账单 、有价证券复印件、纳税单等资 料，结合借款人所从事的行 业、职务等信息 对借款人收入水平及 还款 能力作出判断，必要 时进 行调查 、

13、取证；借款人已婚并以其家庭收入 为还 款来源的，必须提供配偶的收入 证明等相关材料。（四）加强对抵押物审查。必须查验 抵押物是否属于担保法、物 权法规定且我行 认可的抵押 财产 范围，抵押物是否真实存在，外观 与结构是否完好 、抵押物是否 为抵押 人所拥有，财产共有人是否同意 抵押，所有权是否完整，抵押物是否已 经设定抵押 权属，抵押物交易 价格是否合理等 。（五）加强对 保证人审查。要调查 保证人是否具有保 证主体 资格以 及代 偿能力，要对保证人进行保 证责任核 实，查验保证人是否具有 保 证意愿并确知其 保证责任，保证人提供的 资信证明材料是否真 实、有 效等，对住房置 业担保公司提供保

14、 证担保的，要对住房置业担保公 司 的营业期限、实有资本、经营状况等 进行全面 调查，核实其担保能力。（六）加强对质 押物审查。对于采取 质押方式的，必须查验 出质人 出具的有价 证券是否在我行 规定的范 围 内，是否有 伪造迹象，是否办 妥在质押期间的冻结止付手续，出质人与权利凭证上的所有人是否 为 同一人，出质人是否具有 处分有价证券的权利，有价证券的价 值、期 限等要素是否与 贷款金额、期限相匹配。（七）落实贷 款发放条件。一是办妥有关贷款担保手 续。对采取抵 押方式的 贷款，要在贷款发放前办妥抵押登 记手续；对采取抵押加 阶 段性保 证方式的 贷款，当地抵押登记部门可以办理抵押预登记的

15、，要 在贷款发放前 办妥抵押预登记手续，抵押房 产在抵押期 间竣工的，应 当在借款人取得 房屋所有权证 后办妥正式抵押登 记，取得房屋他项 权证，抵押预登记期间必须要求开发商提供 阶段性担保；对采取质押 方式的 贷款，在贷款发放前，贷款行要取得 质押权利凭证，并对质 押 权利凭证进行查询和认证，办妥冻结止付手 续；二是要落实有关抵押 物保险手续，并视情况办理合同公 证等。三是落实借款人已在 贷款行 开立还本付息账户、售房人已 在贷款行开立存款 账户。（八）加强对个人住房 贷款合同文本的管理。一是 办理个人 住房贷 款要统一使用 总部个人住房贷款办法所附有关合同文本；如使用非 标 合同必 须经我

16、行风险控制部 审核后报总部备案。二是合同文本书写要 规范，内容要准确、完整。三是要 认真核实 有关合同文本中除 许 昌 银 行以外的其他 签约方签字、盖章的合法有效性；借款人必 须在信 贷业 务经办人员核验身份证明之后当面 签字，借款人如果委托他人代替 签 字，签字人必 须出具借款人委托 签字的经公证的合法有效的授 权书 ； 担保方 签字人 应为法定代表人或其授 权代理人，授权代理人必须提供 有效的 书面授权文件，信贷业务经办 人员应核实签字人的身份，防止 他人假冒。（九）加强贷后检查与管理。一是要加强对贷款归还情况的 跟踪管 理。 要按月 查看未扣款明 细，及时掌握借款人 还 款情况；对借款

17、人委 托扣 款账户无款可扣，或由开发商、借款人所在 单位统一还款等异常 还款 情况要进行记录并立即与借款人 联系，查清原因 ，防范贷款风险。二是 加强对 个人住房贷款资金使用的 监督管理。按照 规定，贷款资金 只能 划入借款人 或售房人在 贷款行开立的存款 账户内，特别是对 期房 按揭 贷款，贷款资金转入开 发商在 贷款行开立的存款 账户 后，其资金 使用 必须首先保 证项目开发建设，严防开发商挪用 贷款资金形成 项目 风险。 三是加强对个人住房 贷款支持项目的工程进度、销售情况的 动 态监控， 对出现异常情况的要及 时采取防范措施。四是督促开 发商和 借款人及 时办理房屋所有权证，落实抵押登

18、 记。五是及时认定不良 贷 款，加强对不良贷款的催收。特别是在不良 贷款发生的初期，要及 时 与借款人取得 联系，查清贷款逾期的原因，落实还 款资金，尽快归还 欠款，遏制不良 贷款的进一步恶化；对拖欠时间较 长或恶意拖欠 贷款 的借款人，要加大依法收 贷力度，同时做好对借款人 、保证人的诉讼 时效中断工作。第三 节 个人商用房贷款的风险分析与风险防控 一、个人商用房贷款业务中的主要风险（一）合作机构的 风险（参见个人住房 贷款）（二）贷前调查的主要 风险1借款人经营风险 。商用房主要是用于盈利的 经营 性房屋。与 普通个人住房 贷款以工资薪金收入作 为主要 还款来源不同，个人商 业 用房 贷款

19、（特别是金额较 大的商用房 贷款）的还款来源主要是借款人 的 经营性收入，包括租金收入和其他 经营收入等 。商业用房的租金收 入 存在较多不确 定因素，稳定性较差，如单纯以租金收入作 还款来源 ，风 险较高。其他经营收入来源复 杂，有的借款人经营或实际控制多 个 实 体，关系复杂，实际经营状况银行难以准确、全面掌握，有的借款 人 为 外地人，经营实体也在外地，还款可靠性 难以保障。2抵押物风险。一是抵押物 评估风险。评估机构在 利益驱动下， 根据贷款需求 额和银行抵押率要求 ，人为操纵评 估结果，高估抵押物 价值。二是抵押物租 赁风险。抵押人利用租 赁权优先的有关法律 规定， 将抵押物在 设押

20、前以低价甚至是免 费租赁给 他人使用，且期限 长于借 款期间，如银行审查不严，给将来处置抵押物 带来较大影响。三是抵 押物贬值风险 。个人商业用房贷款期限最 长达 lO 年，受城市规划、周 边环境、市场行情 变化等因素的影响，抵押物有可能 发生贬值。四是 抵押物用途 风险。如借款人将 贷款所购房产用于医院、教育等公益性 质的投资，按照担保法规定，公益财产不能 设定抵押，有可能 对将来 8的房产处置造成 法律障碍。3借款人信用风险 参照个人住房 贷款。（三）贷款审核审批、贷款的 发放参照个人住房 贷款。（四）贷后管理。除了个人住房 贷款中的 风险外，还要关注： 1贷款管理与其 规模不相匹配。贷款

21、管理力度偏弱， 贷前调杳材 料较为简单 ，贷后往往只关注借款人按月 还款情况，在还款正常的 情 况下，未对其经营情况及抵押物的价 值、用途等变动状况 进行持续跟 踪监测，一旦出现风险，将很难及时、有效采取应对措施。2一人多贷的风险。商用房贷款一般金 额较 大，有的借款人购买 多份产权，操作中存在向同一借款人 发放多笔 贷款，或向实际购 房人 与其家庭成 员、近亲属、所控制公司员工等多人 发放贷款的现象。二、个人商用房贷款业务风险的主要防控措施（一）提高贷前调查深度。客户经理在贷前调查阶 段，要全面了解 掌 握借款人所控 制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况， 评 估偿债能力，揭示存在

22、风险。（二）加强真实还款能力和贷款用途的 审查。对名义借款人 与实际 借款人不一致的 ，原则上不得受理；对以贷 款所购房屋的租金收入作 为还贷主要来源 ，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎 办理；严 格审查贷 款用途，防止以 个贷形式套取 贷款，用于不符合法 律法规、国家产业政策和 许昌银行信贷政策的 项目。（三）合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物 评估价值 和贷款最高成数 来确定，要对借款人所 经营 的实体进 行风险限额测 算， 在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资 金额确定贷款控制额 度。（四 ）加强抵押物管理 。进一步完善抵押物 审查、评估、抵押登记等 环节的管理

23、，客观、公正估值，合法、有效落 实抵押登记手续。对商业 前景不明的期房 及单独处置困 难的商 铺等房产，原则上不得接受抵押。（五）强化贷后管理。加大贷后检查 力度，将借款人经营状况及抵 押房产的价值、用途变化情况作 为监控重点，对已形成不良的 贷款， 根据成因及 实际 风险状况，尽快采取保全措施。（六）完善授 权管理。严格执行对单个借款人的授信 总量审批权， 控制个人授信 总量风险。对以实际 借款人及其关系人 多人名义申请贷 款，用于购买同一房 产的，按单个借款人适用 审批权限。第三 节 公积金贷款业务的风险分析与风险防控 一、公积金贷款业务的主要风险 根据国务院住房公积金管理条例，公积金贷款

24、属于委托 贷款， 贷 款风险由公积金中心承担，承办银行负责办理金融业务和相关手 续，主 要风险包括：（一）与当地公积金管理中心签订的委托贷款协议未按法人授 权进 行业务审查 和合法审查而带来的合法合 规性风险 。（二）违反与公积金管理中心签订的委托协议带来的违约风险 。（三）由客户提供虚假 的住房公积金借款申 请资料而带来的信用 风 险。（四）经办机构违反公积金贷款业务操作流程带来的各种操作 风险。（五）对于违规 住房资金委托发放不予抵制或反映的政策 风险 。 二、公积金贷款业务风险的主要防控措施（一）按照标准的住房委托贷款协议文本签订委托协议书；采用非 标 准合同文本必 须经我行风险控制部门

25、审查 。在委托协议中明确住房 公 积金贷款风险由公积金中心承担 ，贷款资金由公积金中心提供，许 昌 银行不垫付任何资金等。（二）按照委托协议和公积金管理中心委托要求，加 强对借款人资 格和申 请材料的 审核，通过 面谈、电话访谈、实 地考察、行内外信息系 统查询等方式 审核借款人是否符合公 积金贷款条件，资料是否完整、 真实、合法、有效，提供的担保是否合法、安全、可靠。（三）经公积金管理中心 审批后，取得公 积金中心委托放款通知 书， 严格按照借款合 同签订 、贷款发 放、贷后管理等流程 办理，并及时与 客户对账。1发放贷款前必须由公积金管理中心 拨存住房委托 贷款基金， 杜绝超委托 贷款基金

26、发放公积金贷款。2落实抵押担保及其他有关 贷款发放条件。3严格按照合同 签订 流程与借款人 （包括共同借款 人）、担保人 （抵押人、出质人、保证人）签订住房公 积金借款合同，加强合同复核操 作程序，审核借款人及其共同申 请人签字的真 实性，有效性、合法性。4严格按照公 积金管理中心指定的售房人收款 账户 将住房公 积 金贷款资金以 转账的方式划入售房人 账户，除当地公积金管理中心另 有特殊 规定外，不得由借款人提取 现金。5严格执行住房委托 贷款基金核 对操作。每口日终要认真核对 各公积金管理中 心住房委托 贷款基金与住房委托 贷款余额，确保各公 积金管理中心委 托贷款余额不大于委托 贷款基金

27、，避免出现银 行垫付 资金的 现象。（四）严格贷后操作程 序，按照委托 协议和公 积金管理中心委托要 求，履行承办银 行贷后管理和催收 责任，按时与借款人 对账 ，及时向 委托人 报告公积金贷款回收和逾期情况。（五）严格按照国家有 关规定，自觉抵制住房公 积金违规 使用或挪 用行为，按规定向相关部 门报告和反映。第四 节 个人汽车贷款业务的风险分析与 风险防控 一、个人汽车贷款业务业务中的主要风险（一 ）合作机构的 风险1、汽车经销 商的欺诈风险经销商为骗取银行资金，采取收集、伪造借款人身份 资料，代借 款人签订借款合同，或者与借 款人串通假借购车的名义从而取得汽 车 贷款，将款项挪作他用、挥

28、霍一空或携款潜逃。此 类贷款风险较大。因 客户身份不真 实，借款合同等法律性 文件非借款人签署，无法向借款 人追索，而经销商一般也无 还款能力，即使银行与保险公司签订了 合作协议并由借款人向保 险公司投保，保险公司亦可以投保人有欺 诈事实而主张拒绝赔付。即使借款人身份真 实，在提供的工作、居住 情 况等虚假的情 况下，银行要求其承担 还款责任，也存在较大的困 难。而 汽车的流动性较强，即使对所购汽车到交管部 门进行了抵押登记，由 于借款人在申 请贷款 时提供的就是虚假信息，借款 人一旦潜逃，抵 押 物也就无从 查找。2合作机构的担保 风险 由合作机构作担 保的汽车贷 款，合作机构的资金实力 、

29、诚信及履 约能力是影响汽 车贷款质量的一个重要因素。（二）客户信用风险客户因缺乏足 够的偿债能力或 诚信较差，未按借款合 同的约定履行 还款责任而导致的风险。汽车的流动性很强，客户如有意逃避，加之 当初提供的材料 不真实等，则贷款催收存在很大的 难 度。（三）产品的市 场风险主要是指 贷因贷款抵押物的汽 车贬值，在其价值低于银行贷款余 额后，存在借款人不愿意再 继续归还贷 款的风险 。二、个人汽车贷款业务风险的主要防控措施（一 ）合作机构的 风险防控1加强贷前调查 ，切实核查经销 商的 资信状况。坚持实地调查 原则，严格审查经销 商的信用水平、 领导层 的资信及 管理水平、自有 资金实力、财务

30、 状况、履行保证责任的意愿及能力 等，对新近进入汽 车 市场的经销商要慎重考察，不能对只有办公场所而没有车场的经销商办理按揭合作 业务。2按照总部关于汽 车贷款的 规定要求，严格合作担保机构的准 入，动态监 控合作担保机构的 经营管理情况、资金实力和担保能力， 及时调整其担保 额度。3采取由经销 商 、专业担保机构担保的 贷 款，应实时监 控担保方 保持足额的保证金。在担保的 借款客户出现欠款时，督促担保方及时 向客户进行催收，按合同约定从担保 方扣收欠款，并通知担保方 补充 保证金。4与保险公司的履 约保证保险合作，应严 格按照有关 规定拟定 合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免赔

31、条款等事 项，避 免事后因合作 协议的无效或漏洞无法理 赔，造成贷款损失的情况 发生。（二 ）借款人信用 风险防控 1严格审查客户信息资料的真实性借款人提交申 请材料后，应当认真审查申请人的真 实身份、家庭 状况、居住地址 、联系方法等个人信息。 对认为 有必要的，应当到借款 人单位或经营场所，了解其收 入水平及个人信誉 ，正确判断借款人的 还款能力。查看借款人的个人信用 报告，是否有存量负债会影响其 还 款能力，是否有逾期欠款 记录 并了解其欠款原因 。坚持与借款人面 谈的原则，不得由经销商包办从借款 申请到签订 合同的全部手 续。认真审查借款人购车行为的真实性，严防经销商伪造合同从而虚 构

32、借款人 购车事实的行为。经办支行应指定专人负责个人汽 车贷款的贷前调查 工作，贷前调 查人员应对 客户信息资料的真 实性负责；必须面见客户了解信息；不 得将贷前调查工作全权委托给保险公司、汽车经销商进行。2详细调查 客 户的还款能力了解客 户是否具有稳定的收入或合法 资产来按期 还款；如客户 还有其他 银行负债，应评价其总负债额在家庭 总收入中的占比是否合 理。在贷后管理工作 中应及时了解客 户的经济 状况。积极发挥汽车经 销商或保 险公司 在贷后管理方面的作用。 贷款的 偿还应由借款人直接 向许昌银行经办机构还款，经办机构要及 时进行贷后客户信息的调查 了解，掌握借款人收入的 变动 情况。（

33、三）产品市场风险防控 随时关注汽车市场状况，掌握不同类型、品牌车辆贬值风险 的 大小。对个人自用小型 客车贷款，要细分产品，对不同品牌 、不同价位、 不目型号的 车辆，根据其市 场价格变化趋势，合理确定贷款的期限、 首付款比例、利率水平等，有效控制因 车辆贬值给贷 款造成的 风险 。对于进口车辆贷 款，在市场政策不断变化的情况下， 车辆贬值风 险较 大，应通过 提高首付款比例 ，缩短贷 款年限、追加担保等措施 规 避价格 风险。个人营运用途 车辆贷款应充分考 虑其较高的市场风险，严格审批 条件，提高首付款比例，缩短贷款年限，落实有效的担保措施。用于个人 营运的车辆贷款，主要考虑其挂靠的运 输经

34、营机构的 营 运经验是否丰富 、管理是否 规范、实力是否雄厚；原则上借款人 应具 备 1 年以上的运 输从业经验，所挂靠的运输经营机构从业时间超过 1 年。对缺乏运 输经验 、没有经济基础的客户，原则上不向其放贷。充分 发挥中介担保机 构或贷款车辆挂靠的运 输车队 在贷款车辆监控和客 户 管理方面的作 用。严禁发放以个人 名义购买产权归 属公司法人的个人自用 车消 费 贷款。同一自然人在同一 贷款期限内，以许昌银行提供的 贷款购买汽 车 的最高数量不 得超过 2 辆 。根据掌握的汽 车产品的价格水平，借助于可能的外部 数据信息系 统，考察借款申 请人所 购车辆 （包 括新车、二手车）价格的真

35、实性和合 理性。同时，针对新车和二手车、国产车和进口车、高档车和低档 车不 同的价格波 动水平，设定不同的贷款额度和期限 。（四）操作风险防控1掌握我行个人汽 车贷款业务的规章制度。2规范业务操作。3熟悉我行关于操作 风险 的管理政策。4把握个人汽车贷 款业务 流程中的主要操作 风险 点。 5对于关键操作，完成后应做好记录备查 ，尽职免责，提高自我 保护能力。第五 节 个人消费贷款业务的风险分析与 风险防控 一、个人消费贷款业务中的主要风险（一）超额度发放贷款的风险消费贷款是基于 个人消费和个人预期收入的信 贷产品，其额度有 较为严格的控制 要求。在借款人还款能力内合理 设定贷款额度是消费 贷

36、款的授信宗旨 ，也是贷款资金安全 的保证。银行在调查时，由于信 息的不对称，存在不能完全掌握借款人 贷款及或有 负债的情况，比如 借款人在多家 银行 借款，而各家银 行若忽略借款人的 其他借款情况 仅 单方面 发 放贷款可能会造成借款人 贷款额 度过高的情况，导致借款人 贷款总额度与其实际还款能力明 显不匹配，从而形成风险。（二）贷款挪用风险个人消费贷款是用于支持借款人消 费融资需要的 贷款产品，不得 用于股市和 证券投资以及其他 权益性投资或国家有关法律、法 规和规 章禁止的其他消 费与投 资行为。但是，由于目前 监 控手段比 较落后， 贷款发放后仍然 存在被挪用的 风险 ，尤其是在股市行情

37、上 涨时 ，可能 有借款人将个人 消费贷款挪用炒做股票， 给银行贷款资金带来很大 风 险。二、个人消费贷款业务风险的主要防控措施（一）超额度发放贷款风险防控 在贷款调查时，应认真调查借款申 请人资信情况 ，调查方式主要 有：通过与借款申请人的面谈了解其家庭 负债及或有负债的情况； 通 过人行征信系 统及许昌银行内部相关系 统查询借款申 请人及其 配偶负债（含或有负债）情况和信用 记录；根据借款申清人 提供的各项材料，综合评价借款申 请人及其家庭 收支状况、对外负债情况，判断其有无足 够的偿债能力，并根据客 户 资信状况和担情 况合理授予 贷款额度。关注借款人的重 要变动 。若借款人发生重大不利

38、影响 事件，要及 时反馈，并提前终止其 贷款额度，对其债务根据法律要求 应由其 财产 合法继承人在 继承财产范围内或其财产代管人在借款人 财产范围内 继续 履行借款合 同。重大不利 影响事件包括借款人死亡、失踪、 丧失 民事行 为能力、失去稳定收入来源、发现不良 贷款记录 等。妥善保障 债权。贷款行在 贷后管理中如 发现借款人存在下列表 明不能履行借款 合同的行 为 ，应停止向其 发放尚未支 用的贷款额度， 必要时应依合同约定解除借款合同 、提前收回已 发放贷款本息：转移个人 资产，以逃避债务；卷入或即将卷入重大的 诉讼 或仲裁程序及其它法律 纠纷 ； 个人信用 评级下降；未履行许昌银行或其他

39、 银行的债务；有其他拖欠 债务的行 为；拒绝或阻挠贷款经办行定期 监督检查；借款人及家庭 发生足以影响 贷款安全的重大 变化，未及时通知 贷款行；足以影响借款人 债务 清偿能力的其它情形。（二）贷款挪用 风险防控1在贷款合同等相关材料中 约定贷 款用途； 2如果贷款条件中对贷款用途有明确要求， 应要求借款人按照相 关要求申 报明确的贷款用途；3加强对账户的管理，不得将贷款资金直接转入借款人股票 资金 账户或证券卡账户；4对大额个人贷款的资金进行跟踪 检查； 5不定期对借款人进行回访，了解资金使用情况。第六 节 个人质押贷款业务的风险分析与 风险防控 一、个人质押贷款业务中的主要 风险（一）权利

40、凭证不真 实或存在瑕疵、处于其他不适宜 质押状 态而产 生的 风险。质押人向我行出具的 权利凭 证不真 实，或权利凭证存在 所有权有争议、挂失、被依法止付等情况的，会 导致质押合同无效、 无法行使 质 押权。（二）未履行法定的生 效手续的风险 。质押合同的生效必 须有一定 的法律手 续。权物法第二百二十四条 规定：“以汇票、支票、本票、债 券、存款单、仓单 、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权 利凭 证交付质权 人时设立；没有权利凭证的，质权 自有关部 门办 理出 质登记时设立。”未履行权利凭证交付的手 续，将导致质押合同无效， 从而使我行无法 行使质押权。二、个人质押贷 款业务风险

41、 的主要防控措施（一）认真审核权利凭 证真实性及其当前状 态 贷款经办行应针对不同的权利凭证，对其真伪进行严格的识别 和凋查。以我行 储蓄存单质押的，通过我行系统查询 存单的真实性及其 当 前状态。在签订质押合同后，对储蓄存单应及时办理冻结止付手 续，避免出 质人挂失 后转移质 物以保险单进行质押的，经办行应按照保 单质押贷款合作协议约定 的 程序验证保险单的真实性、合法性和有效性，并进行有效冻结止付。（二）履行 质押合同的生效手 续，确保其有效性对以本外 币定期储蓄存单、个人寿险保险单等出 质的，应要求出 质人将 质物交 银行占有保管，银行向借款人出具保管 收据。保管收据 是借款人 办理质押

42、贷款的凭据，不准转让、出租和再质押。保险单质押的，投保人与贷款人应签订权 利质押合同，并约定贷 款行为保险单第一顺序受益人；被保险人还须在质押合同上 签名认可 或另行出具同意 质押、质权人为第一顺序受益人的承 诺。质押合同 签 订后，贷款行应向保险公司签发保单质押贷款保单止付通知 书，由 保险公司签收止付保单。此外，应注意借款人必 须是该质押保单的投保人 。根据保险法 规定，保单现金价值的所有权是归投保人的，且投保人有解除保 险合 同的权利，解除保险合同后保 险公司须将现金价值退还给投保人。第七 节 个人助业贷款业务的风险分析与 风险防控 个人助业贷款是许昌银行面向个人客 户推出的一 项生产经

43、营类 贷款新 产品。在市场环 境仍不成熟、个人助 业贷 款的经营 管理 经验不 足的情况下，准确把握 风险要素，提高对个人助 业贷款的风险防控能 力是确保 业务健康发展的关 键。一、个人助业贷款的主要风险个人助 业贷款由于涉及到投 资经营 等领域，风险防控较其他个 人贷款产品难度更大、风险控制的环节更多。在业务经营 中，重点把 握以下 风险。（一）客户信用风险借款人的信用 风险是个人助业贷 款首先要控制的 风险因素。该风险的产生主要 有以下几方面原因： 借款人收入减少或失 业；借款人 因重病或被定罪 而丧失收入；借款人死亡；借款人负债过 重，当抵押物 市值远低于贷款余额时，借款人无意 还款；贷

44、款利率上升令 还款金 额（二）客户经营风险由于个人助 业贷 款的信贷资金用于生 产经营 ，因此借款人生产 经营的好坏直接 影响贷款风险的大小。掌握客 户生产经营的变化情况 也就掌握了 贷款经营风险控制的主 动权。（三）担保风险有效的担保措施 是个人助业贷款发放的重要条件之一，加 强对各 类担保风险的控制，是担保风险管理的主要内容 。（四）合作机构 风险根据合作机构与 银行开展的不同 业务 及提供的不同服 务，合作 机构可分 为担保机构、业务推荐机构、代理服 务机构等几 类。如何既 能充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择 、贷后管理等方面的 积极 作用，又能有效防范合作中的 风险环节 ，是银行合

45、作机构 风险 管理中 需重点研究的 问题 。（五）操作风险产生操作 风险的因素有多种，如贷款手续未完备前已发放贷款， 合同文本 遗 失，员工 监守自盗等等。推行 贷款标 准化操作是 规避贷款 操作风险的有效手段之一。制定符合 实际的标准化操作规程，确定合 理的贷款流程是 操作风险管理的重要内容。（六）市场风险个人助 业贷款经营的市场风险 主要受经济发 展稳定性、产业行 业发展趋势、市场竞争环境等因素影响，加 强对市场的分析研究，是 提高风险判断能 力的主要手段。二、个人助业贷款风险的防控措施(一)客户信用风险防控为有效防范客 户信用风险 ，应准确全面了解借款人的 还款意愿、 还款能力。同客户面

46、谈时，经办人员需细心观察客户的言行 举止，留 意有否刻意作假 或隐瞒数据等行 为，并据以作出判断。1还款意愿。对借款人还款意愿的判断，主要包括 对以下几方面 信息的 调查了解：(1) 借款人身份情况：身份是否真 实、是否在目标客户群体范 围内；(2) 家庭状况：家庭成员情况、家庭关系是否稳定、家庭负担状况；(3) 借款人健康状况；(4) 借款人(必要时包括配偶 )的历史信用记录：是否存在不良信用 记录、是否符合不良客户界定标准；(5) 借款人使用 许昌银行及其他商 业银行金融产品情况；是否具有 较强的金融意 识、是否对许昌银行具有一定的忠诚度；(6) 其他对评价借款人还款意愿有影响的信息。2还

47、款能力。通过调查 了解借款人的收入状况、所 拥有资产情况 来总体判断借款 人的还款能力。对于稳定的工薪 收入阶层 ，可通过核实借款人在 许昌银行及他行 的存款及 资产情况(如定期存款 、活期存款、理财产品等 )来获得借款 人基本收入状况 。主要把握以下几方 面：一是要了解掌握 其收入水平 的稳定性，包括调查其在现有单位、现有职位的任 职期限，所从事行 业及单位的前景 和稳定性等。二是对其收入水平的真 实性进行判断， 结合其个人学 历学位、从业年限、职位等信息，对其收入 水平的合理 性作出 经验判断。三是收入水平 对偿 还贷款的覆盖度，对此类客户原 则上应对 其贷款金额与其家庭年收入水平的比率

48、设一定的上限。对于以个人 经营获得收入的客 户，重点调查其经营 收入的稳定 性、合规性和未来收入 预期的合理性。通 过了解借款人在 许昌银行及 他行的资金结算情况来判断其 经营收入的水平和 稳定性；查看借款人 及其所经营企业的银行账户流水，分析其现金流量状 况，以现有收入 为主测算借款人 还款能力；查看其经营销售合同及 进出库仓单 ，判断 其预期现金流状 况等。应将对借款人所从事行 业的市场现状及未来 发 展分析作 为对借款人经营收入判断的参考因素。对各类借款人 还款能力的判断，除了上述基本收入情 况的了解， 还要考察以下方 面信息：一是借款人 的其他收入所得，包括其他 劳务 所得、租金收入等

49、；二是借款人其 他资产收益情况，包括各 类投 资收 益、投资其他企 业得股权分红等，三是借款人及其家庭所 拥有总资产 的状况。3科学合理的确定客 户还款方式。在受理客 户申请时，应根据客 户现金流状况、贷款风险管理的需要等因素灵活 、合理的与客 户协商 确定 还 款方式，以确保客 户的还款能力和 风险可控性。对于贷款期限 在一年以上的，原 则上应采取等额本金或等 额本息还款方式。对于符 合贷款条件的客 户，如其 资金周转存在一定的周期性，在准确把握其 还款能力的基 础上，也可选择 按月还息，一次性还本的还款方式。（二 ）客 户经营风险 防控为有效规避贷款经营风险，在贷前调查环节 ，主要从以下几

50、个方 面加以考察：1经营的合法合 规性。应检查借款人所 经营企业的营业执照是 否在有效期内、是否具有所 经营范围的经营权 、是否符合国家产业发 展政策等。2经营商誉。可向借款人所 经营 企业的上下游企 业、员工等了解 借款人的商誉，并 调查了解其在工商、税 务等方面有无重大 纠纷。借 款人所 经营企业的用水、用电、纳税、雇员及工资发放等情况。3经营 的盈利能力和 稳定性。包括考察借款人所 经营企业的主营 业务业务 量情况 、现金流量情况；所从事行 业 的发 展状况；借款人所在 行业从业经历等方面的因素，据以判断和 预期在贷款期间借款人所 经 营企业的盈利水 平及其稳定性。(三) 担保风险防控1

51、抵押担保 借款人以自有或 第三人的财产进 行抵押，抵押物 须产权明晰、价 值稳 定、变现能力强、易于处置。主要从以下几方面 进行调查了解：(1) 抵押文件 资料的真实有效性。核实抵押房地 产的房地产权证、 国有土地使用权证 、房地产共有人的有效身份 证件原件及复印件、 共有人同意抵押 的书面证明、抵押物评估报告等证件材料是否真 实、 合理；核实借款人出具的股东(大)会决议等法律性文件的真实性。(2) 抵押物的合法性 。调查 核实抵押物是否属于担保法、权物法 及其司法解 释允许且许 昌银 行认可的抵押物 类型；抵押人、共有人出 具同意抵押的承诺书，须面签或经公证部门公证。(3) 抵押物 权属的完

52、 整性。在房地产权属登记机关调查核实抵押人 对抵押物所有 权的 完整性。了解抵押物已 设定抵押 权属情况、抵押物 是否有共有人、房 产是否已 经出租等信息。若抵押房 产已出租，应充 分考虑出租对实现抵押权的影响。(4) 抵押物存 续状况 的完好性。实地检查抵押物是否真 实存在，维 修保养状况是否 正常；实地审查抵押 物的位置、面积、楼层、朝向、建 房时间、设计结构等，核对与房地产权证、有国土地所有 权证所载 内容是否相符。(5) 谨慎接受非法人 企业名下以出 让 方式取得的国有土地使用 权 及地上定着物抵 押。仅接受个 人消费贷款优质客户的此类抵押申 请， 但须要求有限 责任公司股东、合伙企业

53、合伙人追加 连带责任保 证，并 由 总行确定是否 根据规定 执 行。(6) 贷款金额与抵押物评估价值的比率须控制在规定范围之内。 (7) 抵押物须经许 昌银行认可的评估机构评估。严格防范抵押物价值高估风险，抵押物须经我行认可的评估机构评估(8)抵押操作的 规范性。贷款抵押 手续办理的相关程序 应规范，原 则上许 昌银行经办人员应 直接参与抵押手 续的办理，不可完全交由外 部中介机构 办理。对于房地产管理相对规范的地区，如可实施房地 产 抵押情况的 查询、抵押手续办理规范的地区，可将抵押 办理手续委托 中介机构代 为办理，但经办行必须在之后 对抵押办理情况 进行核实。(9)谨慎受理 产权、使用权

54、不明确或当前管理不 够规范的不 动产抵 押。包括自建住房、集体土地使用 权、划拨土地及地上定着物、 仓库等， 原则上不接受 为助业贷款的抵押物 。2对于抵押与第三方保 证类的组合担保，应以资产抵押 为主，在 抵押的基 础上以追加的第三方保 证提高 对贷款的担保能力。(四) 合作机构 风险 防控个人助 业贷 款业务开展中应规范与外部合作机构的管理，既要充 分发挥合作机构 在业务拓展、客户选择 、贷后管理等方面的 积极作用 ， 又要有效防范合 作中的风险环节 ，把握好风险控制的 主动权。1严格专业担保机构的准入。 对于为个人助 业贷款提供全程保 证的专业担保机构，须由总部统一对担保机构 进行准入审

55、批。其基本 准入资质应 符合以下几方面要求：注 册资金应达到一定 规模；具有一 定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务 1 年以上，信用评级达到 一定的标准；具备符合担保 业务要求的人 员配置、业务流程和系 统支 持；具有良好的信用 资质 ，公司及其主要经营 者无不良信用 记录 ，无 违法涉案行 为等。此类担保公司，原 则 上应要求其与我行 进行独家合 作；如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效 监控。2严格其他 类机构的准入。对于不承担担保 责任的外部合作机 构，合作准入由总部进行审批，机构选择时应把握以下几条 总体原则：(1) 具有合法合 规的经营资质 ；(2) 具备较强的经营能力和良

56、好发展前景，在同业中处于领先地 位；(3) 内部管理机制科 学完善，包括高素质 的高管人 员 、有明确合理 的发展规划、业务人员配备充足、有完善的业务办 理流程等；(4) 通过合作切 实有利于助业贷款业务的发展，包括可以拓展客 户营销渠道、提高业务办理效率和客 户服务质量、降低操作成本等。3对合作机构 实施动态管理，不合格的应及时退出。对于已经准 入的合作机构，各 级机构应进行实时关注，随时根据业务发 展情况调 整合作策略。存在下列情况的，各支行 应暂 停与相 应 机构的合作：一 是经营出现明显的问题，对业务发 展严重不利的；二是有 违法违规经 营行为的；三是与我行合作的存量 业务出现严重不良

57、 贷款的；四是所 进行的合作 对我行业务拓展没有明 显促 进作用的；五是其他对我行业 务发 展不利的因 素。(五) 业务操作风险防控 1强化管理，实施规范化操作。2密切关注贷款资金的流向。3严格执行授权、审批的有关 规定。4强化助业贷款的贷后管理。一是要建立存最 贷款定期 检查机 制；二是规范不良 贷款催收；三是逐步对贷后管理 进行集中操作；四是 规范贷款展期操 作。(六) 市场风险 防控1加强对经济发 展情况的关注。一是 应加强对 宏观经济发 展状 况的研究，准确把握国家 经济政策、产业和行业政策 导向，为合理确 定助业贷款发展方向提供有利的市 场判断依据。二是 助业贷款经营人 员及客户经理

58、、审批人等 业务人员，应掌握一定的企 业经营 管理基本 知识和主要行 业的市场基本行情，形成 对申请助业贷 款的借款人的生 产经营进 行经验判断的素 质，以提高对贷款风险的判 断和控制能力2加强对房地产交易市场行情的关注。对于助业贷款中的房 产 抵押贷款，抵押物价值的合理性和 稳定性是影响 贷款第二 还款来源的 重要因素，因此，应加强对当地房地 产市场行情的关注：一是准确把 握房地 产评估价值的准确性，一方面应逐步建立房地 产交易市场价格 信息参考，并进行定期的更新，作为对抵押物 评估价值进行校验的参 考；另一方面应对助业贷款业务人员进行房地产交易市场的相关知 识 培训，使其具备一定的抵押物价 值判断经验。二是密切关注房地 产交 易市场发展趋势，根据对未来价格走 势的预期判断，灵活合理的 调整