银行用信管理办法解读与放款审核

1、 信贷管理部 银行用信管理办法解读与放款 审核 2 主主 要要 内内 容容 v用信管理范围用信管理范围 v放款审核岗位设置放款审核岗位设置 v放款审核要点放款审核要点 v信贷批复内容解释机制信贷批复内容解释机制 v受托支付审核要求受托支付审核要求 v信用发放条件分层审核体制信用发放条件分层审核体制 v放款审核流程放款审核流程 vc3c3放款审核新程序放款审核新程序 3 （一）（一） 用信用信 管理管理 范围范围 v用信管理：是指信贷业务审批后至信用发用信管理：是指信贷业务审批后至信用发 放的一系列信贷管理行为的总和。界定了放的一系列信贷管理行为的总和。界定了 用信管理在整个信贷业务流程中所处的

2、阶用信管理在整个信贷业务流程中所处的阶 段和位置。段和位置。 v主要包括落实信用发放条件、签订合同、主要包括落实信用发放条件、签订合同、 办理担保手续、放款审核、受托支付审核办理担保手续、放款审核、受托支付审核 和发放信用等信贷业务实施工作。和发放信用等信贷业务实施工作。 v用信管理工作涉及客户、信贷管理、信用用信管理工作涉及客户、信贷管理、信用 审批、法律、运营等多个部门的多个岗位审批、法律、运营等多个部门的多个岗位 4 （二）二） 岗位岗位 设置设置 法人放款审核岗法人放款审核岗 v在各级行设立放款审核岗。不同层次在各级行设立放款审核岗。不同层次 放款审核岗审核职责不同。放款审核岗审核职责

3、不同。 v法人客户放款审核岗设在各级法人客户放款审核岗设在各级行行信贷信贷 管理部门管理部门。 v设立法人信贷业务放款中心的，在中设立法人信贷业务放款中心的，在中 心设置放款审核岗。心设置放款审核岗。 5 （二）（二） 岗位岗位 设置设置 个人业务放款审核岗个人业务放款审核岗 v实施个人信贷业务集中经营的，个实施个人信贷业务集中经营的，个 人信贷业务放款审核岗设立在个贷人信贷业务放款审核岗设立在个贷 中心。中心。个个贷业务量较小的经营行，贷业务量较小的经营行， 可由法人客户放款审核岗兼任。可由法人客户放款审核岗兼任。 v放款审核岗的岗位等级参照同级行放款审核岗的岗位等级参照同级行 信贷审查岗位

4、设置。信贷审查岗位设置。 6 （三）（三） 放款放款 审核审核 要点要点 v放款审核围绕信贷批复内容来进行放款审核围绕信贷批复内容来进行 v一个中心两个基本点一个中心两个基本点 v以信贷批复为中心，以用信管理办以信贷批复为中心，以用信管理办 法及其他各项信贷制度、合同制度法及其他各项信贷制度、合同制度 为基本点为基本点 7 （三）（三） 放款放款 审核审核 要点要点 信贷批复的基本内容信贷批复的基本内容 信信 贷 贷 方 方 案 案 信用发放条件信用发放条件 合同约定内容合同约定内容 贷款使用条件贷款使用条件 管管 理 理 要 要 求 求 8 （三）（三） 放款放款 审核审核 要点要点 信用发

5、放条件审核要点信用发放条件审核要点 v信用发放条件信用发放条件 即信用发放前需履行义务的事项。即信用发放前需履行义务的事项。 v信用发放条件的审核信用发放条件的审核 信用发放条件原则上应在签订信贷合信用发放条件原则上应在签订信贷合 同前落实。其审核也是在合同签订前同前落实。其审核也是在合同签订前 进行。进行。 对需要签订合同才能落实的信用发放对需要签订合同才能落实的信用发放 条件，应列入合同条款，在合同签订条件，应列入合同条款，在合同签订 后、信用发放前落实到位。其审核首后、信用发放前落实到位。其审核首 先要合同预审，看有没有列进合同，先要合同预审，看有没有列进合同， 在发放前还要审核其有没有

6、落实到位在发放前还要审核其有没有落实到位 9 信用发放条件的主要类别信用发放条件的主要类别 v合法性手续合法性手续 v资本金条款资本金条款 v承诺承诺 v开立账户开立账户 v其他其他 （三）（三） 放款放款 审核审核 要点要点 10 （三）（三） 放款放款 审核审核 要点要点 合同约定内容审核要点合同约定内容审核要点 v合同约定内容合同约定内容 即需要在信贷合同制式条款之外约定即需要在信贷合同制式条款之外约定 的，对合同相关主体的有关要求和约的，对合同相关主体的有关要求和约 定事项。定事项。 v合同约定内容的审核合同约定内容的审核 合同约定内容要添加到合同的合同约定内容要添加到合同的“其他其他

7、 约定约定”中。中。 主要在合同预审中完成。主要在合同预审中完成。 11 （三）（三） 放款放款 审核审核 要点要点 v贷款使用条件审核要点贷款使用条件审核要点 v贷款使用条件贷款使用条件 即针对特定客户提出的，在贷款发放至即针对特定客户提出的，在贷款发放至 客户账户后、客户使用贷款资金前必须客户账户后、客户使用贷款资金前必须 满足的条件。满足的条件。 v贷款使用条件的审核贷款使用条件的审核 贷款使用条件应添加到合同的贷款使用条件应添加到合同的“其他约其他约 定定”中，合同签署后将贷款资金发放至中，合同签署后将贷款资金发放至 客户账户，客户落实贷款使用条件后再客户账户，客户落实贷款使用条件后再

8、 提款使用。提款使用。 12 （四）（四） 信贷信贷 批复批复 内容内容 解释解释 机制机制 v信用审批部门信用审批部门（岗）（岗）负责对信贷业负责对信贷业 务批复的各项内容进行解释说明务批复的各项内容进行解释说明。 v明确了信用审批部门对信贷批复内明确了信用审批部门对信贷批复内 容作出解释说明的流程，设计了容作出解释说明的流程，设计了 信贷批复内容解释申请表信贷批复内容解释申请表。 13 （四）（四） 信贷信贷 批复批复 内容内容 解释解释 机制机制 信贷批复内容解释申请表 客户名称： 批复文号或c3申请书编号： 申请单位： 需解释说明的批复内容： 申请人： 部门负责人（或主管行长）： 联系

9、电话： 具体解释： 解释人： 部门负责人： 联系电话： 14 （五）（五） 受托受托 支付支付 审核审核 内容内容 v除了上述信贷批复内容的审核外，除了上述信贷批复内容的审核外， 根据监管要求根据监管要求，增加，增加了对受托支付了对受托支付 相关材料的审核。相关材料的审核。 v主要包括：贷款用途及证明材料（主要包括：贷款用途及证明材料（ 如交易合同等）是否符合规定及借如交易合同等）是否符合规定及借 款合同约定款合同约定 ；委托支付单据中的收；委托支付单据中的收 款方、支付金额等信息与交易合同款方、支付金额等信息与交易合同 是否一致，是否与贷款用途证明材是否一致，是否与贷款用途证明材 料一致。料

10、一致。 15 （六）（六） 信用信用 发放发放 条件条件 分层分层 审核审核 体制体制 分层审核基本范围分层审核基本范围 v根据审批层级和业务种类的不同，信用发根据审批层级和业务种类的不同，信用发 放条件落实情况实行分层审核放条件落实情况实行分层审核 ： v一级分行审核范围：总行和一级分行审批一级分行审核范围：总行和一级分行审批 的固定资产贷款。的固定资产贷款。 v二级分行审核范围：总行和一级分行审批二级分行审核范围：总行和一级分行审批 的除固定资产贷款外的其他业务、二级分的除固定资产贷款外的其他业务、二级分 行审批的全部业务。行审批的全部业务。 v经营行审核范围：经营行审批的全部业务经营行审

11、核范围：经营行审批的全部业务 v根据管理需要可在以上分层审核基础上提根据管理需要可在以上分层审核基础上提 高放款审核层级。下放放款审核权限的需高放款审核层级。下放放款审核权限的需 报总行批准。报总行批准。 16 （六）（六） 信用信用 发放发放 条件条件 分层分层 审核审核 体制体制 可转授范围可转授范围 v一级分行审批的固定资产贷款，一一级分行审批的固定资产贷款，一 级分行可将审核权转授至信贷经营级分行可将审核权转授至信贷经营 管理综合评价结果为管理综合评价结果为a a类的二级分行类的二级分行 及视同二级分行转授权的支行。及视同二级分行转授权的支行。 v二级分行审核范围内的业务，可将二级分行

12、审核范围内的业务，可将 审核权转授至视同二级分行转授权审核权转授至视同二级分行转授权 的支行。的支行。 17 （六）（六） 信用信用 发放发放 条件条件 分层分层 审核审核 体制体制 分层审核内容分层审核内容 首笔发放时信用发放条件交有权审首笔发放时信用发放条件交有权审 核行放款审核岗审核，后续每笔发核行放款审核岗审核，后续每笔发 放前的审核由经营行放款审核岗负放前的审核由经营行放款审核岗负 责责 分层审核的内容仅为信用发放条件分层审核的内容仅为信用发放条件 ，合同约定内容和贷款使用条件的，合同约定内容和贷款使用条件的 审核不实行分层，都由经营行审核审核不实行分层，都由经营行审核 18 （七）

13、（七） 放款放款 审核审核 流程流程 流程的主要内容流程的主要内容 对签订合同后才能落实的信用发放条件，需再次对签订合同后才能落实的信用发放条件，需再次 报有权审核行放款审核岗审核报有权审核行放款审核岗审核 对受托支付审核，规定对受托支付审核，规定“采取受托支付方式的，采取受托支付方式的， 在放款审核时一并进行受托支付审核在放款审核时一并进行受托支付审核” ” 个人客户信贷业务在合同填写后签署前应按我行个人客户信贷业务在合同填写后签署前应按我行 合同管理有关规定进行规范性审核。合同管理有关规定进行规范性审核。 贷款使用条件的审核流程，增加了一张附表贷款使用条件的审核流程，增加了一张附表法法 人

14、客户信贷业务贷款使用条件落实情况审核表人客户信贷业务贷款使用条件落实情况审核表 19 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 信用发放条件落实情况审核信用发放条件落实情况审核 合同预审合同预审 受托支付审核受托支付审核 放款前审核放款前审核 20 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 信用发放条件审核流程信用发放条件审核流程 v按分层审核要求，由有权审核行进按分层审核要求，由有权审核行进 行审核行审核 v在法人客户信贷业务信用发放条件在法人客户信贷业务信用发放条件 落实情况审核表中增加了审核部门落实情况审核表中增加了审核部门 负责人签字栏负责人签字栏 v由原来的岗位负责制变为部门负责

15、由原来的岗位负责制变为部门负责 制制 21 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 合同预审合同预审 v客户经理选用、填写合同后，客户经理选用、填写合同后， 交放款审核岗进行合同预审交放款审核岗进行合同预审 v在合同签订前对合同内容规范在合同签订前对合同内容规范 性的审核性的审核 v中国农业银行合同管理办法中国农业银行合同管理办法 （农银规章（农银规章【20201212】167167号号 ） 22 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 合同法律审查合同法律审查 v合同管理办法第三十条合同管理办法第三十条 v下列合同应当进行法律审查：下列合同应当进行法律审查： v（一）针对具体业务，修

16、改制式合同文（一）针对具体业务，修改制式合同文 本条款或在制式合同文本中增补内容，本条款或在制式合同文本中增补内容， 涉及当事人权利义务的。但二级分行涉及当事人权利义务的。但二级分行( (直直 属支行属支行) )及以上机构的正式文件明确规定及以上机构的正式文件明确规定 可以修改或增补的合同条款和内容除外可以修改或增补的合同条款和内容除外 v（二）非制式合同；（二）非制式合同； v（三）补充协议；（三）补充协议； v（四）合同的变更或解除。（四）合同的变更或解除。 23 支付方式审核支付方式审核 v加强贷款资金受托支付管理的通知加强贷款资金受托支付管理的通知 放款审核岗对客户经理选择的贷款资金放

17、款审核岗对客户经理选择的贷款资金 支付方式进行复核支付方式进行复核 v客户经理对客户的提款申请进行初步审客户经理对客户的提款申请进行初步审 核判断，选择支付方式并填写到放款审核判断，选择支付方式并填写到放款审 核表中，与相关材料一并提交放款审核核表中，与相关材料一并提交放款审核 岗，放款审核岗依据制度及相关资料对岗，放款审核岗依据制度及相关资料对 支付方式的选择是否正确进行形式审核支付方式的选择是否正确进行形式审核 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 24 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 受托支付审核受托支付审核 v如果采用受托支付方式的，在放如果采用受托支付方式的，在放

18、款审核时一并进行。款审核时一并进行。 v通过的，还应在委托支付通知单通过的，还应在委托支付通知单 “审核审核”栏目签字栏目签字 。 25 （七）（七） 放款放款 审核审核 流程流程 请贵行审核后，按照所记载信息办理 （支付/暂缓支付/撤回支付委托/恢复支付）。 付款人（借款人） （签章） 法定代表人/负责人或代理人： 年 月 日 （ 本栏适用于项目融资共同签单支付） 中 介机构意见： 法 定代表人/负责人或代理人： （签章） 年 月 日 承 包商意见： 法 定代表人/负责人或代理人： （签章） 年 月 日 以下部分由银行填写：以下部分由银行填写： 银行审核意见： （签章） 经办： 审核： 审批

19、： 受托支付处理情况： （签章） 经办： 审核： 26 银行审核意见：银行审核意见： （签章） 经办： 审核： 审批： 27 委托支付通知单应正反面印制委托支付通知单应正反面印制 经办：客户经理经办：客户经理 审核：放款审核岗审核：放款审核岗 审批：资金支付审核的有权签审批：资金支付审核的有权签 字人字人 28 （七）七） 放款放款 审核审核 流程流程 放款前审核放款前审核 包括：合同的签章审核包括：合同的签章审核 担保落实情况审核担保落实情况审核 保险办理情况审核等保险办理情况审核等 29 （七）七） 放款放款 审核审核 流程流程 v经营行收到信贷批复后，向客户发放信用经营行收到信贷批复后，

20、向客户发放信用 前，客户经理要复核信贷业务最新情况，前，客户经理要复核信贷业务最新情况， 审核是否在信贷审批有效期之内，有无重审核是否在信贷审批有效期之内，有无重 大风险变动。落实信贷批复中的信用发放大风险变动。落实信贷批复中的信用发放 条件（若有），落实后填写条件（若有），落实后填写信用发放条信用发放条 件落实清单件落实清单；填写合同、填写合同、法人客户信法人客户信 贷业务放款审核表贷业务放款审核表与相关材料一并交放与相关材料一并交放 款审核岗审核。信用发放条件落实情况需款审核岗审核。信用发放条件落实情况需 上级行审核的，客户经理将清单和证明材上级行审核的，客户经理将清单和证明材 料（经营行盖章）报上级行。料（经营行盖章）报上级行。 30 （七）（