加强诉讼时效管理防范信贷资产风险

1、加强诉讼时效管理 防范信贷资产风险 提纲 目录一、诉讼时效相关概念及解释二、当前诉讼时效管理中存在的主要问题三、加强诉讼时效管理的措施四、维护诉讼时效的具体方法五、关于对维护诉讼时效疑难问题的理解六、工作要求及注意事项一、诉讼时效相关概念及解释（一）诉讼时效。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。对于信用社来讲，它适用于对违反合同约定的债务人或者侵权行为人享有的财产请求权。（二）诉讼时效期间。向人民法院请求保护民事权利人的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。（三）诉讼时效中断。指在诉讼时效期间进行中，因

2、发生一定的法定事由，致使已经经过的时效期间统归无效，待时效中断的事由消除后，诉讼时效期间重新起算。通过起诉（即权利人依诉讼程序主张权利）、请求（即权利人直接向义务人作出请求履行义务的意思表示）、认诺（即义务人在诉讼时效进行中直接向权利人作出同意履行义务的意思表示，认诺包括部分清偿、请求延期给付、支付利息、提供履行担保等）等措施，可达到中断诉讼时效的目的。（四）诉讼时效中止。诉讼时效中止，是指在诉讼时效进行中，因一定的法定事由产生而使权利人无法行使请求权，暂停计算诉讼时效期间。诉讼时效中止之前已经经过的期间与中止时效的事由消失之后继续进行的期间合并计算，而中止的时间过程则不计入时效期间。（五）诉

3、讼时效经过。已经超过法律规定的诉讼时效期间统称为诉讼时效经过，即我们通常所说的诉讼时效丧失、超过诉讼时效期间。二、当前诉讼时效管理中存在的主要问题（一）客户恶意逃废债务趋势加重。（二）信用社自身管理存在不足。一是部分客户经理（信贷员）对保全诉讼时效的重要性认识不足，在维护贷款时效方面缺乏主动性。二是维护诉讼时效手段单一。三是诉讼时效管理存在缺陷。（三）维护诉讼时效难度较大。一是由于农村信用社客户经理（信贷员）少、管理范围较大。二是部分农户为维持生计外出打工、异地经营或举家外迁。三是诉讼时效维护不到位。三、加强诉讼时效管理的措施（一）提高对诉讼时效重要性的认识。认真学习民法通则、民事诉讼法、合同

4、法等相关法律、法规，特别是要认真领会最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定的每个条款。在运用法律制度解决问题时，如果法律制度之间有冲突、不一致时，应掌握“上位法优于下位法、特别法优于一般法、新法优于旧法”的原则。（二）完善贷款诉讼时效管理制度。一是增强制度的执行力。对时效维护不力的，未按规定采取有效措施导致诉讼时效丧失的，要严格按照有关规定，追究相关责任人的责任。二是建立诉讼时效管理台账，健全时效预警机制，三是灵活运用多种方式保全诉讼时效。四是规范催收行为。签发催收通知书，必须由客户经理（信贷员）与借款人或担保人当面填写一式两份催收通知书，余额、利息、日期等要素填写齐全，并

5、由双方当面签字确认。五是增进与司法机关沟通，在司法机关的支持配合下保全贷款的诉讼时效。（三）着力打造诚实守信的信用环境。一是积极与政府密切配合，在全社会大张旗鼓地进行信用宣传，营造诚实守信的信用环境。二是通过行政处罚、法律制裁、媒体曝光、舆论监督等综合手段，形成对恶意逃废信用社债务者强力整治的“高压”态势。三是加强与各金融机构的联系，相互交流失信客户的“黑名单”，充分利用征信系统，对失信的客户进行实施全面制裁。四、维护诉讼时效的具体方法（一）未丧失诉讼时效情况下的维护措施。1、直接向当事人主张权利。（1）借款人同意履行债务或直接归还部分债务。只要借款人及担保人作出同意履行义务的意思表示即可，不

6、要求义务人实际履行债务，但此“意思表示”应该是书面形式或者其他已被证据证明的形式。此外，借款人用货币资金归还部分贷款本息也视同“同意履行义务”。（2）直接送达并由债务人签收催收通知书。在债务人比较配合的情况下，通过向借款人及担保人直接送达债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书，并取得回执来中断诉讼时效最为可靠。（3）邮寄催收通知书。通过特快专递或挂号信向借款人及担保人邮寄催收通知书，以邮寄回执作为我方主张权利的证据。“回执”应由邮政部门签字盖章，证明该邮件已经送达到债务人，也可以公证邮寄的方式加强我社的证据效力。（4）直接从借款人账户中扣收。在扣收的过程中，必须保留扣款的转账传票和原始的会计

7、凭证。扣款账户包括借款合同约定的账户和借款人在债权社（指合同签订社）的其他存款账户。必须注意的是，直接扣收必须是在合同有约定的情况下，才可以直接从借款人账户扣收到期的贷款本息，并及时通知债务人。（5）公告催收。对债务人全家外出、下落不明，其亲属对贷款催收通知书拒签、拒收且无利害关系的第三人又不签注证明的，可由债权人在法律规定的有关报刊上刊登贷款催收公告。（6）公正催收。对于能够找到借款人、担保人，而债务人以各种理由拒签、拒收催收通知书的，或借款人所在地无利害关系的第三人又不证明送达的，我社可申请公证机关见证催收通知过程和催收通知内容，以保障在日后诉讼中能够证明没有丧失诉讼时效。2、提起法律诉讼

8、。对于有能力偿还而赖债不还的借款人、担保人，我社可根据法律规定或合同约定直接向管辖权的人民法院提起保护民事权利的诉讼，请求人民法院做出判决或裁定来保护债权。3、请求其他司法救助。（1）申请仲裁；（2）申请支付令；（3）申请破产、申报破产债权；（4）为主张权利而申请宣告义务人失踪或死亡；（5）申请诉前财产保全、诉前临时禁令等诉前措施；（6）申请强制执行；（7）申请追加当事人或者被通知参加诉讼；（8）在诉讼中主张抵消；（9）其他与提起诉讼具有同等诉讼时效中断效力的事项。4、向有权保护民事权利的的机构提出申请。在债务人拒绝签收催收通知书，又无法获得其拒签证据或者不便直接送达催收通知书时，我社可以向人

9、民调解委员会以及其他依法有权解决相关民事纠纷的国家机关、事业单位、机关团体等社会组织提出保护民事权利的请求。5、向公、检、法报案或者控告。在符合相关报案或控告的情况下，向相关机关提出报案或控告，维护债权的诉讼时效。（二）丧失诉讼时效情况下的维护措施。1、对借款人诉讼时效丧失的补救措施。（1）与债务人对原债务达成还款协议。根据债务人实际履行债务的能力，让其做出分期还款的计划、部分履行、另外提供担保，请求延期履行、制定清偿债务计划等，以形成一个还款协议，以此中断诉讼时效。还款协议的形式既可以是严格意义上的合同，也可以是会议纪要、备忘录、和解记录等形式的文件，但是必须能够被认定为具备对当事人具有约束

10、力的基本要件，比如在内容上必须要有“债务人确认债务的存在并且承诺偿还”的意思表示；在形式要件上应该采用书面形式，必须有债务人本人、有权签字人或其他授权代表的签字，债务人是企业的应加盖公章。（2）通过催收让债务人对原债务重新确认。借款人在签发的债务逾期催收通知书上应有“承诺愿意继续按照原借款合同履行还款义务”的字样表示，并由借款人签字。2、关于保证人的保证责任消失后的补救措施。要使保证人继续履行保证责任，必须在催收函中明确表明“保证人承诺愿意继续按照原主合同的担保条款和担保合同履行约定的担保责任”并经保证人签字认可，才能被认定为成立了新的保证合同，才能够得到人民法院认可，使保证责任继续有效。同时

11、应在确保主债务人继续履行债务的同时，使保证人继续承担保证责任。五、关于对维护诉讼时效疑难问题的理解（一）关于维护诉讼时效具体措施的相关问题。1、债务人本人不在家，直系亲属在催收通知书上签字是否有效？债务人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体，如父母、夫妻、成年子女。但对签收人的“同住”及签收人的“亲属”身份需承担举证责任，可由村委会或居民委员会证明签收人的“同住”、“亲属”关系，如不能举证有可能在法律上导致送达无效。2、如果债务人拒绝签收催收通知书如何处理？应当收集相关证据，证明已向债务人送达了有关通知书，并提出了权利主张。具体的证明方式可以是公证，有

12、关单位、组织出具证明等。此情形的前提是直接书面通知（主张债权）的，签收（有权接收的个人或部门的签名或盖公章）或能证明该文书到达债务人即可，即便债务人拒收，只要证明送到了拒收即可发生中断。3、借款人本人不在家的情况下，如何向借款人的代理人或财产代管人进行催收？对借款人的代理人或财产代管人进行催收，要求他们签字确认，从签字之日起诉讼时效中断，但应有相关证据证明他们是借款人的代理人或财产代管人，如具有书面委托书、财产代管协议等。4、债务人举家外迁，又无法找到其财产继承人，如何进行催收？如果外迁，应到迁移目的地进行催收或在目的地进行公告催收。如果户口没有迁移，可在当地进行公告催收。如果进行诉讼，且户口

13、没有迁移的，对下落不明满二年的，向人民法院申请宣告他为失踪人；下落不明满四年的，向人民法院申请宣告他死亡。同时将失踪人、死亡人的财产继承人列为被告。5、债务人患病、犯罪在押不能在催收通知书上签字，他人可否代签？依据民法通则第十七条规定：“无行为能力或者限制民事行为能力的精神病人，由下列人员担任监护人：（一）配偶；（二）父母；（三）成年子女；（四）其他近亲属”，因此，可由上述人员代签。对身处外地，但有详细地址或正在服刑的借款人，定期用函电方式进行催收，注意保存好相关凭证回执，作为主张债权的凭据。6、个人名下的村集体贷款，借款人拒绝履行义务，如何主张债权？如果借款人本人拒绝还款，首先应由借款人出具

14、私贷公用的的证明材料，同时向贷款的实际使用人即借款人所在的村委会催收，由村委会代为偿还。可由村委会法定代表人在债务逾期催收通知书签字，加盖公章，说明原因，备注日期，以此中断诉讼时效。7、如何采取公告催收？（1）债权社负有举证证明对方当事人下落不明的责任。在没有确切证据证明当事人下落不明的情况时，此催收维护方式不能起到中断诉讼时效的作用。（2）必须在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告。（3）该公告需有主张权利的意思的表示。同时公告内容包括现有住址、工作单位、借款金额、借款时间等。8、如何申请支付令？在与债务人之间的债权债务关系明确，争议不大，并且可

15、以直接送达债务人的情况下，债权社可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令，确保我社债权的实现。9、如何申请仲裁？如果债权社与债务人之间订有仲裁条款或仲裁协议，可以向仲裁条款或仲裁协议中约定的仲裁委员会提出申请，请求仲裁委员会做出仲裁裁决，且债务人又不同意仲裁 ，仲裁机构将不予受理。（二）关于维护诉讼时效应注意的相关问题。1、空白催收通知书事后填写内容能否中断诉讼时效？由于内容是债权社补填的，不能作为中断诉讼时效的证据使用，不能受到法律支持。2、在丧失诉讼时效情况下，借款人已主动偿还了部分债务，是否视为中断诉讼时效？待添加的隐藏文字内容3借款人主动偿还了部分债务，表明自愿履行义务，但对于超过诉讼时

16、效的贷款，必须要求借款人本人亲自在还款凭证和结息凭证上签字，视为原债务重新确认。在此情况下，如果继续赖债不还，信用社可进行起诉，要求归还剩余贷款。3、通过起诉中断诉讼时效的诉讼时效期间如何界定？向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效期间从提交起诉状或者口头起诉之日起中断而非法院依法受理之日。4、如何计算诉讼时效的起始日期？从诉讼时效的角度看，如果借款凭证、借款合同注明了还款日期，那么诉讼时效就从还款日期的次日起计算两年（排除发生诉讼时效中断或终止事由）。5、如何理解借款人诉讼时效与担保人诉讼时效关系？最高人民法院关于适用若干问题的解释第35条、36条规定：“保证人对已经超过诉讼时效期间的

17、债务承担保证责任或者提供保证的，又以超诉讼时效为由抗辩的，人民法院不予支持。一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断；连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。一般保证和连带责任保证中，主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止”。6、诉讼时效丧事后，可否通过诉讼进行债务追索？法释第3条规定：“当事人未提出诉讼时效抗辩，人民法院不应对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判”。如果权利人起诉至了法院，且义务人在法庭上以此项抗辩权对抗权利人的请求权，使权利人的权利不能实现，诉讼请求将被驳回，我社将丧失诉讼权。同时法释第21条规定：“主债务诉讼时效期

18、间届满，保证人享有主债务人的诉讼时效的抗辩权。保证人未主张前述诉讼时效抗辩权，承担保证责任后向主债务人行使追偿权的，人民法院不予支持，但主债务人同意给付的情形除外”。 因此，如果对诉讼时效经过的担保人起诉，我们也将丧失胜诉权。7、如何理解保证债务的保证期间和诉讼时效？在没有约定保证期间的情况下，一般保证责任的保证期间为主债务履行期届满之日起6个月，即在主债务履行期届满之日起6个月内对债务人提起诉讼或申请仲裁；连带保证责任自主债务履行期届满之日起6个月内请求保证人承担保证责任。法释第34条第2款规定“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”8、债务人已死亡，如何维护诉讼时效？未办理户口注销的，乡政府村委会出具的死亡证明是否有效？如果我社仅为了维护诉讼时效，在取得乡（镇）政府及村委会出具的借款人（担保人）死亡证明的基础上，必须由借款人的财产继承人在贷款逾期催收通知书签字方可中断时效。如果我社要对其欠我社的债务进行诉讼，必须在保证诉讼时效中断的前提下，出具公安机关的死亡证明，或向人民法院申请宣告其死亡，而乡（镇）政府村委会出具死亡证明无效。9、借款人已死亡，可否对担保人进行催收？如果借款人已死亡，首先应对其财产继承人进行催收，同时可对担保责任的担保人进行催收或起诉。六、工作要求及注意事