支农再贷款基层效应分析：基于广东江门市的思考

1、支农再贷款基层效应分析：基于广东江门市的思考2005年第1o期(第350期)南方金融southchidafinanceno10,2005支农再贷款基层效应分析:基于广东江门市的思考吴绍林(中国人民银行江门市中心支行广东江1529030)1999年以来,在人民银行_立农再贷款政策的引导下,收村信用社进步明确了市场定位,相继推行了农户联货款,小额信增贷款等灵衙多丰芊的货款方式,大jj推进信用村镇建没,断提升金融服务的内1曲和水f,牲本满足了农民在种植,养殖及农副产品加工等方的理资金需求,较好解决了三农贷款雉的题.在农村树了鲜明的农贷品牌.通过对广东江门市的调研笔者分析了支农再贷款政策在恭层的实施效

2、应,蚌就新肜势下竞善支农再贷款的管理捉h1了建议,一,支农再贷款在江门市的政策效应(一)对农村信用社的救助与导向效应.l,增强农村信用社的资金实力.缓解了农村资会供求力.段时期以柬,农村信用社把大量的信贷资金投向r乡镇企,随着乡镇,lk大模的荚停破产遗成人量-k农村信用社资金和带米经营性损失,使本已资金短缺的农村经济更是雪l加霜,加剧了农村资金供求矛盾支农再贷款政策呐实施,既增di】了农村信用的口州资金规模又增强了对农村资余的吸纳能力2004年东,江门1h使崩支出货款的3家农村信j_j社贷款余72.51亿元.比2001年末增长2611%随着农村用址用十三农的信贷资金不断拍大.农村瓷金i求紧张的

3、矛盾目益趋缓,农村信用社的良好彤蒙逐步建立存款人幅攀升,进步增人了农村信jj社情贷资仓晌米源.2004年来,3家戎村信用社各项仔款104.22亿元,比2001年末增加29.87亿元,增长40.i7%2,改善收村信用杜的经营状况,增强抗风险能力.是不良贷敬率,亏损额呈逐年下降态势.扭亏增值效果日j显2004年末.3家农村信用社不【贷款苹比2001年术下降1704个百分点.2004年比2001年碱102亿元.=是通过支农再贷款的政策导向.农户贷款已成为农村信用社信贷投放的重点和效益的主要增长点2004年末,农户贷款余额7.53亿元,比2001年末增长8069%,l粹项贷款的比重上升3.13个分点农

4、户贷款利息收入占全部贷款利息收入的比重由2001年的15.75%上升到2004年的22.27%,提高了6.52个百分点三是2001-2004年支农贷款为农村信用社带来利差收人约3500万元(=)对农村经济的结构调整效应l,引导农村产业逐步向特色,高效,优质农业转移近年来,农村信用社在支农再贷款的支持下,信贷资金能够按照农业产业结构的调整进行合理配置,促进了农村信贷政策与农村产业政策的有机融合通过场引导和农村信用社的有力支持,3市(县)的各镇根据各自的地理特点按照一镇一业,一业一品,一地一特色建立了特色农业结构,南原来单一大面积种植水稻的农业生产模式向三高农业产业多元化结构模式转变,2,因地制宦

5、.创新服务,带动农村经济主体各项业务的发展.农村信用社在发放支农再贷款过程中,根据目前农村经济发展状况,逐步探索出了公司+基地+农户的贷款摸式,形成产业化经营.令相当一部分农户受惠.如7f-平市沙塘镇+良种猪场采取公司+农户+摹地的经营模式:企业(公司1负责整个生产过程的经营管理,由企业提供猪苗,饲料和技术,农户负责养殖(养殖过程中风险共担),再山企业负责联系销售.在这个过程当中.一个农户就是一条生产线.企业充当生产管理者,是农户的智囊和盎金,技术的支持者目前,沙塘镇良种场多种经营年产值台约6o00万元,实现毛利约500万元.而农户年收入约l2500万元,收稿日期:20050802作者简介:吴

6、绍林(1954一),男广东新会,高级经济师供职于中国人民银行江门市中心支行毛利约2810万元,平均每户年收入17万元.在整个生产经营过程中,农户只负责养殖工作,企业在资金,猪苗,饲料,技术以及流通等方面给予全方位的服务,这种合作方式为企业及农户的发展提供了一个广阔的平台.(三)对农民增收的双向促进效应.一是压抑了农村民间高息借贷,二是缓解农民贷款难问题,从而双向促进农民增收.具体而言,由于以前由于信用社资金紧缺,农户贷款难,被调查区域的民间借贷年息高达20.30%,这既加重了农民的负担,也挫伤了农民生产的投入的积极性.支农再贷款的发放,推动了农村信用社加大对农户贷款的投放力度,推进农户联保贷款

7、和小额信用贷款发放,简化了农户贷款手续,解决了贷款担保难问题,为农户贷款开辟了绿色通道,有效缓解了农民贷款难问题,抑制了农村民间高息借贷,促进农民发家致富.二,支农再贷款在支持三农中亟待解决的矛盾从调查情况来看,目前支农再贷款的机制设计在支持三农中仍引致几对需要解决的矛盾:(一)支农再贷款的效益发挥与配套机制不完善之间的矛盾.支农再贷款的发放为三农经济发展创造了良好的机遇,但由于农业生产基础建设落后,政府财政投入不足,农业保险发展滞后,信息不对称等问题,农民对农业行情,项目前景,收入预期等把握不准,从而弱化了从事新项目或扩大生产规模的欲望和需求.调查结果显示,有12.47%的农户因部分贷款项目

8、难以获利而未获得农村信用社的批准.部分农村信用社基于贷款的安全性,流动性,效益性考虑,把资金投向了效益好,风险小,盈利高的行业,新增贷款未按规定比例用于农户贷款,在定程度上削弱了支农再贷款的政策引导作用.(二)支农再贷款的安全性与担保难之间的矛盾.随着农业产业的升级和农村经济的发展,较大规模的贷款将越来越多,担保问题直接影响农业产业化的配套发展.应当肯定,农民是最朴实,最讲信用的群体,但信用是建立在一定经济基础之上的,讲信用的基础是要有一定的偿还能力,没有经济基础的空口承诺在农村同样没有意义,由于农村信用社需要确保支农再贷款资金的安全,因此,农村信用社在发放支农再贷款时担保的理念仍至高无上.调

9、查结果显示,使用支农再贷款的600户农户中抵押,质押贷款占66%,担保贷款占22.66%o,而信用贷款仅占l1.34%:因抵押物不足而申请贷款未获批准的占50.91%.当前农村的现实是:36南方金融2005年第10期地方财政担保无效,村委会担保无效,又没有其他的担保机构.唯一的信用保障形式是亲戚朋友担保或农户联保,一般只能提供5干元左右的小额担保,而对于万元以上的担保则难以胜任.(三)支农再贷款期限短与农业生产周期多样化之阃的秀黯.支农再贷款期限规定在一年以内,这对从事种粮种菜按季节收获的农户尚可,但对养殖,林果等周期较长的项目贷款,时限显然太短,不仅给农户按时还贷造成很大的思想压力,而且按时

10、收回也不现实.这不仅加大了农业生产成本和农村信用社的信贷风险,也弱化了对贷款期限要求较长的特色农业生产项目的支持,不利于农村产业结构的调整.实际中由于支农再贷款期限般不能超过l2个月,农村信用社只好对部分农户采取借新还旧的管理方式或人为地压缩贷款期限.(四)支农再贷款的政策导向与农村信用社盈利性之间的矛盾.在支农再贷款管理规定中,并没有明确规定用支农再贷款发放农户贷款的利率浮动范围,导致基层农村信用社发放的农户贷款利率绝大多数上浮40%-50%,在6.195.6.6375%o之间,这难以体现国家对农业,农村和农民扶持和减负的目的,反而成了农村信用社独享利差补贴;农户贷款利率上浮幅度过高,人为抑

11、制农户贷款需求,增加了农民负担,影响了支农再贷款政策的传导效果.(五)支农再贷款用途特定性与农村经济发展资金需求的多样性之间的矛盾.目前,支农再贷款仅用于发放农户贷款,重点解决农民从事种植业,养殖业以及农副产品加工的需求,不得挪作其他用途.但近年来,随着农村经济发展,农民收入结构发生了变化,单纯的种植农户减少,从事养殖业,个体加工业,个体运输业的农户增多;小额的纯种植业贷款需求萎缩,大额的养殖业,个体加工业农户贷款需求增加,小额农贷难以满足农民的资金需求.调查结果显示,有31.04%的农户认为贷款金额太少难以满足生产的需要.这既妨碍了支农再贷款的投放,也影响了农民的收入和农村经济的发展.三,完

12、善支农再贷款的几点建议(一)进一步增强支农再贷款的调控功能.一是在当前仍应保持支农再贷款的适度投入.特别是对农村资金外流严重的地区,从长远来看,根本在于加强区域的金融生态建设;从近期来看,可发挥支农再贷款的作用,建议给予相应的政策补偿,按照当地商业银行的存差和邮政储蓄存款规模,按照适宜的比例注入支农再贷款.二是合理设置基层(地市级)人民南方金融2005年第1o期银行的管理权限,使最接近基层实际的人民银行能根据地方经济发展特色,行使一定的发言权,科学地调配支农再贷款资金,这更有利于支农再贷款政策效能的充分发挥.三是增强支农再贷款的流动性.支农再贷款作为非常规的政策工具,在完成政策使命后必然会退出

13、.因此,对经营资金相对宽松的农村信用社,应逐步收回支农再贷款限额,其后根据农业生产特点适当投放支农再贷款资金.(二)改进支农再贷款的操作设计.一是适当拓宽支农贷款的使用范围和额度.既要支持农户的生产经营加工,还要适当支持农户的投资和消费,做到为三农的产前,产中和产后提供系统化的优质服务,并把那些真正与农民建立利益共享,风险共担联结机制的龙头企业,产业基地纳入支农贷款体系中来,在满足单一农户信贷资金需要的基础上,集中资金支持农业龙头企业,产业基地向规模化,专业化方向纵深发展.二是根据不同贷款项目的风险程度,设计不同档次的利率.对于农户贷款要确保利率不上浮动,这样既兼顾农村信用社的适度盈利又减轻农

14、民利息负担,充分利用利率杠杆加大对农村产业结构调整的导向功能.三是合理配置支农再贷款对时间耗费型产业的期限.如农民从事养殖业一般需要1.3年,农产品加工和储运业一般需要1_4年,林果业需要3-5年才能产生效益.对这类型的产业,要求支农再贷款期限应与之相适应.(三)完善支农再贷款的配套服务措施,提高支农再贷款的经济效益和社会效益.一是各级政府部门应尽快研究和建立农业投资保障体系,农业科学技术普及和推广体系,农产品市场信息服务体系及农产品价格和农民收入保险体系,为农业信贷持续投入创建良好的外部环境.二是政府应积极运用税收,贴息,补贴等政策手段,吸引外部资金加大对农业和农村的投入,解决资金瓶颈,弱化

15、农村信用社对支农再贷款的粘附效应.三是成立政策性农业保险机构,开展农业保险业务,分散农业风险.四是针对农户的实际情况,应采用多种形式的抵押,质押办法和鼓励各类信用担保机构积极拓展农村担保业务,解决农民贷款抵押,担保难问题.要尽快建立农村信用体系,提高农民的信用意识.五是正确引导各种民间资金更好地为农业和农村经济服务.(四)加强资金管理,防范支农再贷款操作性风险.一是人民银行各分支机构应建立有效的支农再贷款管理使用监测指标体系,加强政策监督和检查,切实防范支农再贷款被挤占挪用和农村信用社投机行为的发生,确保支农再贷款的安全性,流动性和效益性.二是农村信用社要建立科学的经营机制,大力吸收存款,降低

16、筹资成本,提高盈利能力,增强对支农再贷款的承贷能力,并逐步摆脱对支农再贷款的过分依赖.三是应把支农再贷款的发放与农村信用体系建设有机结合,优先向守信用的农户发放贷款,充分发挥示范导向作用,提高支农再贷款的安全性.(责任编辑:蔡键;校对:yf)(.上接第48页)办程序.这对货如轮转的商贸企业来讲最有吸引力.如果它离开该行,这种效率收益不复存在,形成了客户转移银行的机会成本.该行将这种快速质优的服务概括为营销六字箴言准,快,齐,好,增,扩.准:是放得准:快:是放款速度快:齐:是手续,法律文件齐全:好:是贷款的质量,效益好:增:是增加优质贷款:扩:即扩宽贷款投向.当然,在不增加风险的前提下提高一线的

17、办事效率,与银行内部管理部门的协调支持密不可分,有时甚至需要改变业务制度或流程.例如,为了满足客户快速高效的需求,总行根据分行的要求和意见,调整了一系列传统的授信审批和管理方式.以前贷款审批和管理以业务性质及其融资大小划分权限和责任,同一客户的不同业务往往属几个不同部门管理,经过许多层次和关卡,协调过程耗时费力.调整后,流程设计以客户为基础,许多不同性质的信贷业务,都归属到客户总授信额度内,使得优质大客户办业务更加便利.有了管理和操作两个层面的快速联动机制,对客户的优质服务才有根本保证.最后,与三有同样重要的因素是客户经理的职业道德.客户经理要坚持不侵占客户利益,不吃,不贪,不占,不要,哪怕办事到了吃